Кредитование – вопрос, который будет актуален всегда и для всех. Кредитами пользуется огромное число людей: кредиты наличными, кредитные карты, рассрочки и даже услуги микро финансовых организаций. Все это – популярные и востребованные финансовые операции. Несмотря на то, что к услугам кредитования прибегает большое число граждан, в типах кредитования, особенностях данного процесса мало кто разбирается. Естественно, что это не приводит ни к чему хорошему: просрочки, переплаты, повышения процентов и штрафы.
И сегодня речь пойдет о типе кредитования, который известен, как «кредитная линия». Разберемся, что он из себя представляет, рассмотрим его особенности и ответим на вопрос о выгоде данного варианта получения финансов.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия – вид кредитования, который выдается, как организациям, так и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям (ИП). В чем отличие от обычного кредита? А в том, что заемщик оформляет договор на кредитную линию с финансовой организацией и получает деньги не за один раз. Заемщик сможет получать средства несколько раз в те моменты, когда они ему нужны больше всего.
Простыми словами, заемщик получает сумму, которую может разделить на несколько небольших кредитов. Но, ему не нужно ездить в отделения банка, подписывать или оформлять документы, договора. К оформлению КЛ, чаще всего, прибегают мелкие и средние бизнесы/предприниматели.
Варианты кредитной линии
Так как, опция подключения кредитной линии востребована и оформляют ее для всех типов лиц, то нужно выделить 2 основные категории: физические лица (простые клиенты банка/потребители) и бизнес (сюда относятся ИП, юридические лица и так далее).
КЛ для клиентов банка представляет собой процедуру выдачи кредитной карты и определенного лимита (для кредиток) и овердрафта (для дебетовой карты). И в первом, и во втором случае заемщик может брать деньги у банка сколько угодно раз, при условии погашения в срок.
Овердрафт (от англ. overdraft — «перерасход») — банковская услуга, которая позволяет списать с расчётного счёта больше денег, чем там есть. По сути, это кредит на короткий срок для владельцев дебетовых карт.
А вот для предпринимателей и бизнеса, выделяют сразу несколько вариантов оформления КЛ:
- возобновляемого типа. Она известна еще, как «револьверная КЛ». Особенность такой линии в том, что клиент может использовать ее многократно, пока не истечет срок договора. Он может тратить кредитные средства, погашать потраченные средства и снова их тратить без ограничений;
- не возобновляемые. Клиент получает средства и может тратить их, пока не закончатся. Возобновить средства на счету не получится. Такой тип кредитования хорошо подходит для разовых задач, например, оплаты и закупки оборудования для производства и так далее.
- рамочные. Единственный вариант кредитования, который подразумевает указание конкретных целей со стороны заемщика. Да, чтобы получить финансовую помощь от банка, клиент четко прописывает назначения кредита. А опциональные особенности (возобновляемость линии, срок действия и так далее) прописываются в индивидуальном порядке для каждого заемщика;
- онкольные. Очень похожа на систему функционирования овердрафта. КЛ такого типа выдается на долгосрочной основе. Клиент имеет многократный доступ к своим средствам, но обязан погашать предыдущие долги;
- контокоррентные линии. В такой ситуации клиент открывает пассивно-активный счет в банке. На нем хранятся и заемные средства клиента, и его финансы для бизнеса и компании. Это хороший вариант, дабы избежать кассового разрыва. Клиент может проводить моментальные переводы своим заказчикам, используя кредит. А кредит будет моментально погашен, когда на счет поступят средства от клиентов заемщика.
Активно-пассивный счет – это счет, который способен отразить имущество предприятия, а также источники его непосредственного формирования. Благодаря такому счету организация может фиксировать в цифрах соотношение своей прибыли и убытков.
Наглядное отличие КЛ от кредита
| Кредитная линия | Кредит |
| Размер кредитных средств (займа) можно увеличить через какое-то время. Может приступить предложение от самого банка | Сумма займа фиксируется при подписании договора и не может быть изменена в будущем |
| Можно увеличивать лимиты, когда банк поймет и убедится в вашей порядочности, как заемщика | Лимит н может быть увеличен |
| Клиент может брать средства по частям из общей суммы. Процент будет рассчитываться, исходя из сумм средств, которые он потратил | Га счет клиента, после подписания договора, поступает вся сумма одним платежом. Проценты стабильные, фиксированные и начисляются на все тело кредита, а не потраченные средства |
| Возобновляемые лимиты. Если клиент потратил все средства, а потом их «закрыл», то он может снова их тратить, а потом «закрывать» долг. | Лимиты не возобновляемые. Клиент получает всю сумму займа за раз – выплачивает, затем закрывает договор. Чтобы получить новый кредит – заключает новый договор и подает заявку на кредитование |
| Срок можно увеличить или уменьшить по договоренности с банком | Срок кредита фиксирован, как и график платежей. |
| Условия кредитования могут быть изменены в процессе использования линии, но после согласования с банком. | Условия кредитования закреплены договором в день его подписания и никаким образом не могут меняться. |
| График платежей гибкий. Пока клиент не использует средства, н не платит процентов. График списаний начинает работать только тогда, как клиент снимет с кредитных средств первые деньги. | Погашение проходит по графику. График прописан в договоре, исходя из срока и процентной ставки по кредиту. |
Как отрыть кредитную линию: документы и процедура
Не будем рассказывать, что для открытия КЛ нужно обратиться в банк или другое финансовое учреждение. Поэтому перейдем сразу к пакету документов и самой процедуре.
Шаг 1. После обращения в компанию, нужно поговорить с менеджером или сотрудником банка, который отвечает за кредитование бизнеса. Он расскажет о необходимом пакете документов;
Шаг 2. Собрать пакет документации, которую назовет сотрудник банка. Преимущественно, в пакет входят бумаги, которые доказывают надежность и финансовые аспекты работы бизнеса. Среди них есть следующие:
- Паспорт индивидуального предпринимателя/организации. Необходимы и копия, и оригинал;
- Свидетельство о регистрации бизнеса;
- Отчетность бухгалтерии. Обычно, требуется за последние 6 месяцев работы;
- Выписки со всех счетов по оборотным средствам и операциям;
- Бизнес план вашей компании.
- Залоговая часть или ликвидный залог. Он может быть выражен, как недвижимым имуществом, так и движимым. Все зависит от условий работы банка и его особенностей. Некоторые организации принимают в качестве залогов и технику, разные товары, земельные участки, объекты недвижимости.
Юридическим лицам потребуется принести в банк все учредительные документы: их оригиналы и их ксерокопии.
Шаг 3. Не забывайте, что банк, куда вы обращаетесь за оформлением кредитной линии, имеет полное право (после вашего обращения) обратиться у другим компаниям или организация, которые с вами уже работали. Это нужно для того, чтобы удостовериться в вашей компетентности, как заёмщика, проверить кредитную историю, наличие задолженностей или просрочек. Одним словом, компании нужно убедиться в вашей порядочности, как заемщика и финансовом состоянии.
Шаг 4. Если компанию-кредитора устраивают все ваши данные и показатели, то она будет предлагать вам свои условия кредитования. Да, не всегда так получается, что реальные условия и предложения от кредитора совпадают с ожиданиями клиента.
Например, клиент может просить 25 000 USD кредитных средств, но банк может предложить лишь 23 000 USD. Напоминаем, что решения о кредитах, суммах, сроках выносятся не работниками банков! Это очень важно, ведь решение принимает система и алгоритмы подбора кредитов. Они проводят комплексный анализ заемщика и его данных, а потом показывают сотрудникам банка итоговое решение. Не стоит литься на них за отказы или меньшие суммы.
Шаг 5. После того, как вы услышите решение банка о кредитовании вас или вашего бизнеса, остаётся только его принять или отклонить.
Заключение
Кредиты любого типа – хороший, надежный инструмент для вложения в бизнес и свое дело. Грамотное использование кредитных средств не просто не загонит заемщика в «долговую яму», но еще и многократно преумножат его прибыль. Главное – грамотно распоряжаться финансами.
Обращайтесь за помощью к банкам за КЛ только в том случае, если полностью уверены в том, что средства смогут окупить себя, принести значимую выгоду и пользу для вас и вашего проекта.
