Хотели сделать покупку и не хватило нескольких рублей? Не осталось денег до зарплаты? В этих случаях, и во многих подобных, овердрафт станет отличным выходом из ситуации. Не нужно занимать у друзей или коллег, банк в любой момент вам предоставит небольшую сумму в долг. Разберем подробнее, что такое овердрафт, его плюсы, минусы и способы получения.
Суть овердрафта
Овердрафт – это кредитование расчетного счета клиента банка, наступающее, когда на нем не хватает средств для совершения платежа или покупки. Буквально слово овердрафт означает перерасход. По своей сути, это возможность выхода в минус для обычных дебетовых карт.
Неприятно, когда неожиданно заканчиваются деньги. Без овердрафта, имея дебетовую карту, вы можете рассчитывать только на те средства, которые у вас есть. А с подключенной этой услугой вы дополнительно сможете потратить определенную фиксированную сумму. Этот перерасход банк оплачивает за вас, а возврат средств идет сразу же, как на карте снова появляются деньги. Конечно, это делается не бесплатно, возвращать их придется уже с процентами. Но фактически овердрафт – это самый простой способ взять ссуду.
Как работает овердрафт
На счете с подключенным овердрафтом отображаются не только ваши деньги, но и доступный лимит займа. Когда средства заканчиваются, вы можете по необходимости потратить часть заемных. После этого на карте останется минусовая сумма.
Как только на карту поступят средства, они автоматически направятся на погашение долга. Обычно за каждый день минусового счета списывается комиссия. Сроки возврата займа и штрафы за просрочку у разных банков отличаются.
Клиенту не обязательно пользоваться услугой. Можно подключить овердрафт и просто знать, что он есть, и в критической ситуации у вас неожиданно не закончатся деньги. Это обеспечивает подстраховку и придает уверенности в себе.
Пока баланс на счете не уйдет в минус, никакой оплаты овердрафт не требует.
Чаще всего такая система используется на зарплатных картах. В этом случае человек точно знает, когда и сколько ему придет денег на карту. Очень удобно иногда немного занять до зарплаты. Не нужно просить соседей, друзей или родственников, а можно без проблем занимать у банка. И финансовые организации охотно на это идут, так как риски невозврата минимальны, а выгода очевидна.
Виды овердрафта
В основном овердрафт делят на:
- разрешенный – кредит, на который клиент сам подает заявку и банк ее одобряет;
- технический – случайный перерасчет средств, не разрешенный пользователем карты, обычно возникает при изменении курса валют, неучтенной комиссии или списывании платы за обслуживание.
Финансовая организация может выдавать овердрафт как физическим, так и юридическим лицам. Выделяют еще несколько видов такого кредитования, в зависимости от его целей и методов расчета.
Овердрафт для физических лиц
Предоставляется кредит-овердрафт чаще всего физическим лицам, у которых в данном банке есть расчетный счет с привязанной к нему дебетовой картой. Имейте в виду, что эту услугу предоставляют не все банки.
Прежде, чем подключать овердрафт, прочитайте договор и уточните размер комиссии за использование займа и штрафа за несвоевременное его погашение.
Очень часто карту с овердрафтом оформляют как зарплатную для корпоративных клиентов банка. В таком случае компания выступает гарантом для своих работников.
А в некоторых банках есть возможность открыть вклад и привязать к нему карту овердрафт. В этом случае можно ненадолго воспользоваться деньгами, не потеряв положенные проценты по вашему депозиту.
Овердрафт для юридических лиц
Принцип овердрафта для компаний такой же, как и для обычных людей. Изменяются в основном условия предоставления такого займа. Организациям получить его сложнее, но им и предоставляются более крупные суммы на более длительный срок. Однако проценты обычно ниже, чем при кредитовании частных лиц. Но взамен очень часто требуют обеспечение такого займа имуществом фирмы.
В кризисных ситуациях эта услуга может спасти компанию. Однако заемные средства нельзя обналичивать, тратить на погашение других кредитов или переводить на иные счета. Компания может потратить их только непосредственно на свой бизнес: на зарплаты, закупки, выплату аренды или налогов.
Отличия овердрафта от кредита
Конечно, овердрафт – это тоже кредит, но от обычного кредитования такая услуга заметно отличается.
- Период использования. Кредит выдается на более длительный срок, до нескольких лет, в то время, как овердрафт обычно нужно погасить в течении 2-3 месяцев.
- Способ погашения. Платежи по обычному займу вы специально вносите на нужный счет, а долг по овердрафту списывается автоматически, как только на счету появляются деньги.
- Размер доступных средств. Сумма по овердрафту, как правило, сильно ограничена и чаще всего не превышает 70% от средних месячных поступлений на счет. Взяв обычный кредит, можно стать обладателем гораздо более крупной суммы.
- Подключается как услуга. То есть овердрафт можно включить один раз и пользоваться постоянно. Не нужно одобрять каждый заем или приходить с пакетом документов, как при стандартном кредитовании. Можно сказать, что у вас будет одобренная кредитная линия в рамках суммы овердрафта.
Плюсы и минусы овердрафта
Главный плюс, конечно, в удобстве. Не нужно открывать отдельную кредитную карту, а достаточно подключить услугу к дебетовому счету и пользоваться небольшими кредитами по потребностям. До того момента, как средства на счету закончатся, этой банковской картой вы пользуетесь точно также, как и обычной дебетовой.
Не нужно тратить время на выплаты по кредитам, деньги в счет долга спишутся с карты сами при любом поступлении на нее. Проценты будут начисляться только на ту сумму, которую вы реально потратите, а не на весь лимит доступных средств.
При такой системе неудобно жить в долг, как при использовании обычной кредитной карты. Чаще всего у овердрафта нет льготного беспроцентного периода, то есть за заем вы все-равно будете платить проценты. Он выступает не как средство решить крупные проблемы, а как подстраховка в экстренных ситуациях, например, если задержали зарплату или просто неожиданно кончились деньги на счету.
Также к минусам можно отнести высокую процентную ставку и большие штрафы за просрочку. Если у обычного кредита процентная ставка может составлять от 15 до 23%, то в случае овердрафта она достигает 30%.
Как получить овердрафт?
Получить эту услугу можно не во всех банках. Для оформления обычно нужно посетить отделение. В некоторых организациях есть возможность включить овердрафт через приложение или сайт. Вся процедура в большинстве случаев не занимает много времени.
Перед подключением овердрафта обязательно уточните все условия его предоставления.
Следует обратить внимание на:
- процент, снимаемый за использование заемных денег;
- сроки, отведенные на возврат средств;
- размер штрафа, за просрочку погашения долга;
- наличие или отсутствие льготного периода;
- лимит и возможности по его увеличению.
Если вы постоянный клиент банка или получаете на счет в нем зарплату, то с вас вообще могут ничего не потребовать для подключения этой услуги. В иных случаях есть некоторые общие, стандартные требования, предъявляемые к заемщику, для предоставления овердрафта:
- постоянная регистрация в зоне обслуживания банка;
- основное место работы на этой территории;
- непрерывный трудовой стаж (необходимый срок каждый банк устанавливает сам);
- отсутствие просроченных кредитных задолженностей.
Величина овердрафта устанавливается индивидуально. Для каждого клиента она своя. Зависит от среднемесячной зарплаты человека и от формулы, по которой она рассчитывается в конкретной финансовой организации. Часто устанавливается лимит на максимально возможную сумму.
Юридическим лицам, чтобы получить овердрафт, тоже нужно соответствовать некоторым условиям:
- не менее года работать в основной сфере деятельности компании;
- пользоваться расчетно-кассовым обслуживанием;
- вносить инкассированные средства;
- не иметь долгов.
Размер кредита зависит от репутации компании и доверия к ней банка.
Необходимые документы
Каждый банк устанавливает свой порядок получения овердрафта. А в некоторых организациях он вообще не предусмотрен для дебетовых карт. Для получения услуги важны: наличие гражданства и регистрации, официальный заработок и чистая кредитная история. Перечень необходимых для его оформления документов обычно схож во всех финансовых организациях:
- заявка на получение овердрафта;
- анкета ссудополучателя;
- паспорт;
- другой документ удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС или полис);
- документ, подтверждающий доходы за несколько месяцев (требуется не всегда).
Возможно, потребуются еще справки, свидетельствующие об отсутствие у вас задолженностей, из финансовых организаций, где вы ранее обслуживались. Или документы на собственность, в случае оформления овердрафта с обеспечением.
Юридическим лицам требуется более расширенный пакет документов, он может включать учредительные и финансовые документы, паспорта руководителей предприятия и свидетельства, обеспечивающие залог, если это необходимо.
Заключение
Овердрафт достаточно полезная услуга, но с ним нужно обходиться осторожно, так как проценты начинают взиматься с первых же дней, а просрочка возврата грозит штрафом. Отлично подходит для краткосрочных займов. Используйте овердрафт для того, для чего его придумали, не стоит уходить в минус, если нет перспектив быстро вернуть средства на счет или использовать эту подстраховку постоянно. Если есть такая потребность, лучше заведите обычную кредитную карту.
