Кредитный договор представляет собой двустороннее соглашение между банком и заемщиком о предоставлении денежных средств в долг на определенных условиях, оформленный в письменном виде.
В статье можно подробно узнать, что такое кредитный договор и зачем нужно понимать, как он должен выглядеть, его виды, структуру, условия заключения, ответственность сторон и другие важные нюансы, которыми должен владеть заемщик.
Виды кредитного договора
Данный документ имеет множество видов. Каждый из них обладает своими особенностями заключения. Квалифицируют кредитный договор по следующим признакам:
- срок действия. Может быть заключен краткосрочный договор, так и долгосрочный. В первом случае человек должен выплатить денежные средства в течение года. Во втором случае срок составляет от 12 месяцев;
- целевой или нецелевой. Согласно целевому договору, кредитные средства предоставляются на заранее оговоренные нужды. Значит, в дальнейшем перед банком необходимо отчитаться, на что были израсходованы средства. Нецелевой – кредитные средства расходуются по желанию клиента без дальнейшего отчета перед банком;
- рублевый или валютный. Подразумевает под собой валюту, в которой клиент желает получить денежную сумму;
- по обеспеченности. Обеспеченный кредитный договор подразумевает включение в него залогового имущества, капитала. Необеспеченный договор данных сведений не содержит;
- субъект кредитования. В данном случае подразумевается под собой лицо, с которым кредитор будет состоять в правоотношениях. Это может быть физическое лицо, юридическое лицо.
Условия договора кредита
Они предполагают собой письменное закрепление основной информации, которая должна содержаться в договоре. Условия договора делятся на основные и второстепенные.
Основные условия
Основные условия договора едины для всех банков. Каждый документ в обязательном порядке должен содержать в себе:
- сведения о сторонах (реквизиты банка и субъекта кредитования);
- сумму кредита. Обязательно должна быть указана валюта. Сумма прописывается цифрами и прописью;
- срок действия соглашения. Он должен быть оговорен четко, а именно: прописывается точное количество лет, месяцев, на протяжении которого будет действовать договор. В течение заранее определенного срока плательщик должен рассчитаться с кредитором;
- срок исполнения соглашения. Предполагает собой срок выплаты по кредиту. Обычно данные о сроке исполнения соглашения и сроке его действия совпадают. Однако может быть предусмотрено досрочное погашение;
- процентная ставка. Отображается в точном цифровом значении;
- цель кредитования. Целевой или нецелевой кредит. В первом случае должен быть четко обозначенный объект кредитования.
При целевом использовании кредита субъект кредитования обязан банку предоставить возможность проверки целевого использования средств. Иначе в отношении плательщика могут быть приняты штрафные санкции.
Второстепенные условия
Иные условия прописываются в зависимости от каждой конкретной ситуации. Однако, несмотря на то что их считают второстепенными, они играют не меньшую роль при заключении договора и его дальнейшего исполнения. На такие условия обращают внимание второстепенно. Сюда относят:
- график платежей с разбивкой по суммам на каждый конкретный месяц;
- санкции за нарушение условий соглашения;
- дополнительные платные услуги банка;
- правила расторжения договора;
- права, обязанности сторон.
Кредитный договор может содержать и другие второстепенные условия.
Перед подписанием кредитного договора необходимо обязательно ознакомиться с его условиями. Ведь если они не устроят субъекта кредитования, он может отказаться от заключения соглашения.
Структура договора
На законодательном уровне закреплены обязательные условия договора, которые должны в нем содержаться. Однако типовой структуры договора, которая в обязательном порядке должна соблюдаться, нет.
На практике каждая банковская организация самостоятельно разрабатывает свою собственную типовую структуру документа. Участие в этом процессе принимают опытные юристы и бухгалтера. Ведь каждая строчка, прописанная в договоре, играет важную роль.
За долгие года работы банки выработали схожую структуру каждого кредитного соглашения. Так, первым пунктом указываются субъекты кредитного соглашения, а именно: реквизиты банка и стороны, берущей кредит. Далее прописывается объект соглашения. Он подразумевает под собой размер суммы кредитования.
Исходя из того, что субъекты и объекты сторон уже обозначены. Банк прописывает одни из самых основных условий сделки: размер процентной ставки, сроки погашения долга, целевое использование. После этих сведений может быть прописан график погашения основного долга и процентов.
Далее описываются права сторон и обязанности в соответствии со ст. 819, 821 ГК РФ. В зависимости от договора данные условия могут варьироваться. Однако в любом случае основной обязанностью банка является предоставления установленной денежной суммы после подписания соглашения. Заемщик, со своей стороны, обязан производить выплату долга по оговоренным условиям.
Обеспечение возвратности – еще один пункт, включаемый в документ. Здесь банк обеспечивает себе гарантию того, что заемщик вернет взятые денежные средства. Это может быть поручительство, залог, страхование и т. д.
Под конец кредитного договора указывается возможная ответственность сторон и способы разрешения конфликтных или спорных ситуаций.
Самым последним пунктом кредитного договора является его подписание с указанием всех реквизитов сторон, даты заключения, простановкой печатей. Дополнительно к документу могут быть прикреплены приложения с различными важными сведениями (график платежей, расчет полной стоимости долга и т. д.).
Нарушение условий кредитного договора
Ответственность за нарушение кредитного договора регулируется законодательством РФ и непосредственно условиями, предусмотренными в самом кредитном договоре. Санкции могут быть предприняты в отношении любой стороны соглашения.
Ответственность заемщика
В отношении заемщика могут быть приняты меры наказания, если нарушены сроки выплаты займа либо выплата не производилась вовсе. Также ответственность предусматривается за нецелевое использование предоставленных средств и потерю обеспечения займа.
В таком случае заемщик может нести ответственность в виде выплаты неустойки. Ее размер определяется исходя из последствий, возникших по причине нарушения обязательства.
Ответственность банка
В отношении банка также могут быть приняты меры наказания. В большинстве случаев ответственность возлагается по причине нарушения условий кредитования, занижение ценности залога или неправомерный отказ в предоставлении кредита.
Нарушение условий договора со стороны банка встречается не часто, т. к. кредиторы сами составляют договора и знают их все особенности. Спор в таком случае может быть решен либо мирным путем, либо судебным порядком.
Если же возникла ситуация, когда заемщику кажется, что банк нарушил условия договора, ему следует еще раз внимательно перечитать документ. В случае если условия договора гласят о правоте клиента, последнему необходимо подготовить доказательную базу для выстраивания линии защиты в суде.
Как расторгнуть договор кредита?
Расторжение кредитного договора возможно в одностороннем порядке. Однако в таком случае должны иметься существенные основания. Они могут быть как у банка, так и у заемщика.
Решение о расторжении договора может быть принято по обоюдному согласию. В ином случае возникший спор решается в судебном порядке.
Для заемщика основаниями прекращения соглашения может являться:
- полное погашение долга;
- существенное изменение обстоятельств (сильное ухудшение здоровья, потеря заработка и т. д.);
- нарушение банком условий договора.
Банк может прекратить правоотношения в следующем случае:
- возникновение просрочек по платежам;
- изменение личных данных и отказ заемщика предоставить новые сведения;
- нарушены иные существенные условия договора.
Гражданское законодательство РФ регулирует данный вопрос ст. 451 ГК РФ. В данной статье установлено, что основанием к расторжению соглашения являются обстоятельства, которые не могли быть предвидены при заключении договора.
Срок давности
Такой срок представляет собой определенный период времени, когда банк может подать иск об истребовании образовавшейся задолженности. Он является единым для всех банковских учреждений и составляет 3 года.
Дата отсчета начинается с момента возникновения просрочек по платежам. Если банком оговорена конкретная дата окончания платежа, тогда срок давности считается с конечной даты, установленной договором.
Постановлением Пленума ВС определено разъяснение, касающееся срока исковой давности в отношении кредитных договоров, где платежи вносятся частями для исключения двоякого толкования законодательства. В случае образования просрочек по платежам срок давности считается отдельно по каждому конкретному платежу.
Заключение
Кредитный договор является обязательной формой документа, регулирующей правоотношения между субъектами. Именно данный документ исключает большое количество спорных ситуаций, которые могли бы возникнуть при его отсутствии.
Однако следует учитывать, что договор представляет собой соглашение двустороннего характера. По этой причине заемщик должен не просто согласиться на условия банка, а ознакомиться внимательно с ними и при необходимости просить внести соответствующие изменения или отказаться от его заключения вовсе.
