Довольно часто в различных точках продаж (розничных магазинах, гипермаркетах и т. д.) можно встретить специалистов, предлагающих получить необходимый товар здесь и сейчас, оформив заем. Данный вид услуги носит название POS-кредитование. В данном материале будет рассмотрено, что такое pos кредитование, какие преимущества и недостатки предусматривает, а также множество другой полезной и актуальной информации.
Что такое POS-кредит
POS-кредит представляет собой один из вариантов экспресс-займа, получение которого возможно без посещения банка. Оформить кредит можно в любой из физических торговых точек (магазин, гипермаркет, салом продаж и т. д.), а также онлайн (интернет-магазин, маркетплейс и т. д.).
ПОС-кредитование может использоваться для приобретения практически любых товаров. К самым популярным категориям относятся: электроника, бытовая техника, мебель, ювелирные изделия и другое.
Финансирование осуществляется за счет кредитных организаций, партнеров торговых точек (МФО/банк). Как правило финансовые учреждения заключают соглашения о сотрудничестве с крупным и средним бизнесом, по этой причине услуга по большей части популярна среди торговых сетей, а небольшие точки встречаются нечасто.
Участие в схеме принимает сразу несколько сторон:
- магазин;
- финансовая организация (банк или МФО);
- клиент.
Торговые точки, благодаря доступным условиям покупки, получают выгоду в виде большого количества потенциальных клиентов. Число продаж, включая дорогие позиции, которые не пользуются спросом у покупателей, увеличивается.
Есть ли выгода для потребителей от подобного типа кредитования – вопрос спорный. Для получения ответа на него, следует внимательно изучить каждый конкретный вариант, оставить заявки и сопоставить условия. Далее будут рассмотрены основные преимущества и недостатки предложения, однако в целом можно сделать вывод о том, что данная услуга – это хороший вариант для покупателей, желающий получить продукт здесь и сейчас. При этом чаще всего такие покупки сопровождаются существенными переплатами, что далеко не всегда пугает заемщиков.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, которые работают с таким направлением как POS-кредитование, отмечают его высокие риски. Среди всех остальных направлений деятельности, данный сегмент выделяется самым большим размером просроченных задолженностей. По большей части это происходит вследствие более простой идентификации заемщиков.
Сделка заключается прямо в торговой точке, что не позволяет банку получить полную информацию о клиенте и оценить ее. Таким образом, претендовать на продукт могут даже неплатежеспособные лица. Также данный тип кредитования характеризуется следующими отличительными особенностями:
- повышенными процентными ставками;
- высокими шансами одобрения;
- стандартными сроками, схожими с показателями на «классическое» потребительское кредитование;
- возможностью выбора финансовой организации – покупка одного и того же товара может быть оформлена сразу в нескольких банковских учреждениях.
Особенности pos кредитования включают в себя более высокими ставками по сравнению с другими видами кредитования. Например, показатель в 30% является вполне приемлемым. Магазины сотрудничают сразу с несколькими финансовыми организациями, доступными на рынке, что позволяет предложить заемщикам различные условия.
Клиент сохраняет за собой право досрочно погасить свой долг. Для этого достаточно обратиться в банк/МФО, с которым было заключено соглашение. Все условия досрочного погашения прописаны в договоре, заключенном между двумя сторонами. После внесения всех платежей важно запросить справку о погашении займа.
Что важно учитывать при оформлении POS-кредита?
Перед тем как воспользоваться POS-кредитованием, необходимо обратить внимание на несколько важных вещей:
- процентная ставка (за год) и полная стоимость займа/кредита;
- график внесения оплаты (важно, чтобы он был приемлемым для вас);
- доступные варианты погашения займа, количество и местонахождение банкоматов и отделений финансовой организации;
- гарантия на приобретенный товар;
- период поступления средств от торговой точки до финансовой организации в случае расторжения договора;
- наличие иных предложений по финансированию покупок, к примеру, рассрочки.
Подводные камни POS-кредитования
В начале зарождения ПОС-кредитования, некоторые финансовые организации составляли сложные для понимания договоры, в которых применялись различные уловки, например, некоторые пункты имели двойной смысл. Таким образом только юридически подкованные клиенты имели возможность разобраться с условиями предоставления услуги.
Помимо этого, многие покупатели спешат приобрести товар и поэтому не вчитываются в условия его покупки. В свою очередь банки пользовались этим, включая в договоры пункт, который позволял им осуществлять выпуск именной кредитной карты. Таким образом покупатель, того не осознавая, превращался в клиента кредитной организации, при этом в случае использования дополнительного продукта, его кредитная нагрузка значительно увеличивалась. К счастью, подобные приемы сегодня используются довольно редко.
Как оформить POS-кредит
Оформить POS-кредит можно в большинстве крупных магазинов. Большая часть торговых точек предоставляет подобную услугу для различных категорий товаров. Для того чтобы воспользоваться услугой, достаточно иметь при себе паспорт. В предоставлении иных документов нет необходимости. Процесс оформления займа происходит в следующем порядке:
Клиент обращается к специалисту магазина за получением всех необходимых сведений по кредитованию на выбранный продукт.
- Оформляется заявка в бумажном виде.
- Сведения о заемщике направляются в финансовую организацию для рассмотрения заявки.
- В течение 10-15 мин. банком выносится решение по заявке.
- В случае положительного исхода, заключается договор.
- Товар передается покупателю.
Информация, предоставленная клиентом в анкете, (а иногда и кредитная история) – наиболее важный элемент, на основании которого принимается решение о выдаче займа.
Торговая точка не принимает участие в рассмотрении заявки и не может влиять не решения, выносимые финансовыми организациями. В случае отрицательной кредитной истории, у покупателя могут возникнуть трудности с оформлением POS-кредита.
Возможно ли автоматическое погашение POS-кредита в случае возврата товара?
К сожалению, в случае возврата товара, задолженность не будет погашена в автоматическом режиме. Для того чтобы соглашение было расторгнуто, первым делом клиент должен обратиться в соответствующий банк/МФО. В целом, процедура выглядит следующим образом:
- Клиент возвращает покупку в магазин, после чего пишет заявление (2 экземпляра) с указанием причины возврата. Одно заявление, на котором присутствует подпись продавца, остается у покупателя. Сотрудник магазина выдает акт возврата товара и аннулирует действие соглашения. В случае необходимости проведения экспертизы, выдача акта происходит только после ее завершения. При этом заемщик обязан продолжать выполнять свои долговые обязательства, своевременно внося оплату.
- Покупатель передает 2 экземпляра заявлений о возврате МФО/банку. Здесь же требуется написать заявление об аннулировании кредитного соглашения. Сделать это лучше как можно скорее, т. к. начисление процентов в этот период не прекращается. А в случае несвоевременного внесения оплаты, компенсация полученного штрафа не предусмотрена.
- Магазин осуществляет возврат полной стоимости товара банку, а банк закрывает кредит. Лучшего всего сразу уточнить информацию по поводу времени, которое будет затрачено на выполнение всех операций. В случае признания товара бракованным, предусмотрен возврат уплаченных по кредиту процентов. При возврате покупки по своему желанию, выплата процентов не предусмотрена.
По окончании срока, важно повторно обратиться в банк, чтобы убедиться в том, что кредит был закрыт. В противном случае может возникнуть ситуация, при которой долг останется, а заемщик не будет знать об этом. Также не лишним будет проверить свою кредитную историю.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Плюсы
- Удобство. Покупатель получится возможность приобрести более дорогой и более качественный товар, не внося сразу всю сумму за него.
- Скорость. Заключить договор можно в считанные минуты: заемщику нет необходимости заниматься сбором документов и посещать отделение банков.
- Простота. К клиентам выдвигаются лишь минимальные требования, при этом необходимость проверки кредитной истории и получения информации о платежеспособности отсутствует. Таким образом, шансы на одобрение заявки довольно высоки. Имея отрицательную кредитную историю и низкие кредитный рейтинга клиент все равно может претендовать на получение POS-кредита.
Минусы
POS-кредитование – один из вариантов целевого потребительского кредитования. Это означает, что покупатель получает право приобретения необходимого товара в определенном магазине. В подавляющем большинстве случаев заемщик не получает денежные средства на руки, вместо этого они сразу идут в счет оплаты покупки. Воспользоваться средствами по своему усмотрению не представляется возможным.
Перечень банков и МФО, заключивших договор с торговой точкой, ограничен. Выбор вариантов небольшой и предусматривает необходимость поиска вариантов с наиболее выгодными условиями.
Существует риск подключения дополнительных (не всегда необходимых) услуг, а также упущения важных деталей соглашения. Документы оформляются в скоростном режиме, при этом решение клиента часто является спонтанным. Покупатели недостаточно изучают договор, поэтому часто пользуются расширенной гарантией, тратя на это дополнительные средства. Таким образом повышаются трата и сделка становится еще более невыгодной.
Самым существенным недостатком услуги являются повышенные ставки. В случае предоставления POS-кредитования МФО, переплата может доставить 100%. Это означает, что один товар будет приобретен по цене двух.
Заключение
В целом, в случае правильного использования и своевременного внесения платежей, ПОС-кредит является хорошим инструментом для приобретения товаров. Однако перед совершением покупки важно провести тщательный анализ собственного финансового положения и способности погашения задолженности. Благодаря POS-кредиту можно сразу получить товар, а платить за него потом.
