Какие виды кредитных линий существуют и что из себя представляет этот вид займа денег, полезно знать всем. Банковская услуга может пригодиться крупной организации, планирующей профинансировать большой проект, индивидуальному предпринимателю, желающему расширить бизнес, или частному лицу, решившему сделать необходимые покупки. Насколько выгоден такой займ и как его получить, рассмотрим во всех подробностях.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия (КЛ) ─ это юридически оформленный договор. По нему банк обязуется выдавать клиенту займы в определенном объеме в течение утвержденного сторонами времени. Это удобно для предприятий, организаций и бизнесменов, периодически нуждающихся в солидных денежных вливаниях для материального обеспечения инвестиционных программ, ликвидации возникшего бюджетного дефицита, пополнения оборотных средств, необходимых для развития компании, и поддержки ее эффективной работы.
Кредитную линию можно использовать в качестве резервного источника денег, так как в долгосрочной перспективе крайне сложно предугадать полный объем предстоящих затрат и все потенциальные финансовые риски.
Отличия кредитной линии от кредита
От стандартного кредита кредитная линия отличается по многим параметрам. Срок займа при взятии кредита прописывается в договоре и не подлежит изменению. Сумма предоставляется фиксированная, график погашения выдается в момент оформления. После начисления кредитных средств установленный процент придется выплачивать, даже если заемщик не снимет деньги со счета. Увеличение лимита не предусматривается.
Для мелких предпринимателей и крупных компаний ставка по КЛ колеблется в пределах 10-20%. По кредитным картам этот показатель значительно выше и часто достигает 60%.
Срок предоставления КЛ устанавливается договором, но может быть продлен по согласованию сторон на прежних или новых условиях. Общий лимит оговаривается изначально, но клиент имеет право снять только необходимую часть денег. График платежей при оформлении не выдается. Его формируют только после выдачи первой части суммы.
Снимать деньги разрешается частями или полной суммой в то время, когда это удобно клиенту. Проценты начисляются на фактический объем взятых денег и на срок от точной даты снятия до момента полного погашения. Шанс на увеличение лимита есть при четком и своевременном выполнении всех обязательств.
Получи аванс на покупки в два клика
Виды кредитных линий
Кредитные линии делятся на 5 типов. Каждый вариант отличается от остальных условиями предоставления средств, сроком действия и правилами погашения задолженности. Выбирать КЛ следует, ориентируясь на собственные потребности и стиль ведения бизнеса.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия
Возобновляемая кредитная линия также называется револьверной. Согласно этой схеме, заемщик берет денежные средства в пределах действующего лимита периодически по мере необходимости. Предложение действует вплоть до завершения срока договора. Погашение производится как полной суммой, так и частями. После внесения платежа лимит восстанавливается, и клиент снова может пользоваться кредитными деньгами по своему усмотрению.
Повторное заимствование отлично подходит для финансирования длительных договоров. Проценты банку требуется выплачивать только за сумму, которая потребовалась на данный момент. Такой подход существенно снижает общую стоимость заемных средств.
Невозобновляемая (простая) кредитная линия
Невозобновляемая кредитная линия называется простой. КЛ установленного лимита открывается на определенный срок. В течение этого времени клиент имеет право один раз воспользоваться кредитными средствами. Когда взять деньги, заемщик решает самостоятельно.
После начала погашения общая задолженность снижается, но кредитный лимит не увеличивается. Повторно занять эти средства в рамках действующего договора пользователь не может. Схема удобна тем, что выплаты банку начинаются не в момент открытия КЛ, а только после того, как клиент возьмет деньги.
Рамочная кредитная линия
Рамочная кредитная линия открывается на условиях единого соглашения под финансирование определенного проекта. Заемщик изначально предоставляет банку информацию о том, на что будет тратить полученные средства. Общие условия кредитования прописываются в основном договоре. Под каждую отдельную операцию заключается дополнительный контракт, ограниченный пунктами основного документа. К преимуществам РКЛ относится возможность оперативно получить необходимые деньги в нужное время, не собирая повторно обязательный пакет документов.
Онкольная кредитная линия
Онкольная кредитная линия предоставляется на длительный срок. Клиент получает право брать деньги многократно, но только после полной выплаты средств, занятых в предыдущий раз. Для заемщика такой вариант выгоден тем, что позволяет многократно занимать/отдавать кредитные средства в удобное для себя время.
Контокоррентная кредитная линия
Контокоррентная кредитная линия предполагает открытие единого активно-пассивного счета. Именно на нем хранятся деньги для бизнеса, и с него же осуществляется выдача заемных средств. Погашение долговых обязательств происходит автоматически, когда на счет поступает транш. Такой вариант КЛ дает возможность брать деньги только тогда, когда это реально необходимо, и платить лишь за период, когда кредитные средства, действительно, используются.
Кредитная линия: преимущества и недостатки
Как и любой банковский продукт, КЛ имеет свои преимущества и недостатки. Среди первых:
1. Экономия времени. Не нужно заново подавать заявку, подтверждать платежеспособность и собирать пакет документов. Деньги остаются доступными постоянно в рамках сроков подписанного договора и лимитов уже открытой кредитной линии. Оформление можно провести заранее, а средства снять только в нужный момент.
2. Вариативность суммы кредита. КЛ открывается на определенную сумму, но сколько потратить из лимита, заемщик решает самостоятельно. Если весь объем кредитной линии не нужен, снять разрешается только необходимый объем денег. Необязательно подстраиваться исключительно под банковское предложение, можно действовать только в собственных интересах.
3. Оптимальная система начисления процентов. В рамках открытой КЛ банк начисляет процент не на всю одобренную договором сумму, а только на ту часть, которая была потрачена по факту.
4. Гибкие условия. Четкого графика платежей по займу нет. В договоре обозначается только допустимый период возврата денежных средств. Обычно это зависит от специфики и профессиональных особенностей деятельности заемщика.
5. Сохранение средств в обороте. Для покрытия временных кассовых разрывов и внеплановых расходов не нужно изымать деньги из оборота. Плановые и неожиданные расходы легко покроют кредитные средства, а поступившая на счет прибыль позволит быстро погасить долг, практически не переплачивая за использования займа.
Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты
Большое количество положительных качеств делают КЛ одним из самых интересных и перспективных банковских предложений для физических и юридических лиц. Чтобы понять, стоит ли открывать такой вид займа, стоит обратить внимание на его минусы. К ним относятся:
1. Длительный срок рассмотрения заявки. Так как по КЛ обычно выделяется достаточно крупная сумма, банк уделяет особое внимание проверке финансового состояния и перспектив заемщика. Это занимает определенное время, но изменить здесь ничего нельзя.
2. Постоянная связь с банком. Юридические лица обязаны уведомлять кредитора о любых изменениях, внесенных в уставную документацию. Банк следует ставить в известность о появлении новых учредителей или другого бухгалтера, смене вида профессиональной деятельности. Эти сведения нужно сообщать не в устной форме, а подтверждать документально.
3. Краткосрочность. Обычно договор на открытие КЛ заключают сроком до 1 года. Для более долгосрочных займов обычно требуется залог.
4. Строгое соблюдение условий договора. Деньги по КЛ предоставляются на определенных условиях и их необходимо выполнять. Если клиент не использует средства, а держит их «на всякий случай», банк может наложить штрафные санкции или заблокировать текущий счет, который будет проблемно возобновлять.
5. Контроль за финансовым положением. Банк постоянно контролирует финансовое состояние клиента и, в случае его ухудшения, приостанавливает кредитную линию, ограничивает или полностью перекрывает доступ к заемным средствам. Столкнувшись с такой ситуацией, заемщик имеет шансы упустить часть выгоды или потерять какие-то возможности для бизнеса. Но все ограничения применяются только в рамках условий договора. Поэтому, при подписании документов следует точно запомнить, какие санкции следуют при ухудшении материального положения.
6. Необходимость в высокой дисциплинированности. Гибкий график погашения требует от клиента быть очень ответственным и внимательным, чтобы случайно не пропустить время погашения задолженности.
Также следует иметь ввиду, что многие банки открывают КЛ только своим клиентам. Например, тем, кто имеет расчетный счет, депозитный вклад, зарплатный проект или использует любой другой банковский продукт. Таким способом финансовые структуры снижают потенциально возможные риски, связанные с невозвратом кредитных средств.
Как открыть кредитную линию
Чтобы открыть кредитную линию, нужно зайти на официальный сайт банка и подать заявку, предоставив базовые данные. После первичного рассмотрения с потенциальным заемщиком свяжется сотрудник финансовой структуры для уточнения дополнительной информации.
Из документов понадобится предоставить удостоверение личности собственника, свидетельство о регистрации бизнеса, бухгалтерскую отчетность за последнее полугодие, в некоторых случаях ─ гарантийное обеспечение.
КЛ будет открыта клиентам, признанным благонадежными.
Заключение
Кредитная линия ─ это современный финансовый инструмент. Он позволяет крупному, среднему и мелкому бизнесу ускорить свой рост, а обычным людям помогает получить средства на повседневные траты. Открытие КЛ расширяет перспективы и увеличивает спектр возможностей. Если грамотно подойти к вопросу, серьезно отнестись к взятой на себя ответственности и разумно распорядиться одолженными деньгами, отличный результат не заставит себя долго ждать.
