Знать, как улучшить кредитную историю, полезно даже тем, кто в ближайшее время не собирается брать заем. Если вы намерены получить автокредит, ипотеку или другой кредит на крупную сумму, до обращения в банк повышение количества баллов рейтинга является обязательным. В противном случае можно столкнуться с отказом.
Кредитная репутация заемщика — что это?
Кредитная история или КИ — персональная карточка гражданина, оформляемая БКИ (Бюро кредитных историй). В карточку заносится информация обо всех финансовых действиях конкретного человека. Данные в БКИ поступают не только от банков и МФО, но и от ФНС, ФССП и других государственных служб, инвестиционных компаний, ломбардов, коллекторских агентств.
Условия формирования, защиты и хранения КИ россиян устанавливает ФЗ №218 от 30.12.2004 года (актуальные на текущий момент поправки внесены 31.07.2020 года). В соответствии с законодательством РФ:
- Структурами, ответственными за хранение кредитных историй, являются БКИ.
- Реестр Бюро Кредитный Историй (всего их 11) опубликован на официальном портале Центробанка России.
- С января 2022 года период хранения данных КИ составляет 7 лет (против прежних 10 лет).
7-летний срок рассчитывается не для всей кредитной истории целиком, а для каждой отдельной записи. Он считается с момента последнего изменения финансового обязательства.
Сведения кредитной истории
Примеры сведений, благодаря которым кредитная репутация заемщика может меняться в лучшую или худшую сторону:
- задолженности, проданные коллекторским агентствам;
- дебетовые с овердрафтом и кредитные карты (учитывается как наличие просрочек, вовремя закрытые и текущие задолженности, так и сам факт владения «пластиком»);
- займы в кредитных кооперативах, микрозаймы, банковские кредиты.
В кредитной истории есть записи, не касающиеся взаимоотношений гражданина с финансовыми организациями. Например, данные о возмещении ущерба в пользу третьих лиц и компаний, информация о долгах перед ЖКХ, судебных взысканиях по делам об уплате алиментов.
Факторы, способные испортить КИ
Перед тем, как повысить кредитный рейтинг, нужно узнать, что именно стало причиной его снижения. Если количество баллов упало из-за технической ошибки в программе, правильные действия будут одни. Если из-за регулярных просрочек по выплате займа, совершенно другие.
Причины ухудшения кредитной истории условно делятся на три большие группы, в зависимости от того, кто виноват — банк, заемщик или мошенники.
Банк
Финансовые учреждения должны направлять сведения обо всех операциях по кредитным соглашениям в БКИ в течение 5 рабочих суток. Неправильные данные в КИ могут появиться по вине банка из-за следующих обстоятельств:
- Технические проблемы. Заемщик может своевременно совершить очередной платеж по кредиту, отправив деньги заранее, например, за неделю. Но финансы могут не поступить на банковский счет из-за неполадок мобильного приложения, официального сайта организации, сбоев в работе системы, обрабатывающей транзакцию.
- Приписывание чужих задолженностей. Подобное может случиться, при 100% совпадении региона проживания и ФИО нескольких должников.
- Не переданная информация. Возможные причины того, почему кредитные учреждения не направляют в БКИ обязательные финансовые сведения — неправомерные действия сотрудников, программный сбой, человеческий фактор.
- Ошибки в отправленных данных. Нарушение сроков предоставления информации, неверные сведения, опечатки бывают, если процесс взаимодействия организации и Бюро не автоматизирован. Т.е. каждая запись вручную формируется персоналом.
Кредитная репутация может ухудшиться по вине банка при прекращении его деятельности (банкротство, отзыв лицензии) или сотрудничества с конкретным БКИ. В системе это будет выглядеть так: должник расплачивался с кредитом, после — прекратил совершать платежи.
Заемщик
Срочно подымать кредитный рейтинг следует тем гражданам, которые имеют:
- Задолженности по судебным постановлениям. Речь может идти о долгах за аренду жилья и коммунальные услуги, неоплаченных налогах, штрафах ГИБДД и алиментах.
- Многочисленные отказы по запросам на кредиты и займы в банках и МФО. Каждая отклоненная заявка ухудшает КИ.
- Длительную историю взаимоотношений с микрофинансовыми организациями. Для банков, даже при условии своевременного погашения микрокредитов, «связь» с МФО — косвенный признак нестабильного материального положения человека.
- Просрочки по финансовым обязательствам. Суммы не вовремя совершенных или вовсе не сделанных платежей не столь важны. Кредитную репутацию может ухудшить просрочка в пару рублей.
Если вы никогда не брали деньги в займы в какой-либо финансовой организации, ваша кредитная история чистая. Для банков вы являетесь столь же нежелательным клиентом, как граждане с плохой КИ. Узнать, насколько ответственно вы относитесь к финансовым обязательствам, у них возможности нет. Вам также рекомендуется подумать, как быстро повысить кредитный рейтинг.
Мошенники
КИ может ухудшиться из-за того, что паспорт украден. Преступники, похитившие документ, могут оформить на имя пострадавшего один или несколько займов в МФО. Естественно, что расплачиваться с долгами они не станут, и кредитная репутация их жертвы пострадает.
Способы быстро увеличить кредитный рейтинг
Когда причина плохой КИ установлена, и она заключается в несоблюдении финансовой дисциплины заемщиком, первое, что ему стоит сделать — рассчитаться с долгами. Нужно закрыть любые открытые задолженности, и лишь потом пользоваться предлагаемыми нами вариантами.
Обратите внимание: некоторые из рекомендуемых способов улучшения кредитной истории подходят даже тем, кому банки отказывают в сотрудничестве.
Оформление кредитов
При минимальном количестве баллов рейтинга рассчитывать на ипотеку или, например, автокредит, невозможно. Но можно попытаться воспользоваться такими финансовыми предложениями, как:
- Потребительские кредиты. Некоторые банки РФ соглашаются кредитовать граждан с испорченной репутацией, предусматривая для них высокую процентную ставку. По возможности, чтобы повысить вероятность одобрения запроса, обращайтесь в учреждение, на карту которого вам приходит зарплата.
- Залоговые кредиты. Если зарплатного «пластика» нет, можно предложить банку залог — недвижимость или машину. Главное, чтобы обеспечение было ликвидным. В продаже имущества должников финансовые организации не заинтересованы — на это уходят деньги и время. Если залог невозможно быстро продать, принимать его они просто не станут.
- Специальные программы. У ряда банков России есть программы, рассчитанные конкретно на неплательщиков. Суть предложений — клиенты с плохой КИ получают займы на минимальные суммы (до 10000 рублей) и непродолжительный срок (до 1 года). Такая помощь нарушителям финансовой дисциплины не безвозмездная. Учитывая высокие риски невозврата, организации устанавливают соответствующие проценты.
При выборе любого варианта, необходимо закрывать долги строго по графику. Никаких просрочек быть не должно. Рассчитываться с задолженностью раньше срока не стоит (тем самым клиент лишает банк части основного дохода — процентов).
Использование кредитки
Если говорить о размере процентной ставки, то кредитный «пластик» — наиболее дорогостоящий продукт. По этой причине оформить его легче, чем взять «обычный» заем. Сведения о расчетах по карте поступают в БКИ, повышая или снижая количество баллов.
Советы тем, кто хочет улучшить кредитную историю с помощью кредитки:
- активно используйте лимит;
- вовремя совершайте платежи.
Не нужно надеяться на большой лимит у кредитки. Скорее всего, изначально доступная сумма не станет превышать 5000-10000 рублей. Но при регулярном применении заемных средств и, главное, своевременном погашении долгов, не только рейтинг БКИ, но и лимит станет расти.
Лояльные организации, в которые рекомендуется обратиться за «пластиком»: Газпромбанк, Альфа-Банк, Тинькофф. Для оформления карточки нужно подать заявление, указав персональные сведения, величину зарплаты и место трудоустройства. Данные должны быть достоверными, но документально подтверждать их не требуется.
На то, чтобы повысить кредитный рейтинг с кредиткой, при ее активном использовании, уйдет пять-шесть месяцев. После этого можно обращаться за «обычным» займом.
Подключение овердрафта
Хороший вариант для неплательщиков с зарплатными карточками. Суть способа — подключение овердрафта к карте, на которую приходит зарплата. Данные об его активации вносятся в базу БКИ.
Овердрафт — возобновляемая кредитная линия для дебетовых карт. Средства предоставляются автоматически (без предварительного запроса) на краткий период. Величина овердрафта — на усмотрение эмитента, который учтет суммы, общий срок и постоянство начисления ежемесячного дохода.
Покупка в рассрочку
Получить рассрочку на товар легче, чем взять «простой» потребительский займ. Рассрочка предлагается во многих магазинах электроники и бытовой техники. Стоимость товаров, имеющих максимальный потенциал для одобрения — до 10000 рублей.
Ключевые моменты:
- При оформлении рассрочки, заемные средства предоставляются банком, а не торговой точкой.
- Финансовые организации отправляют информацию о тех, с кем заключают любые договора, в БКИ.
- КИ исправляется при своевременном — не досрочном и не с просрочками, внесении платежей.
На повышение кредитного рейтинга с рассрочкой, также как с картами с овердрафтом, необходимо полгода.
Открытие депозита
Непосредственно КИ при оформлении депозитного вклада не улучшается. Однако доверие к гражданину несколько возрастает. При этом неважно, где именно открыт депозитный счет — в том банке, в котором запрашивается очередной займ, или другом. В последнем случае, при подаче заявки, нужно приложить к документам справку о наличии вклада.
Исправление ошибок в КИ, допущенных банком
С тем, как бесплатно улучшить кредитную историю, пострадавшую из-за ошибки со стороны финансового учреждения, проблем не возникает.
Алгоритм действий:
- получите документальное доказательство наличия неточности в КИ;
- найдите на официальном сайте Центробанка РФ информацию о своем БКИ;
- подайте заявление на исправление сведений в соответствующее Бюро.
В качестве документального доказательства, в зависимости от ситуации, может выступить:
- Заверенная выписка по счету за нужный период.
- Исполненная квитанция или платежное поручение с датой совершения перевода.
- Справка из кредитной организации об отсутствии задолженностей.
На основании заявления обратившегося, сотрудники Бюро делают запрос кредитору и изменяют данные в базе в течение ближайшего месяца. Максимальный срок внесения правок — 30 дней.
Если по истечению месяца корректировки не сделаны, заемщику нужно потребовать от БКИ письменное разъяснение. Требование можно подать с Почтой РФ, направив заказное письмо с уведомлением о вручении, или через Персональный кабинет на портале Бюро.
НЕ рекомендуемые варианты улучшения КИ
В интернете есть множество советов, следуя которым заемщик лишь ухудшает свое положение. Неверные способы того, как повысить кредитный рейтинг:
- Платное удаление записей и внесение поправок в КИ. Такие предложения делаются мошенниками. Обманщики представляются сотрудниками БКИ, которым доступна информационная база. На деле они не имеют к работе Бюро никакого отношения. Получив авансовый платеж за «услуги», преступники пропадают. Жертва не может обратиться в правоохранительные органы, так как добровольно заплатила за то, чтобы нарушить закон.
- Оформление микрозаймов, даже с их своевременной выплатой. Обращение в МФО формирует портрет заемщика, у которого есть проблемы с постоянным доходом. Лучшая альтернатива быстрым веб-займам — кредитка. Активное использование лимита у «пластика» приветствуется банками. Брать микрозаймы следует при реальных проблемах с деньгами, а не для повышения рейтинга.
Единственный правильный способ улучшения кредитной репутации — принятие новых финансовых обязательств и своевременные расчеты по ним. Никаких других рабочих и безопасных методов не существует.
