Купить товар сразу, а оплатить потом ― люди, знакомые с кредитной системой отлично знают, как работает данный механизм. Но не все пользователи кредитов знают об его особой форме ― рассрочке. Она сродни кредитным картам, беспроцентному льготному кредитованию. И работает практически в любом магазине электроники и бытовой техники. Что нужно для рассрочки, как работает данный механизм, и какие подводные камни содержит ― мы узнаем из обзора.
Условия выдачи рассрочки
В первую очередь научимся различать виды рассрочек:
- выданные магазином;
- выданные банком;
- по кредитным картам и специальным картам рассрочки.
Если рассрочка выдается самим магазином, то она является беспроцентным кредитом. Торговая точка оплачивает финансовые потери на обеспечение сделки, но увеличивает объем продаж. Условно допустимо считать ― это расходом на маркетинг.
Какие конкретно потери? Трату времени, магазин получает оплату позже срока, частями, он не может направить эти деньги сразу в оборотный капитал.
Соответственно, мы можем сделать вывод о требованиях для рассрочки магазина ― покупка товара. То есть, услуга доступна абсолютно каждому покупателю, не вызывающему подозрений в мошенничестве или ином преступном умысле.
При выдаче банком ― это просто рядовой pos-кредит. Быстрая ссуда, которая оформляется на месте (в торговой точке). Такие методы кредитования отличаются оперативностью, а также сниженным фильтром скоринга. Условия ― покупка товара, прохождения базовых параметров скоринга.
Важно! В ряде случаем для получения рассрочки от банка, необходимо иметь кредитную историю в нем.
С кредитными или картами рассрочки еще проще. Единственное условие ― владеть ими. А также иногда ― покупка продукта в магазинах-партнерах финансового учреждения.
Кому дают рассрочку
Пользоваться таким кредитом может почти каждый покупатель. Но несколько требований все же существуют.
- Достижение возраста в 18 лет либо в 16 лет при работе по контракту или в качестве предпринимателя. Это типовое требование для взятия кредита, а рассрочка, даже выдаваемая магазином ― именно им и является.
- Приобретение товара. Конечно, ведь речь идет о целевом кредитовании, выдается строго конкретная сумма для покупки.
- Наличие документов для оформления. Заключение кредитного договора происходит прямо на месте, одобрить его могут за 5-10 минут.
- Отсутствие параллельных крупных кредитов или мелких ссуд в выбранном банке, если это рассрочка не от магазина. Это не всегда принципиальное ограничение, зависит от суммы выдаваемых денежных средств, от размера долговой нагрузки, от наличия просрочек.
В остальном препятствий нет.
Какие документы нужны для рассрочки
Снова возвращаемся к типам рассрочек. От них зависит какие именно и сколько документов для оформления понадобится.
- Магазин. В большинстве случаев вам будет необходим исключительно паспорт для удостоверения личности. В редких случаях потребуется еще 1 дополнительный документ, СНИЛС, например.
- Банк. В обязательном порядке два документа. Зачастую это СНИЛС, водительские права, ИНН/трудовая книжка. Справок 2-НДФЛ или других подтверждений доходов не нужно.
- Карты. Достаточно ими владеть, чтобы получать ссуду. Фактически, вы ими просто расплачиваетесь за покупку, активируя рассрочку автоматически. Оформлять кредит не нужно.
Важно! Существуют особые виды рассрочки, которые практически не отличаются от обычного целевого кредитования. При покупке техники стоимостью свыше 300 тысяч рублей. В этом случае для оформления может понадобиться типовой набор документов, требуемых в банке ― заявление, справка о доходах.
Возврат товара при рассрочке
Учитывая, как оформляется рассрочка, кажется что при возврате товара должны возникнуть сложности. Ведь с какой-то точки зрения ― это целевой кредит, а значит, не может быть расторгнут просто так.
На самом деле, ситуация проще, это не обеспеченный кредит. То есть, если вы покупаете автомобиль посредством автокредита, то машина становится гарантом сделки и исполнения обязательств. А ваша покупка при рассрочке ― не становится. Поэтому на самом деле банку не интересно, что вы с ней сделаете. Вернете, продадите, хоть уничтожите. Ваши долговые обязательства не будут затронуты.
Но вы можете их закрыть досрочно. В каждом договоре рассрочки есть подобный пункт. Только уведомить банк придется за 30 дней. Выгодно, если в самом договоре указан меньший срок, тогда вы сможете разобраться с вопросом быстрее.
Нюанс в том, что услуга часто оформляется в чеке в качестве скидки. Как это происходит:
- вы выбираете товар, на которой распространяется услуга, например, телефон;
- в отделе кредитования торговой точки оформляете рассрочку в банке;
- ждете одобрения, стоять в этой импровизированной очереди придется до 10 минут;
- получив одобрение возвращаетесь на кассу, вам пробивают товар со скидкой.
Почему? Все просто, телефон стоит условные 20 тысяч рублей. Банк за использование услуг берет процент в размере 10% годовых. Рассрочка дается на 6 месяцев, то есть переплата ― 1 тысяча рублей. Ее оплачивает магазин, взамен получая нового клиента.
И в чеке данная оплата оформляется в виде скидки, цена телефона на выходе ― 19 тысяч рублей. Просто механика, вы платите 20, банк оплачивает тысячу банку, вычитает этот расход, как скидку.
Но при возврате товара возникает небольшой подвох, вы вернете смартфон по стоимости в чеке. Теряете тысячу рублей.
Данная система распространена не повсеместно. Используется лишь в некоторых магазинах. Более того, если вы покупаете через кредитную карту или карту рассрочки, то подобной проблемы возникнуть не может по определению.
Справка! Кредитная карта позволит вам без начисления процентов приобретать покупки в кредит. Но только при уплате всех взносов за льготный период. То есть, вы ограничены не сроком кредита по каждой конкретной покупке, а вашим grace-периодом, зависящем от уровня карты. И он зачастую меньше, чем сроки рассрочек в магазинах.
При покупке онлайн и возврате, система не претерпевает изменений. Только нужно предъявить чек, выданный при получении товара либо его электронную версию, которую зачастую отправляют на e-mail.
В чем выгода рассрочки для банка
Зачем подобная система магазину, мы уже поняли, учитывая, что нужно для рассрочки. А это купля товара, компания просто повышает количество продаж. Кстати, у крупных брендов на маркетинг уходит до 30% всего бюджета. Поэтому дать небольшую скидку для оплаты процента банка ― это очевидно выгодный метод.
Банк же тоже не остается в накладе. Да, процентная ставка по pos-кредитам очевидно небольшая. И срок кредитования короче типового. Поэтому выгода не слишком значительная. Но тут банк берет не качеством, а количеством. Выгода в 1% со 100 сделок лучше, чем выгода в 10%, но с 9-ти.
Справка! Вы даже можете сэкономить на этом моменте. Раз магазин оплачивает процент банку, закрывая ссуду досрочно, вы можете часть этого процента забрать себе. Конечно, выгода будет не сногсшибательной, но все же 300-700 рублей с покупки стоимостью в 20 тысяч сэкономить удастся.
Второй момент ― высокая доля возвратности выданных кредитов. Дело в том, что ссуда остается беспроцентной только тогда, когда она уплачивается в срок. Протяни время, и придется отрабатывать, оплачивать пени и проценты. Да и оформляться подобные кредиты на человека больше не будут.
Поэтому у банка практически никогда нет просрочек, задержек, уклонений от уплаты по таким сделкам. И ввиду низкого расхода, даже при небольшой прибыли сегмент кредитования становится крайне выгодным.
Именно поэтому банки охотно идут на такие сделки. Но только в пределах выверенного лимита стоимости. Если покупатель решает приобрести дорогостоящий товар, то увеличивается сумма долга. А с ней и риск. Его нужно подкреплять либо более высоким процентом, либо гарантом в виде залога. Ни первого, ни второго не наблюдается. Поэтому многие банки при большой сумме по такой ссуде просто меняют условия кредитования.
И это весьма важный момент, ведь вам могут под видом обычной беспроцентной рассрочки оформить типовой кредит. И даваться он будет под привычные 14-20% годовых.
Поэтому внимательно смотрите на расчет, на кредитный договор. Обязательно найдите там строчку ― полная стоимость кредита. Она должна быть идентичной сумме вашей покупки.
Выгодно ли брать рассрочку
Если магазин и банк с вами играют честно ― да, выгодно. Но каких подвохов стоит ожидать? Смотрим:
- В зависимости от того, как оформляется рассрочка, это может быть как беспроцентный, так и обычный кредит. Во втором случае вас банально обманывают, умалчивают правду. Обращайте внимание на текст договора.
- Навязывание товаров. Часть магазинов выставляет дополнительные условия для сделки. Зачастую это приобретение сопутствующих товаров. Чехлы для телефона при покупке смартфона, гарнитура при покупке компьютера. Фактически, это условия являются нелегитимными по закону «О защите прав потребителей». Требуйте отмены навязанных товаров.
- Навязывание услуг. В частности ― страхование. Действительно, имущественное страхование при обеспеченном кредитовании является обязательным, банк старается защитить свой актив, обеспечивая сохранность гаранта. Но мы имеем дело с необеспеченным видом сделки. Поэтому все тот же 2300-1 ФЗ позволяет нам отказаться от страхования.
Эти три аспекта, дополнительные товары, страхование и процентные ставки способны превратить рассрочку не то, чтобы в невыгодную сделку, а в буквально грабительскую. Разумеется, писать жалобу в Роспотребнадзор или даже обращаться в суд ради такой мелочи захочет не каждый покупатель. Куда проще отказаться от покупки. Но как минимум пригрозить такими последствиями стоит.
Стоит ли брать рассрочку
Определенно стоит. Действую через карту или при нормальных условиях рассрочки ― это выгодное решение. Вы можете закрывать оплату частями, намного быстрее приобрести товар. Не придется накапливать крупную сумму заблаговременно. Беспроцентный кредит с точки зрения экономики всегда выгоден, даже если конкретно сейчас вам не нужны деньги.
А вот что точно не стоит брать ― это потребительский кредит под видом рассрочки, принимать обязанность по страхованию или покупать дополнительный ненужный товар.
Заключение
Зная, как оформляется рассрочка, вы всегда будете предупреждены обо всех потенциальных «темных пятнах» схемы. И сможете их избежать, совершая исключительно выгодные и полезные покупки.
Помните, что если вы не закрывает данный вид кредита вовремя, он тут же обрастает процентами и штрафными санкциями, сводящими всю выгоду на «нет».
