Желание заемщика отказаться от кредита, для оформления которого обычно требуется приложить немало усилий, почти всегда становится поводом для конфликта между банком и клиентом. Недостаточный уровень финансовой грамотности существенно усложняет дело. Рассмотрим, как отказаться от кредита после подписания договора, и на каких условиях это можно сделать.
Возможные причины для отказа от кредита
Причин для изменения мнения может быть множество, не все они важны для урегулирования правового спора. Рассмотрим подробнее те, от которых зависит возможность расторжения и условия:
- Плохо ориентирующийся в законодательстве заемщик был введен в заблуждение рекламными агентами.
- Недостаток информированности привел не неправильному пониманию клиентом условий кредитования.
- Необходимость в кредите отпала в силу объективных причин.
- Изменились личные обстоятельства или макроэкономическая обстановка в стране и мире, в результате чего заимствование стало ненужным или крайне невыгодным.
- Пришло понимание, что оформлять кредит или вообще совершать покупку (товара, для которого оформлялся кредит) нет нужды или это невыгодно.
Все перечисленные причины можно условно разделить на две значимые для рассмотрения спора группы.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Отказаться от кредита можно, но с разными последствиями. В каком-то случае придется заплатить проценты за часть периода, в каком-то нужно будет доказать факт обмана заемщика представителем банка, а иногда можно обойтись без неприятных последствий, при условии правовой грамотности.
Заемщик был введен в заблуждение
Для признания соглашения недействительным, нужны веские причины. К ним относится, в том числе обман при заключении сделки, однако неправомерные действия придется доказывать, на это потребуется время.
Пока идет расследование, важно не забыть расторгнуть договор, чтобы он прекратил действие, не начислялись проценты. Спорные моменты в полном объеме будут урегулированы позднее, возможно, не все в пользу пострадавшей стороны, так как не все эпизоды возможно доказать. В случае введения в заблуждение придется обратиться в полицию, какое-то время ждать результата проверки, собирать свидетельства самостоятельно.
Если обмана не было, и представитель банка не может быть уличен в мошенничестве, а заключенный договор соответствует требованиям законодательства, соглашение должно быть расторгнуто, а не аннулировано.
Заемщик изменил мнение и не получал денег
Если средства не были получены, у заемщика есть полное право отказаться о кредита, однако, возможно, делать это придется в судебном порядке, если возникнут разногласия о сумме долга, процентов или размере платы за сопутствующие услуги. Так как, согласно «Федеральному закону о кредите», ст. 11: заемщик имеет право отказаться от получения кредита до согласованной договором даты его предоставления.
Кроме того, если был оформлен потребительский кредит прямо в магазине, то моментом передачи денег, скорее всего, будет считаться покупка, в результате которой заемщик забрал товар, а кредитор взял на себя обязательство перевести деньги продавцу. Момент перевода средств в этом случае не является критерием.
Юристы рекомендуют при отказе от кредита расторгать договор в банке, получать на руки документ (он может выглядеть по-разному), подтверждающий расторжение кредитного соглашения, а также того, что денежные средства не выдавались.
Кредитные средства были зачислены на счет заемщика
Если с момента получения кредитных средств прошло не более двух недель, закон (353-ФЗ) дает право отказаться от кредита и вернуть деньги без согласия партнера, т.е. кредитора. Однако проценты за тот период времени, что деньги находились в распоряжении заемщика, придется заплатить.
Уведомлять банк заблаговременно о своих намерениях по закону заемщик также не обязан. Достаточно перечислить средства на счет кредитного учреждения, если такая возможность есть, и обязательство будет считаться исполненным. Но общаться с кредитором все же придется, так как недопонимание может привести к дополнительным сложностям.
Нужно юридически расторгнуть договор, для чего следует обратиться к кредитору и заявить об этом. А также получить на руки подтверждение расторжения или подтверждение того, что заявление о расторжении принято на руки.
Кредит был выдан на определенные цели
Автокредит или другой потребительский кредит, который выдавался на строго определенные цели, также можно вернуть досрочно. Для этого законом предусмотрено 30 календарных дней. Но пользоваться деньгами бесплатно, независимо от того, были ли они фактически использованы или только получены на счет, нельзя. За весь срок фактического нахождения денег в распоряжении заемщика придется заплатить проценты.
Предварительно уведомлять кредитора или ждать одобрения не нужно. Закон (353-ФЗ, ст. 11, п. 3) прямо говорит о том, что заблаговременное уведомление не требуется. Тем более, не нужно ждать согласия-одобрения банка. Как только принято решение, деньги нужно срочно вернуть, так как проценты будут исчисляться именно за тот период, когда денежные средства находились у заемщика. Урегулирование формальностей, в том числе письменное расторжение договора, на это не влияет, главное, не ошибиться в расчетах.
Досрочное погашение
Если средства были получены, заемщик взял кредит добровольно, израсходовал по назначению и просто хочет досрочно его погасить, чтобы сэкономить на процентах или имеет другие причины, закон разрешает это сделать. Но в данном случае у заемщика есть обязанность предварительно уведомить кредитора о расторжении.
Согласно закону это необходимо сделать не менее чем за месяц, т.е. 30 календарных дней. Если в договоре указан более длинный срок, следует руководствоваться законом, если более короткий, заемщик вправе руководствоваться договором. Сумму процентов, подлежащих уплате, а также размер основного долга, кредитор обязан рассчитать в 5-дневный срок с момента получения уведомления.
Датой фактического возврата средств в этом случае считается день, наступающий после 30-дневного срока после направления уведомления. Даже если фактически средства были возвращены раньше, проценты будут начислены за весь период до данной даты. Но и в этом случае договор может смягчить требования закона. Если в кредитном соглашении указано, что проценты начисляются до момента полного возврата выданных средств, то заемщик вправе требовать соблюдения этих условий.
Как оформить отказ
Расторгнуть договор можно несколькими способами: по согласию сторон, что предполагает заключение отдельного соглашения; по инициативе одной стороны, если это предусмотрено законом; в судебном порядке, если контрагент категорически против, или остались неурегулированные моменты.
В большинстве случаев для отказа от одобренного кредита после подписания соглашения требуется написать заявление и передать ответственному сотруднику банка, который в свою очередь должен выдать расписку или другой документ, о том, что отказ принят. С заявлением нужно поторопиться, если договор уже подписан, но средства еще не зачислены на счет заемщика, так как в этом случае можно избежать расходов на уплату процентов.
Если деньги уже выданы, заявление также следует написать. Более того, по инициативе Центрального банка, у россиян вскоре должна появиться возможность оформлять самозапрет на кредитование.
Регулятор предложил такую меру в связи с участившимися случаями мошенничества, когда кредиты оформляются злоумышленниками на ничего не подозревающего человека. Пока норма не принята законодателями, но когда это произойдет, возможностью обязательно нужно воспользоваться, а также проследить, чтобы это сделали близкие с низким уровнем финансовой грамотности.
В каких случаях отказаться уже нельзя
Полностью запретить клиенту расторгать кредитное соглашение банк не имеет права. По крайней мере, в России (по законам РФ) таких полномочий у кредитного учреждения нет. Оформляя кредит или заем за пределами страны, к примеру, при покупке недвижимости за рубежом, нужно быть очень осторожным, так как далеко не во всех государствах мира используются столь строгие нормы права.
В России разорвать соглашение можно во всех случаях, но условия и сроки зависят от обстоятельств. Даже если после момента заключения договора прошло больше 2 недель и больше месяца, после получения целевого кредита, отказаться можно, просто процедуры разные. В этом случае, чтобы прекратить отношения с банком, нужно воспользоваться правом на досрочное погашение.
Закон не дает банку права принуждать к исполнению договора путем запрета на досрочное погашение, но оставляет возможность требовать заблаговременно уведомлять о том, что сотрудничество фактически прекращено. При досрочном возврате всей суммы или части согласно ФЗ 353 ст. 11, п. 4 направлять заявление нужно не менее чем за 30 дней, но способ передачи сообщения должен быть отражен в договоре.
Последствия отказа от кредита
Последствия отказа от кредита зависят от того, были ли получены средства заемщиком фактически, сколько времени заемные деньги использовались, и что указано в договоре. Если деньги были получены и тем более использованы, за них придется заплатить, но принуждать к продолжению сотрудничества клиента банк не вправе. Закон разрешает досрочное погашение, и если в кредитном учреждении утверждают иное, следует ознакомить сотрудника с нормой закона в письменной форме. Увы, но если урегулировать все спорные моменты, касающиеся суммы основного долга и процентов, в добровольном порядке не удается, придется обращаться в суд.
Расторгнуть любой договор можно, по согласию или в одностороннем порядке. Но не любой договор можно отменить.
Заключение
Как показывает практика, чтобы отстоять свои права и избежать уплаты необоснованно начисленных процентов, нужно хорошо знать нормы права. В сложных случаях рекомендуется прибегнуть к помощи юриста. Так как не предпринятые вовремя действия могут значительно увеличить сумму долга.
