Многие оказываются в тяжелом финансовом положении, когда нет возможности занять деньги. Иногда определенной суммы не хватает для осуществления запланированной покупки. Тогда можно обратиться в банк. Предварительно необходимо ознакомиться с тем, что нужно для оформления кредита, списком требований, условиями, чтобы сделать все грамотно.
Требования к заемщику
Каждый банк выдвигает свои требования к потенциальному клиенту для получения потребительского кредита, ипотеки, автокредита. Существует ряд общих критериев, которым должен соответствовать заемщик.
К общим требованиям относят:
- возраст от 18-21 года до 65-75 лет;
- наличие паспорта гражданина РФ, прописки в регионе присутствия банка;
- продолжительность работы на последнем месте трудоустройства от 3 месяцев;
- общий трудовой стаж от 1 года;
- наличие зарплаты, которой будет достаточно на погашение ежемесячной выплаты (от 10 до 25 тысяч рублей в месяц).
Финансовые организации учитывают другие источники прибыли, среди которых сдача недвижимости в аренду, получение пенсии, пособия, доход от акций. Необходимо подтвердить их документально. Также заемщик должен предоставить контактные данные. Когда речь идет о крупной сумме, либо ипотеке, банк обычно требует предоставить залог. Наличие движимого и недвижимого имущества увеличит шансы на одобрение заявки.
Необходимые документы
Перед тем, как оформляется кредит, нужно собрать пакет бумаг. В случае экспресс-кредитования, от заемщика требуют паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность.
Чтобы взять потребительскую ссуду, понадобятся такие бумаги:
- заявка в виде анкеты, заполненная на сайте или бланке в офисе;
- паспорт или другое удостоверение личности с пропиской;
- доходная справка за последние 3 месяца по 2-НДФЛ;
- подтверждение трудоустройства в виде ксерокопии трудовой книжки, либо договора;
- СНИЛС или идентификационный код.
Заемщики, достигшие пенсионного возраста, должны подтвердить это документально. Мужчинам следует предоставить военный билет.
Клиентам нужно иметь постоянное место прописки, поскольку это увеличивает шансы на одобрение заявки. В противном случае, подойдет временная регистрация.
Выбор банка для получения кредита
Есть множество финансовых организаций, предоставляющих потребительские кредиты. Весьма сложно разобраться, где лучше оформлять ссуду. Стоит ориентироваться на рейтинг банка, отзывы о нем, условия кредитования. Ознакомиться с откликами заемщиков о конкретной компании можно на официальном сайте.
Еще рекомендуется учитывать активы учреждений. Чем они меньше, тем выше риск банкротства. Несмотря на это, долги с клиентов не списываются. У каждого банка свои условия получения и оформления кредита, процентные ставки. Стоит изучить типовую форму соглашения в режиме онлайн, скачав с официального сайта.
Причины отказа от банков
Некоторые финансовые учреждения отказываются выдавать кредиты по ряду причин. Среди них:
- низкий уровень заработной платы, недостаточный для внесения ежемесячных платежей;
- плохая кредитная история;
- предоставление неправдивых данных о себе в заявке;
- отсутствие работы, официального подтверждения прибыли;
- трудовой стаж менее полугода на последнем месте работы;
- трудовая деятельность связана с повышенной категорией риска;
- профессия потенциального клиента не востребована на рынке труда;
- возраст старше 50 лет – банки предпочитают давать кредиты лицам трудоспособного возраста;
- нет высшего образования – это не основной фактор отказа, но много банков считают наличие ВО подтверждением конкретного финансового и материального уровня;
- наличие 3 и более несовершеннолетних детей, неработающий супруг или супруга;
- у близкого родственника имеется плохая кредитная история;
- отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
- отсутствие движимого или недвижимого имущества;
- прописке в регионе, где отделение банка не работает;
- неблагонадежность – наличие судимостей, систематическая неуплата штрафов, алиментов;
- высокая долговая нагрузка – наличие нескольких кредитов;
- слишком частые обращения в банки или рассылка большого количества заявок в разные финансовые учреждения.
На отказ во взятии кредита влияют факторы в совокупности. К примеру, у клиента положительная кредитная история, уровень дохода соответствует требованиям финансовой организации, но установлен высокий уровень долговой нагрузки – имеются кредитные карты или непогашенный заем.
Если указать в анкете слишком высокий доход, у кредитора закрадутся подозрения в целесообразности выдачи заемных средств.
Как банк проверяет заявки на кредит
После оформления потенциальным заемщиком заявки на кредит, банк приступает к тщательной проверке. Процедура называется «андеррайтинг» или «скоринг», состоит из ряда этапов.
Проверка компьютером
Скоринговая система представляет собой компьютерную программу, обрабатывающую данные заемщика, выдающую решение по выдаче ссуды. Система берет в учет, есть ли у потенциального клиента недвижимое имущество, машина, высшее образование, трудовой стаж на постоянном рабочем месте.
Решение принимает менеджер, но иногда обходятся одной программой. Вердикт по кредитной заявке осуществляется автоматически. Существуют банки, где скоринг проводится вручную, решение полностью зависит от сотрудника финансового учреждения.
Анализ данных по целевым ссудам
Крупные суммы выдаются с большей готовностью в виде целевого кредита. По ним предусмотрена более обширная проверка. Заемщики, состоящие в браке, должны предоставить ксерокопию свидетельства о браке, подтверждение супруга о готовности оформить кредитование. У клиента проверяют наличие суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку страхуется в обязательном порядке. Необходимо представлять 1 раз в год кредитующей организации документы, подтверждающие страхование.
Приобретаемое имущество тщательно проверяется по всем аспектам. Заявки на кредиты не одобряются для покупки недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последнем этаже, части дома, комнаты в общежитии. Автокредит выдают для приобретения транспортного средства в зарегистрированных в системе банка автосалонах.
Проверка кредитной истории
В БКИ сотрудники банка отправляют запрос с паспортными данными потенциального клиента. Отчет включает анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых задолженностях. Еще анализируют дисциплину погашения кредитов. Если обнаружены многократные, длительные просрочки, банки могут не одобрить заявку. Клиент может самостоятельно получить данные о своей репутации, отправив запрос в БКИ, но не чаще 1 раза в год.
Перед тем, как сделать окончательный вывод, одобрять заявку или нет, сопоставляются анкетные данные, высчитывается ежемесячная прибыль заемщика, делаются выводы о правдоподобности заполненной информации. Лицам с низкой зарплатой или неофициально трудоустроенным часто отказывают в выдаче ссуды.
Банки, которые не проверяют кредитную историю, обычно выдают ссуды под высокие проценты.
Как повысить шансы на одобрение
Личное посещение офиса повышает шансы на одобрения заявки. Грамотная речь, опрятный внешний вид, манеры – это в совокупности отражается на решении сотрудников финансового учреждения. Будет преимуществом, если клиент ранее пользовался услугами банка. Кредитору видно реальное материальное положение потенциального заемщика, легко оценить ежемесячную прибыль.
Вне зависимости от того, какие банки одобряют ссуды без множества документов, при наличии плохой кредитной истории, шансы минимальны. Чтобы ее восстановить, заемщикам предлагаются специальные программы.
Заключение
Чтобы получить одобрение на заявку, важно иметь хорошую кредитную историю, предоставить полный пакет документов. Желательно обращаться в банк, где имеется счет. В ином случае, не стоит делать поспешных выводов.
Лучше ознакомиться детально с предложенными условиями кредитования каждой финансовой организации. Кредит выдается наличными в офисе, или сумма перечисляется на карту. В банке более прозрачные условия, в отличие от МФО, нет гигантских процентных ставок.
