Узнать, в чем отличие кредитной карты от кредита, нужно до обращения в банк. У «пластика» с выделенным лимитом — множество преимуществ, однако также есть характерные недостатки. Сделав необдуманный выбор в пользу первого или второго финансового предложения, заемщик рискует — переплатой процентов за использование заемных средств или комиссий за их обналичивание.
Важные отличия между кредитными продуктами
До того, как ответить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо пояснить разницу между этими банковскими предложениями.
Ключевые особенности кредиток
Кредитка — виртуальная или пластиковая карточка с определенной суммой на счете. Владелец платежного инструмента может использовать выделенный лимит на свое усмотрение. Ключевые параметры кредитных карт:
- пользоваться деньгами можно неограниченное количество раз без уведомления банка (также как в случае с дебетовым «пластиком»);
- обычно предусматривается грейс-период, в течение которого проценты за покупки не начисляются;
- при снятии денег, как правило, процентная ставка начинает действовать сразу, и она достаточно высока;
- погашать долг без процентов можно полностью и частично — до определенного срока.
Разберем для примера условия, которые предлагает АльфаБанк. У организации есть выгодное предложение — кредитка «100 дней без процентов». После ее оформления, клиент получает «пластик» с определенным лимитом, например, в 10000 рублей. Выделенные средства он может тратить так, как пожелает сам. На протяжении 100 дней процентная ставка за операции покупок не начисляется. Если в дальнейшем:
- Держатель погашает весь долг в течение стодневного грейс-периода, он не платит банку ничего. Вся выгода АльфаБанка состоит в получении комиссионного сбора за годовое обслуживание платежного инструмента.
- Владелец кредитки не вносит всю сумму целиком, к ней применяется высокая процентная ставка. Причем она начинает действовать не со дня завершения грейс-периода, а со дня первой расходной операции, т.е. «задним числом».
Некоторые особенности кредиток российских банков:
- продолжительность беспроцентного кредитования — 50-120 дней;
- процентная ставка — 25-35% годовых и более;
- плата за годовое обслуживание — 1000-2500 рублей;
- кредитный лимит — от 5000-15000 для новичков и до 200000-500000 для активных и благонадежных заемщиков-держателей (линия постепенно увеличивается).
Также как по дебетовому «пластику», по кредитным карточкам можно получать бонусы от партнеров банка-эмитента. Например, мили для дальнейшей оплаты стоимости авиабилетов или кэшбэк.
Важно: плата за годовое обслуживание карты «Мокка» — 0 рублей в первые три месяца и всего 299 рублей впоследствии. При возврате денег в течение месяца, процентная ставка составит 0%.
Главные характеристики кредитов
Кредитки — всегда нецелевые финансовые продукты. Кредиты отличаются от них тем, что могут предполагать расходование средств на определенные цели. Например, на покупку машины (автокредит) или недвижимости (ипотека). В дальнейшем мы будем говорить про потребительское (нецелевое) кредитование.
Стандартные условия и важные особенности кредитов:
- деньги выдаются наличными в отделении банка-кредитора или перечисляются дебетовый счет карты (баланс не кредитный, поэтому обналичивать средства можно без оплаты комиссий);
- лимиты повышенные — даже по потребительским продуктам можно сразу взять около 500000 рублей (но только при соответствии достаточно строгим требованиям банка);
- процентная ставка пониженная — в районе 15-17% годовых;
- есть четкий график кредитования с общим сроком от нескольких месяцев до десятилетий (по ипотеке) и обязательными ежемесячными платежами.
Разница между кредиткой и кредитом заключается в том, что последний выдается единожды, даже если приходит на банковский «пластик». Лимитом кредитной карточки можно пользоваться множество раз. Главное, своевременно погашать возникающие долги, чтобы ее не аннулировали.
Преимущества и недостатки кредиток
Ниже перечислены те достоинства, которые свойственны всем кредитным картам банков России и заграницы:
- Наличие грейс-периода. Основной довод в пользу данного вида финансового продукта. В случае с кредитами, учреждения никогда «не идут на уступки» в вопросе начисления процентной ставки. Она начинает действовать сразу после подписания кредитного договора. Даже если средства находятся на дебетовом балансе выданной специально для них карты.
- Простота применения. Платежный инструмент можно использовать также как дебетовый «пластик». Деньги находятся на балансе, для оплаты товара или услуги онлайн и офлайн нужно ввести PIN код.
- Безопасность. В случае похищения, карточку легко заблокировать. Для этого нужно позвонить на Горячую линию банка-эмитента или зайти в Личный кабинет на его официальном сайте (или авторизоваться в мобильном приложении).
- Высокий процент одобрения. Положительные ответы получают даже те граждане, которым ранее было отказано в предоставлении крупных и небольших кредитов.
- Финансовая выгода. Процентная ставка действует в отношении потраченной суммы, а не всего предоставленного лимита. Если величина кредитной линии составляет, например, 50000 рублей, а потрачено 3000 рублей, то и ставка будет начисляться на 3000 рублей.
- Автоматически возобновляемый и растущий лимит. Плюс — возможность получать хорошие бонусы, включая кэшбэк за покупки у партнеров организации.
В отличие от кредита, кредитка может быть оформлена и даже получена полностью удаленно — на сайте или в мобильном приложении банка.
В последнем случае речь идет о выдаче виртуального «пластика». Учреждение предоставляет все реквизиты для возможности его полноценного применения (16-значный номер, срок действия, секретный код). Заявки рассматриваются и одобряются за считанные минуты.
Если говорить о том, почему не следует торопиться с заказом кредитки, то выделить можно следующие причины:
- Средняя процентная ставка выше, чем по кредитам. Справедливости ради заметим, что при полном погашении долга в течение беспроцентного периода, она становится неважна.
- Начальная величина лимита незначительная. Но еще раз отметим, что линия будет расти при активном использовании заемных средств и их своевременном возврате.
- Необходимость платить комиссии за снятие наличных даже в партнерских и собственных терминалах банка. Плюс — при обналичивании часто сразу начинает действовать процентная ставка.
- Отсутствие четкого графика расчета с долгом. Срок оплаты можно пропустить по невнимательности.
- При невнесении обязательного минимального платежа действуют штрафы. При не погашении долга в течение грейс-периода — процентная ставка, применяемая «задним числом».
Если вы хотите получить «пластик» для покупок с выгодными и интуитивно понятными условиями кредитования, выбирайте карту «Мокка».
Сильные и слабые стороны кредитов
Потребительские продукты позволяют получать деньги для совершения крупных покупок и оплаты дорогостоящих услуг. Оформить кредитку с начальным лимитом в сотни тысяч рублей крайне сложно. В том числе потому, что таких предложений немного.
Другие преимущества кредитов:
- разнообразие целевых и нецелевых предложений;
- сравнительно низкие процентные ставки;
- относительно низкая стоимость годового обслуживания «пластика», на который начисляются деньги (отсутствие этой статьи расходов, если средства выданы наличными на руки);
- короткие и продолжительные сроки кредитования — на выбор заемщика;
- отсутствие комиссионных сборов за обналичивание лимита с карты, т.к. счет дебетовый;
- наличие детального графика выплаты долга — таблицы с точными суммами и датами платежей.
Хорошо подумайте, прежде чем брать кредит. У него есть свои серьезные недостатки:
- сравнительно большое количество отказов;
- относительная сложность оформления (присутствие заемщика в офисе банка обязательно — для предоставления документов);
- отсутствие срока беспроцентного кредитования;
- начисление процентной ставки не на потраченную, а на всю выданную сумму (даже если деньги банка на предоставленной им карте).
Если вы израсходовали не все кредитные средства, верните их кредитору. При досрочном погашении, общая сумма долга будет пересчитана в сторону уменьшения. Проценты всегда начисляются на остаток задолженности.
Российское законодательство запрещает банкам и МФО отказывать клиентам в полной и досрочной выплате кредитов и займов (после истечения определенного минимального срока).
Когда выгоднее взять кредит, а когда «пластик»?
Потребительское кредитование, несмотря на многие плюсы, предпочтительнее в ограниченном количестве случаев:
- Деньги нужны наличными. Они будут потрачены на решение тех задач, с которыми не справиться с помощью безналичного расчета. Например, на возврат долга знакомому человеку.
- Необходима крупная сумма. Если от банка вы хотите получить 50000 рублей и более, ищите документы и время для оформления кредита.
Ситуации, в которых лучше выбрать кредитку:
- деньги нужны для совершения безналичных операций;
- необходимость в заемных средствах возникает часто;
- платежный инструмент требуется для начала ведения или исправления кредитной истории;
- финансы понадобились срочно и/или документов, официально подтверждающих платежеспособность, нет;
- хочется зарабатывать кэшбэк, мили, растущие скидки и другие привилегии за покупки.
Именно кредитка нужна тем, кто не хочет платить проценты за использование банковских денег. При соблюдении грейс-периода, «лишних» расходов не будет.
Кредитка или потребительский кредит — итоги
Точный ответ на вопрос — что лучше, кредит или кредитная карта, неоднозначный. Все зависит от финансовых целей и требований клиента банка. Для крупных затрат подходят продукты первого типа. При наличии хорошей КИ, ликвидного залога и документального подтверждения платежеспособности, взять наличными можно миллионы рублей под сравнительно низкую ставку.
Для создания «финансовой подушки» на случай незапланированных приобретений, рекомендуется выбрать кредитку. Деньги всегда будут под рукой — в кошельке и/или смартфоне. Отдав предпочтение кредитной карте «Мокка», вы сможете совершать выгодные покупки повсюду и, при соблюдении несложных условий, не выплачивать никакие проценты.
