Если вы решили совершить крупную покупку, например, купить машину или квартиру, вам может понадобиться взять кредит в банке. Для потребителей существует два вида выдаваемых кредитов: целевые и нецелевые. О том, в каких случаях лучше брать целевой кредит, какие преимущества и недостатки он имеет, читайте в статье ниже.
Что такое целевой кредит?
Суть целевого кредита состоит в том, что он выдаётся исключительно под известную цель. Заёмщик, придя в банк, должен объявить о своих целях, и они должны быть конкретизированы. То есть, если говорить простыми словами, абстрактная покупка квартиры не считается целью для получения денег — должен быть указан жилой комплекс и конкретный юридический адрес, по которому приобретается жильё. Чем более существенная цель (с точки зрения банка) указывается, тем выше вероятность положительного решения о выдаче.
После того как сотрудники организации проверят кредитную историю, платежеспособность и объявленную цель, заключается договор. В некоторых случаях, если речь идёт о крупной сумме, может потребоваться залог имущества — это гарантия банка для защиты от недобросовестных клиентов.
Деньги могут передаваться любым способом: выдаваться наличными или переводиться на карту клиента. Также может быть произведён взаиморасчёт между банком и организацией, то есть, заёмщик даже не получит средства в руки.
Даже при оформлении целевого потребительского кредита, банк далеко не всегда следит за тем, как расходуются средства. Но нарушать условия кредитования крайне не рекомендуется, так как проверка может произойти в любой момент. Если вам не хочется, чтобы ваши траты отслеживались, не берите целевой кредит.
Основные отличия от нецелевого кредита
Одно из основных отличий целевого кредитования от нецелевого состоит в размере суммы, которая берётся в банке. Разумеется, ни одна финансовая организация не станет проверять, на что вы потратите условные пять тысяч рублей. На мелкие бытовые расходы намного проще будет взять нецелевой кредит.
Но если требуется купить дом машину, получить образование и т.д., то целевой кредит может стать единственным выходом.
Наиболее распространены такие цели:
- покупка участка земли, другой некоммерческой недвижимости;
- покупка транспортного средства для личного пользования (не для бизнеса);
- получение высшего или среднего специального образования;
- проведение отпуска.
Значит, можно сказать, что любая ипотека или автокредит являются лишь разновидностями целевого кредита.
Ещё одно немаловажное отличие от нецелевого кредитования — требования к заёмщику. Так как суммы в большинстве случаев крупнее, требования к стажу на последнем месте работы, уровню доходов, наличию имущества для залога, выше.
Какой кредит быстрее получить?
Нецелевой потребительский кредит, в силу ненадобности проверки целей, получить гораздо быстрее. Пакет документов, которые нужно будет собирать, также значительно меньше.
Так, например, при оформлении ипотеки, квартира, которая покупается, сразу становится объектом залога. Необходимо получить отчёт о стоимости недвижимости, паспорта (технический и кадастровый), выписку из ЕГРН и т.д. Сбор такого пакета документов займёт гораздо большее время. Избежать этого можно при наличии другого жилья, под залог которого будет выдан новый кредит.
Какой кредит выгоднее?
Целевые кредиты выдаются на относительно долгий срок по сравнению с нецелевыми. Процентные ставки по ним, зачастую, ниже. Поэтому для совершения крупных покупок, которые нельзя позволить себе оплатить в течение короткого времени, выгоднее брать целевой кредит. Условия платежей по ним значительно мягче. В некоторых случаях иной выбор может быть даже невозможен — квартиру по потребительскому нецелевому кредиту практически невозможно купить.
Если же выбор между двумя видами кредитования возможен, следует обратить внимание на такие обстоятельства:
- ставка при нецелевом виде кредитования значительно выше — она может доходить до сотен процентов годовых;
- срок, в который нужно выплатить сумму полностью, для целевого кредита может быть большим — вплоть до 30 лет;
- сумма, которую можно взять в качестве нецелевого кредита, ограничена значением до 5 млн рублей, при целевом кредитовании она практически не имеет «потолка».
Даже при покупке квартиры может быть выгоднее взять нецелевой кредит. Это будет оправдано в том случае, если у вас не хватает 10-20% от необходимой суммы, и вы уверены, что сумеете быстро закрыть платежи после приобретения жилья.
Аналогично, при покупке машины, может быть гораздо труднее и нерациональнее брать целевой кредит. Например, если приобретается подержанный автомобиль, на который банк с малой вероятностью выдаст деньги.
Плюсы и минусы целевого кредита
Плюсы:
- можно взять действительно большую сумму, которая позволит купить квартиру или новый автомобиль;
- срок погашения достаточно велик, поэтому ежемесячные платежи будут значительно ниже;
- процентные ставки, в среднем, находятся на гораздо более низком уровне, чем для потребительских кредитов нецелевого типа.
Минусы:
- нужно собирать большой пакет документов;
- жильё, если кредит берётся на его покупку, становится залогом в большинстве случаев;
- сложно взять на несколько вещей одновременно.
Заключение
Подводя итог, можно сказать, что целевые кредиты — правильное решение для тех, кому нужна крупная сумма денег, которая будет возвращаться в течение длительного времени. Для покупки автомобиля, получения образования, приобретения жилья такие виды кредитов подходят намного лучше, чем обычные потребительские. Выплачивать сумму по частям будет проще за счёт низкой ставки и распределения платежей на длительный срок.
Если же вам нужно получить деньги здесь и сейчас, или в ближайшее время, и вы не желаете, чтобы ваши траты отслеживались, берите нецелевой кредит. Это решение будет оптимальным в том случае, если вы намереваетесь получить крупную сумму денег в ближайшем будущем, и вам нет смысла растягивать платежи на длительный срок.
