Спрос на банковские кредиты постоянно растёт. Эксперты отмечают, что тенденция сохранится в ближайшие годы. Объясняется это рядом весомых преимуществ, которые обеспечивает кредитование от банков. Физические и юридические лица могут не только выбирать оптимальные схемы займов, но и менять условия выплат, если в силу разных причин возникает такая необходимость.
Для заемщиков из бизнес-сектора предоставление кредита позволяет в кратчайшие сроки привлекать капитал на развитие дела. Что касается частных лиц, то благодаря займам они имеют возможность получить деньги на покупку нужных товаров или оказание определённых услуг. В обоих случаях клиентам банков гарантируется соблюдение конфиденциальности, так как кредитно-финансовые организации строго следят за безопасностью личных данных
Хотя банковское кредитование получило широкое распространение, немало людей плохо понимает его основные принципы, формы и механизмы. Специально для них мы подготовили статью, где рассматриваем ключевые особенности заемов, которые предлагают современные банки. Если кредитную грамотность хотите повысить и вы, рекомендуем внимательно ознакомиться с материалом. Приятного чтения!
Что такое банковский кредит
Банковские кредиты – предоставляемые заёмщикам денежные суммы, которые выдаются на прописанных в кредитных договорах условиях. Кредитование осуществляется на заданный срок и является одним из способов удовлетворения финансовых потребностей. Таким образом, займы играют важную роль в жизни общества и помогают развиваться экономике государства.
Существует несколько видов банковских кредитов. В случае с активными займами банк выступает в качестве кредитора. Если кредитование пассивное, то заёмщиком денежных средств уже считается сама кредитно-финансовая организация. Далее в статье мы поговорим о первом типе заёмов, поскольку межбанковское движение денег относится к узкоспециализированным областям экономики.
Виды банковского кредита
Среди основных видов банковских кредитов можно выделить следующие – потребительские займы, кредитные карты, автокредиты, ипотека и инвестиционные заемы. Рассмотрим особенности каждого типа кредитования.
Потребительские кредиты
Банковский кредит выдается на заказ услуг или приобретение в собственность товаров народного потребления. Отсюда происходит и название. Займы берутся для заказа мебели, телефонов, пылесосов, холодильников, компьютеров, светильников и пр.
Банки выдают кредиты почти на все товары, что вы ежедневно видите в магазинах. За кредитные деньги вполне реально даже покупать еду. Особенно это выгодно делать незадолго до зарплаты, когда обычно возникает дыра в семейном бюджете.
Потребительский кредит может быть оформлен как предпринимателем, так и частным лицом. Если сумма не слишком большая, собирать большой пакет документов не придётся. Выдача денег в среднем происходит за 1-5 дней.
Кредитные карты
“Кредитки” дают возможность пользоваться заёмными деньгами в пределах установленного лимита. Предположим, вы пошли в магазин, а средств со счёта не хватает для совершения оплаты. Недостачу покрывает банк.
Если вернёте деньги, пока длится льготный период погашения, не понадобится платить проценты. За средства в рамках кредитной линии не надо отчитываться. Вы тратите их как хотите. Главное, вовремя погашать основную сумму долга.
Расчёты по картам обладают большей степенью автоматизации, чем операции по займам. В результате уменьшается себестоимость их обслуживания. Как следствие, снижаются комиссии для владельцев “кредиток”.
Наконец, оплата картами – это удобно. Маленький кусочек пластика способен заменить сотни тысяч и миллионы рублей. С развитием же мобильных приложений карточки можно не брать с собой, а платить через смартфоны.
Автокредиты
Кредиты на покупку авто. После заключения кредитной сделки приобретаемый автомобиль становится залогом. Займы этого типа относятся к потребительским, но выделяются в отдельную группу из-за длительных сроков и внушительного размера.
Стандартные автокредиты берутся для покупки транспорта под личное использование. Коммерческие займы оформляются для реализации производственных целей. Например, пассажирские перевозки на автобусах или строительство с помощью автоспецтехники.
Автокредиты даются на новые и подержанные машины. Если автомобиль БУ, увеличиваются проценты по займу и сумма первоначального взноса. Льготные условия кредитования на автотранспорт с пробегом не предоставляются.
Ипотека
Если строго следовать формулировкам, ипотека – форма залога, а ипотечное кредитование – один из видов банковских займов. Однако многие люди считают оба понятия синонимичными. Последуем сложившейся традиции и мы.
Когда оформляется ипотека на дом или квартиру, покупаемое жильё выступает залогом. Ипотечные кредиты берутся на 10-20 лет. Чтобы получить займ, надо собрать довольно большой пакет документов. Бумаги требуются для комплексной проверки заёмщиков.
Процентная ставка по ипотеке зависит от платёжеспособности клиента и кредитной политики банка. Снижение выплат возможно, если воспользоваться какой-либо социальной программой. Особенно когда заёмщик входит в льготную категорию граждан.
Инвестиционный кредит
Инвестиционные кредиты решают широкий спектр задач. От расширения бизнеса или покупки станков до модернизации производственных линий или приобретения строительной спецтехники. Берут займы и для ремонта зданий или сооружений.
Инвестиционные заёмы относятся к долгосрочным и даются до 5 лет. Проценты рассчитываются исходя из бизнес-целей заёмщика, его кредитной истории, уставного капитала и пр. Для этого типа займов характерны индивидуальные условия кредитования.
Классификации банковских кредитов
В широком смысле классификация трактуется как деление некоего понятия по заданным признакам. Именно с учётом данного определения составлена предлагаемая вашему вниманию таблица.
На что обратить внимание?
Хотя договоры на банковские кредиты детально описывают права и обязанности сторон, у заёмщиков часто возникают вопросы по тем или иным аспектам. О некоторых из них мы подробно рассказываем ниже.
Основные параметры кредита
- Точная дата и место подписания кредитного договора.
- Штрафы за нарушение графика выплат.
- Сведения о кредиторе и заёмщике.
- Условия отказа соблюдения договора.
- Сумма кредитных обязательств и используемая валюта.
- Банковские механизмы контроля погашения и пользования заёмными средствами.
- Главная цель и срок осуществления кредитования.
- Обеспечение (поручительство или залоговое имущество).
- Правила и сроки возврата взятых в долг денег.
- Размер сопутствующих комиссий.
- Процентная ставка с указанием условий изменения.
Процентная ставка
В основном банковские кредиты выдаются под фиксированную процентную ставку. Пока заёмщик выплачивает долг, проценты не меняются в большую или меньшую сторону. Это удобно, так как позволяет планировать расходы.
Существуют также другие 3 типа процентной ставки по банковским займам. Плавающая меняется в зависимости от различных факторов. Декурсивная предусматривает выплату процентов в конце срока заема, а антисипативная – при оформлении заёма.
Дополнительные комиссии
- За выдачу займа и обслуживание счёта.
- За нотариальные услуги и профессиональную оценку имущества.
- За обработку заявки по кредиту и страховку недвижимости.
- Пенсионные сборы.
Комиссии выплачиваются однократно или постоянно. К примеру, за выдачу кредита заёмщик платит 1 раз, а за его страховку ежемесячно. Сумма страхования достигает 30 % от размера займа. Для удобства клиентов она дробится на одинаковые части и включается в регулярные платежи.
Договор банковского кредита
Договор описывает ключевые аспекты кредитной сделки. В их число входит размер, цель, срок, обеспечение, график погашения кредита и пр. Кредитор имеет право как на частичный, так и полный отказ в займе, если располагает фактами, которые свидетельствуют, что заёмщик неспособен вернуть деньги точно в срок.
Заёмщик тоже может отказаться от кредита при условии, что сообщит об этом кредитору до указанного в договоре срока предоставления займа. Бывает, что кредитополучатель нарушает установленные соглашением обязанности по целевому использованию заёма. Тогда кредитор вправе прекратить последующее кредитование.
Форма обеспечения
- Залог. Банковские кредиты под обеспечение в виде недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов, ювелирных украшений, предметов роскоши и пр. После подписания договора заёмщик лишается права распоряжаться залоговым имуществом, пока полностью не погасит задолженности по займу. Допустим, если закладывается автомобиль, продать его нельзя, но ездить не запрещается.
- Поручительство. Когда в кредитной сделке участвуют поручители, а заёмщик неспособен погасить займ, они обязаны выплатить средства. В качестве поручителей разрешается выступать совершеннолетним физлицам, предпринимателям и коммерческим организациям. Степень родства при оформлении кредита не учитывается. Равно как прочие формы отношений с заёмщиком.
- Депозит. Залог в денежной форме. Механизм простой. Заёмщик кладёт на счёт в банке сумму, которая эквивалентна кредиту. Деньги хранятся до завершения его погашения. Получить займ под такое обеспечение зачастую гораздо проще, чем под ликвидное имущество наподобие квартиры. Заимодатель почти ничем не рискует, так как на момент начала кредитования уже располагает полной суммой займа.
- Штрафы. Банковские кредиты должны погашаться согласно оговоренному договором графику. Если заёмщик просрочивает платежи, банки взимают неустойку. Некоторые организации накладывают ещё и штрафные санкции. Предположим, деньги надо вносить до 5 числа, а перечисление произошло 12. Вполне вероятно, что за просроченную неделю придётся платить штраф из расчёта до 100 % годовых!
- Страховка. Страхование используется как дополнительное обеспечение. Банки обычно страхуют переданное в залог имущество, жизнь заёмщика, его финансовую ответственность, риск лишиться работоспособности и др. Поскольку страховки удорожают займы, споры об их целесообразности для кредитополучателей ведутся до сих пор. Банкам, что естественно, страховать заёмы крайне выгодно.
- Гарантия. Гарантийные обязательства – разновидность поручительства, которое предоставляет юрлицо. Берущая на себя функции гаранта организация должна расплатиться с долгами по займу, когда заёмщик становится неплатёжеспособным. Гарантия делится на 2 вида. Неограниченная накладывает ответственность за всю сумму заёма, а ограниченная – за часть.
Плюсы и минусы кредитов от банков
Заключение
Банковские кредиты занимают доминирующее положение на рынке и часто являются единственным способом получения денег на развитие бизнеса, покупку жилья или потребительских товаров.
Знание возможностей и механизмов работы банков, которые мы описали в нашей статье, поможет вам не ошибиться с выбором займа и избежать нежелательных последствий для семейного бюджета или капитала компании.
Напоследок хотим пожелать вам всегда выбирать наиболее выгодные кредиты и никогда не испытывать затруднений с их своевременными выплатами!
