Хотите создать или развить собственный бизнес? Вам понадобятся деньги, чтобы воплотить мечту в реальность. Получить в банке кредит не всегда возможно. Причины отказа могут быть самыми разными: неподходящая форма обеспечения кредита, короткий срок работы бизнеса, недостаток необходимых документов и так далее. Особенно это касается новых компаний, новых отраслей. Но, если объединиться с заинтересованными лицами или другими собственниками бизнеса, можно быстро решить финансовую проблему.
Кооператив из единомышленников — самая гибкая структура в плане выдачи займов. Часто, чтобы получить деньги в кооперативе, достаточно иметь репутацию надежного партнера. Для начинающих предпринимателей такая организация может стать единственной надеждой на финансирование стартапов. Это же можно сказать и про людей, у которых нет возможности подтвердить свои доходы. А те, у кого есть свободные средства, могут получать неплохой доход (часто выше, чем в банке). Что такое кредитный кооператив и какие организации заслуживают доверия, будем разбираться в этой статье.
Суть КПК
Итак, кредитный потребительский кооператив (КПК) — добровольное некоммерческое объединение юридических или физических лиц с целью взаимопомощи в решении финансовых проблем. Участников (пайщиков) может объединять сфера деятельности, место расположения, потребности, статус. И, безусловно, стремление реализовать намеченные планы. Пайщики создают фонд и вносят взносы. По своей специфике КПК напоминают кассы взаимопомощи, существовавшие на советских предприятиях.
Орган управления — собрание пайщиков. Его собирают раз в год. Все текущие вопросы решает правление. Члены правления выбираются из числа пайщиков путем голосования на общем собрании. Срок работы членов правления прописывается в уставе (не может превышать 5-ти лет).
КПК могут объединяться в большие кооперативы (второго уровня) и выступать пайщиками. Капитал кооператива второго уровня будет больше, поэтому такие организации обладают высокой финансовой стабильностью.
Как устроен КПК
Суть КПК заключается в том, что все его члены имеют равные права и обязанности. Их голоса имеют одинаковый вес независимо от объема внесенной суммы. Как говорилось выше, все важные вопросы решаются на голосовании (1 участник = 1 голос). Например, на голосовании определяется способ распределения годовой прибыли. Ее можно оставить для наращивания капитала или поделить между участниками.
Между собраниями организацией руководят члены правления. Они подготавливают общие сборы, принимают или исключают пайщиков и так далее. Каждый участник может получить финансовую помощь тогда, когда она ему понадобится. В этом и есть основной смысл этого добровольного объединения. Если речь идет о нормально функционирующим КПК, в пайщики не включают случайных людей. А решение по всем важным вопросом принимается или членами правления (если такое указано в уставе), или на общем собрании.
Если пайщик хочет взять взаймы определенную сумму денег, сделать это он может достаточно просто. КПК, в отличие от банка, не будет проверять кредитную историю или требовать предоставить огромное количество справок.
Но, по закону кооперативы должны передавать сведения о выданных займах в любое бюро кредитных историй. Поэтому, в будущем такие займы могут оказать непосредственное влияние на взаимоотношения с банками.
Члены КПК, вкладывающие средства, должны понимать, что доходность будет выше, чем в банке. Но, не стоит исключать из внимания и высокие риски. Капитал любого кооператива формируется из взносов его участников. Выделяют несколько типов взносов:
- Вступительные. Если посмотреть на название, то можно понять, что такие средства вносятся при вступлении нового члена в кооператив.
- Членские. Они вносятся в соответствии с уставом (раз в год, в квартал или в месяц).
- Паевые. Могут быть добровольными (вносятся по усмотрению пайщика) или фиксированными (суммы, которые обязаны вносить члены КПК).
Вступительные и членские взносы часто используются для покрытия административных расходов. А для выдачи займов предназначены паевые взносы. Важно понимать, что большая часть капитала кооператива состоит из добровольных вложений, которые передаются под проценты. Если в уставе зафиксирована такая возможность, то объединения могут принимать средства под проценты от юридических лиц, кредитных компаний.
КПК — некоммерческая финансовая организация. Ее основная задача заключается не в получении прибыли, а в денежной поддержке пайщиков. В связи с этим, кооперативы не могут создавать производства или торговать.
КПК, чтобы нарастить свой банк, выдает займы под определенные проценты. Кооперативам разрешается инвестировать средства пайщиков, но с некоторыми ограничениями. Деньги можно держать на банковских депозитах, вкладывать в государственные бумаги, передавать в долг кооперативам второго уровня.
Как создать КПК
Любое юридическое или физическое лицо (старше 16-ти лет) может вступить в действующий кооператив. Для этого необходимо написать заявление с просьбой о приеме его в члены объединения. Если кандидатура будет одобрена, то в реестре пайщиков появится новая запись. А новому участнику будет выдан документ, подтверждающий его членство. Сама процедура не отличается особой сложностью. Главное, грамотно подойти к выбору кооператива.
При желании, КПК можно создать самостоятельно. Посмотрите на краткую инструкцию, которая поможет создать собственную кредитную организацию.
- Сбор участников. На этом этапе следует продумать, кто будет выступать в роли участников нового кооператива. Это могут быть как физические, так и юридические лица.
- Обсуждение правил. Это очень важный этап, так как для регулирования деятельности кооперативов, работающих с предпринимателями и потребителями, используются одни законы России. А для КПК, работающих с фермерами, актуальны другие федеральные законы.
- Выбор финансовой модели. В этом случае речь идет об определении финансовых условий. Например, подсчитывается ставка для заемщиков, определяются суммы взносов и так далее. При решении финансовых вопросов не следует забывать про законы.
- Сбор документов. Каждый кооператив должен иметь свой устав. В этом документе в обязательном порядке должна быть указана информация по поводу того, кто и на каких основаниях может стать членом организации. Также в уставе указываются правила регулирования деятельности нового объединения.
- Выбор СРО. КПК должны входить в СРО. Сельскохозяйственные кооперативы перед тем, как вступить в СРО, должны войти в ревизионный союз.
- Сбор средств. На этом этапе происходит сбор денег для формирования фонда взаимопомощи участников, основного капитала, взносов на административные расходы.
Перед тем, как создать новое объединение, учитывайте, что существуют разные виды кредитных кооперативов. Потребительский кооператив — аналог классической кассы взаимопомощи. Несколько людей, которые чаще всего проживают на одной территории, объединяются, чтобы помогать друг другу. Они создают паевой фонд, из которого при необходимости можно брать деньги под проценты.
Сельскохозяйственный (крестьянский, фермерский) кооператив — организация, которая создается главным образом для упрощения решения бизнес-задач (продажа продукции, совместная переработка сырья и так далее). СКПК занимаются финансовой поддержкой своих членов, например, выдают в долг средства для посевной.
Отличия от банка или МФО
Кредитные кооперативы, как банки и МФО, выдают деньги в долг. Но между этими организациями существуют существенные различия, о которых важно помнить.
| Финансовый кооператив | Банк | МФО |
| Некоммерческая структура. | Коммерческая структура. | *как банк* |
| Деятельность ориентирована на помощь пайщикам для решения финансовых проблем. | Основная задача — увеличение прибыли. | *как банк* |
| Прибыль, которую приносят проценты, переходит в резерв фонда. | Прибыль поступает напрямую владельцам организаций. | *как банк* |
| Клиентами могут являться только участники кооператива. Привлекать к участию сторонние организации запрещено. | Работают с физическими, юридическими лицами, включая и государственные компании разного уровня. | Работают с физическими, юридическими лицами, предоставляют услуги ИП. |
| Привлекают средства в виде паев, предоставляют займы членам кооператива. | Оказывают широкий спектр услуг: выдача кредитов, хранение вкладов, прием платежей, обменные операции, онлайн-банкинг, выдача карт и многое другое. | В основном занимаются оформлением и выдачей денег в долг. |
| Управление осуществляется общим собранием, членами правления. В число управляемых может быть включен каждый участник кооператива. | Управлением занимаются акционеры, наемные сотрудники. | *как банк* |
| Средства челнов кооператива не застрахованы. | Вклады застрахованы. | Вкладами не занимаются. |
Плюсы и минусы
Финансовые кооперативы, как и другие кредитные объединения, имеют свои преимущества и недостатки.
Плюсы:
- Простота получения денежных средств. Участие в организации — единственное требования для оформления займа. В некоторых кооперативах может проверяться кредитная история или запрашиваться рекомендации от коллег, знакомых. Шансы получить необходимые средства выше, чем в любом банке.
- Прозрачность финансовых взаимоотношений. В состав кооператива входит ограниченный круг людей. Это существенно упрощает процесс отслеживания состояния фонда и движения средств.
- Хорошие возможности для развития региона. Участники кооператива вкладывают собственные деньги, поэтому они заинтересованы в получении прибыли. Выгода может выражаться не только в финансовом эквиваленте, но и в создании новых рабочих мест, увеличении роста продаж.
- Вклады под высокие проценты. Чтобы привлекать средства, кооперативы устанавливают для вкладов проценты выше, чем в банках.
- Комфортные условия и помощь единомышленников. В случае возникновения проблем с погашением долга члены кооператива быстрее пойдут на встречу, чем банки. Легко можно договориться о реструктуризации долга.
Минусы:
- Высокие проценты по займам, которые обусловлены повышением процентов по вкладам.
- Ответственность за деятельность кооператива лежит на самих участниках. КПК не могут рассчитывать на помощь со стороны государства, поэтому они должны иметь запас денег на случай кризиса.
- Отсутствие страхования вкладов. В случае потери денежных средств не стоит рассчитывать на компенсацию со стороны агентств по страхованию.
Заключение
КПК — классическая кооперация для формирования кассы взаимопомощи. Пайщиками могут быть как юридические, так и физические лица. В отличие от МФО и банков брать деньги в долг могут только члены кооператива. Такие организации создаются пайщиками для того, чтобы при необходимости можно было оформить займ без лишних проблем и волокиты. Пример, предприниматели могут получить деньги для запуска бизнеса или развития стартапа.
Еще одна важная особенность кооператива — все участники доверяют друг другу и объединены общей целью. Но, существуют и более крупные организации, состоящие из большого количества участников. Одни вступают в кооператив, чтобы получить доходы со сбережений, другие — для получения займов.
Алгоритм работы достаточно простой. Компания или физическое лицо вносят паи, которые составляют паевой фонд (уставной капитал организации). Во время работы КПК под проценты привлекает средства пайщиков. Эти средства поступают в фонд взаимопомощи. Из этого фонда пайщики могут брать взаймы требуемую сумму денег. Средства доступны только членам кооператива.
