Знать о том, как объединить несколько кредитов в один, полезно каждому заемщику банка. У процесса объединения нескольких кредитных продуктов, который официально называется консолидация, есть свои сильные и слабые стороны. А также важные отличия от «обычного» рефинансирования.
Консолидация кредитов — главное об услуге
Под консолидацией подразумевают объединение двух и более задолженностей перед банком (-ами), погашаемых в разные даты и различными суммами, в одну. Аналогичной услугой является рефинансирование, но между ними есть разница.
Рефинансирование и консолидация — отличия
Рефинансирование — получение нового кредита для расчета с текущим долгом. Цели — снижение финансовой нагрузки и опасности допустить просрочку. Иногда клиентам банков удается рефинансировать действующую задолженность под сравнительно меньшую процентную ставку.
Консолидацию можно считать частным случаем рефинансирования. Главное о разнице между услугами:
- Чаще всего рефинансируется один долг, например, по потребительскому кредиту, ипотеке или автокредиту. Консолидации, как правило, подлежат два и более кредитных продукта (включая те, что оформлены в различных финансовых организациях).
- При консолидации обычно меняется кредитор, при рефинансировании он, в основном, остается прежним (тот же банк).
- В случае консолидации, средства предоставляются на объединение нескольких долгов в один, и никакие другие цели. Предположим, организация А предлагает клиенту 50000 рублей для закрытия долгов в 30000 рублей и 20000 рублей перед банками Б и В. При рефинансировании, при тех же условиях она может выдать 60000 рублей. 50000 рублей отправится в счет погашения кредитов, 10000 рублей — на баланс карты заемщика.
При наличии выгоды, методы можно сочетать. Например, консолидировать несколько задолженностей в первом банке, и рефинансировать этот один общий долг у другого кредитора.
Преимущества и недостатки объединения
Объединять кредиты и займы клиентам банков РФ рекомендуется с учетом следующих плюсов:
- Появляется возможность вносить один (а не два или более) ежемесячный платеж. Риск запутаться в датах и суммах автоматически пропадает. Дополнительное преимущество в виде экономии времени получают те, кто платит по долгам через подразделения и банкоматы, а не дистанционно.
- Если новая процентная ставка меньше, чем прежние, общая сумма переплаты снижается. Платить можно меньше и за обслуживание от банка (годовое по картам, СМС оповещения, страхование).
- При желании, можно изменить продолжительность кредитования. В зависимости от нынешней платежеспособности, срок можно увеличить для уменьшения ежемесячных взносов, или сократить для минимизации переплаты по процентной ставке.
Увеличение периода кредитования выгодно банковским организациям. Если вы не уверены в том, что кредитор одобрит вашу заявку на консолидацию или рефинансирование, укажите в ней больший, чем прежде, срок выплаты долга.
Минусы решения объединить несколько кредитов в один:
- Необходимость оформлять новое соглашение. Соответственно, заново собирать комплект документов, тратя силы и время.
- Риск столкнуться с отказом. Отклонить запрос может даже тот банк, что является первоначальным кредитором. Еще раз отметим, что для снижения этого риска нужно увеличивать время кредитования.
- Возможность переплаты. Новая процентная ставка может оказаться сравнительно большей, чем те, что уже действуют для прежних финансовых обязательств.
Недостатки, о которых не следует волноваться:
- Необходимость выяснять остатки актуальных задолженностей, переводить деньги на счета банков. Сегодня все подобные операции выполняются удаленно. Узнавать суммы долгов на текущую дату можно, например, в мобильных сервисах интернет-банкинга или через Личный кабинет браузерных приложений (не требуют скачивания). Здесь же можно совершать платежи — с моментальными зачислениями и без комиссий.
- Отказ в преждевременном погашении долгов от нынешних кредиторов. Российское законодательство запрещает банкам, микрофинансовым организациям и другим кредитным структурам отказывать клиентам в досрочном возврате или предусматривать штрафы за него (исключение первые недели, иногда месяцы после подписания договора). При нарушении, можно подать жалобу в Центробанк.
Обратите внимание: консолидация — не единственный способ того, как можно объединять задолженности. Еще один доступный вариант — оформление потребительского кредита на сумму, равную имеющимся долгам.
Предположим, возвратить двум кредиторам вы должны по 35000 рублей. В этом случае вы можете получить новый заем на сумму 70000 рублей или больше.
Как объединить несколько кредитов в один — процесс
Чтобы получить выгоду от объединения долговых обязательств, необходимо пошагово выполнить несколько действий:
- Определиться с собственными целями. Решите, что именно вы хотите — снизить нынешнюю финансовую нагрузку, увеличив срок кредитования, уменьшить общую величину переплаты и/или сделать процесс возврата долга удобнее, совершая один, а не два платежа в месяц? Реальная вероятность того, вы сможете взять новый займ на сравнительно больший период и под меньшую ставку процентов, незначительная. Не забывайте, что для банков вы будете заемщиком с несколькими активными задолженностями, т.е. «потенциально опасным».
- Провести оценку текущих долгов. Рассмотреть следует оставшиеся суммы для погашения по всем действующим обязательствам. Обязательно отделяйте «тела» кредитов от процентов. Если вам осталось внести, в основном, только «тела», смысла в консолидации ради снижения общей переплаты нет по указанной выше причине — новая процентная ставка, скорее всего, будет выше. Если вы хотите уменьшить величину ежемесячных платежей, приступайте к третьему действию.
- Запросить свою кредитную историю. Убедитесь в том, что в выписке из БКИ нет ошибочных сведений. При необходимости, попробуйте повысить свой рейтинг. Например, выплатив мелкие долги по кредиткам.
- Сравнить условия кредитования в разных банках РФ. После, чтобы не терять лишнее время, подать заявки на их официальных сайтах. Учтите, что по онлайн запросам банковские организации дают только предварительные решения. Для окончательного одобрения, нужно будет совершить визит в офис.
- Заключить новый кредитный договор на лучших, из доступных предложений, условиях. После этого кредитор может выдать вам деньги на руки или самостоятельно отправить их в счет погашения задолженностей.
Вместо консолидации, можно объединить несколько актуальных долгов в один, воспользовавшись услугами потребительского кредитования. Здесь также есть несколько важных моментов, которые нужно учитывать:
- Не следует ожидать лояльных по требованиям и выгодных по ставке процентов предложений. Помните, что теперь вы заемщик с несколькими задолженностями.
- При оформлении заявки, не нужно скрывать наличие действующих долговых обязательств. Любой банк с легкостью узнает о них, благодаря БКИ.
- В графе «цели кредитования», стоит указывать «на закрытие актуальных кредитов». Зачастую в интернете рекомендуют отказаться от этого варианта. Но в таком случае для потенциальных кредиторов вы будете возможным клиентом с двумя имеющимися задолженностями, который хочет увеличить свою финансовую нагрузку. А не должником, который желает, напротив, снизить ее. Еще раз отметим, что скрыть наличие долгов перед банками, МФО, ломбардами, любыми иными государственными или коммерческими структурами, не удастся.
В кредите наличными могут полностью отказать или выдать меньшую, чем запрашиваемая, сумму. Взять его будет сложнее, чем провести консолидацию. Объяснение этому мы уже дали — банки не хотят сотрудничать с теми, кто намерен повышать, а не уменьшать долговую нагрузку. В случае с потребительским кредитованием, проверить, на что именно клиент потратит деньги, финансовая организация не сможет.
Объединение кредитных продуктов — выгодность
Решив объединить несколько задолженностей в одну, заемщик хочет или платить ежемесячно меньше, или снизить значение общей переплаты. Чтобы справиться со второй задачей, ему необходимо:
- Провести консолидацию в срок, не позднее 5-6 месяцев после оформления текущих долгов. Именно в этот период выплачивается основная масса процентов по наиболее распространенной — аннуитетной, схеме кредитования. «Тело» задолженности практически не изменяется. Нередко первые ежемесячные взносы на 80-90% состоят только из сумм переплаты. При объединении окажется, что вы заплатили одному банку проценты, затем пришли в другую организацию, чтобы сделать это же самое.
- Найти новое предложение с процентной ставкой минимум на 2 пункта ниже, чем по активным кредитам. Проведите математические расчеты, не забывая о возможных сопутствующих расходах — на страхование договора и СМС информирование (иногда обязательны в первый месяц), оформление и оплату годового обслуживания карты для перечисления заемных средств.
Даже если процентная ставка ниже, при пролонгации периода кредитования значение общей переплаты может возрасти.
Можно ли объединить кредиты — краткие итоги
Консолидация задолженностей — банковская услуга, которая выгодна далеко не всегда. Обратиться к ней следует тем, кто желает:
- снизить активную долговую нагрузку;
- ради удобства, совершать не несколько, а один ежемесячный взнос.
В последнем сейчас смысла мало — выполнять обязательные платежи можно дистанционно, контролируя суммы и сроки в приложениях банков.
Получить от объединения кредитов финансовое преимущество — уменьшить значение общей переплаты, сложно. Для этого нужно существенно сократить период кредитования. Рассчитывать на меньшую процентную ставку заемщику с двумя действующими задолженностями не стоит — по выгодным предложениям будет отказ. На согласие могут надеяться только те граждане, которые способны предоставить банку ценный ликвидный залог или значительно улучшили свою платежеспособность со времени заключения прежних договоров. Последнее придется доказать документально.
