Иногда заемщики не в состоянии вносить в кассу банка ежемесячные платежи. Ситуацию усугубляют внешние факторы: пандемия и экономические кризисы. Одним из решений является оформление кредитных каникул. Эта мера помогает взять небольшой тайм-аут и накопить деньги, чтобы вновь выплачивать кредит без просрочек.
Что такое кредитные каникулы?
Это период, в который кредитор разрешает не платить долг.
В это время не начисляются штрафы и проценты, банк дает возможность клиентам решить финансовые проблемы. Срок каникул обычно составляет от одного месяца до полугода, они требуются при форс-мажорных обстоятельствах.
Если человек заболел, потерял работу, вынужден срочно уехать, это время поинтересоваться, что такое кредитные каникулы, на каких условиях предоставляется финансовая передышка.
При соблюдении порядка обращений банки одобряют заявления на каникулы по ипотеке, потребительским займам, кредитным картам. В период послаблений можно совсем не платить по кредиту или выплачивать только проценты.
Главные условия
Банки согласятся сделать послабления только при соблюдении ряда условий:
- заемщик оплачивает кредит более полугода;
- просрочек по выплатам не было;
- заявок на каникулы не было в течение полугода;
- в каникулярный период не используются ипотечные каникулы, регламентированные государством в 2019 году;
- заявитель предоставил веские доказательства неплатежеспособности в определенный период.
Представители банков одобряют заявки на каникулы не более 1–3 раз за весь период кредитования. Это зависит от срока займа, продукта кредитования и добросовестности заемщика по внесению платежей согласно договору.
Кто может оформить
Подать заявку на отсрочку могут физические лица и предприниматели, доход которых понизился на 30% и больше в силу определенных причин.
Банк примет заявление, если сочтет причины, по которым требуется отсрочка основательными. Для этого заемщик должен доказать, что его доход действительно снизился, и он не может временно оплачивать банковские счета.
Причем с момента понижения дохода должно пройти не меньше месяца. Отсрочка предоставляется по каждому займу отдельно.
Комплект документов
Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно предоставить комплект документов:
- заявка, заполненная онлайн через сайт или приложение банка, гражданин может оформить ее и в банковском отделении;
- справка по форме 2НДФЛ, подтверждающая уровень дохода на текущий момент;
- документ, подтверждающий нетрудоспособность, уход в декретный отпуск, иные причины;
- справка о постановке на биржу труда, если человек потерял работу;
- квитанции об оплате налогов на недвижимость, земельные участки, автомобили и т.д.
Дополнительно могут быть запрошены справки из Фонда социального страхования и Пенсионного фонда. Документы нужно подавать в течение трех месяцев с момента оформления заявки. В противном случае финансисты вправе начислить штрафы и пени за просрочку платежей в этот период.
Финансовые организации принимают заявки и документы онлайн, ехать в отделение не нужно. Обычно документацию отправляют на электронную почту организации, откуда придет ответ об одобрении или отклонении заявки.
Если ответ положительный, то сумма платежей и проценты не изменятся, увеличится только срок кредитования на тот период, на который предоставлена кредитная пауза.
Что нужно знать про отсрочку
1) Обычно опция по отсрочке платежей прописана в договоре. До марта 2022 года только банк мог решить, предоставлять или нет ее клиенту. Теперь заемщик имеет полное право на каникулы по закону №46, который продлевает действие закона №106, выпущенного в период пандемии коронавируса. Есть одно условие – закон работает только относительно договоров, заключенных до 8 марта 2022 года.
2) Паузу по кредиту можно взять и по банковским кредитным картам. При одобрении заявки банк имеет право запретить пользоваться средствами с карты в течение всего срока отсрочки. Как правило, по картам разрешают не вносить платежи в определенный период, но проценты платить придется.
3) Каникулы не являются причиной изменения кредитной истории в худшую сторону. Репутация заемщика не изменится, так как условия договора не нарушаются, сроки не сорваны, поэтому штрафы не начисляются.
4) Существует понятие кредитного лимита, если он превышен, то каникулы оформить невозможно. К примеру, по ипотеке в регионах России лимит до 2 млн, в Санкт-Петербурге до 3 млн, в Москве до 4,5 млн. По автокредитам – не более 600 тыс., а по потребительским кредитам – до 250 тыс.
5) Предоставление льгот по выплатам сопровождается начислением процентов в период послаблений.
6) Рекомендуется брать каникулы на максимальный срок, то есть на 6 месяцев. Заемщик может сам выбрать дату начала льготного периода. В этот период заемщик может вносить посильные платежи на счет банка, они будут учтены по окончании установленного льготного периода, финансисты сделают перерасчет.
7) Если заемщик не указал срок каникул, то банк должен предоставить их по максимуму, то есть на 6 месяцев. Кредитор обязан рассмотреть заявление и дать ответ в течение 5 дней. Если по истечении 10 дней с момента подачи заявления, банк не ответил, то отсрочка вступает в силу автоматически.
8) Сократить каникулярный срок вправе только заемщик. Об этом он должен написать заявление, а банк пришлет ему уточненный график дальнейших выплат.
9) Период передышки оформляется отдельным соглашением, документ прикладывают к кредитному договору.
10) Если в требовании отказали незаконно, гражданин вправе обратиться в Центральный Банк, Роспотребнадзор или Прокуратуру РФ.
Причины отказа банка. Что делать?
Банки внимательно проверяют причины, по которым заемщик просит предоставить ему каникулы. Если снижение дохода не подтверждается, а заемщик передал недостоверную информацию или поддельные справки, о каникулах не может быть и речи. К таким клиентам финансисты относятся настороженно, в следующий раз послабления получить будет сложно.
Если кредит выплачивается без просрочек более чем полгода, и заявитель предоставил доказательства снижения платежеспособности, то банк не имеет права отказать в кредитной паузе. На стороне заемщика закон.
Что можно сделать в случае отказа? Эксперты советуют действовать другими способами, не платить по счетам – самый плохой выход из сложившейся ситуации. С банком можно договориться, попросить предоставить другие послабления.
- Снизить ежемесячный платеж на время. Если клиент добросовестно вносит платежи на банковский счет, то финансисты обычно идут на этот шаг – снижают сумму платежей, облегчая клиенту финансовую нагрузку на определенный срок.
- Оформить дополнительную кредитную карту, с которой будут списываться деньги на оплату долга. Банкиры охотно продают новый продукт. Некоторые считают этот шаг затягиванием человека в долговую яму, однако, в сложный период новый кредит может стать эффективным способом снижения долговой нагрузки.
- Сделать реструктуризацию по всем счетам, объединив их в один кредит и понизив процент по нему. Сроки договора в этом случае увеличиваются. Для реструктуризации также понадобится комплект документов, включающий доказательства неплатежеспособности на данный момент. Банкам выгоднее оформить реструктуризацию, чем иметь проблемного клиента, который не в состоянии выплачивать долги.
Если клиент банка попал в сложную финансовую ситуацию, ему лучше посоветоваться с его представителями. Кредитные каникулы можно взять в следующий раз, а пока воспользоваться другими предложениями, которые озвучат финансисты.
Если причины, по которым требуется передышка, появились внезапно – уволили со службы, человек заболел, потребовалось срочно уехать, то медлить не стоит. В каждом банке есть горячие линии, позвонив на которые, можно узнать в какой отдел обращаться с заявкой на отсрочку, и какие документы для этого потребуются.
Заключение
Кредиты стали признаком нашего времени, людей, живущих в долг, с каждым годом становится больше. Кредитное бремя при этом не уменьшается, именно поэтому финансовые учреждения и государство разработали для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию, программу послаблений.
Один из пунктов этой программы – кредитные каникулы. Этот инструмент позволяет заемщику собраться с силами и решить финансовые проблемы. Передышка помогает человеку наметить новый план действий и после окончания льготного периода возобновить выплату долга без просрочек. Каникулы по кредиту – это законно, удобно и выгодно для тех, кто обладает финансовой грамотностью и умеет правильно распоряжаться деньгами.
