Кредитные деньги выручают миллионы людей ежедневно. Это однозначно самый востребованный среди пользователей банковский продукт. Для банка выдача кредитных денег благонадежному заемщику – выгодное дело. Учреждение получает проценты за пользование. Если заемщик допускает просрочки, то учреждение может начислять пени и штрафы, размеры которых всегда прописываются в кредитном договоре.
Часто заемщики берут кредиты, оплачивают их, но вскоре случаются форс-мажорные обстоятельства и пользователь просто теряет возможность выполнять свои обязательства перед банком. Но так как для банка главным источником дохода являются именно кредитные платежи, то долги с заемщиков учреждение взыскивает упорно. Сначала этим занимается сам кредитор, а после уже привлекаются к разбирательству и другие лица – коллекторы, судебные инстанции.
Висеть задолженность вечно не может. А на взыскание задолженности у кредитора есть определенный временной промежуток. Это значит, что даже крупный долг перед банком может быть через время аннулирован. Но стоит ли брать кредит, не платить его и ждать пока он сгорит, а также что такое исковая давность по кредиту – подробнее далее.
Суть понятия срока исковой давности
Определение исковой давности прописано в статье №196 ГК РФ. Срок исковой давности по кредиту (именуемый далее как СИД) – это определенный промежуток времени, в течение которого учреждение может взыскать долг с заемщика посредством обращения в суд. В ряде случаев иск также может быть подан и на со-заемщиков, наследников либо поручителей.
Длительность СИД составляет три года. В этот период главной задачей банка становится получить обратно свои деньги. При этом многие учреждения готовы идти даже на уступки и предлагать своим должникам возврат средств без процентов, реструктуризацию и прочие услуги.
Во время взыскания долга учреждение может звонить, писать:
- поручителю – если таковой предусмотрен;
- страховой компании – если долг застрахован;
- родственникам должника;
- работодателю должника.
Если данных мер недостаточно, чтобы найти решение с должником, то банк привлекает коллекторов. Финальной мерой уже является обращение в суд.
Подать иск в суд кредитор может и по истечению СИД. В таком случае, суд не имеет права отказать организации в её праве (согласно ст. 199 ГК) и примет заявление.
Заемщику в данной ситуации необходимо сразу обратиться в суд самостоятельно и заявить, что срок давности по его долгам уже истек. Сделать это важно ещё до вынесения решения судом. Иначе данное заявление не будет взято во внимание.
Как происходит отсчет срока давности?
Исковая давность при взыскании начинается с того момента, когда кредитор узнал о том, что его права нарушены. Именно данная формулировка четко указана в ГК РФ.
Существует два варианта, в случае наличия долга по кредиту:
- Права кредитора нарушаются с первого дня возникновения просрочки (момента, когда обязательный платеж по кредиту не был внесен вовремя). Однако если вскоре платеж был внесен, и штрафы были оплачены, то следующий отсчет может начаться только с момента, когда возникает следующая просрочка.
- Наступает СИД после истечения даты внесения последнего платежа в кредитном графике. Стоит отметить, что такой вариант применяется только для кредитов, но не для кредитных карт либо бессрочного кредитования.
В судебной практике встречаются оба варианта. Кредиторы настаивают, конечно, на применении второго варианта. Это объяснимо, ведь, таким образом, у истца есть больше времени, чтобы попытаться взыскать долг своими силами, а также подготовить грамотный иск.
Как рассчитать срок исковой давности?
Отсчет СИД происходит по определенным правилам. Существуют некоторые моменты, которые могут повлиять на отсчет. Среди главных:
- Подача должником заявления о реструктуризации, рефинансировании может остановить СИД. В дальнейшем при возникновении просрочки срок будет рассчитан заново.
- Внесение платы по кредиту в любом размере может сдвинуть СИД. При этом не имеет значения то, какой перерыв между платежами был допущен.
- Передача долга коллекторам никоим образом не влияет на расчет.
- Отсчет СИД начинается со дня, когда был произведен последний официальный контакт с банком. Таковым может считаться – день внесения последнего платежа по кредиту.
- Учреждение, направляя должнику официальные письма с требованиями о возврате кредитных средств, сдвигает срок взыскания.
Целью банка является не насчитать должнику проценты, пени, штрафы, а вернуть свои средства, которые он дал в пользование. Таким образом, пытаясь восстановить свои права и вернуть деньги, банковское учреждение может делать рассылку писем и тем самым намеренно сдвигать сроки для предъявления претензий.
Работники банка – заинтересованные в процессе взыскания лица. Их показания о том, что с должником поддерживался контакт, велось общение – не является доказательством контакта.
Также основанием для продления СИД не может быть запись разговора. Доказательством есть – официальное письмо, отправленное от кредитора заемщику.
Как прерывается срок исковой давности?
В ряде случаев период СИД может быть приостановлен. Данный ход событий возможен в случае если:
- Иск учреждением не был подан из-за обстоятельств, которые имеют непреодолимую силу.
- Предусмотрена законная отсрочка.
- Был приостановлен закон, регламентирующий данные правоотношения.
- Должник проходит службу в войсках, приведенных в боевую готовность.
Также действие СИД приостанавливается и в случае если заемщик признает невыполнение своих обязательств – то есть наличие долга. Таким образом, можно сделать выводы, что приостановиться СИД может в ситуации:
- Когда был зафиксирован контакт должника с банком.
- Когда долг заемщиком был частично оплачен.
- Когда договор кредитования был изменен и перезаключен.
- Когда заемщик подал заявление в банк с просьбой об изменении условий. Например, просьба о предоставлении кредитных каникул.
- Когда между банком и его должником был составлен акт взаиморасчетов, закрепленный печатью, подписью.
Если должник не совершал данных действий и не подписывал дополнительных документов, то долг считается непризнанным. Значит, СИД не прерывается.
После того как будет приостановлен СИД, он продолжен быть не может. Следующий отсчет срока давности может быть начат только наново. При этом максимальный СИД, учитывая все возможные законные продления, приостановки, не может быть больше, нежели 10 лет.
Может ли банк требовать долг после СИД?
Существуют кредиторы, которые целенаправленно не напоминают должнику о его просроченном долге. Данное отношение не говорит, о том, что банк списал кредит либо забыл о его наличии. Учреждение просто ждет пока набегут повышенные проценты, накопятся штрафы, пени. Но вот когда истекает срок исковой давности по данному кредиту и штрафные санкции будут насчитаны, банк тут же просыпается, и дает о себе знать, подав на должника в суд.
Понятие исковой давности для многих банков достаточно условное. Даже после окончания СИД они могут присылать письма, писать SMS, звонить, приходить на работу к должнику и не только. Остановить это может лишь одно – постановление суда об отзыве у работников банка данных потребителя после окончания СИД. Заемщик в таком случае имеет полное право подать специальное заявление в суд.
При этом важно понимать, что взяв кредит в банке, заемщик берет на себя обязательство – оплатить его. Суд учитывает это. Поэтому на практике полностью снять с заемщика данное обязательство реально только если:
- Кредитор никак не контактировал с заемщиком за весь период с момента просрочки.
- Заемщик не откликнулся ни на одну меру банка: не пришел в учреждение, не платил заем, не отвечал на звонки, SMS.
Важно помнить, что юротделы банка работают исправно. Ждать, что долг сгорит, точно не стоит. В период действия СИД учреждение в любом случае успеет подать иск. Ждать такой ситуации не стоит. Ведь всё это крайне негативно сказывается на кредитной истории. Наиболее выгодным решением считается обращение в банк с целью решения, возникшей ситуации. Для таких ситуаций у банка предусмотрено огромное количество разных услуг. Например, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.
Заключение
- Срок исковой давности по кредитам, которые заемщик перестает платить, составляет 3 года.
- В ряде случаев СИД может быть приостановлен либо увеличен, но не больше чем на 7 лет.
- Если проблемный кредит передается в работу коллекторам, то это не приводит к обнулению периода давности.
- СИД действует и для поручителей по кредиту. В данной ситуации срок давности составляет 1 год.
- Дата начала отсчета СИД – первый вовремя не внесенный обязательный платеж по кредиту или же окончание действия кредитного договора (последняя дата в графике, который идет дополнением к кредитному договору).
- Истцом может выступать как банк, так и коллекторское агентство, которому был продан проблемный кредит.
- Иск может быть подан истцом и после окончания СИД. В данной ситуации заемщику необходимо неотложно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы дело было закрыто по причине того, что срок исковой давности истек. Использовать данный довод по своей инициативе суд просто не может.
Главная проблема – определение момента, с которого начинается СИД. На данный вопрос даже судебная практика смотрит неоднозначно. Здесь многое может зависеть лишь от опыта юриста, который будет предоставлять правовую помощь.
