Отрицательная кредитная история часто приводит к тому, что человек не может взять кредит на свое имя. Она также создает проблемы при трудоустройстве и оформлении ипотеки. Кредитная история становится испорченной не только из-за непогашенных кредитов. Подпортить ее могут сбои в банковской системе, неоплаченные штрафы ГАИ, уклонение от уплаты алиментов и ряд других причин. В этой статье разберем, как исправить кредитную историю, когда это нужно делать и можно ли удалить досье самостоятельно.
Что представляет собой КИ
Кредитная история — это файл, в котором хранятся сведения о взаимодействии заемщика с финансовыми учреждениями. В документе приводится информация, на какие суммы оформлялись кредиты, насколько быстро человек погашал задолженности, были ли у него просрочки, пени и штрафы. Здесь же отображаются данные о решении судебных приставов, если заемщик судился по поводу неоплаченных алиментов, штрафов ГАИ и коммунальных услуг.
КИ хранится в базе БКИ — бюро кредитных историй. В досье отображаются сведения за последние 10 лет. В течение года каждый гражданин России имеет право дважды проверять свою кредитную историю бесплатно. Ее также могут запрашивать банки, микрофинансовые компании, потенциальные работодатели, страховые фирмы и сервисы по прокату авто.
Полученная информация помогает определить, насколько платежеспособен человек, сколько у него долгов, были ли судимости в прошлом. Поэтому если досье испорчено, важно знать, как восстановить кредитную историю и своевременно заняться ее исправлением, чтобы исключить проблемы в будущем.
Что может подпортить КИ
Наиболее распространенные причины:
- Просрочки с выплатой кредитов. Стоит вам опоздать с погашением задолженности хотя бы на сутки, банк внесет эту информацию в досье и таким образом испортит вашу кредитную историю.
- Банковские ошибки. В работе банка может произойти сбой, в результате которого в вашей КИ окажутся незакрытые задолженности, которые на самом деле вы давно погасили. В такой ситуации нужно обратиться к банковским работникам и попросить их подправить ваше досье.
- Высокая долговая нагрузка. Если на вас оформлено 2 и более непогашенных кредита, есть высокая вероятность, что банк, в который вы обращаетесь за новым заемом, откажет в предоставлении услуги.
- Частое оформление займов в МФО. Банки с большой настороженностью относятся к постоянным клиентам микрофинансовых организаций, считая их проблемными. У банковских учреждений сложился устойчивый стереотип — в МФО обращаются преимущественно люди, которым отказали с выдачей кредита в других банках. Поэтому будет большим минусом, если в вашей КИ всплывут сведения о займах, взятых в МФО.
- Судебные разбирательства. Если вы в свое время судились с каким-либо банковским учреждением, эти сведения могут отобразиться в кредитном досье. В дальнейшем получить кредит с такой КИ будет сложно – большинство банков посчитает вас проблемным клиентом.
- Банкротство. Официальный мораторий на него длится 5 лет. Соответственно, в кредитной истории, срок хранения которой 10 лет, обязательно будут сведения о том, что вы запускали процедуру банкротства. Банки с большим недоверием относятся к таким клиентам, считая, что они могут вновь воспользоваться правом объявить себя банкротом.
Во всех перечисленных выше ситуациях кредитная история нуждается в исправлении. О том, как это сделать, рассказываем далее.
Как восстановить кредитную историю
Для начала нужно узнать, что послужило причиной ухудшения вашей КИ. Это могут быть как задолженности, хорошо вам известные, так и различные случаи, о которых вы даже не догадываетесь. В зависимости от выявленной причины, необходимо подобрать способ решения проблемы.
Погасите задолженность
Это самый простой и действенный способ улучшить свою КИ. Важно понимать, что просрочки по взятым заемам никуда не исчезнут со временем. Единственный выход из этой ситуации — оплатить имеющуюся задолженность. После закрытия кредита не забудьте запросить у финансового учреждения справку о том, что долг вами полностью погашен. Это исключит возникновение спорных ситуаций в будущем.
Чтобы не испортить кредитную историю, необходимо вовремя оплачивать не только взятые займы в финансовых организациях, но также штрафы ГАИ, алименты на детей, налоги и коммунальные услуги. Просрочки с их оплатой могут негативно отразиться на вашей КИ.
Удалите ошибки в кредитном досье
Банки могут периодически допускать ошибки при заполнении КИ. Это происходит случайно или по причине системных сбоев. В результате таких багов в досье появляются ошибки в ФИО заемщика, его дате рождения и паспортных данных. Это часто приводит к тому, что человек не может получить кредит, поскольку банки принимают его за другого клиента. Нередко случается и так, что заемщик видит в своем досье заемы, которые он не оформлял.
При обнаружении этих и других ошибок нужно обратиться в банк. Здесь необходимо заполнить заявление на исправление сведений в кредитной истории. После подтверждения ошибки банк удалит из файла неверную информацию и передаст обновленные данные во все БКИ, с которыми сотрудничает.
Уберите из КИ договора, которые вы не оформляли
Если при проверке кредитной истории вы обнаружите, что на вас висят кредиты, которые вы не брали, нужно срочно обратиться в полицию. Здесь необходимо предъявить распечатанный отчет по КИ и заполнить заявление на проведение расследования. Затем нужно обратиться в банк, в котором оформлен кредит, с письменной претензией.
Если после проведенной проверки подтвердиться, что задолженность не ваша, банковские сотрудники удалят о ней информацию и вышлют исправленные сведения в кредитные бюро. Таким образом, в КИ останутся только те заемы, которые вы не погасили.
Рефинансируйте кредит
Такой способ подойдет тем, у кого есть несколько микро-займов с большим ежемесячным платежом. Их можно рефинансировать, то есть объединить в один крупный. При его своевременной оплате ваш Персональный кредитный рейтинг значительно улучшится.
Чтобы не платить еще большие проценты в результате объединения кредитов, выберите период, когда ставка рефинансировования опустится ниже обычного. В этом случае можно будет оформить услугу по более выгодному курсу.
Возьмите небольшой кредит
Этот вариант подходит заемщикам с сильно подпорченной кредитной историей. Суть способа состоит в том, чтобы взять небольшой заем в МФО и потом аккуратно погашать его в соответствии с платежным графиком. Проблем с получением заемных средств в микрофинансовых организациях не возникнет. МФО одобряют большую часть поступающих заявок от клиентов.
Если вам удастся вовремя расплатиться с взятым кредитом, МФО отправит соответствующие сведения в БКИ. Это положительным образом скажется на вашей кредитной истории. У вас также будет возможность оформить следующий кредит на большую сумму.
Получите кредитную карту
Выплаты по кредитке также отражаются в КИ. Поэтому после ее получения необходимо как можно чаще совершать финансовые операции. Чем их будет больше, тем быстрее вырастет ваш Персональный кредитный рейтинг. Одновременно станет улучшаться ваша КИ, делая вас более привлекательным клиентом для банков.
С получением кредитки сложностей не возникнет. Ее выдает большинство организаций, оказывающих услуги кредитования. Для открытия карты потребуется заявление и паспорт.
Приобретите товар в кредит
Покупка товаров в кредит может значительно улучшить вашу кредитную историю. При обращении в магазины, продающие электронику или другую продукцию, вы с высокой вероятностью получите право на кредит. У них предусмотрена брокерская система подачи запросов, благодаря чему ваша заявка попадет сразу в несколько банков.
В случае одобрения кредита у вас будет возможность взять товар на сумму от 1500 рублей (обычно магазины электроники и бытовой техники кредитуют клиентов, начиная с этой суммы). При этом вовсе не обязательно оформлять кредит на дорогой товар. Главное в этом вопросе — своевременно вносить платежи. Таким образом, вовремя расплатившись с кредитом, вы почистите свою КИ и вдобавок приобретете для дома нужную вещь.
Не делайте много запросов на получение заема
Каждая такая заявка обязательно отображается в кредитной истории. Чем их больше, тем меньше у вас будет шансов на одобрение кредита. Все дело в том, что банки с большим недоверием относятся к клиентам, которые часто обращаются за заемными средствами. В представлении банковских учреждений регулярные подачи заявок на выдачу займов говорят о финансовой нестабильности человека.
Привлеките надежного поручителя
Этот способ стоит рассматривать только в том случае, если вы перепробовали все варианты и не знаете, как исправить кредитную историю. Поручителем может стать ваш знакомый или родственник. Важно, чтобы у него была хорошая КИ. В этом случае банк с высокой вероятностью одобрит вашу заявку.
При таком раскладе вы сможете получить кредит, даже несмотря на плохую кредитную историю. В дальнейшем у вас будет возможность вовремя погасить задолженность и таким образом поправить свою КИ.
Как исправить кредитную историю, если никакие способы не помогают
Если перечисленные выше способы не помогли улучшить КИ, необходимо провести определенную подготовительную работу:
- оформить текущий счет или срочный вклад в том банке, где вы планируете взять кредит. Банковские учреждения лояльно относятся к заемщикам, которые держат у них свои деньги;
- перевести получение заработной платы на карту банка, в котором вы желаете оформлять заемные средства. Так кредитор получит подтверждение, что у вас есть постоянный доход;
- подать заявку в банк на получение заемных средств под залог недвижимого имущества. В этом случае вы сможете получить кредит на выгодных условиях, поскольку банк сведет к минимуму свои финансовые риски. Главное — быть на 100% уверенным в своей платежеспособности.
Каждое из этих подготовительных действий значительно повысит лояльность банка к вам и соответственно увеличит вероятность получения кредита.
Можно ли удалить испорченную кредитную историю
Сделать это, согласно закону РФ «О кредитных историях», невозможно. Отчет об операциях по кредитам должен храниться в базах БКИ в течение 10 лет. Следовательно, любые объявления в интернете, в которых предлагается за деньги обнулить кредитную историю, стоит рассматривать как мошенничество. Заплатив аферистам деньги, вы не получите нужного результата. Эти средства лучше потратить на погашение просроченных кредитов.
Тем не менее, несмотря на невозможность удаления плохой кредитной истории, все же есть способ, позволяющий убрать ее раньше, чем через 10 лет. Для этого потребуется расплатиться по всем имеющимся кредитам и займам, а также закрыть оформленные на вас карты рассрочки и кредитные карточки. Затем в течение 7 лет нужно полностью отказаться от получения любых кредитов и займов, а также не возлагать на себя долговые обязательства перед третьими сторонами.
Если придерживаться этого способа, через 7 лет кредитное досье можно полностью обнулить, так как в нем не появятся новые записи. С этого момента любой взятый вами кредит будет занесен уже в новую КИ. Старая версия досье по закону пробудет в архивах БКИ еще 3 года, но банки при рассмотрении заявок будут учитывать только новую кредитную историю.
Вывод
Кредитная история может испортиться по целому ряду причин. Наиболее распространенные: просрочки по платежам, высокая долговая нагрузка и частое оформление микрозаймов в МФО. Какой бы ни была причина, всегда можно изменить КИ в лучшую сторону. Приступать к ее исправлению важно своевременно, поскольку положительного результата по-хорошему придется ждать не менее 6-12 месяцев.
Способы нужно использовать только наиболее эффективные. Среди них: оплата текущих задолженностей, рефинансирование кредита и оформление небольших займов с целью их быстрого погашения. Успешно поправив свою кредитную историю, вы подготовите себя к любым жизненным событиям и сможете легко получить новый кредит.
