Кредитная история — досье или финансовый «паспорт» клиента банков, ломбардов, МФО и других финансовых организаций. В электронном «документе» отображается подробная информация о прежних и текущих долговых обязательствах. Если гражданин никогда не оформлял кредиты, рассрочки и займы, его КИ — «чистая», рейтинг — нулевой.
Плохая кредитная история говорит о том, что человек ранее или сейчас не справляется с долговой нагрузкой. Например, допускает просрочки или вовсе отказывается от выплаты денег кредитору. При этом надо понимать, что последний вариант значительно хуже.
Любые нарушения финансовой дисциплины снижают кредитный рейтинг. Например, невыплачиваемые алименты, долги перед ЖКХ, штрафы ГИБДД.
Почему ухудшается кредитная история — причины
На самом деле, множество обязательств способны привести к ухудшению КИ. Рассмотрим пять наиболее распространенных причин:
- Банковские ошибки. При внесении информации в досье заемщика, менеджер, например, может сделать опечатку. Ошибка может случиться и в результате технического сбоя в системе.
- Мошеннические действия. Максимально часто преступники, завладевшие паспортами и мобильными телефонами жертв, оформляют микрокредиты. Человек в такой ситуации иногда даже не знает о том, что у него есть долги.
- Банкротство. Даже начало процедуры банкротства снижает кредитный рейтинг практически до нуля. Лучшего способа ухудшить КИ, сейчас не существует.
- Отказ от погашения задолженности. Если заемщик не возвращает деньги, его кредитная история ухудшается независимо от того, почему именно он не платит долг — по своему желанию или, например, из-за потери работы.
- Допущение просрочек. Особенно негативно на КИ сказываются частые и/или продолжительные нарушения финансовой дисциплины.
Некоторые банки «прощают» просрочки в несколько дней, не отправляя сведения о них в БКИ. Но лишь в том случае, если через пару суток ежемесячный платеж к ним поступает. Причина лояльности состоит в том, что деньги могут перечисляться на кредитный счет с задержкой не по вине отправителя. А, например, из-за технических сбоев систем переводов.
«Плохая» просрочка — та, которая была допущена в течение последнего года, и/или та, которая длилась свыше трех месяцев.
Среди не столь очевидных причин ухудшения кредитной истории нужно отметить:
- наличие судебных постановлений о взысканиях задолженностей по коммунальным услугам, алиментам, налоговым сборам;
- подачу заявок с последующими отказами от одобренных кредитов и займов;
- оформление запросов в нескольких финансовых организациях одновременно;
- частое микрокредитование (даже если микрокредиты своевременно выплачиваются);
- пребывание на «кредитных каникулах»;
- текущая закредитованность (чрезмерная по отношению к объемам ежемесячных доходов сумма открытых кредитов).
Специалисты рекомендуют проверять кредитный рейтинг, в том числе, для своевременного выявления мошенничества с займами и банковских ошибок, минимум раз в год. Лучше — раз в 5-6 месяцев.
Что нельзя делать с плохой КИ — запреты и ограничения
При ухудшенной и негативной кредитной истории невозможно получить крупный кредит свыше 1 миллиона рублей. Например, взять ипотеку, автокредит или займ любого иного типа на значительную сумму и/или долгий срок. Отказ последует даже в том случае, если заемщик будет готов предложить ценный залог. Предположим, ликвидную недвижимость. Банки страхуются ото всех рисков.
При низком кредитном рейтинге сложно:
- оформить кредитную карту;
- получить рассрочку на товар;
- взять даже незначительный заем в банке.
Если гражданин ранее прибегал к процедуре банкротства и/или отказывался от уплаты задолженности, сотрудничать с ним не пожелают ни банки, ни микрофинансовые организации с ломбардами.
При плохой кредитной репутации МФО могут одобрить микрокредит. Но на минимальную сумму в пару тысяч рублей, на недолгий срок и под максимально высокий процент.
Другие негативные последствия
На КИ смотрят не только банковские и микрофинансовые учреждения. То, насколько ответственно человек относится к денежным обязательствам, часто учитывают:
- Работодатели. Любая компания может проверять кредитную репутацию претендентов на руководящие и ответственные должности с их согласия (дается письменно). При прочих равных условиях, место достанется кандидату с лучшей КИ.
- Страховщики. Агентства страхования могут интересоваться кредитным досье клиентов, например, при оформлении полиса КАСКО. Суть размышлений следующая — если гражданин не дисциплинирован в отношении финансов, то и на дороге он может вести себя безответственно. К отказу в автостраховании испорченная КИ приведет вряд ли. Но вот значительно увеличить стоимость полиса она может.
Некоторые неплательщики кредитов и заемщики, часто допускающие просрочки, опасаются запрета на выезд за рубеж. В действительности, накладывать такие ограничения имеют законное право лишь судебные приставы, а не коммерческие или государственные учреждения-кредитодатели.
Причины для запрета выезжать за границы РФ:
- в отношении должника уже идет судебное производство;
- суд вынес постановление о взыскании задолженности.
Иными словами, перед ограничением выезда за границу, финансовая организация изначально должна попытаться взыскать долг через суд. После — оформить исполнительный лист и направить его в Службу судебных приставов. И лишь затем, если кредитополучатель продолжит уклоняться от выплаты долга, в информационную систему пограничного контроля поступят сведения о нем.
Возможность обнуления/изменения кредитной истории
До 01.01.2022 года, КИ хранились в БКИ на протяжении 10 лет. Отсчет каждого 10-летнего периода велся от последней записи, а не с момента открытия досье. Таким образом, для «обнуления» рейтинга, гражданину необходимо было погасить все долги, чтобы обойтись без услуг кредитования и микрокредитования. Для улучшения КИ — брать и вовремя выплачивать микрозаймы и кредиты, «отодвигая» отрицательные записи и постепенно делая их недоступными для просмотра.
С начала 2022 года изменился сам принцип ведения кредитной истории. Центробанк России взял за образец европейские нормы. Ключевые изменения:
- нынешний период хранения сведений в базе БКИ составляет 7 лет;
- на протяжении всего срока доступны любые положительные и негативные записи, как бы много их ни было.
Для заемщиков тут главное то, что прежние нарушения финансовой дисциплины могут иметь долгосрочные последствия. К счастью, большинство кредитных организаций в реальности смотрят лишь на последние записи.
Банки не раскрывают данные о том, насколько «свежими» записями пользуются для оценки благонадежности потенциальных клиентов. Но принято считать, что они смотрят на сведения за прошлые 1-3 года.
Есть еще пара важных нюансов:
- Через 7 лет из КИ автоматически удаляются записи о вовремя и не вовремя погашенных долгах.
- Сведения о просрочках и других нарушениях остаются в базе БКИ до тех пор, пока заемщик не закрывает задолженность целиком. Теоретически, записи могут находиться там бесконечно. Например, 8-10 лет, если должник будет так долго судиться с организацией-кредитодателем или скрываться от него.
В интернете можно найти множество предложений об обнулении кредитной истории, полном удалении досье из базы БКИ и повышении рейтинга. Учтите, что:
- все перечисленные действия незаконны и могут привести к судебному разбирательству;
- абсолютное большинство таких объявлений подается мошенниками, которые, получив деньги в счет оплаты «услуг», попросту пропадают.
Обнулить КИ невозможно, а вот повысить свой кредитный рейтинг и привлекательность в качестве заемщика — да.
Как повысить кредитный рейтинг и улучшить КИ — советы
Рекомендуем начинать «обеление» своей репутации с закрытия всех имеющихся долгов. После, приступать к оформлению и своевременной (не с просрочками, но и не досрочной) выплате небольших кредитов от банков.
Лучшее решение — заказ карты с кредитным лимитом и беспроцентным периодом, например, в три месяца. Такие предложения есть у АльфаБанка, Сбербанка и буквально любых других банков России.
Просите кредитку у той банковской организации, в долгосрочном сотрудничестве с которой заинтересованы.
Из-за нововведений Центробанка, записи о прежних просрочках при частом пользовании заемными деньгами не «сдвинутся» и пропадут. Даже при закрытии кредита, они останутся доступными в течение 7 лет с момента появления. Но еще раз отметим, что большинство кредиторов смотрит на последние данные. Начав с займов на небольшие суммы, впоследствии можно будет успешно претендовать на автокредит или, например, ипотеку. Положительные записи покажут, что ваше финансовое положение изменилось в лучшую сторону, а отношение к денежным обязательствам стало иным.
Подводим итоги
Плохая кредитная история — причина для отказа в новых ссудах и займах. Удалить ее невозможно, улучшить — непросто и долго, но все же реально. Например, с помощью кредитки или беспроцентной рассрочки на товары. Главное, объективно оценивать свои силы, чтобы вновь не столкнуться с непосильной долговой нагрузкой.
