Банковские процедуры призваны защищать интересы как самих финансовых учреждений, так и их клиентов. Одним из самых важных вопросов при получении кредита в банке является оценка кредитоспособности заемщика. Именно она говорит банку, сколько денег он может дать в долг, и в то же время защищает клиента от проблем с возвратом кредита или, по крайней мере, значительно снижает опасность возникновения проблем.
Суть понятия кредитоспособности
Каждый кредит – это серьезное финансовое обязательство, которое в будущем придется погашать. В действующих нормативных актах этот аспект также рассматривается очень серьезно и налагает ряд обязательств как на финансовые учреждения, так и на заемщиков, главной целью которых является сохранение платежеспособности и способности выполнить взятые на себя обязательства.
Банк определяет возможность предоставления кредита в зависимость от кредитоспособности заемщика. Но, что такое кредитоспособность? Под кредитоспособностью понимается способность погасить кредит, включая все расходы, в соответствии с параметрами, определенными в договоре. Хотя мы часто исходим из того, что речь идет только о сумме, которую нам предоставит банк, стоит обратить внимание на, что важна не только сумма, но и способ, которым мы хотим ее погасить. Это важно, потому что, сделав правильные изменения, мы сможем повысить свою кредитоспособность без каких-либо жертв.
Методы оценки кредитоспособности
Методика проверки кредитоспособности немного отличается в каждом банке, но в целом анализ проходит следующим образом:
- Количественный анализ – на этом этапе банк тщательно проверяет, какой доход вы получаете и из каких источников. Кроме того, рассчитываются ваши ежемесячные постоянные расходы, такие как арендная плата, взносы, подписки и т.д. Если у вас есть какие-либо кредитные продукты (кредитная карта, дебетовый лимит, другой кредит, заем), они также будут учитываться на этом этапе, чтобы определить, достаточно ли у вас финансовых излишков, чтобы справиться с погашением кредита, на который вы претендуете.
- Качественный анализ – на этом этапе оценивается и проверяется ваша надежность как заемщика. На конечный результат влияют не только ваши прошлые долги и то, были ли они погашены вовремя, но и ваш возраст, семейное положение, имущественное положение, образование, стаж работы, ваша профессия и даже количество детей.
Только после успешного прохождения обоих этих этапов у вас появляется возможность получить кредит в банке.
Имейте в виду, что, если у вас плохая кредитная история, низкие доходы или уже имеется несколько кредитов, банк с большой вероятностью отклонит вашу заявку.
Как банки оценивают кредитоспособность клиентов
Ваша кредитоспособность рассчитывается каждой банковской организацией немного по-разному, поскольку каждое учреждение использует свой собственный алгоритм и по-разному определяет вес различных параметров, которые учитываются при расчете кредитоспособности. Следует помнить, что этих параметров много, поэтому ниже мы перечислим только самые важные факторы, влияющие на кредитоспособность. Они имеют наибольшее влияние на то, каким будет окончательное решение по вашей кредитной заявке.
Кредитная история
Кредитная история клиента важна в процессе подачи заявки на кредит. Ее не следует путать с кредитоспособностью. Кредитная история показывает, как человек погашал свои долги в прошлом, был ли он надежен в этом и не задерживал выплаты. Важно то, что она также влияет на кредитоспособность. Если у вас высокая кредитоспособность, но плохая кредитная история, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Поэтому стоит позаботиться о хорошей кредитной истории.
Доход
Доход – это самый важный фактор, который учитывается при расчете кредитоспособности. В первую очередь банк интересует чистый доход, то есть сумма, которая остается после вычета налогов и любых пособий (например, социального обеспечения). Казалось бы, чем выше доход, тем выше кредитоспособность. Однако доход всегда анализируется в совокупности с прожиточным минимумом.
Даже высокий доход не гарантирует высокую кредитоспособность, если у вас много кредитов, которые нужно погашать, и других постоянных расходов. Кроме того, анализируется источник дохода и его стабильность. Банк должен убедиться, что заемщику будет чем расплатиться через один, два года или двадцать лет.
Кредитный скоринг
При анализе кредитоспособности учитываются также характеристики человека, обратившегося за кредитом. Затем проводится так называемый кредитный скоринг, то есть оценка надежности клиента. При этом учитываются различные факторы, за которые клиент может получить больше или меньше баллов, например:
- возраст;
- образование;
- семейное положение;
- род занятий;
- жилищный статус;
- количество иждивенцев;
- и т.д.
Если балл низкий, сумма кредита, на которую подается заявка, уменьшается, выдается более дорогой кредит (с более высокой маржой для компенсации риска банка) или выносится отрицательное кредитное решение – что равносильно отказу в выдаче кредита.
Вид и срок кредитования
Период погашения кредита и вид рассрочки также являются важными факторами, влияющими на кредитоспособность. Период погашения кредита влияет на размер взносов. Чем он дольше, тем меньше размер взноса, а значит, и кредитоспособность может быть ниже. Однако если вы хотите погасить кредит быстро, выбирайте короткий срок, соглашаясь на более высокий ежемесячный платеж.
Однако для того, чтобы выплачивать такой взнос, необходимо иметь более высокую кредитоспособность. То же самое относится и к виду рассрочки. Легче получить кредит с равными платежами, чем с уменьшающимися платежами. В последнем случае ежемесячная нагрузка будет выше в начале периода погашения, что требует более высокой кредитоспособности.
Записи в реестрах должников
В базы данных, собираемые бюро экономической информации, кредиторы включают информацию о неблагонадежных должниках. Если вы не числитесь должником в такой базе данных, вам нечего опасаться. Однако если у вас есть задолженность, и кредитор сообщил об этом в соответствующие органы, ваша платежная надежность серьезно пострадает.
Пример анализа кредитоспособность заемщика
Можно составить лишь примерную схему оценки банками потенциальных заемщиков, ведь основные расчета производятся с помощью специальных скоринговых программ, выявляющих риски. Она выставляет баллы на основании различных пунктов: кредитной истории, уровня платежеспособности и т. д., после чего выносит решение.
Кредитоспособность является лишь одной из частей анализа, и в случае, когда она демонстрирует положительный результат, а другие параметры отрицательный, заемщик может получить отказ.
К примеру, клиент со следующими данными решил воспользоваться банковскими услугами:
- ₽50 тыс. – средний доход за вычетом налогов, начисляемых ежемесячно;
- из них ₽12,5 тыс. – платежи, взимаемые в качестве алиментов;
- ₽4,5 тыс. – ежемесячный платеж по другому действующему займу;
- ₽33 тыс. – сумма, оставшаяся после уплаты обязательных платежей.
В итоге, клиент имеет на руках ₽33 тыс. свободных средств, из которых также следует вычесть прожиточный минимум, установленный в регионе его проживания, например, ₽12 тыс. Данная сумма в любом случае должна остаться на руках у гражданина. Таким образом, свободных средств остается всего ₽21 тыс.
Таким образом для получения кредита, необходимо, чтобы ежемесячный платеж не превышал ₽21 тыс. Хотя в реальности банки очень редко одобряют суммы впритык, поэтому в таком случае лучше брать за ориентир не ₽21 тыс., а ₽18 тыс.
Все расчеты, приведенные выше, условны. В реальности каждый банк использует собственный подход к оценке уровня кредитоспособности и определения суммы выплаты. Однако можно с уверенностью сказать, что заемщик гарантировано получит отказ в случае, если его финансовое положение будет недостаточным для покрытия ежемесячных платежей.
На что влияет оценка кредитоспособности
Кредитоспособность определяет вероятность того, что физическое лицо или предприятие сможет выполнить взятое на себя обязательство, иными словами, вовремя выплачивать взносы. Она влияет на то, получите ли вы финансирование от банка или нет. Оценка кредитоспособности также определяет, какой объем финансирования вы получите. Здесь действует очень простое правило – чем лучше кредитоспособность, тем больше шансов получить большую сумму.
Также сюда относится процентная ставка: более высокий уровень кредитоспособности позволяет получить более низкую ставку, так как в глазах банка, вы представляете для него меньшие риски. В процессе заполнения заявки, заявитель указывает желаемую сумму и срок. Банковское учреждение учитывает пожелания, однако результат назначается лишь после проведения оценки заемщика.
Отличие от платежеспособности
Для определения отличия кредитоспособности и платежеспособности, необходимо понять, что означают оба понятия. И, если с первым мы разобрались, то второе все еще неизвестно. Итак, под платежеспособностью понимают способность и возможность человека, обратившегося в банк, купить товар или услугу в определенный момент.
Оценка платежеспособности граждан осуществляется на основании активов физического или юридического лица: свободных средств на счетах, имуществе, дополнительных доходах.
Платежеспособность рассчитывается банковскими учреждениями для понимания возможности ежемесячной оплаты платежей по кредиту заемщиком. Для этого в учет берутся платежи, сделанные в предыдущие месяцы. Для оценки платежеспособности используются специальные алгоритмы.
Главное отличие первого и второго понятия заключается в том, что под кредитоспособностью понимают способность осуществления выплаты средств в будущем, в то время как под платежеспособность понимают способность выплачивать деньги в конкретный период времени.
Как рассчитать кредитоспособность?
Если вы хотите узнать свою кредитоспособность, вам придется обратиться в банк. Однако также вы можете оценить свою кредитоспособность самостоятельно. Самый простой метод сделать это – воспользоваться калькулятором кредитоспособности. Чаще всего в калькулятор вводится такая информация, как:
- общий чистый доход семьи;
- ежемесячные расходы на проживание;
- количество человек в семье;
- платежи по другим кредитам;
- лимиты по кредитным картам;
- стоимость приобретаемой недвижимости (для ипотечного кредита);
- срок погашения.
Благодаря этому вы можете узнать свою кредитоспособность, сэкономив время и собственные силы.
Заключение
Кредитоспособность – важный фактор, учитываемый банковскими организациями при выдаче кредитов заемщикам. Ее показатели зависят от текущего финансового и профессионального положения будущего заемщика и от параметров самого кредита. Прежде чем приступить к анализу кредитных предложений банков, ознакомьтесь с тем, что именно представляет собой кредитоспособность, что и в какой степени на нее влияет.
