На фоне нескольких экономических кризисов подряд, прошедших за последнее десятилетие, покупательская способность населения существенно снизилась. Дополнительными причинами возникновения сложностей при покупках являются постоянный рост цен, высокий уровень инфляции и сдерживание роста заработных плат. Чтобы сохранить должный уровень товарооборота, продавцы и банковские системы находят новые пути финансирования населения, а также предлагают различные варианты и пути покупки товаров.
Рассрочка платежа – распространенный метод покупки дорогостоящих видов продукции без длительного накопления средств и долговой кабалы. Рассрочка применяется относительно бытовой и цифровой техники, электроники, гаджетов, IT-оборудования. В крупных супермаркетах можно приобрести в рассрочку одежду, бытовые товары, строительные материалы и даже продукты. Как работает рассрочка, каковы ее преимущества и недостатки, расскажут финансовые эксперты.
Суть рассрочки
Главное назначение долевых платежей – повысить покупательскую способность населения и дать людям возможность приобретать нужные вещи без длительного периода накопления. С одной стороны рассрочку можно рассматривать как целевой потребительский кредит, но с рядом отличий:
- в большинстве случаев не начисляется процент:
- предоставляются малые суммы кредитования;
- срок выплаты колеблется от 3 до 24 месяцев.
Чтобы оформить рассрочку, потребуется составление договора, как и при стандартном займе. Для процедуры необязательно ехать в банк – документы подписываются в магазине, где приобретается товар.
Как работает рассрочка
Разберём ситуацию на примере:
- Бухгалтеру Марине нужно купить новый рабочий ноутбук. Он стоит 90 тысяч рублей. Зарплата Марины составляет 35 тысяч рублей. Следовательно, она не может позволить себе покупку, так как не копит деньги и живёт на съемной квартире.
- Марина находит в интернет-магазине нужный ноутбук и заказывает покупку в рассрочку. Сайт предлагает оформлять кредитный онлайн-договор с одним из банков-партнеров.
- Марина является клиентом Тинькофф и выбирает его программу кредитования. Далее она сама определяет подходящие условия.
- Например, ей комфортно оплачивать только 5 тысяч рублей в месяц, соответственно, она запрашивает рассрочку на 18 месяцев.
- После того как банк одобрил кредитный лимит, Марина может забрать ноутбук из магазина и начать им пользоваться.
Подвох заключен в том, что если Марина потеряет работу и не сможет выплачивать кредит, она должна вернуть товар в магазин.
Что можно купить в рассрочку
Сегодня покупатель может использовать услугу рассрочки, чтобы выгодно покупать товары и сервисное обслуживание всех типов. Беспроцентный кредит популярен в следующих отраслях:
- Системы онлайн-обучения. Оформление долгосрочного платежа возможно как для частных и государственных высших учебных заведений, так и для курсов дополнительного образования. Можно оплачивать в рассрочку год обучения, конкретный курс, покупку методических материалов и иное.
- Оплата мебели, сантехники, строительных материалов или работ. В последнее время сильно выросли цены на строительные материалы, а также услуги специалистов. Ремонт может быть непосильным для среднестатистической семьи. Одобрение рассрочки на строительство и отделочные работы позволит взять нужную сумму для улучшения жилищных условий.
- Электроника (телефоны, гаджеты, ПК, серверы). Выгодный займ на бытовую и цифровую технику позволяет брать крупные суммы, может оформляться через банк или через магазин. В каждом отдельном случае важно взять за правило предварительно изучать условия сотрудничества.
- Туристические и оздоровительные услуги. Чтобы не откладывать отдых или поездку в санаторий на время пока не накопится семейный бюджет и продолжать работать, лучше взять билеты на самый подходящий сезон и оплачивать их в рассрочку. Здесь есть две возможные выгоды – можно синхронизировать поездку с отпуском, а также не нужно во всём себе отказывать, чтобы накопить на отдых.
- Прочие товары и бытовой сервис. Кредитная карта с рассрочкой позволяет оплачивать продукты, одежду, обувь, бытовую химию, услуги автосервиса, клиник и прочих компаний.
Перед оплатой конкретного товара, рекомендуется уточнить как оформляется рассрочка в магазине, внимательно читать кредитный договор и не подписывать никаких бумаг, если условия финансовой сделки вам не нравятся.
Бывает ли рассрочка без процентов
Один из главных принципов данного вида кредитования – отсутствие переплат. Процентные квоты, штрафы и прочие надбавки явно противоречат основному правилу. В случае, если рассрочка оформляется за счёт магазина, торговая точка не назначает проценты, а получает прибыль за счёт того, что смогла продать товар, пусть продавец и не получит всю сумму сразу.
Если покупатель не сможет выплатить полную стоимость продукта за конкретный заранее оговоренный срок, он обязан вернуть товар в магазин в новом виде и помимо его стоимости возместить сопутствующий ущерб.
При оформлении целевого кредита через банк, банк фактически выплачивает магазину всю сумму за товар сразу. После проведения транзакции продавец исключается из условий финансовой сделки, дальнейшее взаимодействие происходит только между банком и заёмщиком.
Здесь применимы стандартные отношения кредитора и должника. Сумма, занятая на рассрочку, выплачивается как обычный потребительский кредит, но здесь нет аннуитетных и дифференцированных платежей. К примеру, соискателю финансов выдана сумма 30000 рублей на 3 месяца. Каждый месяц он будет выплачивать ровно по 10000 рублей в установленный день платежа.
Начисление процентов допускается в виде штрафных санкций за просрочку платежа, внесение меньших сумм, пропуск даты оплаты и иные нарушения условий финансового договора.
На какой срок дается рассрочка
Конкретного периода финансирования не существует. Все регламенты устанавливаются в структуре внутреннего договора. В числе основных правил прописывается сколько времени клиент должен выплачивать занятую сумму. Банковские структуры выдают займы на период от 3 месяцев до нескольких лет. Если клиент выбрал короткий срок выплаты, однако не смог справиться с финансовым бременем, допускается согласованное изменение условий договора с целью пролонгации периода выплаты.
Подобная же схема возможна к реализации и при оформлении рассрочки через магазин. Главное для заёмщика – не скрываться от сотрудников магазина или банка, уведомлять их о возникающих финансовых сложностях, а также самостоятельно предлагать пути решения проблемы. Это позволит сохранить приобретённые объекты в своей собственности, и не испортить собственную кредитную историю.
Когда выгодно брать рассрочку
Долевые платежи приносят выгоду практически всегда. Для покупателя нет никаких подвохов и подводных камней. Схема рассрочки позволяет купить нужный или желаемый товар и при этом не выйти за рамки запланированного бюджета на месяц или год. В числе основных ситуаций, когда рассрочка особенно необходима:
- Интересующий потребителя товар находится на распродаже или реализуется по акции. Если даже в этот момент стоимость выше приемлемой, рассрочка поможет приобрести конкретный продукт по сниженной ценой, а также с оплатой частями, что положительно отразится на бюджете.
- В экстренных ситуациях. Предположим, у покупателя внезапно сломался смеситель, вышел из строя автомобиль или важная бытовая техника. Нужной суммы на замену запчастей нет, однако их можно приобрести в рассрочку. Такой подход позволит воспользоваться услугами ремонта и приобрести запасные части без ущерба для себя.
- В срочных случаях. Если потребителя уволили с работы, он может пройти онлайн переквалификацию, однако для этого нужны деньги. Если врач поставил диагноз, который требует крупной суммы на лечение, нужны финансовые вложения. В первом, во втором и в множестве других случаев рассрочка будет важна как никогда.
Не рекомендуется приобретать в кредит бесполезные вещи, которые через пару месяцев выйдут из моды, а платить за них придется пару лет. Однако выбор всегда стоит за покупателем.
Чем выгодна рассрочка магазинам
Благодаря платежам через рассрочку магазины и дилерские центры могут предлагать клиентам более дорогие и качественные товары. Большая часть населения относится к среднему классу со средним уровнем заработка. Такие люди редко приобретают дорогостоящие вещи и дизайнерские аксессуары, поэтому магазинам нет смысла их завозить.
С помощью рассрочки можно реализовать продукцию именитых брендов без риска работы в ущерб себе. При этом продавец никогда не остаётся в накладе. Он получает всю сумму за покупку через банк-партнёра, либо имеет право подать в суд на возврат купленной техники и возмещение финансового ущерба, если покупатель не в состоянии оплатить товар.
При возникновении разногласий, разбирательство дела проводится в гражданском суде на основании заявления одной из сторон.
Плюсы и минусы
Преимущества от использования финансовой схемы есть для всех трёх сторон, которые в ней участвуют:
- Бизнес получает возможность продавать больше товара, а значит наращивать прибыль, производственные мощности и развивать собственную дилерскую сеть.
- Покупатель может приобретать больше вещей, при этом он продолжит жить полноценной жизнью, не экономя на самом необходимом.
- Банк получает меньше всего пользы, однако предоставляя рассрочку, он одновременно рекламирует собственные услуги, расширяет целевую аудиторию, знакомит клиентов программами кредитования и повышает их лояльность.
Многие банки превращаются в крупные холдинги и корпорации, которые предлагают сделать конкретную покупку в личном кабинете клиента. Пользователю достаточно зайти в мобильное приложение, ввести название желаемого товара в поисковое поле и выбрать вариант с наилучшей ценой. Соглашение будет предоставлено автоматически без визита в офис. Вся информация о договоре и его условия станет доступна кабинете после совершения сделки.
К недостаткам рассрочки относят предоставление банками слишком малых сумм для по-настоящему дорогих покупок. Также пользователи недовольны короткими сроками выплат. Чем короче период, тем выше ежемесячная сумма платежа. При пролонгированных сроках возможно начисление процентов. Здесь важно выбрать кредитование с условиями, которые подойдут конкретному клиенту.
Заключение
Как и любой другой вид потребительского кредитования, рассрочку следует использовать в исключительных случаях, а также заранее её обдумать. Есть покупатели, которые набирают массу ненужных вещей, тем самым превращая небольшой ежемесячный платёж в огромный долг. Если купить телефон, смарт-часы и одновременно с этим оплатить отпуск, каждый месяц придётся перечислять в магазины или в банк не менее 20-25 тысяч рублей. Это станет серьезным финансовым временем для заёмщика.
Не стоит брать рассрочку в случае, если у потребителя уже есть ипотека или иной крупный кредит. В большинстве случаев таким соискателям не одобряют займы, так как банк предварительно проверяет кредитную историю и оценивает платежеспособность заявителя. Если вы уже решились на оформление рассрочки, тщательно изучите все условия, которые предлагает банк или магазин. Важно узнать есть ли переплата при рассрочке, допускается ли досрочное погашение, возможно ли начисление процентов, допустима ли пролонгация сроков оплаты.
В ряде случаев вместо рассрочки рекомендовано использование стандартной кредитной карты. Карточки имеют конкретный лимит, который можно выставить согласовав его с сотрудниками банка. Это ограничит ежемесячные траты. Дополнительно на карты может начисляться кэшбэк, бонусы и иные виды финансовых поощрений.
