Как правильно пользоваться кредитной картой: лимиты, ставки, проценты, снятие наличных
Кредитная карта – распространенная банковская услуга. Она легко оформляется, часто сотрудники банков предлагают ее в комплекте с дебетовой карточкой. У людей складываются неоднозначные впечатления о кредитке, и это вполне оправдано. Как правильно пользоваться кредитной картой? Что делать, чтобы не попасть в финансовую яму? Стоит ли брать кредитку? Безопасно ли? Обо всем подробнее в этой статье.
О кредитном лимите и ставках
Владелец карты может брать средства из банка и тратить их на личное усмотрение. В свою очередь, банк предоставляет определенную сумму, ограниченную лимитом. Его величина зависит от:
- продолжительности работы с банком – постоянный клиент или новичок;
- кредитной истории человека – выплачивает ли долги вовремя или пропадает;
- финансовое положение – ежемесячная прибыль/зарплата.
Если клиент обратился в банк за кредиткой впервые, естественно, это вызовет у организации опасения. Не факт, что заемщик сможет выплатить установленную сумму. Поэтому новичкам банк дает минимальные лимиты, в то время как искушенным пользователям предлагает суммы более 1 млн. руб.
Важно! На первый раз не стоит брать большие лимиты, чтобы уберечь себя от соблазна потратить всю сумму. К тому же, концентрироваться на маленьком долге проще.
Во время действия кредита некоторые банки могут сами регулировать ставки по выплатам. Они уменьшают или увеличивают допустимые суммы, исходя из жизненных ситуаций, которые могут произойти с клиентом. Другие организации, например СберБанк, предлагают владельцам кредитных карт самостоятельно менять тариф. Пользователи ВТБ так же могут понижать/увеличивать лимит по собственной инициативе.
Что касается процентных ставок, они гораздо выше потребительских кредитов. Процентная политика та же, что и с лимитами. К новым людям банки относятся с недоверием, поэтому предлагают максимальные ставки. Клиентам, пользующимся их услугами на регулярной основе, они выдают минимальные годовые.
Для оформления кредитки пользователю необходимо предоставить информацию о заработной плате или количестве получаемой прибыли. Платежеспособным гражданам кредиты одобряют в 95 % случаев. Некоторые оформляют карту «на всякий случай», чтобы при возникновении сложной ситуации, у них была возможность взять необходимую сумму и уже позже выплатить по ней долг. Однако потребительский кредит оказывается выгоднее, если целью покупки является какой-то конкретный продукт.
Как пользоваться кредитной картой без процентов
Особого внимания заслуживает льготный период кредитки. Обычно банки дают около двух месяцев, чтобы клиент мог выплатить задолженность без процентов. Существует ряд организаций, которые предлагают длительный беспроцентный период – до 1 года.
Банки рассчитывают величину льготного срока, основываясь на следующих факторах:
- Формирование грейс-периодов. Клиент решает оформить кредит на стиральную машину 30 октября. Беспроцентный срок составляет ровно месяц. Чтобы не попасть под действие процентов, ему нужно будет отдать сумму 30 ноября. 14 ноября он захотел приобрести другой товар – телевизор. Вернуть деньги по кредиту заемщику потребуется 14 декабря и т.п.
- Беспроцентный период только на один продукт. 1 ноября человек берет кредит на компьютер. Льготный срок выплат составляет 55 дней. Значит, ему необходимо выплатить всю сумму уже 15 декабря. 1 декабря он берет кредит на пылесос. Однако в этом случае клиенту все равно нужно будет погасить долг 15 декабря – график выплат не изменится.
- Формирование расчетного срока в момент действия беспроцентного периода. Обычно расчетный срок не превышает 1 месяца. По его истечению заемщику приходит уведомление об оплате. В течение определенного времени (к примеру, 20 дней) он должен погасить долг. Если он не успеет этого сделать, банк начнет прибавлять к сумме проценты.
- Формирование расчетного срока за каждый месяц. Если владелец карты купил ноутбук 30 октября, то при грейс-периоде в 2 месяца он должен будет отдать деньги 30 декабря. 10 ноября он решил приобрести холодильник. Стоимость уплаты долга будет рассчитываться отдельно. Сначала придется отдать деньги за ноутбук, а уже потом расплачиваться за холодильник.
Длительность льготного периода зависит от банка и суммы долга. Например, в Газпромбанке клиентам предлагают погасить небольшие кредиты (до 90 000 руб.) за 60 дней, в то время как на уплату большого долга (более 90 000 руб.) им выдается до 180 дней беспроцентного пользования.
Справка! Узнать детальную информацию о зачислениях, вычетах и процентах можно из ежемесячного уведомления. Та же функция доступна и в онлайн-приложениях.
Возможность распоряжаться кредитной картой на свое усмотрение – удобная особенность услуги. Первым делом нужно обратить внимание на величину пробного периода, чтобы не попасть под действие процентов. При взятии кредита с высокой ставкой человек рискует выплатить долг, превосходящий изначальную сумму в 2 раза. Перед оформлением кредита все же лучше проконсультироваться с экспертом.
Плата за обслуживание
В зависимости от статуса кредитной карты, существуют разные тарифы за обслуживание. Простые кредитки без дополнительных опций и пакетов услуг не требуют платы. Цены за обслуживание премиальных карт начинаются от 1 500 руб. и выше. Сумма выплачивается ежегодно, иногда ежемесячно. В некоторых банках процесс можно автоматизировать.
Ниже представлена подборка карт по стоимости обслуживания, способу доставки, уведомлениям, льготному периоду, годовой ставке и длительности оформления:
Как видно, лучший вариант по продолжительности пробного периода – «Халва». Кроме того, банк предлагает бесплатное обслуживание. Также стоит обратить внимание на процентную ставку по кредитке. Если пользователю важен кэшбэк, лучше выбрать «Карту возможностей» или премиальную карту «Мир».
Снятие наличных и переводы
Практически во всех организациях при снятии наличных средств банки налагают штрафные санкции. Некоторые даже снимают с клиента льготный период. После того как владелец кредитки воспользовался банкоматом и вывел сумму со счета, он автоматически начал выплачивать проценты по долгу.
Что можно оплачивать кредиткой? Все, что лежит на витринах магазинов и онлайн-площадок. Тем не менее есть продукты, которые проще оплачивать наличными. К тому же, когда на карте много денег, а в реальном кошельке пусто, хочется быстрее их снять. Однако поступить так – худшее, что может случиться с клиентом банка. Комиссия на вывод средств будет огромна, а беспроцентный период аннулируется. Даже если погасить долг за минимальный срок, владелец карты все равно переплачивает, ведь он мог продолжить пользоваться льготным периодом.
Почему так происходит? Банки зарабатывают на том, что люди оплачивают покупки их карточкой. Когда пользователь решает снять деньги, он автоматически лишает банк этой возможности. Поэтому они накладывают санкции – налагают высокие проценты, снимают льготный срок, а иногда увеличивают годовую ставку. Все это прописано в договоре оформления кредитной карты. Банкам нравится, когда пользуются их услугами.
Погашение долга
Как правильно заплатить за кредит? Существует простая тактика, как минимизировать затраты по погашениям. Большинство владельцев предпочитает не обращать внимания на долги. Люди расплачиваются с кредитом, внося минимальный платеж. Если льготный срок подошел к концу, банк начинает спрашивать с клиента проценты за распоряжение средствами. Это первый сигнал об опасности.
Кредитные карты предоставляют сроком на 5 лет. Средняя ставка в этом случае – около 25 %. Когда владелец погашает задолженность небольшими суммами, он увеличивает время действия кредита. Переплата оказывается ощутимой, поскольку проценты начисляются ежедневно. Нужно учитывать, что большая часть минимального платежа покрывает сумму только за пользование средствами. Человек не погашает долг, он погашает проценты по нему.
Важно! Чтобы не попасть под действие процентов, необходимо пополнять счет большими купюрами. Минимальный платеж – простая, но эффективная удочка, которую держит банк. Время от времени, на нее попадаются, и банк вытягивает денежную леску в свою сторону.
Общие советы
Кредитную карту лучше выбирать у тех банков, с которыми клиент долго сотрудничает. Они могут предложить: высокие лимиты, выплаты по сниженным ставкам, продолжительный льготный период.
Финансовые эксперты советуют:
- Если у человека плохая кредитная история, лучше взять небольшой кредит с минимальными лимитами и постараться выплатить его во время действия беспроцентного срока.
- Не стоит заводить статусную кредитку, если пользователь планирует расплачиваться ей за все покупки. Тратить бонусы будет некуда, а стоимость обслуживания – это ненужный пассив.
- Консультация специалиста, рекомендательные форумы и рейтинги помогут выбрать оптимальную карту под конкретные нужды.
- Оформлять большие покупки лучше в начале расчетного периода. В этом случае у владельца окажется больше времени на погашение долга без начисления процентов.
- Чтобы не попасть под действие процентов, следует вносить на карту средства больше суммы минимального платежа.
- Нельзя пользоваться банкоматом. Оплачивать покупки можно безналичным расчетом.
- Регулярно пользоваться калькулятором. Оптимальный вариант, если клиент сможет погасить задолженность во время действия беспроцентного срока.
- Нужно по максимумуузнать о дополнительных акциях банка. Подключившись к программам лояльности, можно получать баллы или кэшбэк.
- Если выплатить сумму за грейс-период не удалось, следует сократить ежедневные расходы, чтобы восстановить лимиты и взять новый кредит для продления льготного срока.
Кредитная карта – это не приговор, а выгодное приобретение, если уметь грамотно ею пользоваться.
Заключение
При оформлении кредитки, не стоит забывать, что владелец рискует попасть под проценты. Цель банка – заработать больше денег, поэтому лучше показать, что клиент настроен серьезно. Если владелец карты будет пользоваться услугами организации, участвовать в программах лояльности, он заслужит доверие, увеличит лимиты и снизит годовые ставки.
Оформить кредитку легко, но провалиться в финансовую яму еще легче. Перед совершением крупной покупки лучше несколько раз задать вопрос: «А стоит ли?». Приобретение кредитной карты на «черный день» создаст подушку безопасности, обеспечив средствами в непредвиденных ситуациях. Бездумное пользование картой приводит к переплатам, стрессу, разбирательствам, бедности и плохой кредитной истории.
