При оформлении кредита заёмщик в первую очередь учитывает процентную ставку. При этом сумма переплаты по займу может быть выше указанной банком, поскольку реальный размер выплаты по кредиту отражает только эффективная процентная ставка. Разберёмся, что это такое, как найти эффективную процентную ставку и как её рассчитать самостоятельно, чтобы выбрать лучшее предложение от банка.
Что такое ЭПС
Определение эффективной процентной ставки помогает заёмщику вычислить полную стоимость займа и трезво оценить доступные кредитные программы от банка.
Нельзя судить о кредитных программах банков исключительно по оглашённой ставке. Далеко не всегда заём под 20% годовых выгоднее аналогичного предложения под 22%. Иногда проценты начисляются не на общую сумму задолженности, а на остаток долга. Итоговая сумма также зависит от срока кредитования и дополнительных комиссий. Само понятие «эффективная годовая процентная ставка» указывает на реальную стоимость кредита для заёмщика. В ЭПС входит годовой процент, страховки и все дополнительные платежи на обслуживание.
Эффективный процентный расчёт по кредиту включает:
- платёж при выдаче кредита;
- сбор за сопровождение договора;
- комиссию при снятии наличных с карты;
- плату за смс-оповещения;
- платежи за обслуживание в кассе;
- страховку.
Все эти комиссии не учитываются в первоначальном договоре, но они определяют итоговую стоимость займа. Перед подписанием соглашения уточните, нужно ли платить деньги за снятие наличных с карты или выдачу кредита. Некоторые банки включают в общую сумму плату за смс-оповещение клиентов о поступлении средств. Финансовым организациям не выгодно погашение займа раньше срока, поскольку они теряют свою комиссию. Поэтому в договоре можно найти пункт о надбавке к итоговой сумме при досрочном погашении кредита.
Чем отличается эффективная процентная ставка от номинальной
Банки обычно оглашают клиенту номинальную ставку по кредиту, но она не всегда отображает реальную переплату при погашении займа. Эффективная ставка показывает общую сумму переплаты. Она включает не только основную ставку, но и все комиссии, которые влияют на общую сумму долга. В большинстве случаев ЭПС выше номинальной ставки. Если скрытых платежей нет, они будут равны.
Расчет ЭПС позволяет еще перед оформлением договора оценить реальную стоимость займа в разных финансовых организациях. Когда этого инструмента не было, недобросовестные банки ловили клиентов в ловушки, предлагая им кредит под 1-2% годовых, но итоговая переплата по кредиту была выше, чем у банков со ставкой 10-12% годовых. Поэтому, сравнивая несколько предложений от банков, внимательно изучайте все пункты в договоре, которые касаются общей процентной ставки.
Формула расчёта ЭПС
Если полученная сумма после расчёта ЭПС сильно превышает номинальный процент, выплата кредита обойдется дорого. Решить проблему поможет рефинансирование, при котором старый долг закрывается новым кредитом на более выгодных условиях.
Помимо дополнительных платежей и надбавок за досрочное погашение долга ЭПС зависит от вида кредитования. При оформлении займа под залог автомобиля или недвижимости банк возьмет платёж за оценку объекта. Также в договор может быть включена комиссия за услуги страхового агента или нотариуса. У каждого банка есть свой метод расчета ЭПС. Проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который учитывает все условия по кредиту и помогает быстро рассчитать сумму переплаты за указанный период.
Также есть формула расчёта эффективной процентной ставки:
ЭФСТ = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.
Формула расшифровывается следующим образом:
ЭФСТ – итоговый расчёт процентной ставки по займу.
С – общий финансовый учёт всех выплат, сумма, которая включает дополнительные комиссии и платежи.
СПК – сумма кредита, которая прописана в договоре.
При расчете ЭПС важно учитывать срок кредитования. По закону банк обязан ещё перед подписанием соглашения огласить заёмщику полную стоимость займа, но на практике менеджеры кредитных организаций не спешат делиться такой информацией с клиентами. Кроме того, на рассмотрение заявок уходит время, и в итоге заёмщик узнает полную стоимость займа уже при подписании договора. При изучении кредитной программы вы сами можете запросить информацию по итоговой стоимости кредита, банк не может на законных основаниях вам отказать.
Как самостоятельно вычислить ЭПС
Оценка реальной выгоды кредитного продукта помогает избежать серьезных переплат. Некоторые банки предлагают клиентам займы под 18% годовых, но при подсчёте всех скрытых комиссий переплата возрастает до 25-30%. Например, вы берёте займ под 20% годовых. За использование зарплатной карты придётся заплатить 0.5%, проживание в Москве прибавит к кредиту ещё 1%, сумма займа до 1 млн. рублей сопровождается дополнительной комиссией 2% и плюс 1% за снятие денег со счёта. В итоге ЭПС по кредиту составит 24.5%
Сумма переплаты по займу также зависит от вида выплат. Различают такие выплаты:
- Аннуитетные – весь период займа заёмщик вносит одинаковые платежи.
- Дифференцированные – ежемесячно платёж уменьшается по установленной банком схеме.
- Буллитные – сначала заёмщик выплачивает долг по процентам, затем погашается основной долг.
Самая выгодная схема – дифференцированные выплаты. В этом случае процент начисляется не на всю сумму, а только на остаток долга. Чтобы не переплачивать за кредит, уточните, нет ли в банке санкций за досрочное внесение крупных выплат по долгу.
По закону заемщик имеет право отказаться от большинства предложенных страховок, особенно если речь идет о потребительском займе. Так можно повысить процент эффективности ставки и сэкономить финансовые средства. Итоговая сумма при этом не будет сильно отличаться от указанной в договоре.
Для вычисления ЭПС необходимо:
- Изучить информацию по выбранной программе кредитования.
- Уточнить у менеджера данные о наличии скрытых платежей за обслуживание.
- Сравнить дополнительные сборы и платежи по аналогичным кредитным продуктам.
- Прибавить комиссии к номинальному проценту.
В итоге вы рассчитаете реальную переплату по кредиту. Даже при использовании указанной формулы сумма будет ориентировочной, поскольку у каждого банка есть свой список параметров для оценки заёмщиков. Итоговое предложение банка зависит от показателя платёжеспособности клиента и его кредитной истории. Но вычисленная вами сумма ЭПС будет гораздо ближе к реальным условиям кредитования, чем номинальный процент.
Примеры расчёта ЭПС
Для наглядного расчёта эффективной процентной ставки рассмотрим несколько примеров.
Пример 1
Заёмщик оформил в банке кредит под 20% годовых сроком на один год, выбрав при этом аннуитетную схему платежей. Общая сумма займа равна 60 000 рублей. За весь период использования кредита заёмщик не нарушал условия договора и выплатил всю сумму в оговоренный срок. Всего по кредиту было выплачено 72 000 рублей.
Теперь впишем в формулу наши значения:
ЭФСТ = (72 000:60 000 — 1) : (12:12) * 100 = 20%
Обратите внимание: мы не добавляли к базовой процентной ставке дополнительные комиссии и платежи. В этом примере банк не снимал со счета клиента дополнительный сбор при выдаче займа или за его обслуживание, поэтому эффективная процентная ставка равна номинальному проценту.
Пример 2
Заёмщик взял кредит на аналогичных условиях: первоначальная сумма равна 60 000 рублей, срок выдачи кредита – 1 год, заявленная ставка – 20% годовых, аннуитетные платежи. При этом банк взял с клиента 1% от указанной суммы при выдаче кредита, 2% за снятие наличных и ещё плюс 1% плата за страховку. Общая сумма платежей возросла до 74 400 рублей.
Теперь производим расчет эффективной процентной ставки по формуле:
ЭФСТ = (74 400:60 000 — 1) : (12:12) * 100 = 24%
Вместо заявленных 20% заёмщику придётся выплатить 24% по кредиту, и таких комиссий может быть ещё больше. Также важен срок погашения займа, он может быть увеличен или сокращён, что отразится на итоговой сумме.
Пример 3
Заёмщик взял кредит 200 000 рублей на оплату обучения в университете. Кредит был оформлен под 15% годовых. В договоре чётко прописано, что клиент должен ежемесячно вносить одинаковые платежи, иначе придется заплатить дополнительную комиссию. Выдача кредита прибавила 1% к номинальному проценту, оформление страховки 1%, дополнительный сбор ещё 1%. Реальная выплата по кредиту составила 236 000 рублей.
Итоговый расчёт по формуле выглядит так:
ЭФСТ = (236 000:200 000 — 1) : (12:12) * 100 = 18%
Результаты расчёта показывают, что клиент банка вместо обещанных 15% годовых выплатил 18% с учётом дополнительных комиссий.
Какие услуги банка оплачивать не обязательно
Заранее изучите условия кредитования. Банк заинтересован в получении максимальной прибыли, поэтому при выдаче кредита он часто навязывает ряд дополнительных услуг и сервисов, от которых можно отказаться, чтобы сэкономить финансовые средства. Наша задача – выбрать кредитный продукт, реальная ставка по которому будет близка к заявленной цифре в рекламном предложении.
Рассмотрим услуги, за которые заёмщик платить не обязан:
- выдача кредита;
- обслуживание счета;
- перечисление денег на счёт;
- оформление страхового полиса;
- рассмотрение заявки банком;
- сопровождение других счетов;
- закрытие счёта.
Если кредитор требует вознаграждение за открытие или ведение счёта, добавляет к основной сумме комиссии за обслуживание других счетов, не связанных с кредитом или настойчиво предлагает подключить программу страхования, стоит задуматься о выборе другого банка. Подобные сборы и комиссии искусственно завышают реальную стоимость кредита, вынуждая заёмщика платить больше.
Заключение
Расчёт эффективной кредитной ставки исключает серьёзную переплату по кредиту. Перед обращением в банк изучите все пункты в рекламном предложении по выбранной кредитной программе. Выясните у менеджера наличие скрытых комиссий и попросите сделать расчёт полной стоимости займа. Специальные предложения от банков, такие как оформление займа по сниженной ставке или открытие зарплатной карты позволяют оформить заём на более выгодных условиях.
