Развитие кредитования открыло широчайшие возможности перед потребителями. Но привело к появлению множества сложных финансовых инструментов, суть которых не до конца понятна не специалистам, что может приводить к болезненным ошибкам. Рассмотрим, одно из ключевых понятий кредитования – дифференцированный платеж: что это такое, как произвести расчет взносов, и чем дифференцированный кредит отличается от аннуитетного.
Суть дифференцированного платежа
Выплаты заемщика по кредиту при выборе дифференцированного способа погашения складываются из выплат по основному долгу и начисленных на остаток процентов. Суть в том, что чем меньше долг, невыплаченная банку, непогашенная часть, тем меньше процент.
На первый взгляд это выглядит заманчиво, но на практике у данного метода, как и всякого другого, есть свои сильные и слабые стороны, и выбирать способ погашения нужно только применительно к конкретным обстоятельствам. Рассмотрим начисление процента по данной схеме в сравнении с более привычным аннуитетным способом.
Отличия от аннуитетного платежа
Аннуитетный платеж более распространен, чем дифференцированный, так как механизм определения суммы, которую клиент должен банку, с помощью данного метода проще и понятнее. Но для того, чтобы понять суть, нужно сначала разобраться с базовой терминологией.
Ежемесячные платежи по кредиту всегда состоят из 2 частей: тела кредита – это основная сумма долга, и процентов. При дифференцированном подходе, заемщик каждый месяц перечисляет банку долю от тела кредита и процент от той части тела кредита, которая пока не погашена. При аннуитетном платежи вносятся равными долями, а проценты начисляются на все сумму долга один раз в самом начале и потом просто в равных долях выплачиваются.
Простая логика подсказывает, что при втором способе расчета стоимость кредита ниже. Но так происходит только при равных условиях кредитования, когда изменяется только алгоритм расчета.
На практике выгоды более сложного и запутанного дифференцированного метода не очевидны. Так как процент на остаток банк нередко в этом случае устанавливает другой (больший).
Как рассчитать ежемесячные взносы
При аннуитетном способе проценты начисляются банком на всю сумму долга и затем выставляются заемщику частями (ежемесячно). Расчет производится по формуле: сумма кредита * коэффициент аннуитета. Коэффициент в свою очередь определяется по формуле:
(1 + m)ⁿ — 1
________
m × (1 + m)ⁿ
Величина m при этом равна: годовая ставка по кредиту / 12 месяцев года. Величина n – это количество платежей.
Пример расчета размера выплат при аннуитетном способе погашения. Если процент по кредиту составляет 20, то величина m будет равна: 20% / 12 месяцев и возведенная в степень числа месяцев, в течение которых предстоит гасить кредит, к примеру 24. 20% / 12 = 0,0166. Коэффициент равен 0,0166 * (1 + 0,066)²⁴ / ((1 + 0,0166)²⁴ – 1) = 0,05. В результате выплаты со 100 тыс. составят 5000 руб. в мес., а за 24 мес. или 2 года, 20 тыс. руб. Это общая сумма процентов при такой ставке и таком сроке кредитования, если выбран аннуитетный метод.
При дифференцированном проценты начисляются только на ту част долга, которая пока не погашена. При тех же условиях сумма ежемесячного платежа составит 4 тыс. 166 руб. Величина получена простым делением суммы долга на количество платежей за два года, т.е. за 24 месяца. К этой сумме нужно добавить проценты, чтобы получить общую сумму, которую заемщику предстоит заплатить за весь период. А вот величина в месяц будет всегда разной.
Пример расчета размера выплат при дифференцированном способе погашения. Чтобы получить размер платежа за 7-ой месяц, нужно к сумме долга, которую предстоит вносить ежемесячно, прибавить сумму процентов, которая рассчитывается по формуле: 4166 + ((Х * 20% * 30) / 365) = 5398 руб. Где, Х – это сумма уже погашенных средств, величина определяется путем умножения 4166 на 6 (число месяцев, в которых уже были произведены выплаты). 20% – ставка по кредиту. 30 – число дней в месяце. При этом уже погашенная сумма тела кредита составляет (4166 * 6) = 75 тыс. руб. Чтобы определить стоимость кредита (переплату), нужно произвести расчет процентов за каждый месяц и суммировать полученные величины. Такие расчеты удобнее делать в Эксель.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Преимущества сложного дифференцированного способа погашения теоретически очевидны. При наличии выбора при прочих равных стоит взять кредит именно на этих условия, а не на более привычных и дорогих. Так как стоимость кредитных средств в этом случае оказывается для клиента банка ниже. Минусов же теоретически нет, но их вносит практика:
- Банки редко предлагают такие условия сотрудничества. А если предлагают, то выставляют для кредитов с дифференцированным способом погашения более жесткие условия.
- В первые годы погашения на заемщика ложится большая нагрузка. А так как доход обычно не меняется, есть риск не справиться.
Практика показывает, что дифференцированные кредиты чаще всего предлагаются опытным заемщиками с приличным капиталом. Эта категория может себе позволить вначале платить больше, чтобы потом получить более выгодные условия. Кроме того, обеспеченные люди умеют просчитывать риски, оценивать перспективы, состояние финансов в будущем.
Кому подходит дифференцированный кредит
Как уже говорилось выше, теоретические выгоды не всегда оборачиваются реальными, так как умозрительные выкладки не учитывают множество условий и обстоятельств.
Прежде чем сделать выбор из двух похожих вариантов, нужно внимательно изучить все условия, а они редко бывают полностью идентичными, в том числе:
Вид ставки. Банк может предлагать клиенту на выбор множество условий, в том числе изменение ставки по мере погашения кредита. Например, чтобы выровнять размер выплат в первые годы/месяцы и в последние, можно платить в первый год – 12%, во второй – 13, в третий 14, в четвертый – 15, в пятый 16. Нагрузка на первые месяцы снизится, но окупится ли такой способ, нужно определять с калькулятором в руках. При этом размер ставки может быть привязан к ставке рефинансирования, ключевой ставке или другому индикатору.
Размер комиссии за обслуживание счета. Она не всегда есть, но может прибавить довольно заметную сумму к проценту по кредиту. Особое внимание нужно обращать на комиссию, если планируется осуществлять переводы между разными кредитными учреждениями, к примеру, когда доходы поступают на счет в одном банке, а кредит оформлен в другом.
Наличие или возможность кредитных каникул. Банки нередко предлагают или предоставляют возможность начать погашать кредит не с первого месяца, а, например, с третьего. Это условие наиболее интересно предпринимателям, которые берут кредиты не на расходы, а для бизнеса. Так как в таком случае возможность начать гасить кредит после получения первого дохода просто позволит одолжить больше или подстраховаться на случай, если все пойдет не по плану.
Возможны гибкие условия, когда, к примеру, в первые месяцы выплачиваются только проценты за пользование кредитными деньгами, а основную сумму долга заемщик начинает гасить позднее, после получения первых доходов от нового дела или направления в бизнесе.
При прочих равных следует отдать предпочтение именно этому способу расчета процентов по кредиту, если:
- Текущие доходы с лихвой перекрывают размер ежемесячных платежей по кредиту.
- Требуется большая сумма кредитных средств быстро, но есть возможность досрочного погашения.
Если есть риск потери дохода, нет достаточных дополнительных заработков, то лучше выбрать традиционный аннуитетный способ, он позволит медленно и дорого, но более надежно, с уверенностью в завтрашнем дне погасить долг.
В каких банках есть такой способ оплаты
Банки неохотно идут на предоставление заемщикам сложных условий, так как просчитать риски в этом случае гораздо сложнее, но еще 20 лет назад, в период существования СССР, дифференцированные кредиты были единственно возможными, так как такие условия считались более справедливыми.
Сегодня, в условиях рыночной экономики с ее высокой степенью непредсказуемости будущего, банки, как и заемщики не хотят рисковать. Кредитные линии с дифференцированным способом погашения считаются форматами для богатых, которые могут себе позволить крупные выплаты в начале и досрочное погашение. Если источник дохода один, и его размер заметным образом не изменяется со временем, оснований гоняться за повышенной выгодой нет, считают в банках.
Тем не менее, кредитные учреждения, которые предлагают продукты и дифференцированным способом погашения есть:
- Газпромбанк предлагает москвичам ипотечный кредит по программе реновации с правом выбора формы погашения. Заемщик, решивший улучшить свои условия проживания, сможет оформить кредит с аннуитетными или дифференцированными платежами при ставке от 11,8 и сроке кредитования 5 лет.
- Россельхозбанк. Кредитное учреждение предлагает заемщикам перекредитоваться, отказавшись от невыгодных условий у конкурентов и перейти на обслуживание к ним на условиях дифференцированных платежей.
Заключение
Несмотря на множество нюансов и подводных камней, дифференцированный кредит более выгоден, чем аннуитетный. Поэтому при наличии базовых знаний экономики и/или юриспруденции, нужно выбирать именно его, ели выбор предоставляется, но только после тщательных расчетов. Сложного в них ничего нет, если немного углубиться в тему. Достаточно иметь доход, который заметно превышает ежемесячней платежи по кредиту, чтобы выбор более справедливой шкалы был оправдан.
Если же средств не хватает, то стоит задуматься в первую очередь о целесообразности брать кредит на данном этапе вообще, Возможно, стоит подождать, или уменьшить амбиции, и выбрать меньшую квартиру, которую в текущий момент времени действительно можно себе позволить.
Но, как показывает практика, в большинстве случаев у заемщиков просто нет выбора, потому что подавляющее большинство банков не оставляет клиенту выбора.
