Что выгоднее рассрочка или кредитная карта: отличия между картой рассрочки и кредиткой
Жизнь стремительно движется вперед. Ежедневно мы тратим деньги на запланированные цели и бытовые нужды, но иногда для покупок нет денег. Как быть? Кто-то обращается к родственникам и друзьям, а кто-то решает проблему, обращаясь в банк.
Что выгоднее – рассрочка или кредитная карта, чем отличаются популярные финансовые продукты? Какой пластик оформить выгоднее – рассмотрим в этой статье.
Что нужно знать о кредитке
Кредитная карта – один из популярных финансовых продуктов кредитных организаций. На рынке он давно и многие соотечественники активно пользуются этим видом пластиковых денег, а некоторые обладают картами не одного банка. К такому пластику подключается индивидуальный лимит, который расходуется на любые цели:
- оплата товаров, услуг в любых точках, где принимают карты;
- совершение покупок в интернет-магазинах;
- использование наличных средств в рамках кредитного лимита;
- оплата коммуналки, связи, налогов, штрафов и т. п.;
- переводы на любые счета физических и юридических лиц, на карты других банков и электронные кошельки.
Пользуясь кредитной картой, потребитель оплачивает проценты, а тарифы каждый банк устанавливает индивидуально.
Следует помнить разницу, что кредитки, прежде всего, ориентированы на безналичную оплату товаров и услуг. Пользоваться кредитными средствами (снимать наличные) можно, но это обходится дорого, ровно, как и переводы в сторонние банки.
Кроме этого, карты могут быть стандартные и премиальные. В первом случае подразумеваются стандартные процентные ставки за обслуживание. Вторые характеризуются высокими ставками и наличием дополнительных опций.
Что может входить в пакет:
- ежегодная или ежемесячная комиссия за обслуживание: в стандартном варианте примерно 100 рублей, если карта премиального образца — от 800 до 1000;
- тариф за пользование деньгами в пределах 25% годовых. Некоторые банки увеличивают % за снятия наличных и переводы до 35% годовых;
- за снятие наличных нужно платить в любом банкомате. Примерно 3%.
Плюсы и минусы кредитной карты
Основное преимущество большинства кредиток – подключение льготного периода. Стандартно – это 55 дней, иногда – от 100 до 150 дней. Подразумевается, что в этот срок не начисляются и не платятся проценты, и, если рассчитаться с кредитором за указанный промежуток времени, банк не потребует уплаты процентов.
Преимущества:
- нет ограничений в целях покупок, расходовать кредитные средства можно по своему усмотрению;
- не нужно подтверждать доходы;
- возможность пользоваться наличными;
- есть перевод в другие банки;
- беспроцентный (льготный) период.
Из недостатков отмечают высокие проценты и временные затраты на ее выпуск. Если вы не сомневаетесь, что способны контролировать траты и платежи, то эти минусы становятся несущественными.
Как работает карта рассрочки
Второй, не менее популярный у населения финансовый продукт – карта рассрочки. Выгода здесь прослеживается для всех сторон: клиента, банка и партнерской точки. Главное отличие от кредитки – потратить одобренные средства можно только в магазинах-партнерах кредитующей организации. Это нельзя считать откровенным минусом и ограничением выбора – список партнеров огромен и постоянно пополняется. Например, у известной «Халвы» на сегодня более 250 тысяч точек продаж, где допускается оплачивать покупки картой, «Свобода» насчитывает более 150 тысяч, а сервис Мокка уже насчитывает 7500 партнерских точек.
Выходит, что в этой схеме комиссию банку оплачивают партнеры, которые получают новых покупателей. Своеобразная В2В-монетизация работает следующим образом:
- приобретается товар в магазине-партнере банка, выдавшего карту рассрочки, затем по графику платежей ежемесячно вносятся суммы равными частями до погашения долга в указанный срок. При отсутствии средств с картой рассрочки можно позволить себе купить нужную вещь;
- магазин получает новых клиентов, и генерирует прибыль;
- банку перечисляется процент (комиссия) от реализации товара у партнера. Размер не озвучивается, но, по некоторым данным он составляет от 3% до 7%.
А есть ли выгода у карты рассрочки?
Например, вы давно планируете взять новый кухонный гарнитур, но средств в бюджете не хватает для полной оплаты выбранной мебели и было удобно вносить оплату равными суммами ежемесячно. Более того, у вас нет ни желания, ни возможности платить проценты. В этой ситуации карта рассрочки лучше, выгоднее.
Пользуясь этим финансовым продуктом, клиент должен быть дисциплинирован, взносы перечислять следует вовремя, иначе грозит штраф или введение дополнительной комиссии за предоставление рассрочки до 20% годовых. В таких случаях теряется весь смысл, вы несете расходы и вредите кредитной истории.
- Иногда выгоднее не платить по карте рассрочке, а купить товар с большой скидкой. То есть воспользоваться кредиткой и погасить долг за льготный период.
- Не всегда срок выплат можно растянуть на 12 месяцев. Перед тем, как принимать решение, стоит уточнить в магазине этот момент.
- Лимит доступных средств обычно не превышает 350 т. р. Сразу вам такую сумму не одобрят, первоначально – максимум 100 т. р., но, если платить будете исправно, лимит увеличат.
- Банки не занимаются благотворительностью, часто рассрочка – обычный кредит. Банк работает по обычной схеме (дает деньги за проценты), а магазин делает скидку на сумму начисленных процентов.
- Чтобы вернуть проценты, нужно оплачивать долг вовремя и подать заявление на возврат.
- Рассрочка подразумевает первоначальный взнос, а это – от 20% до 30% стоимости.
Что выбрать?
Узнав, чем отличается рассрочка от кредитной карты, и сравнив аргументы, можно делать выбор. Стоит учитывать, что оба финансовых продукта имеют лимит доступных средств средств. Если не соблюдать график платежей, рассрочка переходит в статус обычного кредита с процентами. В то же время, просроченный долг по кредитной карте обрастает повышенными процентами.
- Оба продукта схожи. Но рассрочка характеризуется большим беспроцентным периодом, а кредитка — универсальностью.
- С рассрочкой комфортно покупать дорогие товары, например, мебель, крупногабаритную технику. Вернуть долг в крупном размере обременительно для бюджета, а рассрочка снизит нагрузку. Пользоваться этим способом оплаты также удобно тем, кто лоялен к магазинам-партнерам банка и часто делает там покупки.
- Когда есть потребность в снятии наличных, переводах и оплаты услуг, целесообразно выпустить стандартную кредитную карту с длинным льготным периодом.
Многие оформляют сразу две карты и используют их возможности поочередно. Но в таких ситуациях может быть снижен лимит средств, так как кредиторы обычно учитывают уже имеющиеся заемные средства.
Какой картой стоит пользоваться?
Однозначно трудно разрешить вопрос, что выгоднее рассрочка или кредитная карта? Это совершенно разные финансовые продукты банков, призванные удовлетворять запросы клиента. Получить выгоду от того или иного продукта можно только при условии четкого понимания целей использования и мониторинга рыночных предложений.
Когда предпочтение отдается определенным торговым точкам, можно рассматривать рассрочку. Если человек совершает ежедневные траты, снимает наличные или осуществляет переводы – подойдет кредитная карта.
При надлежащей финансовой дисциплине средства в долг пойдут на пользу планированию бюджета, но стоит помнить главный принцип кредиток и карт рассрочки – своевременное пополнение баланса. В противном случае любая беспроцентная услуга грозит обернуться лишними расходами.
