Основной доход банки и кредитные учреждения получают от выдачи денег под проценты. Они не планируют раздавать безнадежные кредиты. Во избежание потерь денег, такие финансовые организации используют хорошо опробованные механизмы. Среди прочего, успешно применяются различные виды обеспечения кредита и займа. Каким образом это делается и какая вам польза от знания тонкостей процесса, вы узнаете из нашей статьи.
Суть обеспечения кредита
Базовые гарантии возврата займа основаны на платежеспособности заемщика. При обращении в банк за кредитом необходимо подтвердить регулярные ежемесячные доходы, которые позволяют выплатить долг в рассрочку. К ним относятся:
- Заработная плата наемного работника;
- Налоговая декларация фрилансеров и самозанятых;
- Выписки из пенсионного фонда пенсионеров;
- Договоры аренды, выписки из банка при сдаче внаем недвижимости.
Кроме этих перечисленных основных гарантий существуют альтернативные. Они очень полезны для того, чтобы «убедить» банк в надежности заемщика.
Дополнительные средства обеспечения возврата кредита ускоряют процесс утверждения выдачи денег, влияют на увеличение размера кредита и снижение процентной ставки. При этом, соответственно, может уменьшаться сумма переплаты заемщиком.
Таким образом, обеспечение кредита представляет собой альтернативные способы, гарантирующие погашение долга заемщиком при уменьшении или прекращении поступлений его основных доходов. Могут служить данной цели материальные ценности заемщика и финансовые обязательства третьих лиц.
Формы проведения процедуры
Существует три типа обеспечения кредита – поручительство, залог и страхование. Эти варианты могут применяться в чистом виде или комбинироваться.
- Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое предоставляет кредитору обеспечение по кредиту из своего имущества или отвечает за заемщика своими активами. Поручиться могут, например, бизнес-инкубаторы, региональные центры предпринимательства, другие организации и знакомые, коллеги, родственники, друзья.
- В качестве обеспечения в виде залога подходят жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, уступка требований на имущество, передача на хранение золота, драгоценностей, транспортных средств и другие виды ликвидных активов, которые устраивают банк.
- Застраховать можно ответственность заемщика, его жизнь, здоровье, риски утраты залогового имущества и потери стабильного дохода. При ипотечном банковском кредитовании заключение договора страхования является обязательным требованием. Выдача небольших сумм займов предусматривает добровольное страхование.
Все эти методы обеспечения возврата кредита увеличивают шансы выплаты долга банку при возникновении у заемщика проблем с погашением задолженности за счет зарплаты, пенсии и прочих ежемесячных базовых доходов.
Порядок исполнения обязательств
Сделка для обеспечения кредита совершается в письменном виде. Степень использования разных видов залога и поручительства определяется исходя из суммы и срока ссуды. Условия устанавливаются договором и другими юридическо-правовыми актами в рамках требований закона. Предусматриваются различные санкции в отношении заемщика, уклоняющегося от исполнения обязательств по возврату долга. Документы включают:
- Процедуру возмещения убытков;
- Размер штрафных взысканий, пени.
Если определенная обязательствами заемщика сумма не была возвращена в указанный срок, то финансовая организация имеет право начислить проценты. Размер неустойки должен соответствовать 811 статье ГК РФ.
Как работает кредит с поручительством
Гарантия по кредиту третьих лиц — это юридическое обязательство выплатить долг в случае неисполнения условий договора заемщиком. Поручитель привлекается не только для обеспечения лучшей процентной ставки или других более выгодных условий кредита.
Используется поручительство и в качестве помощи должнику при выходе из финансовых затруднений по уже полученному кредиту. Если человек не справляется со своевременным погашением существующего долга, то он может столкнуться с действиями по принудительному взысканию. После предложения гарантии по выплате кредита от поручителей, банк или другая кредитная организация могут пересмотреть условия договора. Допускается переоформление остатка долга на новый кредит.
Обеспечение физлицами
Чаще всего оформление поручительства происходит между членами семьи. Необходимость возникает в том случае, когда заемщик не может получить кредит из-за отсутствия дохода или первоначального взноса, из-за плохой кредитной истории. Распространенными примерами являются случаи, когда взрослые состоявшиеся родители гарантируют ипотечный кредит, чтобы дети могли купить жилье. Или жена поручается за мужа при покупке автомобиля.
С юридической точки зрения обеспечение поручителя является самостоятельным договором займа. Только он отвечает не по своим долгам, а по обязательствам основного заемщика. Поэтому гарантию по кредиту никогда не нужно подписывать слишком поспешно без тщательного рассмотрения всех рисков.
Последствия необдуманного заявления о гарантии могут при определенных обстоятельствах угрожать благополучию поручителя. Он обязан заплатить долг сразу, как только заемщик перестает выполнять свои обязательства. Поручитель может уклониться от обязательств только в исключительных случаях. К ним относятся:
- Истек срок исковой давности по поручительству;
- Вступило в законную силу оспаривание кредитного договора;
- Кредитор и заемщик изменили условия кредита;
- В отношении должника находится в производстве дело о банкротстве.
Защита от требований поручительства возможна в связи с тем, что обязательство по кредиту не возникло. Например, заемщик не был полностью или частично дееспособным. А еще в том случае, когда он своевременно отозвал свое договорное заявление.
Обязательство организации
Гарантии по кредиту бывают нужны при заимствовании денег для открытия и расширения бизнеса. Возможно, что такое обеспечение кредита понадобится при организации своего бизнеса в качестве предпринимателя (ИП). Или для компании с ограниченной ответственностью (ООО), чтобы воспользоваться заемными деньгами за рамками личной собственности при продвижении стартапа. Если у заявителя на выдачу кредита нет достаточных активов для залога, кредиторы могут счесть кредит для хозяйствующего субъекта слишком рискованным. В этом случае может потребоваться подписание кредитного договора с поручительством.
Особая финансовая услуга предоставляется заемщику организацией, гарантирующей погашение долга банку при несостоятельности должника. Выдавать обязательство может страховая компания или другое финансовое учреждение. Услуга гаранта не предоставляется без согласия и желания заемщика. Гарантия действительна начиная со дня срока выдачи и действует до его окончания. От обязательств гарант не может отказаться, нельзя отозвать обеспечение ранее установленного договором срока.
Банковская гарантия
Документ, который клиенту выдает банк, может заменять сам кредит. Суть банковской гарантии состоит в обязательстве погашения долга клиента перед третьими лицами. К основным видам относятся банковские гарантии:
- надлежащего исполнения контракта;
- возврата авансового платежа;
- тендерная (гарантия предложения);
- обеспечения кредитной линии;
- таможенная гарантия;
- гаранта сделок.
Клиент платит банку за выдачу гарантии определенную сумму. Денежная сумма, установленная банковской гарантией, выплачивается в 100 % объеме кредитору. Финансовая гарантия банка нужна для получения товаров или услуг в долг у компании, госучреждения, не оформляя для этого кредит. При этом должник не использует налоговые льготы и свои оборотные средства.
Условия и виды залога имущества
Основные виды выдачи займа под залог – это ипотека и автокредит. В качестве гарантии выступает покупаемая недвижимость или транспортное средство. Такие предметы залога обычно остаются во владении залогодателя. Заемщик может ими пользоваться, но не продавать или дарить, так как оформляется запрет на отчуждение. Договор о залоговом обеспечении содержит следующую информацию:
- стоимость залогового имущества;
- описание залогового имущества;
- порядок пользования предметом залога до истечения договора;
- права и обязанности сторон по отношению к залоговому имуществу.
Банк чаще всего требует застраховать имущество, определенное в качестве залога. В случае потери платежеспособности должника, финансовая организация забирает заложенное имущество.
Российское законодательство предусматривает замену залога при согласии сторон в процессе действия договора кредитования.
Обременение на предмет залога снимается после выплаты займа, процентов, неустоек. Принятое на хранение залоговое имущество возвращается в собственность клиента.
Неустойка и штрафные санкции
В условиях кредитного договора банк может обозначить штрафы и размер взыскания. В статье 330 ГК РФ дано определение неустойки как денежной компенсации заемщика, которую он обязан выплатить кредитору при нарушении условий сделки. Порядок определения величины неустойки указывается в условиях потребительского кредита.
Если в документации нет конкретных указаний по поводу механизма взыскания и величины штрафных санкций, то должник все равно не может нарушать свои обязательства безнаказанно. В таком случае кредитор имеет право требовать от заемщика компенсации за нарушения в пределах ограничений, обозначенных в законе о потребительском кредите.
В обязанности банка не входит подкрепление претензий доказательствами о причиненных убытках. Достаточно для предъявления требования заемщику об уплате неустойки того факта, что условия возвратности долга не соблюдены. Такие трудности могут застать врасплох заемщика в течение трех лет после погашения кредита. Ему нужно позаботиться о финансовой безопасности и взять справку у кредитора об отсутствии претензий, сразу после погашения долга.
Выводы по теме
Обеспечение кредита увеличивает шансы заемщика на получение желаемой суммы. Предоставлять гарантии и пользоваться данным способом могут физлица и юрлица. Все требования обязательно должны быть отражены в договоре. Важно не только видеть преимущества в системе кредитного обеспечения, которые приводят к выдаче кредита на более лояльных условиях, но и знать о возможных последствиях.
Никто не предполагает, что заложенную в ипотеку квартиру придется отдать банку или расстаться с новым автомобилем. Причем с большими финансовыми потерями. Но если вы оформляете залог или становитесь поручителем, вы должны отдавать себе отчет о рисках.
