Кредитование – процесс, знакомый многим. Рассрочка же – такое более новое понятие. Их часто подменяют друг другом, хотя у них разные цели, условия, сроки. Необходимо разобраться в этом, чтобы понять, что выгоднее для конкретной ситуации.
Кредит и рассрочка: что и зачем
Для многих это тождественные понятия, однако разница заключена даже в их определениях:
- Кредит – это займ, который клиент может взять на определённых условиях. При кредите банк даёт деньги «в долг». Их нужно вернуть к тому сроку, который обусловлен условиями договора, и выплатить процент по кредиту за возможность пользоваться заёмными средствами.
- Рассрочка – способ покупки, при котором продавец принимает от покупателя оплату товара или услуги по частям. Он не платит проценты. Если сложить все платежи по рассрочке, получится сумма, равная стоимости покупки. Срок и сумма платежей, а также условия возврата и обмена товара зафиксированы договором.
Банки могут выдавать целевые кредиты: на покупку авто, недвижимости, оплату обучения – или нецелевые, которые можно использовать на любые нужды.
Рассрочка всегда идёт на оплату конкретной вещи: её дают на мебель и технику, ювелирные изделия, одежду и т.д. Такой способ предлагает сам магазин, чтобы увеличить спрос на товары.
Главное отличие рассрочки от кредита в магазине – о ней можно договориться и не переплатить. Кредитует же сам банк и только под процент.
Особенности кредитования
Отличие кредитов от рассрочки в том, что кредит выдают только кредитные организации. Сумма кредита фиксирована и не может быть увеличена или уменьшена после заключения договора. Условия определяют процентную ставку и срок кредитования. Клиент вносит ежемесячный платёж на счёт в банке.
При оформлении кредита менеджер тщательно проверяет заёмщика: проводит его социально-экономический анализ и проверяет кредитную историю. Если у человека в прошлом были долги или есть незакрытые кредиты, новый займ ему могут не оформить. Тогда единственным вариантом становится рассрочка.
Для кредита характерно:
- Срок – от 12 до 84 месяцев.
- Процентная ставка – от 5 до 12%.
- При просрочке взимаются штрафы и пени. Информация попадает в Бюро Кредитных Историй и расценивается как негативный фактор.
- Для больших сумм может понадобиться залог или поручитель.
- Первый взнос вносится через месяц после оформления.
Преимущества и недостатки кредитов
Отличия кредита от рассрочки велики. Для многих это выгодное предложение за счёт:
- Большого срока кредитования, что позволяет делать взносы на меньшую сумму.
- Возможности купить любой товар в любом магазине.
- Отсутствия дополнительных платных услуг.
Однако есть несколько недостатков:
- Переплата в виде процентов по кредиту.
- При просрочке начисляются дополнительные пени, информация передаётся в БКИ и уменьшает шанс получения кредита в будущем.
- При оформлении кредита требуется большой пакет документов, список требований к заёмщику увеличен.
Особенности рассрочки
При оформлении рассрочки сумма покупки делится на несколько равных частей в зависимости от срока. В договоре обговариваются размер взносов, периодичность оплаты и обязательства сторон. Если вносить платежи вовремя, то покупатель вернёт именно ту сумму, сколько стоил товар.
Например, Алексею понравилась мебель в гостиную за 120 000 рублей. Он не хочет переплачивать и оформляет в магазине рассрочку. По договору он должен вносить ежемесячно по 10 000 рублей в течение года до 5 числа каждого месяца. Так, если Алексей будет вносить платежи своевременно, за 12 месяцев он отдаст 120 000 рублей – сколько и стоила мебель.
У такого способа покупки есть несколько особенностей:
- Покупатель не платит проценты, цена товара делится на несколько равных частей.
- Магазин может потребовать предоплату в размере 10-20%.
- При неоплате товара магазин вправе потребовать вернуть его – до полной оплаты он находится в залоге у продавца.
- Срок составляет от 3 до 24 месяцев.
Плюсы и минусы рассрочки
У рассрочки есть и положительные, и отрицательные отличия от кредита. К плюсам относятся:
- Отсутствие процентов. Для многих это главный критерий выбора.
- Простота оформления. Услуга не требует сбора документов и проверки кредитной истории.
- Отсутствие надбавок и комиссий за отсрочку взноса.
- Поручительство и материальное обеспечение не требуются.
- Магазин вернёт деньги, если товар пришлось вернуть или заменить.
Среди минусов:
- Необходимо внести залог из собственных средств (до 30%).
- Срок обычно не превышает 12 месяцев.
- Стоимость товаров, которые можно оформить в рассрочку, может быть выше.
- Сумма платежа из-за небольшого срока увеличивается.
Однако у каждого предложения свои условия. Необходимо их сравнить на основе своих целей и возможностей и подобрать подходящее.
Как оформить рассрочку
Рассрочка от кредита отличается простотой оформления. Она всегда проходит в магазине или на предприятии, которое оказывает услугу. Третьи стороны в сделке не участвуют.
Оформить рассрочку может любой покупатель. Продавец сверяет его личность с паспортными данными. Он проводит визуальный осмотр и при отсутствии сомнений вместе с покупателем заполняет заявку, где они указывают данные клиента, информацию о работе и доходах. Банк или магазин рассматривают её в течение 10-20 минут.
Такое оформление требует только паспорта. Если сумма большая, дополнительно могут потребоваться СНИЛС и подтверждение дохода.
У рассрочки критерии проверки клиента минимальны. Учитываются возраст (не менее 21 года и не старше пенсионного возраста) и доход. Как правило, даже плохая кредитная история не является основанием для отказа.
После одобрения заявки менеджер и клиент заключают договор. При нём обязательно должен быть график платежей с указанием даты и суммы взносов одобренной рассрочки.
Кредитные карты и карты рассрочки
Банки продолжают разрабатывать свои продукты, и сейчас большинство из них предлагают клиентам кредитные карты и карты рассрочки.
Принцип работы кредитки знаком большинству. На счёте хранятся деньги банка, которые можно использовать на оплату различных товаров и услуг. Есть льготный период: если сумму вернуть в течение этого срока, то процент за использование суммы начислен не будет. Обычно это 55-120 дней.
Карта рассрочки – разновидность кредитки, которая даёт возможность брать товары в рассрочку. Она действует только в магазинах-партнёрах. Клиент может обратиться к ним и расплатиться картой за любой товар также, как дебетовой или кредитной. Сумма покупки делится на несколько равных взносов. Период определяет магазин-партнёр. У такой карты длиннее беспроцентный период, чем у кредитки: он может достигать 24-х месяцев. Оплачивать можно одновременно несколько товаров, если их сумма не превышает лимит.
Для оформления обеих карт необходимо получить одобрение в банке. На них хранится определённая сумма, больше которой нельзя использовать.
Рассрочка или кредит: сравнение условий
Рассрочку от кредита отличает многое. Разницу между ними можно заметить по условиям договора:
- При рассрочке участвуют две стороны: продавец и покупатель, при кредитовании – банк и заёмщик.
- Рассрочка всегда даётся только для покупки товаров и услуг, кредит можно получить наличными.
- Для кредитования нет обязательных услуг, однако банк может предложить пониженную ставку при оформлении страхования. При оформлении рассрочки продавец в праве поставить условие: покупка дополнительного товара, оплата услуги и т.д.
- Рассрочку можно гасить преждевременно без санкций, банки при кредитовании иногда накладывают штраф в случае погашения долга раньше времени.
- У рассрочки есть первоначальный взнос. Его сумма прописывается в тексте.
При возникновении спорных вопросов условия кредитования регламентируются Банком России. При рассрочке защитить свои интересы покупатель может по обращению в суд.
Как отличить?
Недобросовестные продавцы могут подменять понятия и путать клиента. Чтобы не попасть на их уловки, лучше внимательно изучить договор, а также обратить внимание на параметры предложения.
У рассрочки обычно такие параметры:
- Срок не может превышать 18, в редких случаях 24 месяца. Ни один продавец не заинтересован в таком предложении.
- Срок оформления составляет 30-40 минут, так как проводится только поверхностная проверка клиента. На кредитование уходит 1-2 часа.
- В договоре должно быть указано наименование приобретаемого товара или услуги.
- График выплат может быть оформлен как часть договора или отдельное приложение.
- Должны быть прописаны нюансы, касающиеся права владения, использования и возврата товара. Как правило, договор составляется так, чтобы защитить продавца от рисков.
Если продавец предлагает оформить кредитку, то в деле участвует банк – третья сторона. Это такое предупреждение насторожиться и обратиться к условиям договора. Магазин может предложить сделать платную настройку, купить дополнительный товар (например, зарядку или наушники к телефону), но не банковский продукт.
Заключение
Рассрочка отличается от кредита по многим показателям: срок, сумма, процесс оформления. Рассрочка позволяет оплатить товар равными частями, без переплаты. При кредитовании банк всегда взимает проценты за пользование заёмными деньгами.
Нет однозначного ответа, что выгоднее. Выбор предложения зависит от ситуации: на какой срок нужна сумма, какой ежемесячный платёж будет комфортен и т.д.
