Банки постоянно разрабатывают новые финансовые предложения для своих клиентов, среди которых особого внимания заслуживает доверительный кредит. Получить такое предложение могут только самые надежные клиенты банка. Далее мы разберемся в том, что такое доверительный кредит, чем он отличается от потребительского, на каких условиях его можно оформить и кого банк считает надежным заемщиком.
Потребительский кредит – суть
Доверительный кредит является разновидностью потребительского займа, который выдается на более выгодных условиях. При этом потребительский кредит предоставляется банком на любые нужды, начиная от покупки бытовой техники для дома и заканчивая более внушительными покупками. Если речь идет о займе до 500 тыс. рублей, банк не потребует поручителя или дополнительных гарантий. Для оформления потребительского займа необходим стандартный пакет документов.
Доверительный кредит выдается лишь самым надежным и платежеспособным клиентам и только после индивидуального предложения банка. Потребительский кредит может оформить любой клиент банка.
Чтобы подать заявку на оформление потребительского кредита необходимо соответствовать следующим условиям:
- Возраст от 18 до 70 лет.
- Гражданство России.
- Трудоустройство со стажем от 3 месяцев.
- Чистая кредитная история.
Соответствие этим простым условиям позволит заемщику получить денежные средства на свои нужды. При этом банку не важно, на что именно будут потрачены деньги. Главное – чтобы они были возвращены в срок согласно условиям договора. Большую роль здесь играет официальный доход заемщика. Чем доход меньше, тем большая вероятность получить отказ по заявке.
Кто может рассчитывать на ДК?
На доверительный кредит могут рассчитывать платежеспособные лица с высокими и стабильными доходами. Банки активно следят за финансовыми операциями клиентов. При мониторинге учитывается активность использования дебетовой карты, наличие долговых обязательств в других финансовых учреждениях и прочие критерии. Самым перспективным клиентам, которые без труда могут вернуть заем, банк делает индивидуальное предложение.
Основная особенность оформления ДК – небольшой срок займа и сумма до 500 тыс. рублей. Срок оформления займа обычно не превышает 3 лет.
Банки выдают доверительный кредит только тем лицам, которые активно и достаточно давно пользуются их услугами. Получить заем можно на выгодных условиях по упрощенной схеме или по невысокой процентной ставке. Разница в условиях кредитования по доверительному и потребительскому кредитованию заключается в более выгодной процентной ставке по ДК.
К заемщику предъявляют следующие требования:
- наличие гражданства РФ;
- регистрация на территории РФ;
- положительная история по кредитной карте за 3 года;
- активное использование зарплатной карты;
- отсутствие долговых обязательств.
Некоторые банки, такие как Сбербанк, следят, чтобы долговые обязательства заемщика не превышали 40-50% от дохода. Условия оформления ДК в разных банках могут отличаться, но есть и общие правила.
Важная особенность ДК – получение персонального предложения от банка, а, значит, заемщик не может просто подать заявку на его оформление. Он должен дождаться своего индивидуального предложения, если подходит под все вышеуказанные параметры. При этом он имеет право отказаться от предложения банка, если не считает нужным сковывать себя долговыми обязательствами.
Необходимые документы
Процентная ставка по ДК рассчитывается в индивидуальном порядке и может варьироваться в пределах 15-20% в год. Размер ставки напрямую зависит от суммы займа, платежеспособности заемщика, наличия страховки и других индивидуальных факторов. Еще одним существенным преимуществом оформления ДК является подача упрощенного перечня документов. Если заемщик привык получать зарплату на карту банка, для оформления доверительного займа достаточно предоставить паспорт. Остальные документы и так имеются в базе данных организации.
В других случаях банк может потребовать:
- ИНН;
- СНИЛС;
- справку о доходах;
- военный билет;
- копию трудовой книжки;
- заявление.
Также банк может запросить дополнительные документы в зависимости от суммы и срока кредитования. Узнать о других требованиях можно непосредственно у менеджера банка. Отказ в предоставлении ДК может последовать из-за просрочки по другим займам или низкому уровню дохода. Обычно программа доверительного кредитования предусматривает выплату денежных средств равными частями по графику, который прописан в договоре. Клиент имеет право погасить заем досрочно.
На каких условиях выдается ДК?
Основное условие оформления доверительного кредита – относительно небольшие сроки и сумма кредитования. Сбербанк, например, готов предложить ДК самым надежным заемщикам в размере до 650 тыс. рублей. Итоговая сумма рассчитывается в индивидуальном порядке. Срок кредитования составляет 1.5-3 года. Это нецелевой вид займа, который выдается на конкретные покупки и не вызывает особых проблем с выплатой долга.
Заемщик должен полностью соответствовать предъявляемым банком требованиям. Важно предоставить полный пакет документов и придерживаться установленного графика платежей. Оформить ДК можно в национальной или иностранной валюте. При оформлении займа в иностранной валюте процентная ставка будет на несколько пунктов ниже. Некоторые банки готовы снизить процентную ставку, но только после предоставления дополнительных гарантий.
Сроки кредитования напрямую зависят от размера заработной платы заемщика, а также от наличия других долговых обязательств. Как правило, доверительные займы предоставляются от 3 месяцев и до нескольких лет. Кредитный лимит обычно рассчитывается с учетом региона проживания. Например, жители Москвы могут рассчитывать на большую сумму займа, чем жители других регионов. Банк считает, что жители столицы способны своевременно внести платеж и закрыть долговые обязательства.
Как получить ДК
Претендовать на оформление ДК могут только те лица, которые получили персональное предложение. При этом клиент имеет право самостоятельно подать заявку на рассмотрение. В этом случае банк проведет тщательный анализ его финансовой активности, проанализирует платежеспособность и вынесет решение о целесообразности предоставления доверительного займа.
После получения предложения от банка начинается процесс оформления ДК, который состоит из следующих этапов:
- Заемщик анализирует предложение, после чего подает заявку на получение финансовых средств онлайн или в отделении. В заявке необходимо указать свой доход, срок и сумму кредитования, а также личные данные.
- Банк начинает обработку заявки. За проверку документов отвечает внутренняя служба безопасности. Если клиент проходит проверку, он получает соответствующее уведомление.
- После одобрения заявки необходимо собрать требуемый пакет документов и лично принести их в финансовую организацию.
- Проверка документов на этом этапе длится не более 3 дней.
- После того, как клиент прошел несколько этапов проверки, его приглашают в учреждение для заключения договора.
- Банк перечисляет ежемесячный платеж на счет заемщика.
Сама формулировка «доверительный кредит» впервые появилась в Сбербанке. Получить его могли лишь состоятельные клиенты, которые активно пользуются зарплатной картой. В каждом банке этот вид кредитования называется по-своему, но условия его получения остаются практически неизменными – нужно активно пользоваться дебетовой картой и быть на хорошем счету у банка.
Плюсы и минусы ДК
Банк может предложить доверительный клиент даже в том случае, когда клиент в нем не заинтересован. Поэтому необходимо трезво оценить все плюсы и минусы предложения.
Любое финансовое предложение для клиента банк разрабатывает с целью получения дополнительной выгоды. В случае с предоставлением ДК выгода заключается в привлечении новых заемщиков. Упрощенная схема оформления займа и сниженная процентная ставка являются эффективными инструментами воздействия на клиента. Даже, если он не нуждается в дополнительных финансовых средствах, предложение рассматривается как крайне выгодное, после чего следует оформление договора. Здесь важно сразу оценить преимущества и недостатки доверительного займа.
Его основные преимущества:
- нет необходимости привлекать поручителя или вносить залог;
- процентная ставка по ДК всегда ниже, чем по другим видам кредитования;
- быстрое рассмотрение заявки;
- заем можно погасить досрочно;
- простой пакет документов.
Предложение банка о возможности оформления доверительного кредита является знаком лояльного отношения финансовой организации к клиенту. Несмотря на низкую процентную ставку, которая обычно на 2 или 3 пункта ниже, чем по потребительскому кредитованию, у предложения есть свои минусы.
Среди недостатков следует отметить:
- предложение действует ограниченный срок;
- доверительный кредит предлагают только клиентам с высоким уровнем дохода;
- есть серьезные ограничения по сумме займа и срокам его погашения;
- даже после отправки персонального предложения клиенту банк может отказать в выплате.
Отказ может последовать, если заемщик обращается в финансовую организацию в качестве ИП вместо физлица или имеет просрочку по предыдущим долговым обязательствам. Наличие разбирательств в суде, несоответствие возрасту надежного заемщика или предоставление ложной информации о доходах также часто является причиной отрицательного решения банка.
Заключение
Доверительный кредит фактически является разновидностью потребительского кредитования. Разница лишь в том, что оформить его можно на более лояльных и выгодных условиях под сниженную процентную ставку. Предложение не имеет серьезных недостатков, которые могут заставить клиента отказаться от его оформления.
Следует понимать, что этот банковский продукт подходит далеко не всем, потому что основная целевая аудитория не нуждается в дополнительном источнике дохода. В то же время доверительный заем под низкий процент позволит быстро осуществить необходимую покупку, поэтому не стоит сбрасывать предложение со счетов.
