Знать о том, что такое кредитная история и как ее можно узнать бесплатно, будет полезно каждому россиянину. В том числе тем гражданам, которые не собираются в ближайшее время брать кредиты и займы. Своевременные и регулярные проверки КИ позволяют выявлять и устранять случайные ошибки в сведениях БКИ и факты преднамеренного мошенничества.
Кредитная история — что это: основные сведения
История кредитования — отчет о субъекте: физическом или юридическом лице, как о заемщике. С 2022 года БКИ обязаны хранить эти досье в течение 7 лет. Те данные, которые попали в информационную базу до вступления в силу поправки, по-прежнему станут храниться на протяжении 10 лет с момента внесения.
Прежде чем сказать, зачем нужна кредитная история, необходимо отметить, кто именно ее чаще всего запрашивает:
- сами заемщики, по которым Бюро формируют отчеты;
- всевозможные финансовые организации — от крупных государственных банков до МФО и ломбардов;
- потенциальные и, реже, реальные работодатели;
- страховые агентства.
Переходим к тому, зачем и кому именно нужна история кредитования, и что она будет показывать в разных случаях:
- Заемщики. Проверив КИ, можно адекватно оценить свои шансы на получение нового кредита или, например, кредитной карточки. Если в досье будет отражаться неверная информация, например, о займе, который не оформлялся, сведения можно исправить.
- Кредиторы. На основании отчета банки, микрофинансовые организации и ломбарды решают вопрос о сотрудничестве с потенциальным клиентом. Если кредитор видит, что человек год за годом несвоевременно рассчитывается с финансовыми обязательствами, в денежной помощи ему он откажет.
- Работодатели. Компании, которые интересуются наймом сотрудников, непременно проверяют КИ претендентов. В особенности, если специалисты берутся на ответственные позиции. Если история кредитования содержит данные о просрочках, внушительной долговой нагрузке или, предположим, полном отказе от выплаты займа, фирма попросту не наймет финансово безответственного кандидата.
- Страховые агентства. Цели страховщиков аналогичные — выявление граждан, которые не с должным вниманием относятся к денежным обязательствам. Если у возможного клиента, например, есть «проблемный» автокредит, велик риск того, что он сымитирует аварию или угон транспорта. Здесь агентства могут или отказывать в страховании, или многократно увеличивать цену полиса. Если у потенциального клиента прекрасный кредитный рейтинг, ему, напротив, может быть предложена выгодная скидка.
- Сервисы каршеринга. Если у автолюбителя есть действующие долги, в случае ДТП взыскать с него компенсацию будет сложно. Значит, в регистрации для аренды машины ему, возможно, следует отказать.
В соответствии с российским законодательством, запросить КИ человека может любое предприятие. Но отчет попадает под условия закона «О защите персональных данных». Чтобы Бюро Кредитных Историй удовлетворило просьбу организации, субъект должен дать на это письменное согласие. Без него провести проверку не выйдет.
Как выглядит досье об истории кредитования?
Российское законодательство не указывает на то, как обязан выглядеть отчет КИ физического лица. Однако он определяет, что досье непременно должно состоять из 4 частей — титульной, главной, информационной и закрытой. Сведения, которые могут входить в эти части:
- Титульная. Главные персональные данные заемщика: ФИО, дата рождения, место рождения и проживания, реквизиты СНИЛС, ИНН, паспорта.
- Основная. Информация о кредитном рейтинге, если БКИ его рассчитывает, о фактах банкротства, судебных постановлениях о взыскании имущества, обо всех актуальных финансовых обязательствах (кредиты в банках, микрозаймы в МФО и т.д.).
- Информационная. Сведения об оформленных запросах на кредиты и займы, и итоги их рассмотрения (одобрение, отказ, на рассмотрении).
- Закрытая. Данные, которые может читать только сам заемщик. В части содержится информация обо всех, кто когда-либо интересовался КИ субъекта или вносил к досье сведения.
Для справки: история кредитования есть не только у частных, но и у юридических лиц. Ее отличие заключается в отсутствии информационного блока.
Кроме того, в титульном разделе указываются реквизиты компании: ОГРН, юридический адрес, наименование и т.д. Если предприятие изменит название или, например, объединится с другой организацией, в КИ будут быстро внесены соответствующие поправки.
Особенности формирования КИ
Досье создается после того, как гражданин направляет первый запрос на кредит или займ. При оформлении заявки, он предоставляет потенциальному кредитору согласие на проверку своей кредитной истории. При отказе в согласии, финансовая организация также ответит отказом — в деньгах.
Допустим, что банк отклонит ваш первый или любой другой запрос на кредит. Сведения о поданной заявке все равно окажутся в БКИ.
Некоторые финансовые организации хотят проверять КИ даже тех клиентов, которым выдают дебетовые карты и открывают депозитные счета. Цель — маркетинговая: для последующей отправки рекламных предложений о кредитовании. В данном случае согласие на проверку отчета Бюро можно не предоставлять. Это не приведет к отказу в оформлении дебетового «пластика» или принятии депозита.
Способы узнать свою кредитную историю
Запрашивать собственное досье можно бесплатно — 2 раза каждый год. За дальнейшее получение КИ придется платить. Количество платных проверок законом не ограничивается.
Крупнейшие Бюро Кредитных Историй РФ, которые уполномочены ЦБ собирать и хранить досье россиян:
- МБКИ;
- НБКИ;
- ОКБ.
Список неполный — со всеми организациями можно ознакомиться на официальном портале Центробанка России.
Чтобы проверить КИ, нужно знать, в каком именно Бюро она находится. Учтите, что информация может храниться в нескольких структурах. Направьте соответствующий запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй через сайт ЦБ РФ или ГОСУСЛУГИ. Ответ поступит на э-мейл в течение часа-дня.
После получения сведений о «своем» или «своих» БКИ, обращайтесь уже к ним — лично или дистанционно. Никаких сложностей с оформлением онлайн запроса не будет. На площадках имеются пошаговые руководства к действию.
Показатели хорошей кредитной истории
Каждый кредитор, работодатель и страховщик имеет свое представление о том, какая КИ является «положительной» и «хорошей».
Для примера, одним банкам важны сведения за последние несколько лет, вторым — только за прошлые 12 месяцев. Другой пример: ряд финансовых организаций автоматически отклоняют заявки от потенциальных клиентов, уже имеющих долговые обязательства и/или ранее допускавших просрочки от нескольких дней.
Стандартные показатели хорошей истории кредитования:
- Отчет формируется в течение, как минимум, 1 года. Чем «старше» досье, тем больше полезных сведений оно может дать. Если КИ «чистая», т.е. в ней нет никаких записей, оценить платежеспособность и финансовую ответственность человека она не позволит. Это фактор «против» субъекта кредитования.
- Отсутствие нарушений денежной дисциплины. Желательно, чтобы просрочки не допускались совсем. Но если они были непродолжительными (максимум до 1-ой недели), существенно КИ от этого не пострадает. Нарушением финансовой дисциплины являются не только просрочки по кредитам и займам, но и невыплаченные алименты, налоги, штрафы ГИБДД, другие долговые обязательства.
- Отсутствие множества поданных в одно время запросов на займы/кредиты. Предположим, что вы оформили заявки сразу в 5-7 кредитных организаций. Банку или, например, возможному работодателю это скажет о том, что ваше материальное положение крайне тяжелое. Кредиторы дополнительно будут учитывать риск того, что все поданные запросы одобрят другие учреждения. Это приведет к существенному повышению долговой нагрузки.
- Общее количество погашенных кредитов. Чем больше автокредитов, ипотечных займов, потребительских кредитов и прочих финансовых продуктов было оформлено и вовремя оплачено, тем лучше. Незначительным минусом будут считаться факты досрочного расчета с обязательствами. Т.к. банки и МФО зарабатывают на процентах, а при «преждевременном» погашении они их лишаются.
Многие фирмы-работодатели не хотят работать с теми гражданами, а кредиторы — кредитовать тех людей, которые в данный момент имеют крупные долги. Поэтому для хорошей КИ важно отсутствие сведения о большой текущей закредитованности.
История кредитования — подытоживаем главное
Кредитная история есть у каждого человека, который когда-либо подавал заявку на финансовую поддержку в любую организацию. Срок ее хранения сейчас составляет 7 лет, а не 10 лет, как было ранее. В досье отражаются все возможные данные — о том, когда и сколько было взято в долг, от кого. Если вы выступали поручителем или заемщиком по кредиту, это также будет указано.
Советуем помнить:
- Данные о нарушениях денежной дисциплины или ее неукоснительном соблюдении могут получить любые организации — сервисы каршеринга, страховые агентства, МФО и банки. Но только в том случае, если вы предоставите на это согласие.
- Кредиторы не выдают деньги в долг, не узнав КИ претендентов. Даже микрофинансовые организации, заявляющие об обратном, обязательно изучают кредитную репутацию кандидатов. Риски невозврата средств в случае с микрозаймами повышенные. Поэтому проверки проводятся — комплексно, но быстро.
- Хорошая кредитная история — та, в которой нет записей об открытых долгах и просрочках. Минимальный возраст положительной КИ — от 1 года.
- Удалить или исправить сведения в истории кредитования, если они правильные, невозможно. Не доверяйте мошенникам, которые утверждают иное, чтобы получить от вас деньги и личные данные.
Возможные последствия плохой КИ для заемщика:
- отказ в финансовой помощи от кредиторов;
- повышение платы за страхование в страховых агентствах;
- отказ в трудоустройстве от потенциальных работодателей.
На нашем сайте можно узнать, как быстро и бесплатно улучшить кредитную историю. Но до того как приступать к повышению баллов кредитного досье, его следует получить в БКИ. Как это сделать, мы рассказали.
