Сначала появился Адам, потом — Ева, а следом за ними — кредитная организация. Она, как форма финансового учреждения, действительно с нами очень давно. Давайте разберемся, наконец, в чем принципиальные отличия банков от кредитных организаций и что это в итоге значит для потребителя.
Кредитная организация — это…
Государственное или частное юридическое лицо. Организация получает лицензию от Центробанка на банковские операции: кредитование населения, например. Кредитные организации: сберегательные кассы, кооперативы, банки, микрофинансовые организации и еще множество сущностей финансовой сферы.
Цель финансовых организаций – управление капиталом и его преумножение. Для этого они предоставляют деньги другим субьектам рынка, которые нуждаются в капитале. Эти организации также получают вклады от населения. Прибыль ее определяется процентной ставкой, которую она взимает со своих потребителей за предоставление банковских продуктов.
Для функционирования организации есть множество условий:
- Наличие фирменной печати;
- Перевод названия кредитной организации на иностранные языки;
- Наименования на языке государства, где базируется компания;
- Наличие разработанной аббревиатуры (при необходимости);
- Наличие логотипа.
Компании, не получившие лицензии от Центробанка, не имеют право использовать в своих названиях таких слов, как: “кредитная/некредитная организация“, “банк”, “кредитный центр” и производные.
В чем суть кредитной организации?
Ключевая цель деятельности – получение денег от потребителей с помощью комиссии за пользование деньгами организации. Организации предлагают потребителям разные виды кредитования: личные кредиты, ипотеку, оборотный капитал, а также виды финансирования: факторинг и выдача кредитных карт.
Помимо физических лиц частыми клиентами кредитных организаций выступают лица юридические, т.е. компании малого, среднего и крупного бизнеса. Так происходит, например, в случае поглощений или слияния нескольких фирм в сеть.
Виды кредитных организаций:
Банки
Учреждения, которые управляют капиталом физических и юридических лиц, а еще предлагают финансовые продукты населению.
Кредитные, а также сберегательные банки
Деятельность та же, что и у банков. А вот целевая аудитория – это малые и средние бизнесы. Деятельность таких компаний всегда обусловлена страной, где она открыта. У каждого государства есть свои механики контроля деятельности организаций.
Прочие кредитные организации.
Такие компании имеют лицензии на оказание лишь ограниченного спектра услуг. К ним относятся факторинговые компании, инкассаторы и т.д.
Учреждения электронных денежных средств
Это организации, занимающиеся выпуском денежных средств, которые хранятся на виртуальном носителе. Такие средства в дальнейшем принимаются в качестве платежного средства компаниями, отличными от эмитента. Ряд стран включает эту категорию в свою законодательную базу для кредитных учреждений. Так обстоит дело, например, в Испании.
Отличие КО от банка
И кредитные организации, и банки функционируют одинаково, но есть ключевое различие между ними во владении. Кредитные организации принадлежат не государству, а отдельным людям. Но как эта разница влияет на вас?
Все сводится к тому, кто получает выгоду от доходов, создаваемых при использовании банковских услуг. Когда ваш банк получает прибыль, доходы выплачиваются его акционерам. В результате доходы кредитной организации возвращаются его членам в виде более низких процентных ставок, более низких комиссий, а также выплаты более высоких дивидендов и вознаграждений.
Другие ключевые различия между кредитными организациями и банками
- Местонахождение услуг
В целом, большинство людей считают, что у банков больше банкоматов и отделений, нежели у кредитных организаций. Кроме того, многие кредитные союзы участвуют в единой сети, что позволяет их членам получать услуги в любой кредитной организации-участнике. Благодаря такому сотрудничеству кредитные организации образуют крупнейшие сети, состоящие из филиалов и представительств в разных странах. - Поддержка членов
Кредитные организации работают хорошо только тогда, когда хорошо работают их члены. Представители кредитных организаций принадлежат к тем же сообществам, которые они обслуживают, и они уделяют первостепенное внимание знакомству со своими членами, чтобы лучше понять и удовлетворить их потребности. При личном общении, в Интернете или по телефону члены кредитной организации получают индивидуальное обслуживание без необходимости платить высокую плату за разговор с оператором или сотрудником.
Права и обязанности кредитных организаций
Как у банковских, так и у небанковских кредитных организаций относительно объёма прав имеются как свои различия, так и сходства. Среди них такие аспекты:
- У кредитных организаций есть право на самостоятельное определение рода и направлений, оказываемых финансовых услуг. Единственный несущественный недостаток – рамки деятельности организаций определены лицензиями, выдаваемыми Центральным банком РФ и федеральным законом.
- Кредитные организации имеют право на информирование юридических и физических лиц о предоставлении своих услуг, включая такую форму, как реклама.
- Такие банковские организации имеют право на предоставление любого рода услуг, а вот НКО может определить только некий перечень услуг.
Если с правами всё понятно, то пришло время определить обязанности кредитных организаций:
- Выдавать информацию относительно лицензии Центробанка на предоставляемую услугу (включая копии действующей лицензии),
- Давать полную информацию обо всех своих услугах
- Оказывать содействие в осуществлении проверок сотрудниками Центробанка Российской Федерации,
- Хранить в тайне информацию о кредитных транзакциях потребителя (в том числе запрещается передавать кому-либо информацию относительно персональных данных о заёмщике). К сожалению, по опыту последнего времени мы можем признать, что конфиденциальная информация о пользователях попадает в сеть из-за человеческого фактора или хакерских атак.
- Получать письменное разрешение пользователя для оказания любого рода услуг или операций (подпись в квитанции, договоре, приходном/расходном ордере и других отчетных документах).
Что сделать перед походом в организацию?
Нужно:
- Понять цель кредита;
- Как скоро вы планируете вернуть деньги;
- Сколько вам нужно денег;
- И еще не забыть собрать и предоставить документы, подтверждающие ваш доход (пособие, основной источник заработка, дивиденды, пенсия и так далее).
Принято считать, что наиболее надёжным и привлекательным методом для получения кредита является подача заявки на кредитование в банке. Так как банки, в отличие от тех же кредитно-финансовых небанковских учреждений, предлагают более скромные и приемлемые условия.
Тем не менее здесь также есть существенный недостаток – более строгие требования. Поэтому, если у вас есть необходимость в получении крупного займа на длительный срок, к примеру, для приобретения недвижимости, тогда вам более целесообразно прибегнуть к предлагаемым услугам кредитования от банка. Нужая сумма у вас, а проценты сдержанные
А вот в случае с НКО, а конкретно в МФО, рассчитывать на крупные займы на долгосрок довольно сложно. И при этом переплата по таким займам будет несколько превышать сумму реальной покупки. Исходя из этого, более рационально подавать заявку на займ в подобных учреждениях только при крайней необходимости в получении небольшой суммы на срок до одного месяца. Требования у таких микрокредиторов к своим потребителям более сдержанные, поэтому взять деньги в долг в таких фирмах будет гораздо проще даже людям, которые не имеют официального дохода. Но всегда стоит помнить и об обратной стороне — до 30% переплаты ежемесячно.
Заключение
К какой бы финансовой организации вы не обратились, нужно помнить, что она действует исключительно на основании разрешения, полученного от Центробанка России. Следовательно, работа компаний контролируется и состоит из четких регламентов.
Также, чем больший перечень услуг оказывает организация, тем выгоднее для заёмщика сотрудничать с ней. Однако, при необходимости в получении узкоспециализированной услуги, вам не стоит спешить в банк, особенно, когда речь заходит о международных переводах.
