Страховка по потребительскому кредиту является достаточно распространённым явлением. Такая операция предлагается кредитной организацией в качестве дополнительной услуги при заключении кредитного договора. Многие клиенты считают, что страхование чаще всего не несёт никакой выгоды. Более того, некоторые кредитные организации активно навязывают данную услугу, что вызывает дополнительный негатив.
Однако, в некоторых случаях страховка может быть очень полезной. Если кредит взят на большую сумму и на долгий срок, то любой грамотный финансовый эксперт порекомендует застраховать такой кредит. А если в кредит оформлена квартира или автомобиль, то чаще всего страхование является и вовсе обязательным.
В последние годы по причине изменений законодательства приобрела популярность процедура, при которой возможно досрочно погасить кредит. В этом случае страховка теряет свою актуальность. Каким образом можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Каковы достоинства и недостатки данной процедуры? – на эти и другие вопросы можно найти ответы в данной статье.
Зачем нужна страховка
При принятии решения о кредитовании обычно клиенты уверены в том, что способны соблюдать все условия кредитного договора на протяжении всего срока возврата задолженности. Однако, на практике часто возникают ситуации, когда у заёмщика возникают финансовые трудности. Это может быть связано с увольнением, потерей дееспособности и другими причинами, из за которых клиент не может далее вносить платежи по кредиту.
Во избежание финансовых потерь при возникновении подобных случаев, кредитные организации предлагают клиентам воспользоваться услугой страховой компании. Таким образом, если кредит застрахован, то при невозможности заёмщика гасить свой кредит это будет делать страховщик.
Плюсы и минусы
Страхование кредита имеет свои достоинства и недостатки. Из достоинств можно выделить следующее:
- При оформлении данной услуги многие кредитные организации снижают процентную ставку по кредиту
- Отсутствие штрафов за невыполнение обязательств по договору
- Отсутствие судебных исков за невыполнение обязательств по договору
- При возникновении страхового случая поручителям не нужно будет нести финансовую ответственность
Из недостатков можно отметить следующее:
- Оплата за страховку в большинстве случаев входит в сумму основного долга. По этой причине увеличивается финансовая нагрузка заёмщика
- Обычно оплата за услугу страхования составляет достаточно большую сумму, вплоть до 5% от объёма досрочного кредита
Основания для расторжения страхования
Как показывает практика, самыми вескими основаниями расторжения договора страхования являются:
- Обе стороны выполнили все обязательства по договору
- Все участники договора согласны на расторжение
- Истёк срок действия договора
- Уклонение страховой компании от выполнения своих обязательств по выплате задолженности клиента
- Предоставление ложной информации об условиях страхового договора в момент его заключения
- Суд признал договор недействительным
- Нарушение условий по кредитному договору со стороны банка или другой кредитной организации
- Досрочное погашение кредита
Законодательные аспекты
Регулирование вопроса о расторжении договора добровольного страхования осуществляется двумя нормативными актами – Федеральным законом № 483-ФЗ и Гражданским кодексом РФ.
Федеральный закон № 483-ФЗ
Страховка при досрочном погашении кредита теряет свою актуальность. В таком случае возврат страховки выглядит весьма логично. Тем не менее, ранее обязательный возврат страховки при досрочном погашении кредита законодательством установлен не был. Поэтому проведение данной процедуры было весьма затруднительным мероприятием. Во многих случаях заёмщикам приходилось обращаться в судебные инстанции.
Однако, 1 сентября 2020 года в силу вступил Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии этим законом при полном досрочном погашении кредита и отсутствия страховых случаев кредитные организации обязаны вернуть часть страховки заёмщику.
Закон учитывает и права кредиторов. Во многих банках при оформлении страховки снижается процентная ставка. В случае отказа клиента от оформления или отказа от страховки после оформления кредитная организация имеет право на повышение процентной ставки до номинального значения, установленного без учёта страхования.
Данный закон коснётся только тех клиентов, которые заключили добровольное соглашение о страховании после 1 сентября 2020 года. Возврат обязательного страхования законом не установлен. Стоит отметить, что обязательное страхование разрешено законом только при имущественном кредите (ипотека, автокредитование и т.д.).
Гражданский кодекс РФ
Условия и порядок расторжения страхового договора установлен статьей 929, статьей 935 и статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статья 958 говорит о том, что при досрочном погашении кредита страховой договор прекращает своё действие. Статья 929 посвящена страхованию имущества (права, обязанности, риски). В статье 935 говорится о том, что страхование не является обязательной процедурой, а навязывание данной услуги незаконно.
Обязанности банка
Страховку при досрочном погашении задолженности и отсутствия страховых случаев кредитная организация обязана вернуть заёмщику в течение 7 дней со дня подачи заявления. Нужно будет вернуть часть задолженности. Сумма возврата исчисляется следующим образом: из общей суммы страховой премии вычитается сумма, пропорциональная периоду пользования услугой кредитования.
Кредитная организация обязана вернуть деньги заёмщику в полном объёме при изъявлении желания заёмщика об отказе от страхования в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.
Права заемщика
Заёмщик в свою очередь имеет право вернуть часть страховки при полном досрочном погашении кредита. Либо можно вернуть страховую премию в полном объёме в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.
Можно ли вообще вернуть страховку?
Многие клиенты задаются вопросом, можно ли вернуть страховку в принципе? Вернуть страховку можно только в двух случаях. Первый случай был описан ранее. Это происходит при досрочном погашении кредита в полном размере. Второй случай называется «периодом охлаждения».
В соответствии с законодательством период охлаждения длится первые 14 дней с момента подписания кредитного договора. Разрешено увеличивать длину периода, но меньше 14 дней она быть не может. Если заявление о расторжении страхового договора было написано в период охлаждения, то страховая премия должна быть возвращена в полном объёме.
Во всех остальных случаях страховка возврату не подлежит. Исключением может стать тот случай, когда условия возврата отдельно прописаны в договоре.
Необходимые документы
Для того, чтобы провести процедуру отказа от страховки при досрочном погашении кредита, необходимо подготовить ряд документов:
- Паспорт. Он нужен для подтверждения личности
- Договор кредитования или его копия
- Полис страхования
- Чек об оплате услуги страхования
- Документ о полном досрочном погашении кредита. Обычно в качестве такого документа выдаётся справка. Данный вид документа нужен, если период охлаждения уже закончился
Порядок действий при возврате
Для успешного проведения процедуры возврата необходимо сделать ряд шагов:
- Подготовить полный комплект требуемых документов и снять с них копии. Подавать стоит именно копии, так как оригиналы могут потребоваться в случае решения вопроса в суде.
- Прийти в страховую компанию, оказывающую данную услугу. Обращаться следует именно туда, а не в банк, так как услугу оказывает компания-страховщик.
- Написать заявление о возврате страховой премии с указанием счёта, куда требуется перечислить возвращаемую сумму
- В случае одобрения требований клиента деньги за страховку поступят на указанный счёт в течение 15 дней с момента подачи заявления
Что делать, если не возвращают?
Даже если клиент имеет законное право отказаться от страхования и выполнил все условия по выполнению данной операции, банки не спешат возвращать ему положенные деньги. Обычно они просто игнорируют клиента долгое время. В таком случае есть несколько вариантов дальнейших действий.
Для начала стоит написать письменное претензионное обращение в страховую компанию о своём намерении. Это показывает серьёзность намерений клиента. Данный вариант позволяет избегать разбирательства в соответствующих инстанциях или суде, являющегося не очень приятным процессом.
Если первый вариант не оказал никакого воздействия, то в первую очередь нужно обратиться в контролирующие инстанции – Роспотребнадзор и Центральный банк. Порядок обращения при этом стандартный. Нужно подготовить список документов (все документы, которые были собраны при обращении в страховую компанию) и написать заявление при личном обращении.
Если ни один из предыдущих вариантов не сработал, то нужно обращаться в суд. Решение проблемы таким способом чаще всего занимает много времени, однако при полностью правомерных действиях клиента этот способ наиболее эффективен. Для осуществления этой процедуры нужно подготовить комплект следующих документов:
- Судебный иск (заявление)
- Копия кредитного договора
- Копия страхового полиса
- Справка о том, что исполнено досрочное погашение кредита
- Заявление о возврате страховки по кредиту
Судебная практика
Судебная практика показывает, что даже при правомерных действиях заёмщика решения суда по данному вопросу не всегда склоняются в его сторону, перевеса не наблюдается. Это происходит по причине особенностей составления страховых полисов. Страховым компаниям не выгодно возвращать деньги за свои услуги, поэтому они придумывают такие интерпретации условий страхования, при которых защищать свои права для клиентов является непростой задачей. По причине сложности и затянутости процедуры судебных разбирательств у многих клиентов отсутствует желание защищать свои права.
Таким образом, прежде чем подписать тот или иной страховой договор, необходимо внимательно изучить все его условия, а также уточнить все детали с страховым менеджером. В некоторых случаях бывает не лишним обратиться за помощью к юристу.
Влияет ли возврат на кредитную историю?
Кредитная история содержит информацию, касающуюся исключительно кредитования заёмщиков. В списке информации присутствуют личные данные заёмщика, данные о заявках на кредиты, данные о действующих кредитах (платежи, просрочки и т.д.). Страхование является отдельной процедурой и часто осуществляется совсем другим юридическим лицом, сотрудничающим с банком. Поэтому данные о заключении или расторжении страхового полиса не вносятся в кредитную историю. Соответственно возврат никаким образом на неё не влияет.
Советы
- Перед подписанием договора о страховании важно обратить внимание на то, какого вида страхование предлагается. Необходимо, чтобы страхование было индивидуальным. При коллективном страховании процесс возврат практически невозможен.
- Стоит внимательно прочитать и остальные условия договора, а при необходимости обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
- При оформлении услуги кредитования сотрудники банка часто оказывают давление на клиентов для того, чтобы добиться согласия на заключение договора страхования. Если необходимость в страховании отсутствует, то нужно чётко обозначить свою позицию и объяснить сотруднику что подобного рода давление является незаконным.
- При отказе страховщика выполнять свою обязанность по возврату страховой премии не нужно пренебрегать обращением в соответствующие инстанции. Это не гарантирует того, что проблема будет решена, однако при правомерных действиях заёмщика суд обычно становятся на его сторону.
Заключение
Таким образом, в случае досрочного полного погашения досрочного кредита заёмщик имеет право на возврат части средств, затраченных на оплату страхового полиса. Для этого нужно совершить несколько шагов в требуемой последовательности. При отказе страховой компании в возвращении средств стоит обратиться в такие инстанции как Роспотребнадзор, Центральный банк, суд.
