Причин для отказа от использования кредитки может быть много, но чаще всего клиент банка просто не пользуется карточкой. Многие думают, что достаточно пополнить счёт и разрезать или выбросить пластик, однако это не так. В отличие от потребительского кредита, который можно просто выплатить, договор на предоставление кредитного лимита по карте необходимо расторгать отдельно. Перед тем как аннулировать кредитную карту, стоит ознакомиться с правилами банка.
Почему кредитную карту нужно закрыть официально
Кредитный договор необходимо аннулировать, даже если вы совсем не пользуетесь средствами банка. Исключение — ситуация, когда после получения карта не была активирована (но в разных банках условия могут отличаться, и это стоит дополнительно уточнить). Во всех остальных случаях с карточки будут списываться деньги в счёт:
- годового или ежемесячного обслуживания пластика (она зависит от условий договора);
- оплаты услуг — например, SMS-оповещений или push-сообщений, приходящих на телефон.
Если вы активно пользуетесь кредитными средствами, то «минус» может образоваться даже при своевременном погашении задолженности. Это происходит из-за того, что проценты за использование денег начисляются постфактум, после начала следующего учётного периода. Соответственно, оплатив долг в конце месяца, в начале вы снова можете наблюдать недостаток средств для закрытия договора.
Кредитная карта — это всего лишь удобный платёжный инструмент, ключ к расчётному счёту пользователя. При окончании срока её действия или физической ликвидации пластика счёт остаётся открытым и в его отношении действуют все условия, прописанные в договоре между банком и заёмщиком.
Что будет, если закрыть карту неправильно
Неприятная, но распространённая ситуация — человек погасил задолженность и забыл о карточке, будучи уверен, что больше никому ничего не должен. Спустя несколько месяцев раздаётся звонок из службы взыскания задолженности, и сотрудник банка требует как можно скорее погасить возникшую просрочку. Особенно часто происходит подобное, если заёмщик отключил услугу оповещений — ему попросту неоткуда узнать, что на счёте копится долг.
Необходимо помнить также и о том, что, просрочив оплату, пользователь даёт банку, выдавшему карточку, возможность наложить на себя штрафные санкции. Их размер не регламентирован и составляет в среднем от 500 до 1500 рублей за факт просрочки плюс регулярно начисляемые пени. Всю эту сумму придётся оплатить перед расторжением договора, поскольку по условиям предоставления кредитного лимита пользователь обязан уведомить банк о прекращении договорных отношений. Если он не сделал этого по невнимательности, ответственность лежит на нём.
Обратите внимание! Центральный банк РФ в 2016 году выпустил пояснение к закону № 115-ФЗ. В нём указано, что нежелательно производить списания по карте, которая длительное время не использовалась, без проведения своевременной актуализации данных о клиентах. Однако указание носит рекомендательный, а не запретительный характер, поэтому ваш банк может придерживаться иной политики.
Причины для закрытия карты
Наиболее распространённые причины, которые побуждают клиентов расторгать договоры на кредитное обслуживание:
- получение другой карточки, на более выгодных условиях (с льготами, кэшбэком, более длительным грейс-периодом);
- редкое использование карточки и нежелание платить регулярные взносы;
- получение карты с конкретной целью — например, съездить в отпуск — в этом случае люди обычно избавляются от кредиток после выплаты долга.
Также пользователи часто отказываются от кредитных карточек, чтобы получить возможность воспользоваться более масштабным банковским продуктом — например, взять автокредит или ипотеку. Дело в том, что наличие карты отображается в кредитной истории и с точки зрения банка человек выглядит излишне закредитованным, то есть потенциальным неплательщиком. Это повышает вероятность отказа в выдаче другого кредита.
Правильный порядок деактивации карты
В первую очередь необходимо полностью обнулить счёт, то есть закрыть все имеющиеся задолженности или снять имеющиеся «лишние» деньги. Если не удаётся самостоятельно рассчитать сумму к оплате, можно обратиться к специалисту в отделении банка в момент визита для расторжения договора — он даст распечатку, где будет указано, сколько средств нужно внести. Оплатить недостающее вы сможете через банкомат, кассу банка или при помощи Личного кабинета (онлайн-банкинга).
Многие банки предлагают услугу удалённого расторжения договора. В этом случае заявление подаётся предварительно через интернет — по электронной почте или через Личный кабинет банка. Если этот вариант невозможен или не устраивает вас, то действия при визите в офис стандартны:
- менеджер принимает документы (удостоверение личности — паспорт или заменяющий его документ — и карту, если она на руках), проверяет их подлинность;
- вы как клиент пишете заявление на закрытие кредитного счёта;
- карта уничтожается в вашем присутствии — сотрудник банка разрезает и утилизирует её;
- если на карте оставались денежные средства, перекрывающие кредитный лимит, и не было возможности снять их предварительно, их необходимо получить в кассе по расходному ордеру, предъявив паспорт.
Заявление обрабатывается сразу, но счёт будет окончательно закрыт позднее — у финансовой организации есть срок до 45 (иногда до 60) дней на отслеживание неучтённых транзакций, которые могут обнаружиться позже. Примеры подобных ситуаций: возврат средств за возвращённый в магазин товар, коррекция ошибочно проведённых операций. Если подобное произошло, на счёте снова образуется задолженность, которую необходимо погасить, или, напротив, излишек денег.
Получение справки об отсутствии задолженности
В подавляющем большинстве случаев банки работают честно, и обманывать клиентов, предоставляя им неверную информацию, сотрудникам невыгодно. Тем не менее, порой случаются недопонимания и ошибки — как системные, так и по из-за человеческого фактора. Документ, свидетельствующий о том, что вы полностью оплатили задолженность и больше не имеете перед финансовой организацией обязательств, обезопасит вас в случае, если по недосмотру или другой причине счёт оказался не закрыт.
Одни банки выдают такую справку быстро — сразу после внесения в базу данных об обращении бывшего заёмщика. Другие потребуют подождать 30–60 дней — срок, в течение которого кредитный договор не аннулируется. Так или иначе, выдать подобную бумагу вам обязаны, и лучше на всякий случай получить и сохранить её.
Полезный совет, о котором мало кто знает: если вы не хотите больше пользоваться финансовыми продуктами конкретно этого банка, у вас есть возможность отказаться от рекламы и навязчивых предложений. Для этого необходимо в письменной форме отозвать согласие на обработку персональных данных, которое давалось при получении кредитной карты. После этого колл-центру банка беспокоить звонками бывшего заёмщика по закону нельзя, а сведения о нём необходимо удалить из доступа.
Резюме
Расторжение договора на обслуживание — несложная процедура, но стоит заблаговременно узнать, как правильно закрыть кредитную карту именно в том банке, который выдал её вам. Не все нюансы регулируются законами — компании имеют право устанавливать и собственные правила и нормы — поэтому грамотный подход к учёту финансов предполагает изучение условий. Закрытие карточки доступно в любой момент — к ней неприменимо понятие досрочного погашения задолженности, поскольку заёмщик может пользоваться средствами в течение любого времени.
Крайне желательно уведомить банк о нежелании продолжать сотрудничество за 60–90 дней до момента окончания срока действия карты. Как правило, в этот период уже начинается её автоматический перевыпуск, а этот процесс невозможно остановить. Если нет необходимости в немедленном расторжении договора, можно просто написать отказ от перевыпуска.
Если в момент визита в отделение работник банка не выдал вам на руки справку о погашении задолженности и закрытии счёта, подождите и проконтролируйте расторжение договора спустя озвученное время (обычно это 45 дней). Банк выдаст справку о том, что вы ничего ему больше не должны, — сохраните её. Срок исковой давности по делам, связанным с задолженностью по кредитным обязательствам, по закону составляет 3 года, и полученный документ стоит иметь на руках, пока этот период не истечёт.
