Текущая долговая нагрузка среди россиян ― очень высокая. Общая сумма задолженностей уже отведенных под взыскание только в 2021 году составила 2.3 триллионов рублей. А к текущему моменту совокупность лишь возросла. Более 88 тысяч человек в прошлом году признали себя банкротами. Но и это не выход ― признание финансовой несостоятельности ведет к последствиям вряд ли хуже, чем открытые задолженности. Ввиду этой ситуации, мы подготовили для вас план и чек-лист, как быстро закрыть кредит. И не жертвовать своим кредитным статусом.
Методы погашения кредитов
На одного россиянина приходится 3 незакрытых долга. Парадигма постоянного использования кредитования стала в РФ чем-то вроде тренда. А при только развивающейся кредитной системе и отсутствии экономической грамотности у большинства граждан, она неминуемо вела к коллапсу.
По последним опросам Россельхозбанка до 38% клиентов в возрасте от 40 до 56 лет постоянно используют небольшие потребительские кредиты в наличной форме. А это сделки с самыми высокими ставками. Молодое поколение больше предпочитает кредитные карты с длительным грейс-периодом, что позволяет им закрывать свои нужды без переплат. Поэтому основная долговая нагрузка и приходится на поколение X и миллениалов.
Важно! Большинство просрочек кредитов связано не с намеренным уклонением от уплаты или ухудшением финансового положения. Это банальное незнание принципов аннуитетных платежей и безответственное отношение к изучению договора (в частности полной стоимости кредита).
Способов быстрого погашения долга существует множество. Но действительно эффективными по мнению передовых бюро кредитных историй (Equifax) и банков (Wells Fargo) считаются 2.
Метод лавины
Это способ, как быстро закрыть кредит, но не факт ― что выгоднее всего. Скорее, это психологическая методика. А также возможность сохранения хоть каких-то позиций вашей кредитной истории.
Суть в методическом погашении накопившихся задолженностей, начиная от самой меньшей к самой большей. Очевидно, что погасить мелкие долги куда проще. И в какой бы ситуации вы не оказались, первые шаги метода сделать сумеете.
Что это принесет:
- уменьшение количества кредитов, а для многих граждан ― это и снижение путаницы в графиках платежей;
- психологическая подоплека, вы увидите наглядные результаты, вам банально легче будет продолжать процедуру;
- выгоды для кредитной истории, закрытые задолженности повышают ваш кредитный рейтинг.
Перед непосредственным погашением наименьшего долга, необходимо совершить минимальный платеж по всем имеющимся кредитным обязательствам. Так вы приостановите накопления санкций и пени. В противном случае при фокусировании только на одном долге, вы даже при его оплате сохраните или даже увеличите общую нагрузку.
После выплаты минимального ежемесячного платежа, даже при наличии серьезных просрочек, направьте весь финансовый массив на меньшую задолженность. Причем допускается как покрытие просрочек, так и досрочное погашение. Разобравшись со сделкой, повторите процедуру сначала. Снова покройте минимальный платеж, переходите к следующему договору.
Важно! Перед использованием любой из методик, составьте общей план задолженностей. Вы должны в каждый момент времени наглядно представлять потенциальную нагрузку и сопоставлять ее с финансовыми возможностями.
Метод хорош в первую очередь тем, что позволяет вам поначалу выплачивать небольшие суммы. А только столкнувшись с проблемой, вы не сможете сразу найти дополнительные источники финансирование. И возникнет стагнация, приводящая как раз к росту штрафов и общего долга.
Метод снежного кома
Альтернативный способ, игнорирующий психологическую подоплеку. Он фокусируется строго на математической целесообразности. То есть, это способ как выгоднее гасить кредит.
Для его реализации понадобится распределить все долговые обязательства в строгом порядке. Сначала выявляем имеющие дифференцированные платежи. Их сразу убираем подальше. Расплачиваться с ними будем в последнюю очередь. Из аннуитетов выбираем тот, у которого самая высокая процентная ставка. Также совершая минимальный платеж по всем кредитам, переходим к выбранному и фокусируем денежные средства на нем. Неважно, самый он маленький или самый большой, платить нужно только в пользу этого кредита.
Преимущества системы очевидны, мы избавляемся от тех задолженностей, которые растут быстрее. Конечно, только в относительных цифрах, в абсолютных ― ипотека с низкой ставкой легко обгонит потребительский кредит. Но и закрыть ее мы сможем куда медленнее. Поэтому даже в абсолютном значении, фокусировать внимание на сделках с наивысшей ставкой ― правильно.
Справка! Высокие проценты обычно устанавливаются на небольшие потребительские кредиты. Соответственно, в этом методе мы тоже будем работать поначалу с мелкими займами, что поможет нам и психологически.
10 советов по закрытию кредитов
Помимо методов, поясняющих, как быстро закрыть кредит, мы подготовили и ряд прикладных советов. Необязательно применять весь перечень. Но наиболее подходящие под вашу ситуацию приемы рекомендуем использовать.
Изучите график платежей
Это часть кредитного договора, не получить его вы не могли. Даже при потере ― не переживайте. В личном кабинете на официальном сайте банка вы всегда сможете найти онлайн версию. График подскажет, когда вы обязаны погашать платежи, сколько конкретно платить в месяц. И что важнее, вы увидите, какая часть ваших денежных средств направлена на погашения задолженности, а какая ― на процент.
Скомпилируйте все графики платежей
Создайте свой собственный. Чтобы вы точно знали, когда и сколько платить. Это не сколько способ уследить за всеми кредитами. Скорее ― метод минимизировать потери. Вы увидите, где просрочки чаще, куда перенести внимание, пока не появились серьезные санкции.
Создавайте подушку безопасности
Это проверенный метод, позволяющий преодолеть момент финансовых трудностей. Грубо говоря, без подушки любая финансовая нестабильность (срочные выплаты медицинского характера, например) заставят вас просрочить кредит. А это ― санкции, пени, порча кредитной истории. Подушка безопасности позволит защититься от ошибок. Ее размер рекомендуется устанавливать такой, чтобы оно покрывала ваши выплаты за полгода. Но это невозможно для большинства граждан, поэтому берите за меру ― 2-3 месяца.
Используйте частичное досрочное погашение
При появлении нового притока денежных средств (премии, помощь со стороны родственников, дотации) логично использовать их на частичное досрочное погашение кредита с наивысшей процентной ставкой. Так вы снизите потенциальную переплату. Даже если есть другие незакрытые кредиты, это выгодный способ. Вам не придется отдавать повышенный процент в будущем. Учтите, что для этой процедуры необходимо написать заявление вашему кредитору. После оплаты банк вынужден будет либо снизить срок кредита, либо сумму платежей.
Полностью досрочно погашайте кредиты в МФО
Если есть возможность, временно приостановите выплату в пользу банков и закройте долг перед МФО. Такой долг всегда выплачивается первым, потому что обладает ставкой в районе 1% ежедневно ― 365% годовых.
Рефинансируйте задолженность
Процедура рефинансирования позволит приобрести целевой кредит в новом банке, покрывающим существующий долг. Прием потенциально изменит условия на более выгодные (ставка, срок), а также исключит накопление штрафных переплат. Способ актуален даже для случаев, когда вы вполне справляетесь с нагрузкой, просто для снижения общей стоимости.
Реструктурируйте задолженность
Пойдите на переговоры с кредитором. Ему также невыгодны просрочки и судебные разбирательства. Он пойдет на уступки, если вы убедите его, что физически не способны вовремя оплачивать долги.
Используйте кредитные карты для закрытия мелких задолженностей
Наличие грейс периода на кредитных картах поможет закрыть небольшие долги из начального списка. Главное ― заплатить в льготный период. А большинство кредитных карт предоставляются без справок о доходах и даже при не самой чистой КИ.
Попросите о кредитных каникулах
Полная заморозка выплат на определенный срок или снижение размеров платежей с увеличением длительности сделки. Удобный метод, но банки идут на такие сделки только в случаях крайней необходимости. Придется доказать им, что у вас нет иного выбора. Например, необходима срочная медицинская операция. Суть идеи в том, что если банк попробует взыскать задолженность через суд, в подобной жизненной ситуации судебный орган зачастую встает на сторону заемщика.
Попробуйте найти дополнительные источники дохода
Банально, но как показывает практика, большинство должников не пытаются увеличить финансовый поток. Возможно, логично будет продать часть активов, избавиться от ненужных вещей или найти подработку.
Заключение
Помните, высокая долговая нагрузка ― это типичная ситуация для РФ. А закон о финансовой несостоятельности создал новый рычаг воздействия на банки. Они не хотят конфликтовать с должником и давить на него, готовы пойти на взаимовыгодные уступки, подсказать, как выгоднее гасить кредит. И часто вам просто стоит пойти с ними на переговоры.
