Риски возникновения просрочек по платежам бывают и у добросовестных граждан, исправно вносящих суммы по кредиту каждый месяц. Причины различны – болезнь, сокращения на работе, появление новорожденного в семье, вынужденные расходы на крупные покупки… Список может продолжаться бесконечно, главный итог – это отсутствие денег. Как законно не платить кредит в таких случаях? Разберем, как выйти из сложных финансовых ситуаций с минимальными потерями для кредитной истории и семейного бюджета.
Последствия неуплаты и риски
Степень «опасности» возможных последствий зависит от длительности просрочки. Например, задержка перевода бывает из-за ошибочных транзакций или сбоев в работе банка. Не нужно в этом случае избегать общения с кредиторами – необходимо объяснить ситуацию и подтвердить вашу добросовестность скриншотами, чеками или выписками. Обычно, при небольших просрочках, если нет вины плательщика, финансовые организации не зачисляют пени. На кредитной истории такие недоразумения не отразятся, если вы вовремя решите вопрос.
При просрочках от 3 до 30 дней вам обязательно позвонят банки. Обычно такие ситуации происходят из-за болезни, потери работы или снижения материального достатка. Следует объяснить причину банковским служащим. Исход дела зависит от условий в организации и обстоятельств.
Если платеж просрочен от 1 до 3 месяцев, привлекаются службы взыскания. Долговые обязательства вырастут еще больше из-за пени и штрафов. При просрочках от 3 месяцев и более банки подают в суд.
Если не предпринимать никаких действий, как законно не платить кредит, и пустить ситуацию на самотек, то возможны следующие риски:
- формирование плохой КИ;
- запрет на выдачу визы;
- блокировка карт;
- сообщения о вашей недобросовестности руководителю на работе;
- невозможность трудоустройства;
- испорченная репутация.
Нередко кредиторы прибегают к манипуляции и запугивают последствиями, в виде лишения свободы. На самом деле, из-за просрочек не могут привлечь к уголовной ответственности. Такая угроза наступает лишь при умышленной невыплате кредита. Нужно доказать, что заемщик взял кредит и не собирался его выплачивать. Последствия могут быть такими:
- штрафы в несколько сотен тысяч рублей;
- удержание зарплаты;
- лишение свободы до 2 лет;
- привлечение к обязательным работам.
К уголовному кодексу прибегают только при условии полного отсутствия платежей по кредиту.
3 способа законной неуплаты кредита
Если в собственности есть недвижимость, можно сдать квартиру, а вырученные деньги направлять на погашение задолженности. При возможностях выгодно продать собственные ценные вещи, например, автомобиль или золотые украшения, воспользуйтесь ими, чтобы погасить долг. Если такие варианты не подходят, можно использовать другие методы.
Как погасить задолженность по кредиту, если в данный момент отсутствуют деньги? В первую очередь, нельзя скрываться от банков, надо стараться найти взаимовыгодные решения. Финансовые организации не заинтересованы в привлечении вас к ответственности по долговым обязательствам через суд или с помощью коллекторов.
Существуют законные способы, как легально «отодвинуть» платежи на более благоприятные финансовые периоды. Подготовьте все документы, которые доказывают невозможность платить в оговоренные сроки в договоре из-за чрезвычайной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, уведомление о сокращении на работе, документы о полученной инвалидности или больничные листы и т. д. Если долг большой, а материальных улучшений в ближайшем времени не предвидится, можно запустить процедуру банкротства.
Банкротство физического лица
Как законно не платить кредит? Единственный легальный способ полностью избавиться от долговых обязательств – это процедура банкротства. Сегодня запуск этого процесса можно сделать без судебных решений при долге от 50 до 500 тыс. рублей. Нужно подать заявление в МФЦ, затем данные передаются сотрудниками в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, далее – судебным приставам и в банковское учреждение. Если долг превысит 500 000, проводить данную процедуру можно только через суд платно. Стоимость банкротства недешевая, а сама процесс не быстрый. Придется нанять финансового управляющего и отказаться от некоторых благ.
Банкротство – это специфичный процесс, который имеет свои последствия. Запускать его нужно в крайних случаях и только после консультации с грамотным юристом.
«Побочные эффекты» банкротства:
- статус присваивается на 5 лет;
- 3 года нельзя занимать должности руководителя;
- высокий риск запрета на выезд из страны;
- формирование плохой кредитной истории.
Упрощенная процедура принята на законодательном уровне в 2020 году. Разбирательство происходит без суда. Вроде бы это очень желанное решение позволяет каждому человеку без проблем и бесплатно избавиться от долгов. На самом деле в процессе есть немало «подводных камней». Недостаточно просто прийти в МФЦ и написать заявление. Обязательно наличие 3 условий:
- Совокупный размер долгов должен составлять от 50 до 500 тыс. рублей. При этом учитывается не только «проблемная» задолженность с просрочкой, но и другие обязательства по кредитам, а также алименты.
- У должника не должно быть имущества, которое могло бы пойти в счет задолженности. Если после запуска процедуры банкротства вы покупаете дом или квартиру, нужно сообщить об этом факте в МФЦ для остановки процесса.
- Учитываются все доходы, в том числе и пенсии, и другие какие-либо официальные заработки в небольших размерах. Это главное препятствие для осуществления банкротства – чтобы его запустить, требуется быть полностью на иждивении у родственников, потерять работу и не иметь собственных денег.
В Федеральной службе приставов не должно быть неоконченных исполнительных производств. Все дела закрываются по причине отсутствия у должника доходов и имущества, которым можно было бы рассчитаться.
Кредитные каникулы
По закону (№106-ФЗ) у кредиторов можно попросить отсрочку ежемесячных платежей на 6 месяцев. Во время таких «каникул» можно не платить по кредиту, но, конечно, долговые обязательства не исчезнут. Произойдет временная «заморозка» пени и штрафов, если таковые имеются. Срок кредита будет увеличен и отсроченные платежи все равно придется внести. Проценты рассчитываются по другой ставке: две трети от значения полной стоимости кредита.
Согласно закону, взять кредитные каникулы можно на потребительские займы и на ипотеку. Если несколько долговых обязательств, отсрочка выдается на каждый из них.
Одобрение на кредитные каникулы дается при следующих условиях:
- Сумма не превышает размер, установленный правительством.
- Доход заемщика снизился более 30 процентов по сравнению с прошлым годом.
- При обращении за новыми кредитными каникулами не должны действовать старые отсрочки.
Если у клиента банка улучшается материальное положение, он может уведомить об этом сотрудников и вернуться в привычный график платежей. Также возможно дальнейшее погашение кредита без прерывания каникул. Суммы пойдут на оплату основного долга, а после окончания отсрочки процентов будет числиться меньше.
Реструктуризация долга
Реструктуризация – это увеличение срока по выплатам с одновременным уменьшением ежемесячной суммы. То есть, платежей станет больше, но платить их каждый месяц станет легче.
Если вы точно знаете, что отдать по договору указанную сумму в назначенную дату не получается, заранее договаривайтесь о реструктуризации в банке. Таким образом, вы не испортите КИ. Шансы на одобрение повышаются в следующих ситуациях:
- Снизилась заработная плата. Нужно принести справку 2-НДФЛ от работодателя.
- Потеря работы не по вашей прямой вине, например, из-за болезни. Нужно предоставить сотрудникам банка больничный лист.
- Вы попали по сокращение кадров на работе. Позаботьтесь о наличии справки с биржи труда.
- Получение инвалидности уже после взятия кредита. Также нужно предоставить медицинское подтверждение.
Если финансовые затруднения вызваны не халатным отношением к работе, а стечением определенных обстоятельств, в банке должны пойти навстречу и оформить реструктуризацию.
Отказы бывают по причинам:
- постоянные просрочки;
- запрос на реструктуризацию вторично;
- наличие долгов по другим кредитам;
- плохая КИ.
Банки не обязаны давать объяснения по поводу отказа. Если вы уверены, что нет причин для отклонения вашей заявки, запросите сведения о кредитной истории в БКИ. Нередко допускаются ошибки о просрочках, которых клиенты не совершали.
Как эти способы повлияют на кредитную историю?
Каждая просрочка наносит урон для кредитной истории, поэтому нужно использовать все доступные способы, чтобы избежать данных неприятностей. В сложных финансовых ситуациях банки уже не дадут недобросовестным заемщикам кредит. Останется лишь один выход – это обращение в МФО с масштабными процентами.
Кредитная история с просрочкой говорит об отсутствии дисциплины и о халатном отношении к чужим деньгам. Регулярные перебои с платежами и задержки на несколько дней снижают рейтинг.
К минимальным задержкам, которые не превышают 1 – 2 дня, банки относятся лояльно, но если это единичные случаи. Недельные просрочки негативно влияют на КИ, поэтому заранее подавайте заявку на реструктуризацию или кредитные каникулы, если не уверены, что сможете заплатить в следующем месяце.
На кредитный рейтинг эти 2 способа выплачивать долг с отсрочкой или с уменьшенной суммой не повлияют. Испортить кредитную историю можно только частыми просрочками. Если совсем нечего платить даже через несколько месяцев, вы потеряли работу, и у вас нет никаких доходов и имущества, можно оформить процедуру банкротства через МФЦ. Но в этом случае кредитная история будет испорчена.
Какое наказание бывает за неуплату кредита?
При просрочках более 2 недель банк принимает решение, как действовать в отношении должника. Меры наказания должны быть прописаны в официальном договоре. Обычно применяют штрафы, сотрудники звонят родственникам с просьбами передать информацию должнику. Не нужно скрываться от банков и избегать их звонков. Проблема еще более усугубится. Если не платить по кредиту, дело передадут в суд. Взыскания будут проходить удержанием с заработной платы или иных доходов.
Также банки могут обратиться в коллекторское агентство. Сторонняя фирма выкупает долг и начинает применять усиленные формы взыскания. Действуют они более навязчиво по сравнению с банковскими сотрудниками и не всегда законно. Просьбы о срочном погашении долга осуществляются при выезде на дом, по телефону, через сообщения, по электронной почте. Это все законные методы. Коллекторы не имеют права:
- воздействовать на должника физической силой;
- повреждать имущество;
- заставлять других людей расплатиться за ваш долг;
- угрожать расправой с родственниками или лично с вами;
- применять оскорбительные выражения.
При таких действиях вы можете сразу же подавать заявление в полицию.
Заключение
Что делать, если нечем заплатить за кредит? Безвыходных ситуаций не бывает, поэтому не стоит отчаиваться при потере работы или при других причинах отсутствия денег. Банки охотно идут навстречу клиентам, которые не скрываются, а ищут пути к выплате денег. Подавайте заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию, а в крайнем случае запускайте процедуру банкротства.
При оформлении кредита нужно взвешивать свои возможности и реальную необходимость займа, проявлять гражданскую ответственность и учитывать не только доходы, но и риски форс-мажорных обстоятельств.
