Узнать, что такое предодобренный кредит, следует всем, кто собирается подавать заявку не в офисе банка, а на его официальном сайте. Сбербанк, Альфа, Россельхозбанк и любое другое кредитное учреждение России рассматривает онлайн запросы потенциальных клиентов в два этапа. На первом оно принимает предварительное решение, на втором дает окончательный ответ. Иногда первое со вторым не совпадает (в статье мы также расскажем, почему это может произойти).
Что означает — предварительно одобрен кредит?
Под предодобрением дистанционной заявки на автокредит, ипотеку и любой другой кредитный продукт следует понимать предварительное согласие банка на выдачу денег взаймы. Такие решения принимают не сотрудники финансовых организаций, а «роботы». «Боты» — специальные скоринг программы, автоматически рассчитывающие кредитные рейтинги возможных заемщиков.
Особенности:
- Запрос предварительно одобряется, если по результатам скоринговой оценки потенциальный клиент имеет достаточное количество баллов кредитного рейтинга.
- Заявка предварительно отклоняется, если по итогам работы «робота» претендент на финансовую поддержку не набирает нужного числа кредитных очков. У каждого банка собственное минимальное количество баллов.
Решение высвечивается на экране ПК или, предположим, смартфона в течение пары минут. Иногда ответ дополнительно поступает в СМС сообщении и приходит на email. Исключительно редко его дают менеджеры банка по телефону.
На кредитный рейтинг оказывают влияние разные факторы, например:
- чистота (отсутствие просрочек) и продолжительность кредитной истории;
- наличие/отсутствие непогашенных задолженностей перед налоговой, ГИБДД, другими структурами, долгов по алиментам и коммунальным услугам;
- возраст (максимальные шансы у кандидатов в возрасте 28-40 лет).
«Роботы» не могут получать полное и объективное представление о потенциальных заемщиках, в том числе потому, что они не способны проверять их документы. Поэтому выдаваемые ими ответы, как положительные, так и отрицательные, не должны расцениваться как окончательные решения.
Для чего тогда вообще подавать заявку дистанционно, если она не имеет «веса»? Чтобы оценить свои реальные шансы на кредитование, и, допустим, при отказе, попробовать повысить их или, не теряя время, обратиться в другой банк.
Предварительное решение по заявке — гарантия выдачи или отказа в кредите?
Понять, что означает предодобренный запрос, легче всего на примере. Предположим, вы хотите получить ипотеку из Сбербанка. Ваши действия:
- переход на официальный сайт кредитного учреждения;
- заполнение простой анкеты (загрузка копий документов не производится);
- ожидание решения скоринг-системы, которое высветится на экране.
В процессе оформления онлайн заявки на кредит в банке, общаться с менеджером по телефону требуется далеко не всегда. Причина — обязательность личного визита потенциального клиента в офис финансового заведения. Телефонные собеседования чаще проходят кандидаты на микрозаймы, которые можно получать полностью удаленно.
Варианты предварительных решений по дистанционным запросам и то, что они означают:
- Предварительное согласие. Возможный заемщик соответствует стандартным требованиям кредитора и может отправляться в ближайшее подразделение «своего» банка. С собой ему нужно взять, как минимум, те документы, сведения которых он предоставил в заявке. Вероятность того, что второй этап согласования кредита он не пройдет, т.е. получит отказ от менеджера в офисе, есть.
- Предварительный отказ. Кандидат на денежную поддержку не отвечает стандартным критериям финансовой организации. По своему желанию он может прийти в подразделение банка и подать новый запрос через сотрудника. Но если до этого он не повысит свой кредитный рейтинг, то вновь столкнется с отказом. Допустим, претендент предложит учреждению ценный и ликвидный залог. В этом случае кредитор может одобрить его новую заявку.
Что значит, предварительно одобрен персональный кредит?
Благонадежным действующим клиентам банков на телефон, э-мейл и в сервисах интернет-банкинга иногда приходят сообщения — «вам предварительно одобрен кредит» (или кредитная карта). Такие онлайн и СМС уведомления называют персональными предложениями. Их особенности:
- предодобрение также не гарантирует выдачу финансовых средств или предоставление карты с лимитом;
- точные условия выдачи обещанных продуктов (суммы, процентные ставки и т.д.) могут быть совершенно иными, чем указывается в сообщениях;
- для оформления кредитного договора, нужно приходить в банк (здесь, на этапе личного собеседования с менеджером и проверки документов может ожидать отказ).
Персональный предодобренный кредит — не обман, а маркетинговый ход, направленный на расширение списка клиентов или увеличение долговой нагрузки у имеющихся состоятельных заемщиков.
Действия кандидата на заем после предварительного одобрения
Если банк решил не отказывать претенденту в деньгах, после получения предварительного согласия возможному заемщику нужно:
- Собрать комплект документов. Минимальный набор — те бумаги, данные которых были указаны в виртуальной анкете. Рекомендуемый комплект — с дополнительными справками, подтверждающими платежеспособность.
- Прийти в подразделение организации. Здесь нужно будет пройти собеседование с менеджером и предъявить ему документы.
- Ожидать окончательное решение. В зависимости от типа кредитного продукта, срок ожидания может составлять как пару минут (для кредитных карт и потребительских кредитов на незначительную сумму), до нескольких недель (для бизнес-предложений и жилищных займов).
Если потенциальный заемщик откажется приходить в банк лично, кредит ему не получить. В целях финансовой безопасности, кредитные организации не делают исключений ни для кого. Ведь заявка вполне может быть подана мошенниками, похитившими чужие документы.
Факторы, влияющие на предварительный и окончательный ответ
Российское законодательство разрешает банкам РФ отказывать в выдаче кредиток и кредитов любого типа без объяснения причин. Поэтому точно узнать, из-за чего заявка была предварительно или окончательно отклонена, невозможно.
Наиболее «популярные» причины для отклонения онлайн запросов скоринговыми системами:
- Не предоставление копий документов, если на сайте требуется загрузить фото или скан паспорта, справки о доходах, второго удостоверения личности и т.д.
- Несоответствие стандартным критериям, предположим, уровню ежемесячных доходов и расходов, возрастной границе, семейному положению (банки считают, что люди в браке более ответственно относятся к финансовым обязательствам), месту регистрации и т.д.
- Указание неправильной, неактуальной и/или неполной информации. «Роботы» молниеносно, но досконально проверяют все сведения по базам открытых источников. Они запрашивают данные из БКИ, с сайта налоговой и миграционной служб, порталов ФССП и Пенсионного фонда России. Несовпадение сведений, даже если произошло из-за опечатки, причина для автоматического отклонения заявки. Скоринг система не сможет понять, что претендент на кредит, например, случайно напечатал свое имя или должность с ошибкой. К автоматическому «нет» также приводят пустые графы в анкете.
- Плохая кредитная история или ее отсутствие. КИ могут испортить не только просрочки или банкротство, но и неоплаченные штрафы от автоинспекции, задолженности перед налоговиками или коммунальными службами. Кредитные истории граждан, которые никогда не пользовались заемными средствами, являются «чистыми». Для банков они являются почти столь же нежелательными, как и испорченными. Т.к. понять, как претендент относиться к финансовым обязательствам, без записей в КИ невозможно.
- Внесение сведений с сокращениями. Данные нужно вписывать в строки интернет анкеты так, как они указаны в документах. «Роботы» не смогут разобрать никаких сокращений.
Причины, по которым чаще всего окончательно отклоняют предварительно одобренные заявки:
- кандидат не может предъявить документы, данные которых он указал в онлайн анкете;
- претендент не может предоставить бумаги, которые банк запросил дополнительно;
- возможный клиент находится в неадекватном состоянии (пришел в офис, например, пребывая в алкогольном или наркотическом опьянении);
- сведения, указанные в интернет анкете, не совпадают с теми, что потенциальный заемщик озвучивает в подразделении (несоответствие, например, в размере зарплаты и/или сумме ежемесячных расходов);
- посетитель вызывает подозрение у сотрудника по каким-либо причинам (сильный неприятный запах, запачканная одежда, грубое или чрезмерно нервное поведение и т.д.).
Менеджер имеет право отказать в кредите на свое усмотрение, даже если системе банка претендент кажется благонадежным (соответствует всем требованиям и имеет большое количество баллов кредитного рейтинга).
В случае отказа, повторная подача онлайн заявки возможна неограниченное количество раз. Но ответ по ней будет аналогичным, если кандидат ничего не изменит.
Сроки предварительного одобрения и окончательного решения
Дистанционные запросы рассматриваются не кредитными менеджерами, в «ботами». Поэтому одобряются и отклоняются за считанные минуты. Стандартный период ожидания — от 15 секунд до 5 минут.
Сроки рассмотрения заявок, подаваемых в офисах, различные:
- потребительные, целевые и нецелевые кредиты на небольшую сумму, кредитные карточки — от пары минут до 1 часа (в день обращения в подразделение);
- бизнес и ипотечные займы, автокредиты и другие финансовые продукты на крупные суммы — от суток до 1 месяца.
«Поторопить» финансовую организацию невозможно, также как и успешно оспорить принятое ей решение.
Предварительное одобрение кредита — подытоживаем
Реальное значение имеет только окончательный ответ от банка, который озвучивается исключительно менеджерами в офисе. Соответственно:
- Если вам звонят с предложением взять деньги в долг полностью дистанционно, значит, вас пытаются обмануть. Не предоставляйте мошенникам никаких данных — вешайте трубку, не вступая в дискуссию.
- Получить удаленный кредит на сайте, предположим, Сбербанка, нельзя. Личный визит претендента в подразделение обязателен. Если вы подали заявку онлайн и «банк» одобрил ее и просит указать реквизиты банковской карты для совершения денежного перевода, значит, вы находитесь на фишинговой площадке, имитирующей контент и навигацию настоящего портала Сбербанка. Покиньте сайт как можно быстрее.
- 100% дистанционным кредитованием занимаются не банки, а МФО. Здесь получить деньги в долг можно без непосредственного визита в офис кредитора.
Ответ по веб-запросу всегда нужно расценивать как предварительное решение. «Да», как и «нет», может измениться. Указанное верно для любых кредитных продуктов — от карт с финансовым лимитом до жилищных займов. Спорить с решениями скоринговых систем, также как сотрудников банков, бессмысленно. Переубедить их поможет только:
- ликвидное и ценное имущество, которое потенциальный заемщик готов предоставить в качестве залога;
- дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность;
- финансово состоятельные поручители (действующие должники в роли таковых не подойдут).
Все заявки на кредиты, займы и микрокредиты сохраняются в информационных базах кредиторов и БКИ. Каждый новый запрос немного снижает вероятность получения денег в долг. Логика финансовых организаций — если другое учреждение отказало претенденту в денежной помощи, значит, на то есть причины. Поэтому бездумно подавать заявки на всех сайтах не стоит.
