Потребительский займ – хороший способ приобрести дорогую вещь и не копить деньги длительное время. Самое главное при запросе финансирования от банка – заранее рассчитать график платежей по кредиту. Соискатель займа должен убедиться в том, что н способен нести материальное бремя, которое на себя берет. В статье изложено как рассчитать проценты по кредиту, приведены примеры подсчётов и их особенности.
Порядка 60% от общего числа заёмщиков в 2022 году стали должниками, у большинства есть серьезные просрочки. Это приводит не только к наращиванию долга, но и начислению пени, прогрессирующим штрафам, а также портит кредитную историю. Даже если заемщик сможет правильно рассчитать стоимость платежа по кредиту и вернет сумму полностью, в дальнейшем у него возникнут проблемы с запросом других займов. Если банк и выдаст деньги, то исключительно на худших условиях для клиента.
Избежать финансовых проблем можно только в случае внесения регулярных платежей по займу на условиях и в срок, указанных в банковском соглашении. До того как направить заявку на финансирование в банк или МФО, рекомендуется рассчитать платеж по целевому кредиту самостоятельно и решить, потянете ли вы получившуюся сумму. Согласно регламенту банка ссуда выдается в случае, если ежемесячные выплаты забирают не более 50% дохода соискателя. Также обращают внимание на жилищные условия, тип трудоустройства, наличие детей и прочие обстоятельства.
Разновидности кредитов и платежей по ним
До того как посчитать процент кредита по ежемесячному платежу нужно определиться, какой тип займа планируется и как его лучше покрывать. Среди основных видов кредитования числятся:
- Ипотека – самый крупный и долгосрочный займ. Он оформляется только в банках и при наличии залога. Обычно в качестве финансового обеспечения выступает приобретаемое жилье. Здесь посчитать месячный платеж по кредиту может сотрудник банка. Он озвучит сумму до оформления договора, что поможет сориентироваться и решить, подходят ли условия.
- Целевой потребительский кредит – также займ под залог. Здесь требования лояльнее, но условия хуже. Для разновидности характерен ограниченный срок выплат и слегка завышенные проценты. Чтобы улучшить ситуацию, рекомендуется обращать внимание на акции и спецпредложения банков или брать займы только в том финансовом учреждении, клиентом которого вы являетесь.
- Нецелевой потребительский кредит – выдается на любые цели без залога. Основные требования к заемщику – наличие постоянного источника дохода. Тип отличается повышенными процентными ставками относительно целевого кредита, сроки отдачи долга варьируются в зависимости от суммы и иных условий. Часто банки предлагают опцию пролонгации договора.
- Рефинансирование – процесс, позволяющий покрыть старый долг и перекрыть его новым займом на улучшенных для клиента условиях. Здесь очень важно заранее узнавать платеж по кредиту в месяц, так как предыдущая сумма оказалась не по силам клиенту. Если и рефинансирование не поможет сократить финансовое бремя, потребуется подобрать отдельные условия.
- Быстрые займы – наиболее затратный для потребителя способ приобрести некую вещь. В большинстве случаев здесь предполагаются мелкие и средние суммы займа, не нужен залог. Однако это перекрывается короткими сроками выплат (1-6 месяцев) и проценты здесь могут начисляться ежедневно. Из-за большой переплаты рекомендуется рассчитать платеж при частичном досрочном погашении кредита и закрыть его как можно быстрее.
В каждой из разновидностей финансирования собственные условия взаимодействия с заемщиком, уровни процентной ставки, сроки выплаты и прочие нюансы. Чтобы понять целесообразность запроса на займ и правильно выбрать тип субсидирования, следует заранее рассчитать размер ежемесячного платежа по кредиту. В зависимости от разновидности займа одна и та же сумма может выплачиваться легко или стать серьезной финансовой проблемой для семьи.
Виды платежей и способы выплат
Большое значение имеет и то как планируется отдавать долг банку. Существует два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные платежи.
- Аннуитетные выплаты – все время займа потребитель выплачивает равные суммы от общего долга. Рассчитать аннуитетный платеж по кредиту проще благодаря тому, что итоговый размер выплат уже известен.
- Дифференцированные платежи – в начале кредитования выплачиваются самые крупные суммы, к концу периода договора они снижаются. Здесь выплачивается только базовый долг, соответственно снижается количество процентов, которые начисляются на всю сумму.
Чтобы рассчитать ставку по займу по платежу каждый месяц и общий годовой платеж, нужно знать исходный процент, период выплат и особенности выплат. Далее будут приведены формулы и примеры.
Часто наши читатели интересуются из чего состоит ежемесячный платёж. В зависимости от типа выплат (аннуитетные или дифференцированные), должник каждый месяц выплачивает банку определённую сумму от основного долга, а также перечисляет часть средств оплаты накопившихся процентов. Если график выплат нарушен, доля перечисляемых денег может уходить на покрытие санкций в виде пени и штрафов.
Что влияет на размер ставки по кредиту
Перед началом расчетов нужно учесть все переменные, которые могут повлиять на итоговую сумму выплат. А именно:
- Тип кредитования – самые низкие ставки предусмотрены для ипотеки, наиболее высокие – для микрозаймов без залога и поручителей;
- Срок, на который выдан займ – чем дольше период выплат, тем больше процентов будет начислено на основную сумму долга, что увеличит общий размер платежа;
- Исходная процентная ставка – указывается в договоре, но может изменяться в течение времени выплаты по причине участия клиента в программе лояльности или с применением иных специальных предложений банка;
- Способ оплаты долга банку – при выборе аннуитетных или дифференцированных платежей ежемесячная сумма погашения долга может изменяться;
- Наличие дополнительных опций и страхования – часто банки простят дополнительные гарантии возврата финансовых средств включая страхование залогового объекта или жизни заемщика. Если соискатель займа отказывается от опций, ставка по кредиту растет, а вместе с ней увеличивается размер месячного платежа и общая сумма выплат за год.
При изменении любого из перечисленных критериев ежемесячный взнос может измениться и придется посчитать переплату по кредиту заново.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту: способы
Существует несколько методов и техник, благодаря которым можно узнать, сколько придется платить ежемесячно, если взять финансирование у банка или в МФО. Среди них:
- Запросить расчёты напрямую в финансовой организации – наиболее простой метод, на основании запроса потребителю предоставят развернутый график платежей по месяцам. Можно запросить подсчеты по дифференцированным и аннуитетным платежам.
- Поднять кредитную документацию и поискать данные в ней – в договоре должны быть указаны период выплат, и процентная ставка, и тип выплат, что поможет рассчитать платеж по кредиту самостоятельно по формуле ниже.
- Посчитать ежемесячный платеж с помощью программ онлайн – для большинства калькуляторов достаточно ввести исходные данные как сумму кредита, срок выплат и процентную ставку. Сервисы автоматически подсчитают размер платежей и помогут определиться, стоит ли брать займ.
- Произвести расчет платежа по кредиту по формуле вручную – процесс требует небольших затрат времени, однако потребитель может оперировать любыми суммами и искать подходящие варианты столько, сколько понадобится.
Рекомендуется использовать два и более доступных способа одновременно. Это избавит от ошибки и позволит узнать точную сумму перечислений.
Как рассчитать месячный платеж по кредиту: схема и примеры
Чтобы было понятнее и не было ошибок в подсчетах, стоит внимательнее рассмотреть формулы и примеры. Начнем с того, как подсчитать платеж по кредиту за каждый месяц самостоятельно по формуле.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Самый простой расчёт – взять общую сумму задолженности и раздробить ее на число месяцев, на которое планируется взять деньги. Например: потребителю нужен 1 млн руб на 2 года. Соответственно: 1000000 рублей /24 месяца = 41666 руб/мес. Это размер выплат только по основному долгу. Если займ был взят под 10% и пошлина накладывается на сумму сразу, то клиент должен банку не 1 млн, а 1,1 млн рублей. Тогда размер платежа каждый месяц составит 45833 рубля. Такой подход поможет рассчитать сумму аннуитетного платежа по займу, но не подходит для дифференцированных платежей.
Как самостоятельно рассчитать дифференцирванный платеж
Чтобы посчитать дифференцированный платеж по кредиту, потребуется калькулятор, ручка и записная бумага. Подсчеты будут включать две формулы – для базового долга и процентной ставки. В нашей статье основной долг будет обозначен аббревиатурой «ОД», а процентная ставка – «ПС». Базовая сумма долга рассчитывается, как и при аннуитетных выплатах и равна: ОД+ПС.
- Ежемесячный платеж для основного долга рассчитывается по формуле ОСК/КП, то есть вся сумма кредита делится на количество платежей. КП – это число месяцев, на протяжение которых потребитель будет выплачивать долг банку.
- Оплата долга по процентной квоте рассчитывается исходя из остатка на счету основного долга. Общая формула: ПС=остаток долга*уровень процентной ставки/12.
- Остаток задолженности высчитывается так: от общей суммы кредита вычитаются суммы ежемесячных платежей умноженные на количество выплат. Если кредит уже взят, остаток долга проще посмотреть в личном кабинете банка или запросить информацию по телефону колл-центра.
- Общая формула для расчета суммы платежа в месяц по дифференцированной системе выплат выглядит так: вся сумма кредита делится на общее количество платежей далее к полученной сумме прибавляется расчет по процентной ставке.
ПС = общ. СК – (СК/КП)*кол-во выполненных платежей)*ПС/12
Приведем простой пример. Предприниматель Олег взял в обычном банке нецелевой потребительский кредит на сумму 10 млн рублей. Он не вносил первоначальный взнос, не участвовал в программах лояльности и не предоставлял залог. Банк предложил следующие условия:
- Сумма кредитования – 10 млн рублей;
- Уровень процентной ставки – 13% в год;
- Срок кредитования – 5 лет или 60 месяцев;
- Тип оплаты – дифференцированные платежи;
- Дополнительные услуги, страхование или залоги не числятся.
Олег согласился и подписал договор. Так как в банке не сообщили ежемесячную сумму платежа предпринимателю нужно высчитать ее самостоятельно. Начинать стоит с базового долга (основной суммы): 10 000 000 рублей /60 месяцев = 166 667 рублей ежемесячно. Не стоит забывать и о процентной ставке по займу. Поэтому для первого месяца взносов в счет оплаты долга расчет будет следующим:
1 месяц = 166 667 + (10 000 000–166 667*0)*0,130/12 = 275 000 рублей.
В формуле:
- 166 667 – сумма оплаты по основному долгу;
- 10 000 000 – общая сумма долга;
- 166 667*0 – ежемесячный платеж по основному долгу умноженный на количество сделанных взносов;
- 0,130 – уровень процентной ставки, переведенный в десятичный вид;
- 12 – разделитель, позволяющий перевести процентную ставку из годовой в ежемесячную.
Следовательно, во втором месяце Олег будет считать размер выплаты по измененной формуле:
2 месяц = 166 667 + (10 000 000-166 667*1)*0,13/12 = 273 195 рублей.
Из расчетов видно, что сумма незначительно уменьшилась. К концу выплаты кредита она будет приближаться к размеру основного платежа – 166 667 рублей. Олег имеет право внести крупную сумму в любом из платежей и это автоматически снизит общий долг, а также размер набежавших процентов.
Перед началом калькуляции нужно знать, какие данные нужны для расчёта платежа. Понадобятся: общая сумма долга, сроки выплаты займа по договору, размер годовой процентной ставки, тип выплаты задолженности. Зная все исходные переменные можно воспользоваться онлайн калькулятором, что значительно ускорит подсчёты.
Как правильно рассчитать платеж по кредиту: заключение
- Итоговая сумма ежемесячного платежа зависит от ряда факторов – типа, срока, суммы долга, наличия страховки и дополнительных обязательств перед банком;
- Существует две схемы погашения задолженности – аннуитетные и дифференцированные платежи, метод погашения влияет на сумму выплат каждый месяц;
- Чтобы не проводить расчеты вручную, рекомендовано обратиться к онлайн-калькулятору или подать заявку на подсчёты в банк;
- Вычислять размер ежемесячного платежа необходимо до момента подачи заявки на кредитование. Это упростит принятие решения о необходимости финансового обеспечения, а также позволит заранее спланировать бюджет.
Финансовые эксперты склонны считать, что кредитование необходимо только в экстренных случаях. Допускается взятие займа на срочное лечение, переезд, рабочие нужды. Для покупки обычных вещей не стоит обращаться в банки или МФО. В большинстве случаев в крупных магазинах на все товары действует рассрочка, благодаря которой можно конкретный объект без переплаты. Здесь покупатель также взаимодействует с банком, несёт перед ним ответственность за взнос платежей. При просрочке выплаты также будет нарушена кредитная история, однако пеня и штрафы здесь не начисляются. У покупателя появляется возможность запросить рефинансирование и разделить платёж например не на 6 месяцев, а на 12.
Проведение самостоятельных подсчетов до момента подачи заявки на кредитование любого типа поможет заранее понять будущую финансовую нагрузку и оценить сои возможности покрытия займа.
