При оформлении кредита каждый банк старается обезопасить свои доходы и обеспечить дополнительную прибыль за счет страхования. Знание законодательства и собственных прав позволит каждому заемщику действовать в своих интересах.
Для оформления кредита в любой банковской организации одним из обязательных условий считается страхование жизни или имущества, принадлежащего заемщику. Этот факт вызывает логичные вопросы:
- Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?
- Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
- Каким образом можно добиться возврата страховой премии?
Несмотря на закон «О защите прав потребителей», который запрещает навязывать какие-либо дополнительные продукты при оформлении кредита, страховщики продолжают склонять к подписанию страхового договора. Однако если знать о своих правах, можно вовремя отказаться от страховки кредита или вернуть уже оплаченный взнос.
Возможен ли отказ от страховки?
Согласно действующему законодательству банки могут требовать оформление страхования имущества под залог, которым обычно выступает автомобиль или недвижимость. При нежелании заемщика подписывать страховой договор банковский представитель может отказать в предоставлении кредита. Однако на самом деле страховка является обязательным условием только оформлении ипотеки.
Покупка страховых полисов – добровольное решение каждого заемщика. В банковском заявлении на получение кредита банкиры обязаны указать клиенту на все дополнительные услуги, куда относится и страхование.
При отказе от страхования кредит может быть предоставлен с более высокими процентными ставками. Так банки немного компенсируют свои риски на случай непредвиденных обстоятельств, мешающих заемщику выплатить кредит.
Что говорится в последней редакции закона?
Осенью 2020 года в федеральный закон «О потребительском кредите» были внесены изменения, которые касаются защиты прав потребителей в сфере страхования кредитов. Ранее данный вопрос практически умалчивался, из-за чего клиентам приходилось решать его в судебном порядке.
Сейчас закон обязывает банки и страховые компании сообщать своим клиентам о возможности расторжения страхового договора в течение 14 дней. Если за это время заемщик пожелает отказаться от страховки, страховщик обязан за 7 дней возместить всю сумму, оплаченную в счет страхования кредита.
Изменения в законе относятся только к потребительским кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 года. Ипотечные кредиты не попадают под данный закон, поэтому страховку на них придется выплачивать.
В поправках к закону упоминаются страховки здоровья, жизни и утраты работы. Это позволяет страховщикам придумывать новые условия страхования, что позволит обойти закон и получать дополнительную прибыль.
Какую страховку можно вернуть?
Страхование заемщиков при получении в кредит наличных денежных средств бывает обязательным и необязательным. Для кредитов под залог имущества страхование является только обязательным и не подлежит возврату. При условии добровольного страхования для потребительского кредита и кредитной карты можно добиться частичного или полного возврата страховых выплат.
Частичный возврат средств за страховку касается всех видов потребительских кредитов, в том числе займы на электронику, бытовую технику, автомобили и ипотека. На автокредиты оформляются страховые договора на залог авто и жизнь заемщика. На ипотеку могут заключаться полисы на залог недвижимости, жизнь заемщика или право собственности. Все три вида страхования могут объединяться одним документом. Такую страховку можно частично вернуть при условии досрочной выплаты кредита в прямой пропорции к оставшемуся сроку договора.
Порядок возврата страховки
Для возврата страхового взноса заемщик должен тщательно изучить страховой договор, особенно пункты про условия преждевременного расторжения.
Согласно закону необходимо отправить письменное уведомление заказным письмом или написать заявление в офисе страховой компании. Это можно сделать не позднее 14 дней с момента подписания договора.
Заявление можно подать через банк, который оформлял полис, но не все банковские структуры принимают подобные документы. Для экономии времени лучше сразу отправить конечному адресату.
Возврат в «период охлаждения»
«Периодом охлаждения» считается время, за которое клиент может отказаться от страховки и получить страховую сумму в полном или частичном объеме. У данного периода есть ограничение в 14 рабочих дней.
Правило «периода охлаждения» действительно только при заключении договора физическим лицом и покупке добровольного страхования. Условия этого промежутка времени указаны в правилах страховщика, в страховом договоре или допсоглашении. отсутствие данной информации – прямое нарушение закона.
Нередко страховые компании и банки умалчивают о «периоде охлаждения», а страхование выставляют в качестве обязательного условия для получения кредита.
Это существенно усложняет в дальнейшем отказываться от страховки и часто приходится обращаться в суд для расторжения договора.
Необходимые документы
Надежным способом добиться расторжения договора о страховке считается подача заявления в двух экземплярах, один из которых необходимо подать представителю страховщика, где он обязан указать входящий номер и подпись. Это будет гарантией того, что документы приняты и подлежат рассмотрению.
Отказное заявление можно отправить заказным письмом с уведомлением о получении. К нему следует приложить все документы, подтверждающие статус кредита, ксерокопию паспорта и договоров страхования и кредитования.
Как на размер кредитной ставки влияет отказ от страховки
При отказе клиента от страховки и требования возврата денег банк в большинстве случаев поднимает процентную ставку на кредит. Однако величина процентов не может превышать ту, которая была установлена на момент выдачи кредита для сделок, заключаемых без страховки. Это условие не действует на кредитные договора, погашенные досрочно.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Процесс возвращения страхового взноса часто у банков один и тот же. Обычно различия встречаются у страховых компаний и заключаются в объеме выплат и пакете документации, который обязательно нужно предоставить вместе с заявлением о расторжении страхового договора.
Нюансы возвращения страхового взноса в самых известных банковских структурах:
Сбербанк
Клиентов банка страхует его «дочка» – Сбербанк Страхование. Согласно законодательству, компания возмещает взносы клиентов в полном размере на протяжении 14 рабочих дней после подписания договора. Для этого необходимо посетить любое сбербанковское отделение. Там следует подать заявление и предъявить документы: паспорт, договор страхования, полис, чек, подтверждающий оплату страхового взноса. Заявление будет рассмотрено за 7 рабочих дней, после чего деньги будут перечислены на счет заемщика.
ВТБ
Банк организовал страхование кредитов и их заемщиков через дочернюю организацию ВТБ Страхование. При обращении клиентов с отказом от страхования на протяжении 14 дней, компания возвращает страховой взнос. Для расторжения страховки следует подать заявление в любой филиал страховой. Для подачи документов необходимо подготовить паспорт, страховой договор и чек об оплате страховки. Заявление вместе с остальными бумагами рассматривается страховщиком не дольше 7 дней с даты его предоставления. В течение этого времени должны поступить денежные средства на счет заемщика.
Альфа-Банк
Клиенты этой организации страхует компания Альфа Страхование, которая тоже соблюдает российское законодательство и в полном объеме возвращает страховые премии за 14 дней после подписания договора. Чтобы отказаться от страхования кредита в Альфа-Банке, достаточно иметь при себе паспорт. Для этого можно обратиться в любое банковское отделение или позвонить в службу поддержки клиентов и оставить заявку. При телефонном обращении необходимо указать реквизиты для перечисления страхового взноса. При решении в пользу заемщика средства поступят на счет на протяжении 10 дней.
Тинькофф Банк
Банк осуществляет страхование своих клиентов посредством дочернего предприятия Тинькофф Страхование. Во время «периода охлаждения» при желании заемщика компания расторгает страховой договор и гарантированно выплачивает полную сумму взноса. Оформление отказа можно осуществить онлайн на сайте в личном кабинете или по телефону горячей линии. Расторжение договора страхования кредита станет действительным после формирования отчетной выписки за тот период, когда было направлено заявление. После принятия положительного решения по поступившему заявлению средства поступают на счет клиента не позднее 7 дней.
Хоум Кредит
Клиенты данного банка получают страховые услуги от компаний Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. При желании расторгнуть договор страхования необходимо обратиться в компанию, с которой он заключался. Процедура требует такого же пакета документов, как и в других банковских организациях. К заявлению следует добавить копии паспорта и квитанций об оплате страхового взноса. На усмотрение представителя компании могут понадобиться дополнительные бумаги. Решение по обращению клиента и возвращение средств происходит в течение 7 дней.
Ренессанс Кредит
Банк осуществляет страхование своих клиентов при помощи партнеров – Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Указанные страховые компании чтут букву закона и ведут деятельность согласно действующему законодательству. В случае правильно заполненного заявления и полного пакета документов заемщик может получить свои средства не позднее 14 дней.
При сотрудничестве с другими банками и страховыми компаниями алгоритм действий будет примерно таким же, но необходимо уточнять детали. Организации с благоприятной репутацией, как правило, принимают решение в пользу клиента.
Заключение
При любой возможности банковские и страховые структуры стремятся склонить клиентов к оформлению страховых договоров под всеми возможными предлогами. Чаще всего они апеллируют к ситуации, когда заемщик лишается трудоспособности или жизни, а выплата кредита ложится на плечи родственников.
Страхование кредитов – это существенный пункт доходов для данной сферы бизнеса, поэтому это вполне закономерно. Однако законодательство действует на стороне граждан, поэтому знание законов и собственных прав может сохранить немало денежных средств.
Однако отказываться от страхования кредита следует в том случае, если существует полная уверенность в собственном финансовом положении и профессиональном будущем. Разумеется, необходимо учитывать состояние здоровья и условия жизни. И полезно помнить, что подписывать любые договора можно только после их тщательного изучения.
Чтобы избежать волокиты с отказом от страхования кредита, можно изначально оформлять сделки без страховки. Однако на них спрос всегда ниже, поскольку кредиты без страховки предоставляются по более высокой процентной ставке.
