На данный момент кредитные каникулы распространяются лишь на мобилизованных, их семьи, а также на ипотечных заемщиков. Сейчас рассматривается закон, согласно которому кредитные каникулы в 2023 году будут действовать для всех клиентов банков, которые соответствуют определенным условиям. Ниже рассмотрим, какие категории граждан могут получить КК, как работает данная программа и в каких случаях банк может отказать клиентам.
Новые кредитные каникулы в 2023 году
Законопроект про кредитные каникулы для физических лиц должен заработать для всех с марта 2023 года. Оформив КК, заемщик получает отсрочку по внесению очередного платежа. Это целесообразно, если человек потерял работу и лишился дохода. Короткого срока в 4-6 месяцев вполне достаточно, чтобы стать на ноги и продолжить выполнение долговых обязательств перед банком.
Кредитные каникулы не избавляют от уплаты долга, а лишь продлевают срок выплаты. Оформить КК для ипотечного кредита заемщик может в том случае, если у него ухудшилось финансовое положение.
По закону физическое лицо во время каникул освобождается от выплаты долга на несколько месяцев. Пеня или штрафы по кредиту в этот период не начисляются. Банк не имеет права применить какие-то санкции к должнику. В этот период продолжается начисление процентов по займу, но погашать их сразу не нужно. Проценты вместе с основной частью долга можно выплатить в течение нового срока.
Максимальный срок КК не может превышать больше 6 месяцев. Заемщик не имеет права продлять кредитные каникулы, но может их сократить. Чтобы прекратить срок действия КК достаточно подать заявление.
Условия КК с марта 2023 года
Новость о том, что уже этой весной каждый гражданин РФ сможет оформить КК для потребительского займа или автокредита заинтересовала клиентов банка. Новый закон предполагает отсрочку по выплате долга при условии, что доход заемщика уменьшился на 30% и более. Информация об отсрочке долга фиксируется в кредитной истории, но не влияет на её чистоту.
На отсрочку можно рассчитывать при выполнении следующих условий:
- Ранее по этим долговым обязательствам заемщик не оформлял каникулы.
- Взять КК можно не более, чем на полгода.
- При отсрочке выплат начисление процентов продолжается.
- Доход заемщика снизился на 30%.
- Заем был оформлен не для предпринимательских целей.
Правительство установило минимальную и максимальную сумму займа, на которую можно оформить кредитные каникулы. Максимальная сумма займа по автокредиту составляет 1,6 млн. руб. Для займов без залога минимальным показателем является сумма в 450 тыс. руб. Лимит по кредитным картам составляет 150 тыс. руб. В будущем эти суммы могут быть увеличены.
Оформление КК увеличивает срок погашения долга, а, значит, и переплату по кредиту. Поэтому брать отсрочку по выплатам нужно лишь в том случае, если действительно нет возможности внести очередной платеж на счет.
Что изменилось
В 2022 году уже существовала программа, согласно которой при резком снижении доходов заемщик имел право обратиться в банк, пересмотреть договор и отсрочить внесение очередного платежа. Данная программа закончилась в сентябре. Каникулы 2023 года имеют ряд отличий с прежним законом.
Рассмотрим ряд изменений в новой программе:
- Увеличилась максимальная сумма. Раньше максимальная сумма займа, по которому можно было взять отсрочку, составляла 300 000 руб. Сейчас минимальный кредитный заем, на который можно оформить каникулы составляет 450 000 руб.
- Автокредиты имели свой порог – 700 000 руб., а кредитные карты – 100 000 руб. В 2023 году на все займы потребительского типа распространятся минимальный порог в 450 000 руб.
- Прежняя программа имела ограниченный срок действия, и он закончился в 2022 году. Новая программа обещает быть бессрочной.
Получатель КК обязан предоставить в банковское учреждение справку образца 2-НДФЛ за 2022-2023 года. На основе этих данных будет рассчитана средняя зарплата за оба года и если показатель зарплаты упал за 12 месяцев более чем на 30%, банк обязан удовлетворить требование клиента и временно освободить его от выплаты долга.
Как получить КК в 2023 году
После того, как программа будет окончательно утверждена правительством, клиент банка может посетить офис или подать заявление онлайн. Не имеет значения, в каком банке был оформлен заем. По закону каждое финансовое учреждение обязано подчиняться действующему законодательству и установленным нормам. При этом банк имеет право установить свой механизм предоставления КК клиентам.
Стандартный механизм оформления кредитных каникул выглядит так:
- Клиент обращается в свой банк за консультацией, где ему подробно рассказывают правила предоставления КК и консультируют по поводу сбора пакета документов.
- Получение справки 2-НДФЛ в бумажном виде или в электронном. Получить выписку онлайн можно в своем профиле на Госуслугах.
- Подача заявления в банк. Это можно сделать лично в офисе или же в онлайн режиме, если предусмотрена такая возможность.
- Банк изучает документы и в течение 5 дней информирует клиента о своем решении. Банк обязан предоставить отсрочку по кредиту при соблюдении всех условий.
Процедура оформления кредитных каникул завершается посещением офиса банка и заключением дополнительного соглашения, которое прилагается к основному договору. В соглашении прописывается период предоставления отсрочки. Необходимо самостоятельно указать срок и дату начала КК. Если этого не сделать, банк выдаст отсрочку на максимальные 6 месяцев, начиная от даты подачи заявления. Подать заявку в банк можно сразу после старта утвержденной программы.
Что происходит после оформления КК
Кредитные каникулы дают право заемщику сделать перерыв в ежемесячном погашении долга. Срок каникул прописывается в договоре и не может быть увеличен по запросу клиента. При остановке ежемесячных платежей начисление процентов продолжается. Месяцы каникул переносятся в конец графика, пропорционально его увеличивая. Начисленные за этот период проценты банк распределяет на равные части и включает в ежемесячный платеж.
Досрочно отказаться от КК можно в офисе банка или подав соответствующую заявку онлайн. В этом случае снова пересматривается и корректируется график платежей. Заемщик имеет право получить отсрочку сразу по нескольким кредитам, если они подпадают под условия, при этом каждый кредит будет рассматриваться банком в отдельном порядке.
Кто может воспользоваться КК
Ключевой момент при прошении отсрочки у банка – подтверждение заемщиком спада дохода за 12 месяцев. Чтобы предоставить банку выписки необходимо быть официально трудоустроенным. Подобные программы практиковались в 2020 и 2022 годах, но были привязаны к определенным срокам.
Согласно программе 2023 года получить КК могут заемщики, которые:
- не брали отсрочку по кредиту раньше;
- взяли кредит на сумму 450 000 – 1 600 000 рублей;
- подтвердили снижение дохода.
Данная программа обещает быть бессрочной и охватить больше категорий граждан. Снижение платежеспособности является временным явлением у заемщика.
Кредитные каникулы в первую очередь предусмотрены для граждан, которые столкнулись с существенной долговой нагрузкой из-за низкого уровня доходов.
Действующие программы КК
В скором времени кредитными каникулами могут воспользоваться практически все клиенты банков. Сейчас же действует несколько программ, которые распространяются на определенные категории граждан. Условия предоставления отсрочки по ним несколько отличаются. Рассмотрим каждую программу подробнее.
КК для мобилизованных
С сентября 2022 года в силу вступил закон, по которому мобилизованные, граждане, которые принимают участие в СВО, а также их родственники имеют право на отсрочку по выплатам долга. Срок отсрочки не ограничивается 6 месяцами. По закону клиенты банка могут не выплачивать взносы по кредиту на протяжении всей службы в рамках спецоперации, а также еще 30 дней после её окончания.
Каникулы по ипотечному кредиту
Впервые возможность брать отсрочку по выплате долга появилась в 2019 году. Закон распространяется лишь на тех, кто оформил ипотеку.
Чтобы получить отсрочку, заемщику необходима уважительная причина:
- оформление инвалидности;
- потеря работы;
- появление новых иждивенцев;
- резкий спад доходов;
- потеря трудоспособности.
Оформить каникулы можно лишь один раз на протяжении всей ипотеки, сроком не более, чем на полгода.
Антикризисные КК
Из-за санкций финансовая ситуация значительно осложнилась во многих семьях. Правительство ввело в силу кредитные каникулы для всех граждан. Подобная программа работала в год пандемии, который также отразился на финансовой стабильности. Подать заявку на оформление антикризисных каникул можно до 31 марта 2023 года, при этом кредит должен быть зарегистрирован еще до 1 марта 2022 года. Если заем был оформлен позже 1 марта 2022 года, антикризисные каникулы на него не распространяются.
Может ли банк отказать
Если соблюдены все условия по новой программе, клиент соответствует установленным законодательствам требованиям, банк не может отказать в оформлении кредитных каникул. Большинство банков ведут прозрачную политику, поэтому, если заемщику положена отсрочка, банк её предоставит.
Отказать в отсрочке выплат могут лишь в нескольких случаях:
- заемщик ранее уже брал отсрочку по этому кредиту и просит её второй раз;
- после проведения расчетов выяснилось, что доходы клиента не снизились на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- сумма займа меньше установленного минимума в 450 000 рублей.
Если заемщик полагает, что банк необоснованно отказал ему в предоставлении каникул, он может направить жалобу в Центральный Банк. Для этого не обязательно идти в центральный офис. Подать заявку можно через Интернет в онлайн приемную.
Заключение
Оформить КК могут разные категории граждан, которые соответствуют указанным в законодательстве условиям. На сегодняшний день к ним относятся мобилизованные и их семьи, пострадавшие от кризисных санкций, а также заемщики с ипотекой. На протяжении КК банк продолжает начисление процентов по займу, но не имеет право начислять пеню, вводить штрафные санкции или требовать досрочное погашение задолженности. Банки не отказывают в предоставлении отсрочки по кредиту, если все условия по закону были соблюдены.
