Ипотечное кредитование – распространенный способ покупки имущества. В России с 2018 года действует программа «Семейная ипотека», позводяющая семьям купить жилье по сниженной ставке. Условия договора каждый год претерпевали изменения, адаптируясь под экономику страны. О том, что такое семейная ипотека, подробнее в этой статье.
Условия предоставления
С момента основания программа кредитования предлагала многодетным семьям договор по сниженной ставке – 6 %. Государство субсидировало на строго определенный срок:
- на 8 лет – при появлении 2-го и 3-го ребенка;
- на 5 лет – при рождении 3-го ребенка;
- на 3 года – при появлении на свет 2-го ребенка.
По окончанию срока ставка поднималась на 2 %. Например, при оформлении документа действовал тариф 7,2 %., значит, через 3, 5 или 8 лет он составит 9,2 %. Из-за таких ограничений спрос на оформление семейной ипотеки был недостаточным. За 2018 год программой воспользовалось менее 10 000 семей.
Тогда по постановлению президента было решено изменить ее условия. С 2018 года льготная ставка действует на протяжении всего периода. Тем, кто уже купил жилье в ипотеку, правительство предоставило возможность рефинансирования. То есть, если семья воспользовалась программой до 2018 года, можно изменить условия сделки под 6 %. Поддержка предоставляется многодетным семьям.
Процентные ставки
Тарифы на оформление ипотеки расходятся в зависимости от выбранной организации. Ниже представлена статистика ставок и первоначальных взносов крупных банков:
Как видно, самый низкий процент и первичный взнос предоставляет «Совкомбанк» (4,09 % – действительно «детские» цифры). Второе место занимает «ПСБ», однако его договор распространяется только на семьи, в которых один из членов проходит военную службу по контракту.
Высокие проценты предлагает «Банк Зенит» – 5,99 %.
Сроки, взнос и лимиты
При оформлении ипотечного кредита участнику договора необходимо внести первоначальный взнос. Он составляет от 15 % полной стоимости приобретаемого жилья. Минимальный порог взятия кредита – 300 000 руб. Он выдается на срок до 30 лет.
Внимание! Максимальная сумма оформления ипотеки может отличаться в разных регионах. Например, семьям, проживающим в Москве и Санкт-Петербурге, может быть одобрен кредит суммой до 12 млн. руб., тогда как в других городах России – до 6 млн. руб.
Недавно государство разрешило совмещать рыночную и семейную ипотеку, позволяя приобретать кредит на сумму до 30 млн. руб. Из нее 12 млн. руб. будет субсидироваться правительством для вышеупомянутых регионов и 6 млн. руб. – для других городов России.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Изначально программа была ориентирована исключительно на многодетные семьи. Позже условия ипотеки изменились. Сегодня взять кредит на приобретение недвижимости могут семьи с 1 (или более) ребенком при условии, что он родился позже января 2018-го. Количество родителей не важно, оформить договор может как отец, так и мать, даже если они не проживают вместе. В случае если у ребенка установлена инвалидность, семья может взять кредит вне зависимости от его возраста.
«СберБанк» предоставляет ипотеку на следующих условиях:
- оформитель должен быть старше 18 лет;
- возраст составителя на момент выплаты кредита – 75 лет;
- если целью получения ипотеки является строительство или рефинансирование, участник договора должен быть не младше 21 года.
Важным критерием является наличие российского паспорта. Для этого родитель может привлечь созаемщика. Как правило, им становится родственник оформителя ипотеки, однако им также может стать любое доверенное лицо.
Необходимые документы
Количество требуемых документов, равно как и условия договора, регулирует банк. Общий список необходимых бумаг следующий:
- паспорт заемщика или доверенного лица, в котором обязательно должна быть пометка о регистрации;
- паспорт супруга/супруги;
- документ об уровне дохода;
- справка с места работы;
- пакет документов по недвижимости (предоставляются в течение первых 3-х месяцев после составления договора);
- свидетельства о рождении каждого ребенка;
- чек, подтверждающий произведение первоначального взноса;
- договор о регистрации брака (если он есть).
Это минимальный пакет документов, подходящий для небольшой ипотеки. Если договор крупный, например залоговый (когда оформитель закладывает часть имеющейся недвижимости), количество необходимых бумаг будет больше.
План оформления семейной ипотеки практически идентичен получению обычного кредита. Семьям, желающим принять участие в программе, необходимо:
- просмотреть список банков, выбрать оптимальный по условиям договор;
- поинтересоваться, какой пакет документов требует выбранный банк;
- прийти в банк;
- свидетельства о рождении каждого ребенка необходимо взять в любом случае;
- оформить заявку на выдачу ипотечного кредита, представить нужные документы;
- дождаться рассмотрения заявки;
- в случае одобрения подписать договор;
- производить выплаты в соответствии с условиями соглашения.
Справка! При составлении договора нужно указывать рыночную ставку, так как льготная не учитывается. При этом в документе фиксируется, сколько должно выплатить государство и отдельно – сколько участник договора.
На какие цели можно оформить кредит
Согласно постановлению правительства, подать заявку на получение семейной ипотеки можно не позднее 2023 года. В случае если в семье есть ребенок-инвалид, нетрудоспособность которого была зарегистрирована в 2022 году и позже, родителям предлагается время на составление договора не позднее 2027 года.
Интересной особенностью программы стало нефиксированное количество заявок. В теории семья может взять бессчетное количество кредитов. Если семья многодетная, ипотеку можно совмещать с другими ЖК-льготами и погашать ставку субсидией. Например, выплатить часть долга можно с помощью материнского капитала родителя.
Оформить кредит можно для следующих целей:
- приобретение частного дома с земельным участком – у юридического лица (средняя ставка – 5,7 %);
- покупка квартиры в новом здании – у инвестора или юридического лица (средняя ставка – 5,7 %);
- рефинансирование уже оформленной ипотеки (средняя ставка – 5,7 %);
- приобретение участка с целью дальнейшего строительства жилища – у индивидуального предпринимателя или юридического лица (средняя ставка – 5,3 %).
Для лиц, проживающих в восточных странах, рассматривается дополнительный пункт – покупка вторичного жилья («вторички») для проживания в сельской местности. Вторым участником договора может быть как юридическое, так и физическое лицо. В последнем случае кредитная ставка будет ниже – от 4,7 % по данным «СберБанка».
Господдержка
В государственную поддержку программы входят семьи с 2-мя и более детьми. В России, где большая часть населения имеет одного ребенка, это не самые выгодные условия. Получить льготы могут только 17 % граждан, остальной процент населения – семьи с 1-м ребенком или без детей. Тем не менее, правительство постановило, если ребенок появился на свет в период с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022-го, государство обязано предоставить семье льготную ипотеку. Это означает, что она получит сниженную ставку по кредиту в любом случае.
Существует еще одно условие для получения государственной помощи. Договор должен составляться только с юридическим лицом, так называемая «ипотека на первичку». Это та причина, почему российские граждане отказываются массово оформлять договор.
Строительство недвижимости предполагает более существенных инвестиций, которые всегда сопряжены с риском. Поэтому простая покупка квартиры становится предпочтительнее. Еще одним минусом программы является постоянное колебание цен на рынке.
Причины для отказа
Большинство отказов связано с двумя блоками причин. Первый затрагивает требования, предъявляемые к объектам имущества. Например, недвижимость застройщика оказывается не аккредитованной, стоимость жилья не входит в рамки программы, или, когда владельцем является индивидуальный предприниматель, инвестор и пр.
Второй блок связан непосредственно с самим заемщиком. Распространенной проблемой является недостаточно высокий уровень дохода, наличие финансовых пробелов.
Что делать в случае отказа
Если семье отказали в праве оформлении ипотеки, необходимо рассмотреть альтернативные варианты господдержки. Правительство разрабатывает другие программы для поддержки молодых семей, например, материнский капитал.
Можно проверить, подходит ли выбранный проект по условиям для матери в случае рождения второго (и более) ребенка или отца, усыновившего несколько детей. Программа рассматривает любые пары до 35 лет. Родителям нужно будет оформить заявку о том, что они нуждаются в улучшении ЖК-условий для нормального содержания ребенка.
Плюс материнского капитала в том, что оформитель договора в любом случае может рассчитывать на предоставление льгот со стороны государства. В 2022 году правительство обязано выплатить до 524,5 тыс. руб. за первенца и 693,1 тыс. руб. за второго ребенка. Полученную сумму родители могут использовать для частичного погашения кредита или досрочной выплаты, если банки не соглашаются с 6 %-й ставкой.
Внимание! Родителям могут отказать в заявке, если целью получения матпомощи стало рефинансирование ипотечного долга. Для решения проблемы лучше перекредитоваться в рамках установленного государством проекта. Доступный процент по ставкам выше, однако условия для молодых семей будут постоянно улучшаться. Например, банк может сократить период выплат или снизить минимальный порог взноса платежей. В 2022 году рефинансировать кредит можно на условиях от 3,5 %.
Преимущества семейной ипотеки
Правительственная программа предлагает молодым семьям широкий спектр возможностей. Сегодня рамки проекта распространяются на различные объекты собственности, не требуют наличия полной семьи и нескольких детей. Оформить ипотечный кредит может даже родитель-одиночка. Еще одно преимущество – выгода. Ставки по кредиту и минимальный платеж ниже в сравнении с другими государственными программами.
Узнать об условиях договора можно только после согласования с банком.
Заключение
Семейная ипотека – удобный инструмент, позволяющий приобрести недвижимость на выгодных условиях. Перед составлением заявки лучше перечитать требования оформления кредита. Это снизит риск получения отказа и сэкономит время родителей.
