Процедура помогает на законном уровне избавиться от долгов, если у человека нет возможности по ним рассчитываться. Когда должник платежеспособен, имеет имущество для реализации оснований для процедуры нет.
Как объявить себя банкротом по кредитам? Причиной для такого решения становится сложная жизненная ситуация: тяжелая болезнь, потеря работы, наличие инвалидности. Часто обращение к получению статуса финансово несостоятельного гражданина в рамках закона – единственный способ освободиться от долгового бремени.
Определение банкротства
Это судебное решение, которое списывает долги, когда их нельзя взыскать. Процедура освобождения от долгов человека в РФ регламентируется специальным законом. Старт процедуры может инициировать как сам должник, так и его кредиторы или ФНС.
Принять решение о вступлении в процедуру можно, если доход не дает возможности платить кредитные взносы по графику, а улучшение финансового состояния не ожидается.
- При задолженности более 500 т. р. человек обязан заявить о своей неплатежеспособности.
- Если долг менее 500 т. р. — решение принимается добровольно.
Процедура освобождает от всех долгов. Это могут быть кредиты, платежи по налогам, задолженность по ЖКХ и т. д. Исключение составляют обязательства по алиментам, платежи по ущербам, которые затрагивают здоровье и жизнь людей.
Важно, что на прохождение процедуры могут рассчитывать исключительно добросовестные должники, предпринимавшие другие попытки оплатить долги.
В ситуации, когда вы берете большой кредит, не делаете платежей, а потом заявляете о своей неспособности платить, то в этом может прослеживаться злой умысел и последовать обвинение в мошенничестве.
С юридической стороны процедура – это решение Арбитражного суда о признании человека неплатежеспособным, его невозможности выполнять обязательства и решать проблему с кредиторами. Некоторые эксперты считают, что закон приводит к росту числа непорядочных заемщиков, масштабированию убытков кредиторов, которые вынуждены будут их покрывать за счет порядочных заемщиков.
Условия банкротства
Для того, чтобы суд признал человека несостоятельным в финансовом отношении, нужно иметь финансовые обязательства перед банком, предприятием или третьим лицом. С 01 сентября 2020 года в законодательстве произошли изменения. До этой даты банкротом мог стать гражданин при сумме долга от 500 т. р. После 01.09.2020 заявить об отсутствии возможности исполнять обязательства, если имеется долг от 50 т. р.
Неплатежеспособность наступает, когда после оплаты взносов по кредитам остается сумма меньше установленного прожиточного минимума. Прожить на эти деньги невозможно, скрываться от кредиторов – не выход из создавшегося положения. Единственный вариант устранить проблему – законно признать себя банкротом.
Главное условие для банкротства – гражданство России.
Более того, необходимо доказать, что есть обстоятельства, которые лишают возможности выплачивать долги. Это касается увольнения с работы не по собственному желанию, получения травмы. Кроме этого, нужно доказать, что вы пытались уладить ситуацию, не утаиваете имущество, ищите работу.
Необходимые документы
Если задолженность больше 500 т.р., то такое банкротство физического лица по кредитам будет иметь следующую алгоритм действий. Прежде, чем подавать заявление, необходимо подготовить документы:
- личные документы (свидетельства о заключении брака, рождении детей);
- выписка по индивидуальному счету из ПФР, ксерокопии СНИЛС, ИНН;
- список по имуществу в собственности;
- подтверждение доходов, перечисление счетов в банках;
- информация из реестра при наличии акций;
- список кредиторов с указанием сумм, кредитные договоры и расписки;
- список имущества;
- медицинские документы, которые подтвердят опекунство, инвалидность или проведение операций.
Наличие справок из банков, других кредитных организаций, ФССП не является обязательным. Заявление может подать должник или его представитель при наличии нотариальной доверенности.
Как подать заявление в суд
Опишите подробно обстоятельства, которые привели к проблеме, приложите к заявлению. Заявление с комплектом документов подают самостоятельно при посещении суда, почтой России или в онлайн-формате.
При составлении искового следует соблюдать все правила, регламентированные в Арбитражном процессуальном кодексе. Важно перечислить всех кредиторов, полную сумму долга и жизненные обстоятельства, которые привели к такой ситуации.
Взыскание средств, погашение задолженности полностью прекращается после подачи заявления. У суда есть максимум 7 месяцев для проверки информации и принятия решения.
Сколько стоит банкротство
Суммируя прямые затраты, обанкротиться стоит не меньше 45 т. р. Это минимальная сумма, которую придется заплатить. Перечень статей расходов:
- госпошлина, которая оплачивается до подачи заявления в суд, составляет 300 рублей;
- вознаграждение, которое получает финансовый управляющий — 25 000 рублей. Эту сумму необходимо внести до проведения первого заседания. Если по платежу необходима рассрочка, это указывают в заявлении, но суд не обязан ее предоставлять;
- публикации на основании 127 ФЗ в газете «Коммерсант» – 12000 рублей;
- размещение информации на ресурсе bankrot.fedresurs.ru. Цена за 1 публикацию – 430,17 рублей в течение одной процедуры потребуется не меньше 7 объявлений на общую сумму 3000 рублей
- оплата почтовых расходов, банковские комиссии – около 5000 рублей.
Пройти процедуру можно, воспользовавшись услугой юридического сопровождения «под ключ». Цена – от 80000 рублей. По отзывам состоявшихся банкротов, доверить дело экспертам – выгоднее, несмотря на высокую стоимость.
Оспаривание сделок
Оспариваются сделки, характеризующиеся неравноценным исполнение, а также, если они причинили вред имущественного характера правам кредиторов (ст. 61.2 ФЗ). Допускается оспаривать не только подобные, которые были проведены должником, но и третьим лицом, за счет должника (п. 1 ст. 61.1 ФЗ).
Те сделки, которые наносят имущественный вред обоим сторонам процесса, оспариваются, если заключаются после подачи заявления о банкротстве или, если с момента их заключения прошло менее 3 лет (п. 2 ст. 61.2 ФЗ). Причины оспаривания сделок:
- занижена стоимость или объем имущества должника;
- завышен размер имущественных претензий к должнику;
- наступление последствий, приведших или приводящих к потере возможности кредиторов удовлетворять свои требования.
Допускается добиться неправомерности сделки, если она по итогу оказывает предпочтение кому-либо из кредиторов. Например, повышен его рейтинг в реестре требований. Причем, это могут быть сделки, совершенные не только сами должником, но также прочими лицами за счет должника.
Главное условие для того, чтобы сделку оспорили – это наличие пороков в ней, выяснение которых необходимо, чтобы избежать неправомерного поведения.
Последствия банкротства
Прежде, чем принять решение о прохождении процедуры, заявить о неплатежеспособности, следует оценить возможные риски и последствия. Последние для гражданина можно разделить следующие группы:
- ограничения, введенные сразу и действующие до окончания дела;
- ограничения, а также требования к должнику после процедуры.
Статус банкрота – это статус, чреватый такими последствиями:
- обращаться за кредитом или при желании приобрести что-то в рассрочку, гражданин в течение 5 лет может только при объявлении своего статусе;
- гражданин в течение 3 лет не сможет занимать управленческие должности;
- запрет на повторную процедуру в последующие 5 лет.
Плюсы и минусы банкротства
Какие возможные последствия часто пугают должников:
- огласка: информация публикуется на публичных порталах и находится в свободном доступе, но вероятность, что все проводят досуг за чтением издания «Коммерсантъ» и изучением Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ничтожно мала;
- возможность увольнения с работы – если работодатель ценит будущего банкрота как ценного специалиста, остаться без работы гражданину не грозит;
- перекладывание финансовой ответственности на родственников: процедура происходит только для долгов самого гражданина, родственникам ничего не грозит, исключение – совместное владение, например, автомобилем. После его реализации половина стоимости возвращается второму собственнику;
- отказ суда в признании банкротом по причине отсутствия ценного имущества: если у должника нет домов, квартир, участков земли, других ценных предметов, это ничего не значит. Ограничений на этот счет законодатель не выдвигает.
С другой стороны, плюсов тоже немало.
- Гражданин не останется без жилья, ни с чем. Крыша над головой, необходимая утварь, инструменты для работы, сумму прожиточного минимума для всех членов семьи не учитываются при взыскании.
- С того момента, когда человек признан неплатежеспособным до завершения процедуры штрафы не начисляются, долги не растут.
- Во время этапа реализации имущества останавливают исполнительные решения. Исключение составляют алименты и компенсации за причинение вреда жизни и здоровья. Это правило не действует только на выплату алиментов, компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
Плюс банкротства гражданина – это полное избавление от долгов на законном основании и предоставление возможности начать жизнь с чистого листа.
Заключение
Несколько лет назад процесс полного списания долгов не был доступен для физических лиц. Объявить себя банкротами могли исключительно компании, юридические лица. Причинами введения процедуры банкротства физических лиц послужили темпы роста сферы кредитования населения и, соответственно, огромное количество невыплаченных долгов. Через три года после принятия норм ФЗ № 127 число таких дел приблизилось к 50000.
Целесообразность, несмотря на растущую популярность, обсуждается до сих пор. Стороны активно доказывают свои позиции. Одна – акцентирует внимание на отработанном, удобном механизме для возможности решить финансовые проблемы. Вторая говорит о недостатках наступившей после банкротства финансовой несостоятельности, например, о потери нажитого имущества или накоплений. Кроме этого, сложность формулировок подразумевает необходимое привлечения юристов, что влечет дополнительные расходы.
Становиться банкротом или нет – решать должнику. Но если сделать выбор, добиться эффективности процедуры быстро можно только при помощи экспертных специалистов и грамотного выбора финансового управляющего.
