Покупка жилья сопряжена с большими расходами, поэтому далеко не всегда собственных сбережений хватает на понравившийся объект. Когда финансовые возможности отстают от потребностей, реальным способом восполнения дефицита денег становится привлечение заемных средств от банка.
Приобретение недвижимости в долг прежде всего ассоциируется с ипотекой, но в некоторых случаях имеет смысл прибегнуть к потребительскому кредитованию. Что лучше — ипотека или кредит — зависит от множества факторов, пренебрежение которыми чревато лишними расходами. Разберемся, какому виду банковского продукта стоит отдать предпочтение в тех или иных условиях.
Что такое ипотека
Ипотека — это разновидность обеспечения долгового обязательства, при которой залогом выступает объект недвижимости.
Особенности
Право собственности на жилье переходит к покупателю сразу после оформления сделки. Залог является для банка гарантией возврата средств. Он обеспечивает погашение задолженности в случае неплатежеспособности должника. Если выплаты производятся своевременно и в полном объеме, залоговая недвижимость гарантированно останется в собственности заемщика.
Практически всегда займодатель требует застраховать приобретаемое жилье. Это нужно, чтобы даже в случае наступления форс-мажора исключить вероятность потерь для финансовой организации. Чтобы объективно оценить, выгоднее ипотека или потребительский кредит, нужно рассчитать реальную стоимость банковского продукта. Для этого к сумме переплаты по процентам нужно прибавить стоимость услуг страховой компании.
Плюсы и минусы
Перечислим плюсы, которыми отличается ипотека:
- сравнительно невысокая процентная ставка;
- меньший размер ежемесячных платежей в силу большего срока займа;
- возможность направления средств материнского капитала на внесение первоначального взноса, уплату процентов или полное прекращение долговых обязательств;
- мощная государственная поддержка для различных категорий граждан (налоговый вычет, субсидирование молодых и многодетных семей, жителей сельской местности, региональные программы);
- высокий уровень безопасности сделки, который обеспечивается благодаря ее проверке внутренними контролирующими службами банка.
Чтобы принять взвешенное решение, что выгодней, кредит или ипотека, стоит учитывать и минусы ипотечного кредитования:
- обширный перечень документов, необходимых для заключения договора;
- долгое время проверки платежеспособности и достоверности предоставленных документов;
- предъявление банковскими учреждениями некоторых требований к качеству покупаемого жилья, что сужает выбор покупателя;
- дополнительные расходы на страхование залогового имущества, а также жизни и здоровья клиента;
- затраты на оценку жилья;
- риск остаться без жилья в случае резкого ухудшения финансового состояния. При систематических грубых нарушениях договора залог будет обращен в пользу банка;
- обременение на жилье, то есть запрет на любые операции с ним, предполагающие переход права собственности;
- высокий порог минимальной суммы ипотечного займа, устанавливаемый некоторыми займодателями;
- возможные сложности при одобрении сделки банком в отношении домов и квартир, в которых планируется регистрация детей или инвалидов.
Что такое кредит
Это денежный заем на строго определенных банковским учреждением условиях, всегда под проценты.
Особенности
Направление использования потребительского кредита остается на усмотрение клиента. Отсутствие залога увеличивает риски банка, поэтому процентная ставка по такому виду заимствования всегда выше, чем при наличии залогового имущества. К заемщику предъявляется ряд требований. Они могут касаться необходимого стажа работы, кредитной истории, уровня дохода в расчете на одного члена семьи и других аспектов.
Плюсы и минусы
Положительные стороны:
- неограниченный для получателя займа выбор объектов недвижимости;
- небольшой список требуемых документов (иногда достаточно паспорта и СНИЛСа);
- отсутствие расходов на оценку и страховку;
- приемлемая конечная стоимость пользования кредитом за счет его меньшего срока;
- в целом менее сложные критерии отбора заемщиков по сравнению с ипотекой.
Есть и обратная сторона медали — минусы получения займа живыми деньгами:
- сжатые сроки кредитования;
- больший ежемесячный платеж;
- невысокая планка максимального размера займа.
Объективный анализ достоинств и недостатков обоих видов займов поможет понять, выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит.
Основные отличия ипотеки от кредита
Определяющее отличие ипотечного займа от потребительского — это наличие строго определенного назначения в первом случае и отсутствие такового во втором. Что всё-таки выгоднее: выбрать ипотеку или потребительский кредит? Первая предназначена исключительно на приобретение недвижимости. Обычный кредит может быть израсходован на любые цели, в том числе и на улучшение жилищных условий.
Чем руководствоваться при выборе
Выбирая, что лучше, нужно исходить из объективной оценки своих финансовых возможностей и их сопоставления с желаниями. Это означает, что следует учитывать:
- величину доходов и расходов семейного бюджета — на основании этих показателей высчитай сумму, которую сможешь безболезненно каждый месяц отдавать банку;
- степень собственной занятости — формальности с кредитованием требуют много времени;
- состояние своего здоровья;
- степень стабильности дохода в долгосрочной перспективе;
- внешние риски — влияние пандемии, экономических кризисов, политическую ситуацию в стране;
- спокойствие и финансовую безопасность поручителя (если без такового не обойтись).
Прежде чем решить, что взять — ипотеку или потребительский продукт, посоветуйся с близкими, на жизнь которых может повлиять это решение.
Когда лучше взять кредит
Потребительским кредитом лучше воспользоваться в следующих обстоятельствах:
- Нет времени на бумажную волокиту.
- Не хватает лишь небольшой суммы до стоимости желаемого приобретения. Тогда потребительское кредитование выгоднее ипотеки.
- Выбор пал на квартиру или дом от застройщика, не участвующего в ипотечных программах банков.
- Несоответствие возраста заемщика банковским критериям (ипотеку не дают пожилым и слишком молодым людям).
- При наличии собственности, которую можно заложить в обеспечение обязательств по денежному займу.
Когда лучше взять ипотеку
К этому решению стоит прибегнуть, если:
- Нет денег на большой первый взнос.
- Не планируется быстрое погашение займа.
- Стоит цель использовать средства маткапитала.
- Нет другой собственности, которую можно заложить.
- Имеется интересное предложение со стороны банка или государства.
- Есть уверенность в росте или хотя бы сохранении ликвидности приобретаемого жилья в будущем.
На что еще обратить внимание при выборе ипотеки
Помимо перечисленных выше особенностей, существует масса второстепенных, но порой значимых факторов, которые желательно проанализировать, прежде чем совершить покупку квартиры.
- Актуальные акции и специальные предложения банков. В банковской сфере высокая конкуренция, потому борьба за клиента играет ему на руку. Распространены акции в преддверии праздников и по другим поводам. За счет этого ипотека на жилье может стать более выгодной затеей.
- Действующие и объявленные к скорому запуску государственные программы. Помощь правительства может стать существенным подспорьем в покупке квартиры. Следи за сообщениями в СМИ и персональной рассылкой на Госуслугах, чтобы не упустить возможность сэкономить.
- Отзывы клиентов финансовых организаций. Почитай на сайтах-отзовиках о впечатлениях других заемщиков по итогам сотрудничества с банками. При этом не стоит на сто процентов доверять отзывам, так как некоторые из них могут быть заказными.
- Проявления лояльности банка по отношению к заемщику. Обрати внимание, практикует ли выбранный банк розыгрыши призов и пониженных процентных ставок, кредитные каникулы и реструктуризацию задолженности.
- Величина ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком. Она выражает стоимость заемных денег для самих банков. Обычно о грядущем повышении известно заранее, но даже после официального объявления о росте ключевой ставки банкиры некоторое время еще сохраняют прежние размеры процентов по кредитам.
- То, насколько жестко в ипотечном договоре прописаны инфляционные риски. Избегай привязки процентной ставки к курсу иностранных валют. Идеальный вариант — фиксированный процент на весь период действия договора.
Каким бы ни было твое представление о том, какой продукт выгоднее, не пользуйся услугами микрофинансовых организаций для решения жилищного вопроса. В противном случае крайне высок риск потери жилья вследствие манипуляций и подтасовок со стороны нечистых на руку ростовщиков.
Что проще взять
В деле покупки квартиры спешка неприемлема в принципе, а в свете требований банковских учреждений к претендентам на заем стоит быть готовым к большим временным затратам.
Особенно это относится к варианту с оформлением ипотеки, поскольку в данном случае нужно будет собрать немалый перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки, в частности:
- удостоверение личности;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж: трудовая книжка, трудовые либо гражданско-правовые договоры;
- подтверждение доходов — справка по форме 2-НДФЛ;
- для семейных людей — свидетельство о браке (о разводе и перемене фамилии — если такие факты имели место в биографии), свидетельства о рождении или (в случае достижения 14-летнего возраста) паспорта детей;
- документы, подтверждающие право на льготы;
- выписка из ЕГРН — Единого государственного реестра недвижимости;
- документы, удостоверяющие наличие ликвидных активов — недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и так далее.
В случае привлечения поручителя, аналогичный пакет документов собирается и на него.
Для индивидуальных предпринимателей потребуется свидетельство о регистрации, выданное ФНС, налоговые декларации, справка об отсутствии задолженности перед государственным бюджетом. Зачастую банки сами запрашивают соответствующую информацию. Если законом предусмотрено лицензирование заявленного вида деятельности, нужно будет предоставить и соответствующие лицензии.
Специфический набор документов потребуется от некоторых категорий заемщиков:
- людей пенсионного возраста;
- военных;
- прочих льготников.
Как видим, перечень очень велик, чего не скажешь об обычном кредите, для получения которого нужен сравнительно небольшой пакет документов.
После сбора следуют этапы проведения и регистрации сделки, что также требует временных затрат. В этом отношении ипотечная программа вряд ли выгоднее.
Что лучше взять — кредит или ипотеку
Несмотря на все сложности получения ипотеки, ответ на этот вопрос не так однозначен. Он зависит от перечисленных выше факторов, а также от отношения к долговой нагрузке со стороны заемщика. Если долг за недвижимость воспринимается как нечто удручающее, гнетущее, и при этом есть возможность его быстро погасить, выбирай потребительский кредит.
Если же ты морально готов годами жить с долгом, а к тому же тщательно планируешь свой бюджет, если не смущает, что твое жилье будет находиться в залоге — выбирай ипотеку. Это будет выгоднее, чем кредит.
Даже у обязательного страхования залога и заемщика есть свои плюсы — в случае непредвиденных обстоятельств (таких как стихийное бедствие, вредительство со стороны третьих лиц, проблемы со здоровьем и так далее), страховой полис сослужит добрую службу и сторицей себя окупит.
Главное, что нужно помнить — обязательно рассчитывай свои финансовые возможности, причем не только на текущий момент, но и на далекую перспективу, с учетом всех вероятных рисков.
Заключение
Ситуация на рынке финансовых услуг меняется довольно быстро, поэтому даже если у тебя уже есть определенность, что выгоднее ипотека или потребительский кредит, перед подписанием договора с банком следует еще раз взвесить все за и против.
Можно констатировать, что, несмотря на дискомфорт, связанный с обременением на залоговую недвижимость, и сложную процедуру оформления, в большинстве случаев для покупки жилья все же лучше взять ипотеку. Ее могут себе позволить широкие слои населения, во многом благодаря действенной помощи со стороны государства. Кроме того, решающим фактором становится долгий срок ипотечного займа и вытекающие из этого меньшие ежемесячные платежи.
Не стоит бояться кредитования как такового. Привлечение ипотеки или кредита для улучшения жилищных условий — общемировая практика. Просто при принятии решения руководствуйся не рекламными призывами, а реальными условиями сделки, которые указаны в кредитном договоре. Следуй рекомендациям, приведенным в этой статье, и ты сможешь без рисков обзавестись жильем, о котором мечтаешь.
