Физические и юридические лица зачастую нуждаются в стороннем финансировании — кредитах и займах от банков, МФО, ломбардов и других организаций. Каждое банковское учреждение предлагает несколько продуктов с разными процентными ставками. Зная о том, как посчитать средневзвешенную ставку, можно понять, от чего зависит средняя величина переплаты в год по всем предложениям конкретного кредитора.
Средневзвешенная ставка по кредитам — что это?
Под средневзвешенной ставкой процентов или, сокращенно, СПС, в экономике может пониматься:
- Общая стоимость кредитов всех типов (автокредиты, жилищные займы и т.д.), оформленных во всех банках России. На глобальном уровне средняя стоимость будет отражать динамику развития и успешность действующей кредитной политики всей банковской системы РФ. Пример: к началу осени 2020 года, по показателям СПС, отмечалось ограниченное смягчение кредитной политики российских банков. Следующей тенденцией стала стабилизация ставок процентов.
- Общая стоимость кредитов определенного банка, предоставленных клиентам и полученных от других организаций. Здесь, т.е. на локальном уровне, средневзвешенная ставка процентов демонстрирует среднюю стоимость кредитного портфеля конкретного финансового учреждения, а не всей банковской системы, и применяется для объективной оценки эффективности его работы.
Считать размер СПС можно не только для всей страны или определенного кредитора, но и для регионов.
Цели расчета средневзвешенной процентной ставки
Также как любому другому предприятию, банку нужно контролировать и, при необходимости, изменять свою ликвидность (способность быстро превратить активы в деньги без потери в рыночной цене).
Виды банковских активов:
- депозиты клиентов — юридических и физических лиц;
- внутрибанковские и межбанковские кредиты;
- депозитные соглашения самой финансовой организации;
- собственный капитал.
Типы банковских пассивов:
- денежные обязательства;
- отчисления от доходов;
- ценные бумаги, эмитентом которых является кредитное учреждение.
Уровень ликвидности — соотношение активов и пассивов, которое указывает на способность банка вовремя и полноценно исполнять свои обязательства перед клиентами и государством (в лучшем случае, без применения пассивов). Грамотное управление оборотом активов подразумевает предупреждение появления и устранение избыточной или недостаточной ликвидности.
Избыток ликвидности говорит о малой доходности (упущенной прибыли) банковских активов. Другими словами, о том, что у учреждения есть активы, однако они плохо или вовсе не используются им, и не приносят тот доход, который могли бы давать.
Методы регулирования уровня ликвидности разные, в зависимости от ситуации:
- недостаток активов — привлечение сторонних ресурсов;
- избыток активов — увеличение количества оформленных межбанковских кредитов менее ликвидным организациям.
Средневзвешенная процентная ставка по портфелю операций между банками зависит от соотношения спроса и предложения. Сама СПС по межбанковским кредитам оказывает влияние на размер ставок процентов для частных лиц.
Центробанк России контролирует данный портфель: регулирует «внутренние» операции и процентные ставки по кредитам для населения. Соответственно, на глобальном уровне формула СПС помогает ЦБ РФ:
- Своевременно отслеживать и вовремя реагировать на колебания ликвидности «подопечных».
- Выявлять организации, которые, для компенсации недостатка ликвидности, злоупотребляют возможностями межбанковского кредитования. После — принимать меры.
На локальном уровне — для потенциальных заемщиков банков (юридических и физических лиц), формула средневзвешенной ставки процентов также полезна. На рынке есть множество кредитных предложений с разными процентными ставками и комиссиями за обслуживание. Рассчитав СПС, можно:
- Вычислить общую выгодность всех кредитов от конкретного учреждения.
- Сравнить данные с общей привлекательностью всех продуктов других финансовых организаций.
- Выбрать самое привлекательное предложение в плане переплаты.
На официальном портале ЦБ РФ можно увидеть ежемесячно обновляющуюся информацию по СПС для кредитов населению. Все данные в открытом доступе — ознакомиться с ними можно прямо сейчас, перейдя на страницу https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat. Тут же публикуется история ставок за последние годы, позволяющая отслеживать тенденцию изменения показателей.
Виды кредитных продуктов в банках России
Для наиболее точных результатов расчета СПС, Центробанку и «простым» гражданам необходимо учитывать все типы кредитов, доступных в интересующем банке. Классификация кредитных предложений:
- по срокам — долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные;
- по целям — потребительские, целевые (автокредит, ипотека), инвестиционные (подвид целевых кредитов, выдается на развитие бизнеса);
- по типу предоставления заемных средств — наличные, безналичные;
- по возможности получения без заключения дополнительного договора — невозобновляемые, возобновляемые.
Для правильного вычисления ликвидности, нужно работать со всеми активами финансовой организации. В список должны войти остатки на расчетных и депозитных балансах физических и юридических лиц, имеющиеся у учреждения межбанковские кредиты, средства своего капитала.
Формула средневзвешенной ставки по кредитам
Распространенная в интернете, но неверная формула вычисления СПС:
- (С1 + С2 + С3 + ….) / К = СПС
Где С — действующие ставки процентов, К — количество процентных ставок.
Используя данную формулу, можно найти средний математический показатель, который не является средневзвешенной ставкой процентов. Так как на стоимость любого кредита оказывает влияние не только сама процентная ставка, но и его величина (сумма предоставляемых денежных средств).
Предположим, что основная часть портфеля банка — ипотечные договора под низкую процентную ставку (т.е. кредиты на крупные суммы). Значит, значение его СПС будет незначительное.
Правильная формула для расчета средневзвешенной ставки (стандартизирована и используется во всех банках):
- (∑ (А * Б) / ∑А) * 100 = СПС
Где ∑ — размер множества одинаковых показателей, ∑А — общая величина долгов, А — остатки кредитов, Б — процентные ставки по ним.
Как рассчитать СПС — пример использования формулы
Предположим, банк имеет три финансовых обязательства:
- 3 000 000 рублей под 9% годовых;
- 6 000 000 рублей под 7% годовых, из которых 1 млн. рублей уже погашен (соответственно, при вычислении нужно брать значение 5 000 000 рублей);
- 4 000 000 рублей под 10% годовых.
Подставляем показатели в формулу, и получаем:
- ((3000000*9 + 5000000*7 + 4000000*10) / (3000000 + 5000000 + 4000000)) * 100 = СПС
Итог вычисления — 8.5 (1020000 / 12000000 = 0.085 * 100). Соответственно, СПС по трем финансовым обязательствам учреждения будет составлять 8.5%.
Важный момент — найденное значение средневзвешенной ставки процентов будет плавающим. На нем может отразиться нынешний курс валют Центробанка России, комиссии за досрочную выплату части долга, принятие новых финансовых обязательств, схема расчета с долгом (дифференцированные или аннуитетные ежемесячные взносы), корректировка процентов по предоставленным кредитам.
Основные способы снижения значения СПС
Для наиболее рационального применения сторонних активов, необходимо искать кредиты с максимально низкой СПС. Для ее дальнейшего удержания на минимальном уровне, следует:
- при повышении процентной ставки по действующему долгу, проводить его рефинансирование;
- рассчитываться, прежде всего, с финансовыми обязательствами, для которых действует высокая ставка процентов;
- изначально искать кредиты с самой малой стоимостью (величиной переплаты).
Если организация не будет следить за СПС, она не сможет правильно распределять и эффективно использовать имеющиеся активы. Это верно не только для конкретных банков, но и для всего банковского сектора РФ в целом, распоряжающегося кредитными ресурсами. В нашей стране контроль над показателями средневзвешенной процентной ставки осуществляется ЦБ.
Средневзвешенная ставка процентов — итоги
Рассчитывать СПС полезно финансовым учреждениям, их клиентам и государству. По итогам вычислений, можно беспристрастно оценить эффективность кредитной политики (во всей стране или в определенном регионе) или ликвидность активов конкретного банка.
Частным и юридическим лицам (потенциальным и действующим клиентам) значение средневзвешенной ставки продемонстрирует привлекательность кредитных предложений интересующей организации. Общую эффективность проводимой денежно-кредитной политики государства ежемесячно пересматривает и регулятор — Центробанк РФ. Итоги можно увидеть на его официальном сайте во вкладке «Процентные ставки».
Во всех случаях важно помнить, что показатель СПС не постоянный. Выполнять расчеты средневзвешенной ставки следует регулярно.
