В настоящее время миллионы россиян пользуются кредитными средствами финансовых учреждений. Займы позволяют совершать дорогие покупки здесь и сейчас, а расплачиваться с банком постепенно. Возможность быстро получить нужную сумму существенно облегчает жизнь, но есть и обратная сторона: одновременно с оформлением кредита наступает ответственность по возврату долга. Но случаи бывают разные, некоторые клиенты кредитно-финансовой организации не могут своевременно осуществлять обязательные платежи. Далее расскажем, что ждёт заемщика, если возникла просрочка по кредиту, как не допустить задержек ежемесячных платежей и какие наказания предусмотрены за неоплату задолженности.
Виды просрочек
Просрочка – это задержка ежемесячного платежа, который должен вноситься в определённый срок, отраженный в графике. Не во всех случаях клиент банка специально задерживает оплату, причины могут быть разными и сотрудники кредитной организации это понимают. Условно, просрочки по срокам подразделяются на несколько видов:
- технические – когда заемщик положил деньги на счёт вовремя, однако они поступили с опозданием. Данная ситуация может возникнуть, если система оплаты дала сбой. Доказать техническую просрочку не сложно, если у вас есть выписка из Личного кабинета банка или сохранился чек оплаты.
Если заемщик знает, что денежные средства поступают на банковский счёт на пятый день, а при этом вносит платёж в последний момент, то такой вид просрочки уже не считается техническим.
- незначительные – если долги по займу оплачиваются в последний день, существует вероятность, что денежные средства придут с опозданием. Важно учитывать, что транзакции могут обрабатываться до 2-5 дней, если перевод денег был осуществлен через отделение или банкомат другого банка. Одни финансово-кредитные учреждения прощают такую просрочку, а другие могут отправить информацию в БКИ. Чтобы не допустить незначительных просрочек, лучше заранее уточнить у менеджера банка о сроках поступления денежных средств и способах переводов;
- ситуационные – к ним относятся задержки оплаты по займу на срок от трёх дней до одного месяца. Причиной просрочки может стать потеря работы, болезнь или задержка зарплаты. Чтобы избежать последствий, необходимо своевременно проинформировать банк и обязательно подтвердить письменное прошение документально. Многие кредитные организации идут заемщику навстречу и сразу не вводят штрафные санкции;
- длительные – это задержка оплаты платежа сроком на 1-3 месяца. В таком случае, банковское учреждение передает информацию о плательщике специалистам отдела взысканий. Они стараются найти заемщика, чтобы выяснить причины задержки платежей. Если клиент в добровольном порядке не возвращает долг, то банк имеет право обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением о полном возмещении задолженности. Долгосрочные просрочки отрицательно сказываются на кредитной истории: даже если плательщик гасит долг, то в будущем ему проблематично оформить новый кредит;
- безнадёжные – полностью списать долги по кредитам можно, в случае, когда долг в судебном порядке признан безнадёжным. Если у плательщика единственное недорогое жильё, то его оставят, остальную жилую недвижимость могут продать, чтобы с помощью вырученных денег погасить задолженность.
Как не допускать просрочек
Чтобы не попасть в долговую яму, следует соблюдать пять несложных правил.
Раскладываем по полочкам свои доходы и расходы
Если вы планируете взять кредит, то денежные средства действительно нужны, но при этом важно заранее просчитать, как вы будете возвращать займ. Необходимо определить, какие ежемесячные платежи будут обязательными.
Специалисты советуют руководствоваться простой формулой: на уплату кредита должно уходить не более 25-30% вашего дохода: только в таком случае долговая нагрузка является приемлемой.
Дело техники: как ничего не забыть
Часто бывает, что накануне внесения платежа вы отвлеклись, закрутились и забыли внести вовремя деньги на счет. Штрафные санкции со стороны банка могут стать неприятным сюрпризом. Чтобы не забыть о дате платежа, можно поставить напоминание на смартфоне, повесить записку на видное место или отметить день оплаты займа в своем ежедневнике. Лучше иметь в запасе несколько дней, чтобы денежные средства успели вовремя поступить на счёт.
Создайте автоплатеж
Удобная опция по кредиту – автоплатеж. Плательщик может создать шаблон с необходимыми реквизитами, запланировать операцию – тогда банк самостоятельно спишет деньги.
Автоплатеж можно настроить на определённую дату, например, на следующий день после поступления зарплаты или пенсии на карту. В таком случае не надо будет волноваться о наличии нужной суммы.
Досрочное погашение
Некоторые заемщики вносят платежи вперёд графика, чтобы быстрее закрыть кредит. Действительно, если это прописано в договоре, можно сразу делать несколько платежей за один расчётный период. Однако не стоит забывать, что внесение денег в счёт частично досрочного погашения не освобождает от необходимости выполнять обычные регулярные платежи.
Не стоит расслабляться, даже если вы выполнили последний платёж и думаете, что рассчитались по кредиту. Лучше получить в банке подтверждение, что задолженность полностью закрыта.
Если не получается вносить платежи вовремя
Если вы заболели, потеряли работу и не можете платить по кредиту, то лучше не игнорировать звонки из банка. Наоборот, необходимо открыто обсудить с кредитным менеджером сложившуюся ситуацию. Финансовое учреждение может предложить разные способы решения, все зависит от конкретной ситуации:
- рефинансирование – получение нового займа для погашения имеющейся задолженности. Данная процедура позволяет объединить несколько кредитов или полностью рассчитаться по одному займу, но на более выгодных условиях;
- реструктуризация – заключение новых договорных обязательств с изменёнными условиями. Банк может предоставить рассрочку или пересчитать сумму взносов: например, увеличить срок займа или уменьшить сумму ежемесячных платежей. Соответственно, сумма обязательных платежей станет менее обременительной для заемщика;
- «кредитные каникулы» – в качестве компромисса финансово-кредитное учреждение может предложить заемщику оформить «кредитные каникулы». Срок их действия – полгода. В течение данного периода плательщик может не вносить оплату по займу, при этом его кредитная история не ухудшается;
- банкротство – одно из решений рассчитаться с банком – объявить себя банкротом, но для этого плательщик должен доказать свою финансовую несостоятельность. Если суд признает заёмщика банкротом, то либо банк реструктурирует кредит и разрабатывает новый план погашения долга, либо признает заемщика банкротом. Его активы распродадут, а кредиторы получат возмещение;
- страховка – во время подписания кредитного договора банк предлагает заемщику оформить страховку, которая предполагает, что при наступлении страхового случая страховщик возмещает банку часть долга или полную сумму по кредиту. Однако, чтобы страховка была выплачена, необходимы веские основания. Страховая компания тщательно анализирует и проверяет каждый случай.
Последствия просроченного кредита
Оформляя кредит, заемщик должен понимать, что он берет на себя обязательства по возврату долгов. Если клиент банка их не исполняет, то его ждут наказания, которые в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре:
- финансовые – пени, штрафы, неустойки, единоразовый возврат всех задолженностей;
- имущественные – арест счетов, конфискация имущества;
- уголовные – лишение свободы, принудительные работы.
В договоре кредитования указывается размер неустойки в случае просрочки платежей. В ГК РФ прописаны правила расчёта пени с учётом ключевой ставки. Рассмотрим пример расчёта на январь 2024 г.:
- сумма долга – 100 000 руб.,
- задолженность – два месяца (60 дней);
- ставка рефинансирования – 16 %;
- количество дней в году – 366;
- процент пени за день – 0,04%;
- сумма пени – (100 000 × 60 дней × 0,04%) ÷ 100 % = 2400 рублей.
Также кредитной организацией может быть начислен штраф за каждый день просрочки, например, 30 руб. в сутки, тогда сумма пени в размере 2400 рублей увеличивается. В итоге должнику необходимо оплатить 4200 рублей.
О штрафных санкциях лучше узнать до оформления кредита, например, в документах, где прописаны общие условия кредитной программы, или на сайте банка. Также до подписания договорных обязательств можно узнать о программах страхования или воспользоваться опцией «Финансовая защита». Данный вид страхования покрывает риски неплатёжеспособности заемщика на протяжении действия договора кредитования, если у клиента возникают материальные трудности, то долг гасит страховая компания.
Кредитно-финансовые учреждения могут заниматься взысканием долгов самостоятельно или обратиться к специальным инстанциям. Все зависит от размера долга, срока задолженности и поведения заёмщика: например, если клиент идёт на контакт, старается объяснить причины возникновения задолженности, а размер ссуды небольшой, то банк может отсрочить подачу искового заявления.
Если заемщик взял большую сумму, не отвечает на звонки, давно не платит, то банковская организация может решать свои проблемы через судебных приставов или коллекторов. Задача специалистов по взысканиям – урегулировать проблему и найти варианты погасить задолженность. Для этого коллекторские агентства могут отправлять письма, звонить, встречаться лично с должником. Законом наложены ограничения на число таких контактов.
После нескольких месяцев кредитор может отказаться от взаимодействия с коллекторами, тогда дело передается в судебные инстанции. После решения суда должнику предоставляется возможность удовлетворить требования истца. Если в течение нескольких дней задолженность не погашена, то запускается процедура исполнительного производства. В данном случае судебные приставы получают доступ к счетам и картам для выплаты долгов, могут забрать имущество.
Если оказывается, что должник изначально не собирался возвращать займ, то его действия подпадают под статью уголовного кодекса. Тогда возможны такие последствия как принудительные работы, крупный штраф, лишение свободы.
Заключение
О чем необходимо помнить заемщику.
- Сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 30% от ежемесячного дохода.
- Прежде чем оформить ссуду, оцените свои финансовые возможности, сможете ли вы вернуть взятые деньги, если потеряете основной источник дохода?
- Перед подписанием договора ознакомьтесь, на каких условиях банк предоставляет вам заемные средства: штрафы за просрочку, размер комиссии.
- Делайте денежные переводы заблаговременно помните, что обработка платежей может занимать некоторое время.
- Чтобы не забыть о важных платежах, используйте планировщик в телефоне или разместите напоминание на видном месте.
- Если вы понимаете, что не имеете возможности внести нужный платёж, то лучше заблаговременно предупредить кредитную организацию. Это позволит вам найти оптимальные варианты выхода из сложившейся ситуации.
