В 2022 году долги граждан по кредитным платежам достигли исторического максимума. По статистике на погашение кредитных обязательств россиянин тратит около 10-15% своего ежемесячного дохода. Большую часть долгов составляют ипотечные кредиты. Поэтому должники стараются рассчитать досрочное погашение кредита и закрыть его как можно скорее. В начале года около 37 млн. граждан имели кредитные обязательства перед банками и другими финансовыми организациями.
Перед оформлением кредита, необходимо тщательно изучить договор, в котором четко прописаны условия предоставления и погашения займа. Средний срок полного погашения ипотеки составляет около 10 лет, но заемщики стараются погасить кредит досрочно. Давайте разберемся, насколько это выгодно, как рассчитать сумму досрочного погашения долга и как не допустить распространенных ошибок.
Выгодно ли гасить кредит досрочно
Погашать долг по кредиту досрочно выгодно, но только в том случае, если нет возможности вложить свободные финансовые средства в другой актив. В договоре банк прописывает годовую процентную ставку для клиента. При этом платежи по ипотечному кредиту нужно вносить каждый месяц.
На каждый взятый у банка рубль распространяется процентная ставка. Чем она выше, тем больше денег в итоге придется отдать. Досрочное погашение кредита с завышенной процентной ставкой является правильным решением. Чтобы понять, как выгоднее гасить кредит досрочно, необходимо изучить альтернативные способы капиталовложения, которые могут принести большую прибыль, чем ежемесячная экономия на оплате процентов банку.
Если вы оформили несколько кредитов и хотите по одному из них погасить долг досрочно, выбирайте тот, по которому выше процентная ставка.
При расчете прибыли за счет покупки дополнительных активов, учитывайте налоги и проценты, которые придется заплатить. Сравнивайте итоговую прибыль с годовыми процентами по кредиту, которые необходимо заплатить. Применяйте эту схему, независимо от того, речь идет о частичном или полном досрочном погашении кредита.
Когда погашать кредит досрочно невыгодно
Нет смысла гасить долг по кредиту досрочно в то время, когда есть возможность вложить свободные средства в дело с хорошей доходностью. Актив считается выгодным в том случае, если он приносит большую прибыль, чем составляет полная сумма кредита в процентах годовых.
Рассмотрим пример с оформлением ипотечного кредита. В 2021-2022 году россияне оформляли ипотеку под 7% годовых. При этом существуют вклады с доходностью до 20% годовых. Речь идет о не долгосрочном вложении денег на несколько месяцев. Вместо того, чтобы вносить деньги за кредит и досрочно погашать долг, можно было вложить их в покупку ценного актива и уже через несколько месяцев получить законную прибыль, которая в 3 раза выше, чем выгода от погашения долга.
Погашать займ досрочно невыгодно при следующих условиях:
- Вам доступны вклады с высокой доходностью. Покупая актив, обращайте внимание на возможные риски, сроки капиталовложения и доходность. К надежным вложениям относится покупка облигаций федерального займа и в крупных компаниях. Также можно вложить определенную сумму в акции отечественных и мировых компаний, покупку драгоценных металлов или криптовалюты, но такие сделки сопровождаются определенными рисками.
- У вас нет финансовой подушки безопасности. Если на руках нет свободных средств, которыми можно распоряжаться, не стоит все деньги отдавать банку. Нужно посчитать средства, которые остаются после уплаты долгов и выделить часть денег в качестве личного финансового резерва.
- Если идет сильная инфляция. Каждый год инфляция, то есть, обесценивание денег растет. На середину 2022 года она составила около 17%. Чем выше уровень инфляции, тем меньше придется платить по кредиту в будущем. Ведь зарплаты каждый год пересчитываются и увеличиваются с учетом показателя инфляции, а кредитная ставка остается неизменной.
- Рефинансирование долга. Иногда банки предоставляют клиентам возможность переоформить кредит под более выгодный и низкий процент. Вы оформляете новый займ в этом или любом другом банке, чтобы сразу погасить старый долг. За вами остается новый кредит с более низкой ставкой. В итоге ежемесячный платеж уменьшается и у вас на руках появляются свободные финансовые средства, которые можно вложить в актив.
Как рассчитать сумму погашения кредита
Чтобы рассчитать точную сумму по досрочному погашению займа следует воспользоваться кредитным калькулятором.
В онлайн калькуляторе необходимо указать следующие данные:
- полную сумму кредита;
- срок погашения займа согласно договору;
- процентную ставку;
- дату получения займа;
- вид платежа.
Пересчитывая платеж на калькуляторе, нужно вместо даты закрытия кредита по договору указать дату, когда вы планируете внести всю сумму, необходимую для его досрочного погашения. Чтобы рассчитать свою выгоду, определитесь, вы хотите уменьшить срок оплаты кредита или же остаточную сумму, которую следует погасить.
Погасить долг можно полностью или частично в несколько этапов. Частично-досрочный платеж можно привязать к графику или выплатить его без привязки к числам. После внесения данных можно рассчитать все показатели и определить новый график платежей.
Онлайн калькулятор покажет:
- сколько еще необходимо внести денег на погашение задолженности;
- общую сумму займа, которую банк выдал клиенту;
- проценты, которые получит банк после погашения долга;
- сумму уменьшения платежа.
Иногда заемщик при расчетах не учитывает проценты, которые начисляет банк. В этом случае даже неучтенные 100 рублей со временем станут серьезной проблемой. Кредит не будет считаться закрытым, при этом по остаточной сумме набегают дополнительные проценты, которые нужно погашать.
Для расчета точной суммы досрочного погашения долга необходимо обратиться в финансовую организацию, которая выдала кредит. Сотрудник банка рассчитает конечную сумму погашения займа с учетом процентов, которые могут быть не известны клиенту. После чего предоставит новый график внесения платежей.
Досрочное погашение может быть полным или частичным. Если гасить займ частично, внесенная сумма идет на оплату основного долга. С уменьшением суммы займа, уменьшается его процентная ставка. Проценты начисляются только на фактический срок пользования кредитными средствами. Например, если по договору срок выплаты ипотеки равен 3 годам, а заемщик выплатил долг за 2 года, то проценты начисляются только за 2 года использования кредита.
Как оформить досрочное погашение кредита
Досрочное погашение займа можно провести самостоятельно с помощью личного кабинета на сайте банка, в мобильном приложении или посетив один из его филиалов.
При частичном погашении кредита необходимо:
- Уведомить банк о своем решении.
- Внести на счет сумму погашения займа.
- Выбрать сокращение платежа или срок кредита.
- Подтвердить списание денег с личного счета.
После этих действий банк выполнит перерасчет согласно указанной информации и изменит условия по выплатам. Деньги могут быть списаны сразу или в день внесения обязательного платежа по графику. Этот нюанс следует заранее уточнить у сотрудника банка.
Полное досрочное погашение долга предусматривает следующие шаги:
- Обращение в банк с целью узнать всю сумму для погашения займа.
- Пополнение кредитного счета.
- Подтверждения финансовой операции.
Закрыть договор можно онлайн или обратившись в отделение банка. Не забудьте взять документ, который свидетельствует о погашении ваших финансовых обязательств перед банком. В личном кабинете договор находится в электронном виде.
Ошибки при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита имеет свои неоспоримые плюсы. Можно быстро закрыть долг, избавиться от финансовых обязательств перед банком и уменьшить процентную ставку. Но в своем желании быстрее закрыть кредит заемщики нередко допускают ошибки, которые приводят к дополнительным расходам и переплатам. Рассмотрим самые распространенные из них.
Нет желания погашать кредит досрочно
Некоторые заемщики полагают, что лучше просто следовать кредитному календарю и вносить очередной взнос на баланс в назначенный день. При оформлении кредита в размере 1 млн. рублей на 2 года и его частичном досрочном погашении уже через год можно сэкономить до 20 тыс. рублей. Благодаря уменьшению остатка долга, можно снизить сумму начисляемых процентов.
Не следить за тем, как банк списывает ваши платежи
Например, вы решили погасить долг досрочно и положили на свой счет 100 тыс. рублей. Хорошо, если вы наблюдаете за списанием средств по мобильному приложению. Если контроля за финансовыми средствами нет, а банк действует по установленной программе, то в определенный день со счета будет списан ежемесячный платеж, например, в сумме 20 тыс. рублей, после чего банк уже не сможет списать сумму в 100 тыс. рублей в счет полного или частичного досрочного погашения долга.
Погашать кредит бессистемно, любыми суммами
Этот подход в корне не верен, потому что в итоге вместо ежемесячного платежа вы оплатите лишь набежавшие проценты. Ваш долг останется на месте, что совершенно невыгодно. Если вы решили досрочно внести платеж по ипотеке на счет, следите, чтобы сумма платежа была выше ежемесячной. Также важно правильно выбрать дату внесения взноса на счет. Это можно сделать в отделении банка или с помощью онлайн калькулятора.
Копить деньги, чтобы погасить долг одним платежом
Если вы решили копить деньги, чтобы позже погасить всю сумму, вы лишаете себя максимальной выгоды по досрочному погашению кредита. Большинство заемщиков при оформлении кредита выбирают аннуитетный тип платежа, который состоит из суммы займа и процентной ставки. Согласно установленной схеме ежемесячные платежи в данном случае одинаковы, а проценты начисляются на остаток суммы долга. Выгоднее погашать кредит как можно раньше, чтобы сэкономить на оплате лишних процентов.
Заключение
Досрочное погашение кредита является хорошим решением. Погасить долг можно частично или полностью. Важно сразу определиться с тем, вы хотите уменьшить срок погашения займа или сумму платежа.
В погоне за быстрым погашением кредита не пренебрегайте возможностью создать свою финансовую подушку безопасности или купить актив, который принесет больший доход, чем выгода по досрочному закрытию долга. Рассчитать сумму погашения займа, сроки и возможную выгоду можно в личном кабинете, с помощью онлайн калькулятора или обратившись в отделение банка.
