У клиентов, которые никогда раньше не оформляли кредиты или те, кто в прошлом уже подпортил свою кредитную историю, часто возникает вопрос: а как взять кредит так, чтобы одобрили? Особенно вопрос волнует тех пользователей, которые уже получили отказ в нескольких банках.
Панацеи от проблемы нет. Но мы подготовили для вас способы, которые увеличат шансы на одобрение займа, а также расскажем, что проверяют банки, что такое скоринг и зачем хорошо выглядеть при походе за кредитом в банк.
Что проверяют банки при выдаче кредита
Каждый банк пользуется своим внутренним регламентом для проверки потенциальных заемщиков, потому важные при проверке критерии могут отличаться. Но основные пункты совпадают практически у всех организаций:
- Достоверность персональных данных, которые заемщик оставил при заполнении анкеты. Обычно это ФИО, адрес регистрации, полная дата рождения, паспортные данные.
- Платежеспособность заявителя. Хватает ли пользователю доходов на необходимые потребности, останется ли сумма, необходимая для погашения задолженности?
- Кредитная история. В ней сохраняются все данные о более ранних кредитах, история их погашения. Именно из-за кредитной истории не рекомендуется даже один раз пропускать ежемесячную оплату по кредиту – даже такая небольшая неаккуратность может в дальнейшем влиять на решение банка.
- Анализ рисков банка в случае, если заявка будет одобрена.
- Семейное положение, наличие детей, ликвидность залога и оценка имущества заемщика.
- Возраст клиента. Внутренний ценз банка обычно считает, что самые надежные плательщики – люди от тридцати до сорока пяти лет. Конечно, если вам нет тридцати, это не значит, что банк не одобрит заявку, но по достижении нужного возраста это банально легче сделать. Пользователи до двадцати одного года обычно считаются наименее надежными. Даже если в условиях выдачи кредита банк указывает, что выдача займа возможна с восемнадцати лет, в реальности это будет крайне сложно.
При заполнении анкеты внимательно относитесь к каждому пункту. Любая ложь или недомолвка может быть проверена организацией, потому лучше писать только достоверную информацию. Не стоит даже приписывать в анкете больший доход, чем он есть – это легко проверяется.
Что способствует одобрению
Главные критерии, которые положительно влияют на одобрение кредита:
Кредитная история. Причем важную роль играет ее наличие. Если это первый кредит в жизни могут возникнуть сложности.
Справка об уровне дохода. Ее можно получить по форме №2-НДФЛ от работодателя и предоставить банку. Если у вас насколько мест работ желательно принести такую справку из всех мест – так суммарный доход будет выше, что сильно повышает шанс на кредитование.
Залог. Хорошо, если вы можете, как залог для будущего кредита предоставить движимое или недвижимое имущество – квартиру, загородный дом, автомобиль, земельный участок. Такие объекты легко в случае чего продать в счет уплаты долга, потому являются ликвидными. Иногда для одобрения достаточно только предоставить документы, подтверждающие владение дорогим авто или квартирой.
Если у вас плохая кредитная история, но вы предоставляете как залог дорогостоящее имущество, это может «нейтрализовать» действие кредитной истории и вы легко получите заем.
Документы о семейном положении. Семейным парам легче выдают кредиты, так как предполагается что второй партнер сможет в крайнем случае помочь выплатить ежемесячный платеж супругу. Такой кредит считается безопаснее для банка.
Соответствие возраста возрастному цензу организации.
Документы об образовании. Они не влияют напрямую, но высшее образование может положительно повлиять на решение косвенно.
Официальное трудоустройство. При грамотном исполнении можно и с неофициальной работы получить справку о доходах или как минимум воспользоваться выписками самого банка о зачислении зарплаты – если она поступает на карту. Но официальное трудоустройство очень положительно влияет на решение по заявке.
Что мешает одобрению
Сильно снижают шанс получить потребительский кредит следующие факторы:
- если ранее вы плохо справлялись с задолженностями, пропуская ежемесячные платежи;
- низкая платежеспособность: банк решил, что зарплаты заемщику не хватит на бытовые нужды и оплату кредита;
- непогашенный долг в другой организации, просроченные платежи другим банкам.
- другие факторы, которые не так сильно влияют на решение, но если собирается комбо из нескольких, то банк с высокой вероятностью откажет:
- ошибки при заполнении анкеты, неполные сведенья: например, не указан размер заработной платы или неверно введены данные;
- нерегулярная зарплата: если выявлено, что доход нестабильный и может не поступать клиенту в течение нескольких месяцев;
- несколько параллельных кредитов: например, ипотека, мобильный телефон в рассрочку, несколько кредитных карт;
- наличие судимостей;
- заведомо ложная информация. Служба безопасности банка расценивает такое как попытку ввести в заблуждение и это может повлечь за собой добавление в «черный список» организации. В крайних случаях банк может обращаться в МВД.
- небольшой стаж на последнем месте работы. Желательно проработать в компании не менее полугода для одобрения кредита;
- частые смены работы или если вы работаете в организации, зарегистрированной менее трех лет назад. Также, неохотно кредитуют работников, которые работают на ИП;
- отсутствие работы;
- если заемщик копил долги на ЖКХ это может отображаться в базе кредитной истории и служить веским поводом для отказа.
Многие клиенты чтобы не тратить время отправляют заявки на кредит сразу во все банки. Одновременно. Конечно, это может сэкономить время, но у этого есть последствия: отследив такую активность от клиента банки при анализе считают, что пользователю срочно нужны деньги.
Это настораживает организации и они отказывают в кредитовании уже только по этой причине. При том после 3-6 отказов остальные организации отклоняют запрос автоматически. Рекомендуется подавать заявку более взвешенно.
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Теперь лайфхаки, которыми можно воспользоваться, если нужно добиться одобрения кредита. Чтобы повысить шансы лучше использовать все способы комплексно.
Перед тем как взять крупный кредит впервые в жизни возьмите несколько небольших займов. Например, можно обратиться к микро-финансовым организациям. Это делается чисто для начала кредитной истории. Важно на этом моменте обращаться только к официально зарегистрированным организациям, которые внесут ваши данные о платежах в базу кредитной истории.
Минимум за полгода до обращения в банк попросите работодателя перечислять заработную плату на карту компании, к которой хотите обратиться. Это не только повысит шанс на успех, но и может снизить процентную ставку.
Обращайтесь лично в отделение банка. Так можно дополнительно повлиять на решение своим уверенным, опрятным внешним видом.
Шанс на хорошие условия кредитования и на успех по заявке повышается, если вы являетесь постоянным старым клиентом банка. Особенно если компания сама предложила вам оформить кредитку по телефону или в кабинете: в этом случае приятным бонусом могут быть индивидуальные условия.
При заполнении анкеты укажите все дополнительные источники дохода. Например, если вы сдаете жилье в аренду.
Наличие диплома о высшем образовании и его предоставление при заявке повышает шансы.
У каждого банка свои условия к возрасту кредитования и часто есть специальные продукты, нацеленные на определенную категорию людей. Например, молодежные кредитные карты, карты для пенсионеров и прочее. Изучите все варианты и обратитесь по программе, которая максимально подходит для вашего возраста.
Скоринг
А теперь интересный факт: когда вы подаете заявку в банк, решение по заявке принимает не живой человек а… машина.
Банки пользуются системой расчета, которая называется скоринг. В системе есть данные о всех предыдущих заемщиках и их поведении а также о том, как хорошо они справлялись с условиями возврата средств. Новых заемщиков сравнивают со старыми и на основе этого строятся математические модели для вычисления риска.
Все ваши важные параметры, которые были указаны в анкете – и даже внешний вид при обращении в банк напрямую – получают оценку в баллах. Например, если у вас зарплата выше среднего, вы получаете высокий балл в шкале зарплата. Если ниже – низкий. Учитываются все показатели, общий балл которых идет в итоговую оценку заемщика. Чем больше вы набираете баллов, тем выше вероятность одобрения и шанс получить выгодные условия.
Обычно компания может применять сразу несколько разных математических моделей для разных продуктов. Одной программы скорлинга на все банки нет – в каждом учреждении она своя.
Как долго рассматривают заявку
Время на рассмотрение может варьироваться в зависимости от нескольких факторов:
- тип и размер кредита. Ипотека, как правило, рассматривается дольше потребительского займа. Если в качестве залога был предоставлен автомобиль или квартира сроки могут увеличиваться, так как банк проверяет ликвидность имущества;
- состояние кредитной истории. Чем она лучше, тем быстрее вы узнаете о результатах;
- наличие более ранних случаев займа у конкретного финансового учреждения. Лучше брать все кредиты у одной организации, чтобы повысить ее лояльность.
Некоторые банки проверяют заявку несколько минут.
Что делать, если банк отказал
Если уже отказали в выдаче кредита и вы уверены, что не допускали ошибок при оформлении анкеты, обратитесь в другие организации.
Если отказали и там – проанализируйте, почему это может происходить, ведь почти все организации устанавливают лимит на подачи заявок и обратиться повторно порой можно только через полгода.
Можно подать запрос на свою кредитную историю чтобы проверить ее состояние на текущий момент. Это можно сделать бесплатно через Госуслуги или платно через специальные программы – во втором случае тратится меньше времени.
Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.
Заключение
Если использовать все способы из статьи и не злоупотреблять обязательствами перед банками, то одобрение кредита получить относительно легко. Главное – всегда платить вовремя и если случилась форм-мажорная ситуация сообщать об этом банку открыто для пересмотра условий кредитования или заморозки кредита, тогда есть шанс сохранить доверие компании.
