У каждого из нас наберется стопка пластиковых карт, среди которых большую часть занимают банковские карточки. Многие не очень хорошо понимают отличие дебетовой карты от кредитной, знание особенностей поможет повысить финансовую грамотность граждан. В небольшом обзоре отметим характеристики тех и других карт. Определим отличия, касающиеся внешнего вида, условий использования, требований к держателям. Выделим плюсы и минусы карт.
Характеристики дебетовых карт
Карточки этого типа, в просторечье дебетовки, привязаны к банковскому счету клиента, на котором хранятся его деньги. На этот счет переводят зарплату, делают социальные и иные начисления. Если по какой-либо причине денег на покупку или оплату услуги не хватит, то расплатиться не получится.
Для этой разновидности карточек банки предлагают услугу овердрафта, то есть появляется возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств при их недостатке на счете. Овердрафт – часто платная услуга.
По дебетовым картам не нужно платить за снятие наличных, а также за переводы на другие счета. Обслуживание по ним также может быть бесплатным. Владельцы карт не могут уйти в минус, если не подключен овердрафт.
Этот платежный инструмент есть у 70% населения России, в Америке цифра стремится к 90%. Большинство людей в мире активно пользуются этим банковским продуктом, хранят деньги, получая льготы и бонусы от банков.
Характеристики кредитных карт
Это всем известные кредитки, на которые банк переводит кредитные средства. Держатель может положить на карточку и свои деньги, не пользуясь деньгами банка.
За эту кредитную услугу начисляются проценты, но клиенты вправе воспользоваться льготным периодом, который составляет от 50 до 100 дней. В этот период проценты за пользование заемными средствами не начисляются.
Имея кредитку и используя кредитные средства, клиент становится интересен для банка. Формируется его кредитная история, от которой зависит, получит ли он в дальнейшем более весомую сумму в долг. Нередко по кредиткам нужно платить комиссию за снятие наличных, а также вносить платежи за ее обслуживание.
Внешние отличия
Существует и внешняя разница между дебетовой и кредитной картой, но она заметна, если на них написано Credit или Debit. Если надписей нет, то внешне эти банковские продукты отличить невозможно. На тех и других указаны данные владельца, номер счета, название финансового учреждения, визуально карточки похожи.
Разница в условиях использования
Использование карт начинается с их оформления. Финансисты охотно предлагают клиентам, обратившимся в учреждение в первый раз, свои главные продукты – кредитки и дебетовые карточки. Выгода ясна – деньги клиентов придут в финансовое учреждение. Многие из них предлагают сделать это онлайн, а саму карточку привозит курьер.
Дебетовки оформить проще, для этого понадобится только паспорт. С кредитками дело обстоит немного сложнее, на их оформление требуется время. Банкиры решают, какой лимит заемных средств можно предоставить клиенту.
Дебетовые карты оформляют массово, например, для всех сотрудников предприятия. Кредитка – индивидуальный продукт, который оформляется по запросу клиента. В последнее время финансисты стали навязывать кредитки, которые выдаются с дебетовыми карточками. Клиент решает сам, использовать или нет заемные средства.
Обслуживание кредитки стоит больше из-за расширенного функционала. Эксперты рекомендуют отказываться от ненужных опций, чтобы за них не платить.
Различия в требованиях к клиенту
Требования к клиенту при получении дебетовой карты минимальны, ее выдают всем, обратившимся в банк за этой услугой. Финансисты ничем не рискуют, на дебетовом счете клиента будут размещаться его собственные средства. В последнее время дебетовки выдают, в том числе и нерезидентам. При их получении банк выдвигает следующие требования:
- возраст для подачи заявки на открытие счета – 14 лет, по заявлению родителей его можно открыть по достижении ребенком 7 лет;
- единственным документом для подготовки карточки является паспорт, другие документы не потребуются.
- При получении кредитки нужно соответствовать следующим требованиям:
- достигнуть совершеннолетия – 18 лет;
- предоставить паспорт гражданина Российской Федерации;
- оформить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, на этом основании банкиры устанавливают кредитный лимит;
- принести справку с места работы с указанием должности, безработным в кредитках чаще отказывают.
При получении дебетовки не нужно прикладывать особых усилий, а при оформлении кредитки банковское учреждение нужно убедить в возможности ее предоставления.
Как выяснить, какой тип карты у клиента банка?
Это можно сделать визуально, прочитав слова Credit или Debit. В последнее время банки начинают отказываться от этих надписей по соображениям безопасности. Если надпись отсутствует, то можно позвонить на горячую линию банка. Оператор попросит сказать номер паспорта или кодовое слова, которое устанавливается при открытии счета.
Тип карты указан в личном кабинете клиента банка, если на счете нет кредитных средств, значит она дебетовая. Информация указана на специальных сайтах, где тип банковского продукта можно определить по номеру его идентификации.
Достоинства и недостатки
Оба вида карточек обладают плюсами и минусами, рассмотрим их по отдельности. Дебетовки – часть жизни людей, которые активно переходят на онлайн платежи, отказываясь от наличных денег, этот основной тип карточек имеет следующие достоинства:
- позволяет оперативно и практически безопасно оплачивать покупки и услуги;
- денежные операции производятся моментально, долго ждать зачисления на счет не нужно;
- отмечается прозрачность платежей с отчетами в личном кабинете и по смс;
- доступность для всех категорий населения, понятный механизм использования;
- наличие программ скидок, предоставляемых банками, это бонусы, мили, кэшбэки и т.п.
Минусов у этой разновидности карточек достаточно много:
- контроль над средствами клиента со стороны финансовой организации и государства;
- остается риск похищения средств со счета со стороны злоумышленников;
- на стабильность работы платежных систем влияют неполадки в интернете, тогда платеж может не пройти;
- оплачивать бонусами покупки можно только в магазинах, относящихся к партнерам банка;
- оплату по дебетовке принимают не везде, совсем без наличных обойтись не удастся.
Теперь рассмотрим преимущества и недостатки пластиковой кредитки, заметив, что этот финансовый продукт эффективен исключительно в руках зрелого человека, обладающего финансовой грамотностью. Для социально активного человека плюсов много:
- возможность покупать необходимые вещи и заказывать услуги без необходимости накапливать на эти цели собственные деньги;
- кредитка помогает в экстренных непредвиденных ситуациях, когда деньги требуются срочно, а взять их негде;
- банки существуют в конкурентной среде, поэтому предлагают клиентам лучшие условия по кредитным картам;
- как и по дебетовой карточке можно получать кэшбэк.
Каждый банк расписывает достоинства своего финансового продукта на сайте, задействует рекламные инструменты, СМИ и другие каналы. Нередко финансисты умалчивают о недостатках кредитки, а они есть:
- если не рассчитать свои финансовые возможности, то велика вероятность попасть в долговую яму;
- проценты по окончании льготного периода высокие, переплаты достигают 20% и более;
- банкиры не предоставляют крупную сумму новым клиентам, только лишь с течением временем и с незапятнанной кредитной историей на это можно надеяться.
Эксперты финансового рынка отмечают факт того, что по обеим картам денег тратится гораздо больше, чем при оплате наличными. Человек не ощущает, что деньги уходят с его счета, так как не держит их в руках, а лишь касается пластиком терминала.
Какая карточка лучше?
Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Если человек планирует жить по средствам, то он может вполне обойтись дебетовой. Таким образом он будет тратить только те средства, которые лично заработал. В этом есть большой плюс – живя на заработанные деньги, не будет проблем с оплатой кредита.
Бывают случаи, когда без кредитки обойтись сложно. Нужно купить машину, сделать ремонт в квартире, отправить ребенка на отдых, оплатить лечение родственника. Разные проблемы нужно решать здесь и сейчас, в этом случае выручит кредитка.
Заключение
Банковское дело стремительно развивается, финансисты предлагают клиентам удобный способ распоряжения собственными и заемными деньгами – по дебетовым и кредитным картам. Скорее всего, этот способ вскоре заменит использование наличных денег, к чему нужно подготовиться. Для этого нужно уметь правильно оформить карту и распорядиться возможностями, которые она предоставляет.
