В 2019 году Центробанк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки, для физических лиц перед принятием окончательного решения о выдаче или отказе в кредитах и займах. Цели нововведения: для потенциальных заемщиков — недопущение возникновения чрезмерных денежных обязательств, для банков и МФО — снижение риска невозврата финансов.
Долговая нагрузка — главное о показателе
Наиболее часто под ПДН понимается соотношение суммы обязательных взносов по уже полученным и оформляемым кредитам и микрозаймам, к размеру ежемесячного дохода. Благодаря коэффициенту долговой нагрузки, сотрудники банковских и микрофинансовых организаций могут беспристрастно оценивать платежеспособность потенциальных клиентов. Если по итогам расчетов оказывается, что у кандидата, после внесения обязательных платежей, остается недостаточно средств на текущие нужды, в денежной помощи он получает отказ.
При вычислении ПДН, запрашиваемая сумма учитывается обязательно. Зная о том, как рассчитать кредитную нагрузку, можно определить и то количество финансовых средств, в выдаче которых кредитор не откажет. Зачастую для одобрения заявки, необходимо просто уменьшить в ней сумму.
Цели расчета уровня кредитной нагрузки
Понятие ПДН было введено в РФ регулятором банковского сегмента в октябре 2019 года. Прежде, каждый банк нашей страны мог на свое усмотрение, ориентируясь на внутреннюю политику, принимать решение о том, насколько платежеспособен тот или иной кандидат на денежную поддержку. Также самостоятельно кредитные учреждения могли решать вопрос с должной величиной финансового резерва.
В 2023 году кредиторы России обязаны осуществлять расчет показателя долговой нагрузки для того, чтобы:
- Не нарушать регламентированные правила Центробанка. Условия регулятора касаются, в том числе, размеров капитала организации на случай возможных потерь. Среди санкций за несоблюдение требований ЦБ РФ — отзыв лицензии на работу.
- Минимизировать риски невозврата денег, связанные с предоставлением средств в долг заемщику с высоким коэффициентом кредитной нагрузки.
- Уменьшать количество должников, которые не могут справиться с финансовыми обязательствами.
Первый пункт, касающийся достаточности резервов, особенно важен для банков. Чем больше денег учреждение предоставляет гражданам с высоким ПДН, тем более внушительным должен быть его собственный капитал — резервный фонд для расчетов со своими кредиторами, инвесторами и вкладчиками.
Рассмотрим пример: пять клиентов открыли в банке депозитные счета, положив на них 200 тысяч рублей. Организация выдала кредиты на 200 тысяч рублей шести гражданам. Трое из заемщиков перестали совершать ежемесячные взносы. В результате кредитное учреждение, не имеющее своего капитала в нужном объеме, не может выполнять обязательства перед вкладчиками. Вычисления показателей долговой нагрузки и наличие резервных фондов необходимы банкам для недопущения таких случаев.
Когда определять ПДН обязательно и НЕ обязательно
Ситуации, в которых банковские организации должны, по требованию ЦБ РФ, рассчитывать ПДН до принятия решения по заявке:
- увеличение кредитной линии по действующей карте клиента;
- пролонгация периода кредитования;
- реструктуризация открытого кредита с повышением суммы ежемесячного платежа;
- оформление нового договора о кредитовании.
Случаи, в которых регулятор разрешает не осуществлять расчет коэффициента:
- реструктуризация задолженности, при которой размер обязательного взноса за месяц снижается;
- предоставление кредитных каникул по ипотеке;
- выдача жилищного кредита по госпрограмме «Военная ипотека» или льготной образовательной ссуды;
- оформление кредита или кредитки с лимитом до 10 тысяч рублей.
Самим гражданам рекомендуется вычислять и не рассчитывать собственный показатель долговой нагрузки в этих же ситуациях.
Условия оформления кредита и ПДН — связь
Неверно предполагать, что при высоком коэффициенте ДН у потенциального должника, банк обязательно отклонит его заявку на финансовую поддержку. Банковские организации кредитуют граждан с низкой платежеспособностью, применяя специальные инструменты страхования от потерь, возникающих из-за просрочек.
Среди таких инструментов:
- привлечение к договорам кредитования созаемщиков и поручителей со средним и низким ПДН;
- требование о предоставлении претендентом на кредит ликвидного обеспечения, ценного залога;
- увеличение процентной ставки по кредитным продуктам.
При этом следует понимать, что предлагать менее лояльные условия финансовой помощи может быть невыгодно и самому банку. Зачастую в его интересах просто отказываться от работы с неплатежеспособной категорией российского населения.
Общая формула для расчета ПДН
Универсальная формула, позволяющая самостоятельно определять показатель долговой нагрузки, выглядит так:
- К = (СП / СД) * 100
В данной формуле:
- К — коэффициент кредитной нагрузки;
- СП — среднемесячные платежи по всем имеющимся и сейчас оформляемым займам и кредитам;
- СД — среднемесячный официальный и неофициальный доход, который можно подтвердить документально.
Каждую переменную в формуле необходимо вычислять по отдельности так, как это делают финансовые организации.
Определяем среднемесячные расходы
Представим, что вы каждый месяц выплачиваете по ипотеке 20 тысяч рублей. Кроме того, у вас есть кредитная карта с лимитом 100 тысяч рублей. Чтобы рассчитать СП по кредитке, следует взять 5% от ее лимита (5 тысяч рублей).
В среднемесячные платежи входят не только уже совершающиеся ежемесячные взносы, но и будущие обязательные отчисления кредитору. Допустим, их сумма будет составлять 3 тысяч рублей.
Для расчета СП, сложим все цифры: 20000 (ипотека) + 5000 (кредитка) + 3000 (платежи по интересующему кредиту) = 28 тысяч рублей.
Вычисляем среднемесячные доходы
Советуем принимать во внимание только те источники заработка, наличие которых можно доказать банку.
Кроме зарплаты, которая должна быть подтверждена справкой 2НДФЛ, СД могут составлять:
- проценты по банковскому вкладу (нужна выписка с депозитного счета);
- пособия, дивиденды, пенсионные начисления, выплаты по потере кормильца, инвалидности и т.д.;
- заработок от сдачи в аренду недвижимости, транспортного средства (требуется арендное соглашение);
- неофициальная заработная плата (наличие удостоверяется справкой по форме банка).
Если потенциальный клиент не предоставляет документальные доказательства ежемесячного дохода, кредитор использует для определения ПДН среднее значение зарплаты в регионе. Если вы знаете, что не сможете подтвердить свой СД, ориентируйтесь на него же.
Предположим, что кроме «белой» заработной платы в 35 тысяч рублей, у вас есть 15 тысяч дохода от сдачи недвижимости в аренду. Плюс — стабильная ежемесячная подработка на 5 тысяч рублей.
Для вычисления СД, сложим все показатели: 35000 (зарплата) + 15000 (прибыль от сдачи жилья) + 5000 (подработка) = 55 тысяч рублей.
Рассчитываем показатель долговой нагрузки
После определения обоих переменных, можно найти ПДН. В нашем примере величина коэффициента будет:
- (28000 / 55000) * 100
Результат: К = 51% (округленно с 50.90). О том, каким должен быть оптимальный показатель кредитной нагрузки, мы также расскажем.
Другой способ расчета ПДН
Наиболее часто коэффициент определяется по указанной выше формуле. Банковские учреждения смотрят только на общие доходы возможного должника и то, сколько денег он «обязан тратить» в течение месяца.
Однако есть и другой популярный метод вычисления показателя, о котором уже упоминалось. Кредитная организация работает со значениями:
- количество членов семьи потенциального заемщика;
- средний прожиточный минимум для региона проживания клиента;
- суммы обязательных ежемесячных взносов по кредитам и займам;
- доходы всей семьи за месяц.
Переменные перемножаются между собой. Пример: прожиточные минимумы для трудоспособного взрослого населения и несовершеннолетних ребят в Москве составляют 18.7 тысяч рублей и 16.17 тысяч рублей. Допустим, что в банк обращается семья с двумя детьми. Каждая цифра умножается вдвое, результаты складываются.
Если заработок обоих родителей, например, 60 тысяч рублей, и они уже платят 12 тысяч рублей по кредиту, то их заявка на очередную финансовую поддержку будет гарантированно отклонена как раз из-за дополнительных параметров. Организация вычислит долговую нагрузку семьи, разделив текущие кредитные взносы на разницу прожиточного регионального минимума и ежемесячной прибыли. Для одобрения запроса, коэффициент не должен превышать 30%.
Оптимальный показатель долговой нагрузки
ПДН, рассчитываемый по универсальной формуле, т.е. без уточнения прожиточных минимумов для региона, не должен быть более 50%. В разбираемом нами примере банк мог бы выдать вам кредит. Однако практически столько же шансов у вас было бы на отказ в денежной помощи.
После определения своего уровня кредитной нагрузки, ориентируйтесь на то, что:
- ПДН меньше 50% — вероятность одобрения заявки и низкой процентной ставки высокая;
- ПДН больше 50% — шансы на отклонение запроса большие. Согласие на кредит может дать организация, предоставляющая его под ликвидное обеспечение и/или высокую ставку процентов.
Учтите, показатель долговой нагрузки имеет ключевое значение. Но финансовые учреждения смотрят не только на него, но и на кредитную историю.
Предположим, что ваш ПДН минимальный (вы хорошо зарабатываете, и у вас сейчас нет долгов). Однако вы не являетесь благонадежным заемщиком из-за ранее допускаемых долгих просрочек и, например, задолженностей по алиментам. Ваша заявка на кредит будет отклонена.
Что такое долговая нагрузка — итоги
Рассчитав ПДН, можно понять свою привлекательность для финансовых организаций в качестве должника. Если коэффициент низкий, можно уверенно рассматривать наиболее выгодные предложения банков, не опасаясь отказа.
Если показатель окажется слишком высоким, можно предпринять меры для его уменьшения. Например, закрыть кредитки, объединить несколько кредитов в один и/или выплатить все «мелкие» займы.
