Знать о том, как рассчитать платеж по кредитной карте и по каким правилам начисляются ежемесячные проценты, полезно владельцам кредиток Сбербанка, АльфаБанка и любых других банков РФ. При своевременном погашении долга и соблюдении простых условий пользования «пластиком», даже при 100% расходовании лимита уплачивать проценты не придется вообще.
Платить держателям нужно будет лишь за ежегодное обслуживание карточки — суммы колеблются в пределах 1500-3000 рублей в год. Отметим, что среди «обычных» потребительских кредитов и займов столь выгодных предложений не встречается.
Условия, в соответствии с которыми начисляются проценты
Банки могут применять к долгу процентную ставку с его дня образования (день совершения расходной операции) или со дня завершения льготного срока кредитования. Узнать процентную ставку по кредитной карте можно, заглянув в договор на ее оформление или обратившись за консультацией к менеджеру финансовой организации.
Буквально все банки РФ устанавливают по кредиткам минимальный ежемесячный платеж. Основное о нем:
- Процентное значение минимального платежа фиксированное. Например, 5% от суммы долга. Стандартно, размер не превышает 10%. Вносить большие суммы не запрещается.
- Если владелец кредитной карты не вовремя или не в полном объеме сделает обязательный ежемесячный взнос, банк начислит штрафные пени.
- Возможная санкция при регулярных нарушениях денежной дисциплины — снижение кредитного лимита, вплоть до его обнуления.
Сумма минимального платежа рассчитывается финансовыми учреждениями по разным правилам:
- Банк определяет конкретную сумму, с учетом размера выделенной для клиента кредитной линии и прописывает ее в договоре. Например, предоставляет «пластик» с лимитом 150 000 рублей и условием внесения ежемесячных обязательных взносов в 1 000 рублей (при расходовании заемных средств).
- Величина минимального платежа «плавающая» и считается каждый месяц с учетом суммы потраченных владельцем кредитки финансов. Еще раз отметим, что процентное значение обязательного взноса будет фиксированным. Предположим, что процент составляет 5% от долга, а израсходовано 10 000 рублей. Значит, в дату погашения ежемесячного платежа на счете должно быть минимум 500 рублей.
- Размер определяется в процентном соотношении ко всему лимиту по кредитной карте. Максимально невыгодный для ее держателя вариант. Допустим, кредитка имеет лимит в 150 000 рублей, а процент обязательного взноса — 10%. Сумма ежемесячного минимального перевода будет составлять 1 500 рублей, независимо от величины долга.
Во всех случаях делать обязательные минимальные платежи нужно только в том случае, если были потрачены заемные средства.
Также как процентную ставку по кредитной карте, суммы ежемесячных платежей и сроки их погашения можно узнавать онлайн — в Личном кабинете на официальном сайте банка или в его мобильном приложении. Не столь удобные варианты — посещение подразделений учреждения и обращения на Горячую линию.
Возвращаемся к вопросу о том, как банки начисляют проценты по кредиткам:
- к сумме не просроченного долга применяется процентная ставка, прописанная в договоре;
- если долг перешел в задолженность — по нему возникла просрочка, допустим, из-за несвоевременного минимального платежа, кроме процентной ставки начисляются ежедневные пени.
В некоторых статьях говорится о том, что при нарушении клиентом финансовой дисциплины, банки могут повышать процентную ставку. Это неверно — в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» ч. 2 ст. 29, кредиторы могут начислять только пени за каждый день просрочки в течение определенного периода до погашения задолженности. Причем размер пеней в процентном соотношении от величины «проблемного» долга должен быть четко указан в договоре.
Если банк прописал в соглашении условие о том, что может повысить в одностороннем порядке фиксированную процентную ставку, документ можно оспорить. Жалобу на нарушение прав потребителя и/или иск о неосновательном обогащении (последнее для заемщиков – юридических лиц) нужно подавать в Роспотребнадзор, Прокуратуру и суд.
Несмотря на то, что при просрочке формально процентная ставка не изменяется, переплата из-за пеней оказывается существенно больше.
Формула и пример расчета процентов
Общепринятой формулы, позволяющей самостоятельно точно посчитать проценты по кредиткам всех банков РФ, не существует. Однако есть унифицированное математическое правило, с помощью которого можно выполнить приблизительные расчеты за любой интервал времени.
Предположим, процентная ставка по вашему «пластику» составляет 20%. В течение месяца вы израсходовали 30 000 рублей. Чтобы рассчитать сумму процентов за месяц, следует применить формулу:
- А х Б
Здесь: Б — размер долга за отчетный период, А — значение ставки процентов.
В нашем примере необходимо умножить 30 000 рублей на 20%.
Следующий шаг — вычисление процентной ставки за 1 день. Итог расчетов — 6 000 рублей, нужно поделить на количество суток в текущем году (366, если год високосный).
Результат вычислений — 16.4 (6000 / 365), следует умножить на количество дней отчетного срока. Допустим, на 30 суток. Окончательный итог — 493 рубля, будет приблизительной суммой процентов за отчетный период.
Общая формула вычисления процентов за отчетный срок выглядит так:
- А х Б / В х С
Здесь: А и Б — параметры, указанные выше. В и С — количество дней в нынешнем годе и месяце.
Если вы боитесь запутаться с платежами по кредитной карте, используйте специальный онлайн калькулятор. Для расчетов с ним нужны следующие данные:
- величина процентной ставки;
- максимальный лимит вашего «пластика»;
- сумма потраченных средств;
- размер обязательного ежемесячного взноса (фиксированная сумма в рублях или процент минимального платежа), период погашения.
Интернет калькуляторы производят вычисления моментально. Предлагаемые ими графики содержат все важные сведения:
- общая величина переплаты по кредитке;
- остатки долга по месяцам при совершении своевременных обязательных взносов;
- суммы минимальных выплат и их сроки (количество месяцев);
- приблизительная величина ежемесячных платежей.
Использовать онлайн инструменты можно круглосуточно, неограниченное количество раз и совершенно бесплатно.
Как рассчитать платеж по кредитной карте — правила
Если вы хотите узнать, сколько вам нужно отдать банку-эмитенту вашего «пластика» в текущем месяце, проведите расчеты по указанным выше правилам. Например:
- уточните сумму минимального платежа, если действует грейс период, и вы не желаете платить больше;
- умножьте процентную ставку на сумму долга, льготный срок кредитования уже завершился.
К полученному значению иногда требуется добавлять дополнительные расходы. Это может быть:
- плата за годовое обслуживание;
- комиссия за обналичивание кредитного лимита в банкомате;
- плата за страхование здоровья и жизни заемщика.
Все дополнительные платежи должны быть прописаны в кредитном договоре. В противном случае их можно успешно оспорить и возвратить уже отданные банку деньги.
Операции по кредиткам, на которые действует грейс период
Кредитки с льготным сроком кредитования имеют ограничения по виду операций, периоду беспроцентного пользования заемными средствами и выделенному лимиту.
Бесплатно можно пользоваться деньгами банков-эмитентов, оплачивая:
- услуги по безналичному расчету;
- онлайн и офлайн покупки на территории России и за границей;
- комиссии кредитора, допустим, за годовое обслуживание «пластика».
Операции, для совершения которых грейс период не предусматривается, т.е. проценты начисляются сразу же:
- Квази-кэш переводы. К таким платежам относится покупка криптовалюты, отправка денег трейдерам и букмекерам, приобретение лотерейных билетов и фишек казино, оплата дорожных чеков, переводы на веб-кошельки и любые иные операции вида «покупки денег за деньги».
- Онлайн переводы на другие банковские счета «своего» кредитора или сторонней организации. Предположим, вы являетесь владельцем карты АльфаБанк и хотите перевести деньги с кредитного баланса на карточку Сбербанка и свой дебетовый/кредитный «пластик» от Альфы. Платить комиссии вам придется в любом случае.
- Обналичивание кредитного лимита в банкомате или через кассу офиса банка. У некоторых учреждений есть или ранее были предложения о снятии определенных сумм наличных в течение месяца и действии для таких операций беспроцентного периода. Для примера: ранее АльфаБанк позволял снимать до 50 000 рублей в месяц в своих или партнерских банкоматах, не начисляя проценты и не беря комиссии за обналичивание.
Перечислены основные, но не все возможные операции, для которых грейс период может не действовать. Внимательно прочитайте свой договор и, при наличии вопросов, не стесняйтесь уточнять информацию в чате, офисе или по Горячей линии.
Расчеты платежей и процентов по кредиткам — подводим итоги
Чтобы не заниматься вычислениями минимальных и, после завершения льготного периода, обязательных ежемесячных платежей, скачайте мобильное приложение своего банка. Здесь будут подробные и актуальные данные по датам внесения взносов, суммам долгов и задолженностей, о начале и завершении беспроцентного срока кредитования.
Если вы не можете установить приложение кредитора на устройство IOS из-за санкций, зарегистрируйте Личный кабинет на официальном сайте финансовой организации.
Важная информация и рекомендации, которые помогут избежать переплаты по кредитным картам:
- долг по кредитке можно погашать частично и полностью досрочно — в первом случае учреждение будет пересчитывать суммы к оплате в сторону их уменьшения;
- на некоторые операции льготный период не распространяется;
- если срок беспроцентного кредитования подошел к концу, а долг не выплачен полностью, к его остатку будет применена процентная ставка за весь ранний период;
- рассчитывать обязательные платежи и проценты по кредиткам можно самостоятельно или с помощью онлайн калькуляторов.
Еще раз советуем не проводить вычисления собственными силами — есть риск ошибиться. Узнавайте нужные данные у сотрудника банка — по Горячей линии или в офисе, через сервис интернет-банкинга или в Персональном кабинете на официальном сайте.
