Узнать, что такое льготный период по кредитной карте, как он рассчитывается — начинает и заканчивает действовать, стоит заранее. Только понимая схему работы платежного инструмента, им можно пользоваться с максимальной выгодой. Т.е. избегая не только просрочек за нарушение финансовой дисциплины, но и начисления процентов на потраченные деньги.
Грейс период по кредитке означает, что какое-то время заемными средствами банка можно пользоваться бесплатно. На израсходованную в пределах лимита сумму не насчитываются проценты.
Сколько длится и как рассчитывается льготный период?
Стандартная продолжительность беспроцентного кредитования — от 1 месяца до 120 дней. Каждый эмитент «пластика» предусматривает свои временные границы.
Например, в АльфаБанке можно оформить кредитку с грейс периодом 100 дней. Льготный срок отсчитывается с момента совершения первой операции. Также организация предлагает кредитные карты «365 дней без %». Согласно их условиям, процентная ставка не начисляется на протяжении всего года. Но только на покупки, совершенные в течение первых 30 суток после активации инструмента.
Из нашего примера понятно, что льготный период кредиток может рассчитываться по-разному. Даже у карточек, выпускаемых одним банком. Как правило, в финансовых организациях России используются три схемы работы с беспроцентным кредитованием.
Отдельный расчетный период для каждой операции
Финансово выгодный для держателя «пластика», но и наиболее неудобный для него в плане внесения платежей, вариант. Ключевые моменты:
- для каждой совершенной транзакции действует свой льготный срок;
- погашать долги по покупкам, переводам и снятию наличных нужно в той очередности, в которой проводились эти финансовые операции.
Владельцам следует не просто понимать, как работают такие карточки, но и отслеживать даты начала и завершения грейс периодов по всем операциям. Велика опасность запутаться, и допустить возникновение задолженности.
Пример: клиент банка пользовался кредиткой «30 дней без процентов» 3 числа и 5 числа месяца. Он совершил покупки на суммы 2000 рублей и 1000 рублей соответственно. Значит, к 3 числу нового месяца ему нужно будет внести на счет 2000 рублей, к 5 числу — 1000 рублей. Зачисление на баланс 3000 рублей к 3 числу разрешается.
Фиксированный грейс период, начиная с первой операции
Использовать «пластик» с фиксированным беспроцентным сроком кредитования удобнее. Считать дни для каждого отдельного платежа с ним не придется. Основные условия:
- эмитент определяет конкретное количество календарных суток, в течение которых заемными средствами можно пользоваться без процентов;
- расчетный период начинается со дня проведения первой операции, независимо от ее вида;
- в течение льготного срока, держатель должен платить минимальные суммы ежемесячно.
Пример: владелец карты Сбербанка «30 дней без процентов» 7 числа сделал первую покупку на 500 рублей. После этого он в течение трех недель потратил еще 1000 рублей и 3000 рублей. Значит, к 7 числу следующего месяца ему необходимо будет погасить долг в 4700 рублей.
При более продолжительном льготном периоде, например, в 120 суток, держателю кредитки требовалось бы совершать минимальные ежемесячные платежи. Предположим, по 5-10% от суммы актуальной задолженности. Пропуск взносов привел бы к неустойке за просрочку.
Не фиксируемый льготный период с отчетной даты
Отчетная дата не привязана ко времени выполнения транзакций. Началом грейс периода может быть день формирования ежемесячной выписки, активации «пластика», первое число каждого месяца. По такой схеме беспроцентный срок состоит из нескольких блоков:
- отчетный блок — время, например, 1 месяц, на протяжении которого банк создает отчет по всем проводимым операциям;
- платежный блок — период, наступающий после отчетного срока, и дающийся на погашение долга без процентов и неустоек.
Пример: держатель кредитки «50 дней без процентов», с отчетной датой 3 числа месяца, совершил покупку 3 числа. Следующие 30 суток — до 3 числа нового месяца, будет продолжаться отчетный период. Другие 20 суток станет длиться платежный срок, в течение которого нужно погасить долг. Если бы покупка была совершена 6 числа, отчетный период составил бы не 30, а 27 суток. Продолжительность платежного блока из 20 дней осталась бы прежней.
Как работает беспроцентный период кредитной карты?
«Пластик» с льготным сроком кредитования, по сути, является потребительским нецелевым займом. Он отличается от последнего некоторыми принципами работы:
- Процентная ставка действует в отношении суммы проведенных транзакций, а не всего кредитного лимита. Она активируется только по завершению расчетного периода.
- Кредитная линия автоматически возобновляемая. Пользоваться заемными средствами можно неограниченное количество раз, просто закрывая долги. Обращаться в банк, чтобы снова продлить грейс период, не нужно.
- Начисление процентов по кредитке не является наложением штрафом за просрочку. Поэтому не ведет к ухудшению кредитной истории. Просрочка возникает, если во время беспроцентного кредитования не делаются минимальные ежемесячные платежи или, после активации процентной ставки, задолженность не закрывается.
- Проценты можно не платить вовсе. Если возвращать деньги вовремя — в течение льготного срока.
- При соблюдении финансовой дисциплины и активном использовании платежного инструмента, кредитный лимит увеличивается.
- Учитывая повышенную процентную ставку за невыплату долга в срок, учреждения одобряют заявки на «пластик» даже от тех клиентов, которым отказывают в выдаче потребительских и других займов.
На финансы, израсходованные сверх лимита, процент начисляется обязательно и «моментально». Пример: лимит кредитки составляет 50000 рублей. Владелец карты совершил покупку на 55000 рублей. Для 5000 рублей сразу после обработки транзакции станет действовать процентная ставка.
Почему банки предусматривают грейс период по картам?
Наличие беспроцентного срока финансирования выгодно не только держателям карточек, но и самим организациям-эмитентам. Пять основных, но не единственных плюсов для кредитных учреждений:
- Заработок высоких процентов с задолженности, если клиент не закрыл долг своевременно. Например, потому, что не смог правильно рассчитать льготный период или просто из-за отсутствия денег. Процентная ставка по кредиткам значительно выше, чем по потребительским займам. Среднее значение — 30-35% годовых.
- Повышение лояльности, расширение клиентской базы. Многие граждане предпочитают сотрудничать с одним банком. Оценив выгодные условия кредитного «пластика» и высокое качество обслуживания в организации, они переносят в нее свои дебетовые счета, открывают зарплатные карты, оформляют ипотеки и автокредиты.
- Взимание платы за годовое обслуживание кредитки. Отказаться от уплаты ежегодных взносов держатель карточки не может. Сумма обслуживания автоматически списывается с кредитного счета.
- Получение дохода за оказание сопутствующих услуг. Оплата берется за выпуск инструмента, СМС информирование, страхование. Иногда — за обналичивание лимита (снятие наличных в банкомате).
- Заработок доли процента за посредничество в безналичных операциях. Деньги поступают от платежных систем (Виза, Мастеркард и т.д.), берущих комиссии за веб-переводы и онлайн-платежи.
В чем заключается выгода льготного срока для владельцев кредиток, ясно без слов. Клиенты банков могут пользоваться заемными средствами в любой момент дня и ночи. При грамотном подходе — понимании того, как работает беспроцентный период кредитной карты, оплаты процентов им удается избежать.
Типичные ошибки держателей кредитных карточек
Чаще всего неопытные владельцы кредиток допускают следующие «промахи»:
- Отправляют деньги на счет в день завершения льготного срока. Из-за технических сбоев или промедления с обработкой транзакций по другим причинам, средства не успевают приходить на кредитный баланс. Списывать банкам нечего, они активируют процентную ставку.
- Забывают об обязательных ежемесячных взносах. Если продолжительность грейс периода — более 30 дней, платежи в 3-10% от суммы задолженности есть непременно. Их неуплата приводит к появлению неустойки. Иногда — ухудшению репутации заемщиков в БКИ. Т.к. по факту держатели карт допускают просрочку кредита.
- Не знают все правила пользования «пластиком». В рекламных кампаниях перечисляются только выгодные условия — беспроцентное кредитование в течение долгих недель, бесплатное обслуживание, кэшбэк за покупки. Не сообщается, например, о высокой процентной ставке после завершения грейс периода, или о дорогом обслуживании кредитки на второй год владения.
- Снимают наличные в банкоматах в пределах кредитной линии, думая, что это бесплатно. Большинство организаций не только начисляют проценты за обналичивание лимита. Но и берут разовую плату за снятие средств.
- Не интересуются подключенными услугами. Банки имеют законное право по умолчанию (без дополнительного информирования держателей) активировать, предположим, опции страхования и SMS уведомлений. Плата за услуги, на которые клиенты соглашаются при подписании договора о предоставлении карточки, автоматически берется с кредитного счета. За такие расходы также нужно платить проценты после завершения грейс срока. От ненужных услуг можно отказаться, связавшись с техпомощью банка по Горячей линии или через онлайн-чат (официальный сайт, мобильное приложение).
Ошибкой можно считать использование более чем двух кредиток одновременно. Чем больше количество карт, тем выше риски необдуманных трат, пропуска обязательных платежей и выхода из беспроцентного периода.
Подводим итоги
Разобраться с тем, что такое льготный период по кредитной карте и по какой схеме он действует, нужно до активации «пластика». Помните, что погашать долг можно заранее. В том числе в день совершения финансовой операции. Не допускайте просрочек — к моменту завершения беспроцентного срока кредитования, деньги уже должны быть на балансе. В противном случае начисления процентов не избежать.
