Основные виды кредитов: для физических и юридических лиц
Хотя займы выдаются не только банками, они занимают доминирующее положение на кредитном рынке. Потому заёмщики чаще всего сталкиваются с разными видами банковских кредитов. Именно им посвящена наша статья, где рассматриваются ключевые особенности российского кредитования.
Участники кредитных отношений
Любой тип кредита предполагает участие минимум 2 сторон. Первая из них – кредиторы, в роли которых имеют право выступать организации или физические лица. Заимодатели выдают денежные средства на какие-либо цели вроде покупки телефона, компьютера, квартиры или автомобиля.
Вторая сторона – заёмщики. Клиенты кредиторов получают оговоренные договором суммы. Кредитополучатели не являются собственниками заёмных денег. В этом случае средства предоставляются на временной основе и даются банками на срок до 10 лет и более. Зависит от политики компании.
Классификация кредитов
Кредиты могут быть классифицированы по многочисленным признакам. Яркий тому пример – процентная ставка. Последняя делится на 3 вида – положительная, беспроцентная и отрицательная.
Если взять за основу вещественную форму кредита, то специалисты выделяют 3 разновидности:
- Товарная. Форма кредитования подразумевает передачу на определённый срок некой вещи, которая устанавливается согласно родовым признакам. Такие виды кредитов – это лизинг спецтехники, рассрочка на товары, сдача имущества в аренду и пр.
- Денежная. Наиболее распространённая сегодня форма. После оформления кредита заёмщику передаётся установленное количество средств. Через заданное время он обязуется вернуть деньги и уплатить проценты за их временное использование.
- Смешанная. К этому виду кредита прибегают, когда предоставление займа выполняется в товарной форме, но погашение производится деньгами. Возможна обратная схема (деньги => товар).
Дополнительно кредиты различаются по целям – потребление или производство.
Производственные кредиты включают коммерческие и экспортные. Суть одинаковая – предоставление денег и/или товаров. Однако вид кредитования для экспорта, что видно из названия, применяется во внешнеторговой экономической деятельности.
Потребительские кредиты подразделяются на несколько типов. Нецелевые требуются для удовлетворения безотлагательных нужд. Сюда входят и кредитные карты. Целевые характерны для рынков продажи авто, турпутёвок, недвижимости и др.
Наконец, кредиты делят по внутренним структурам (скажем, револьверная ссуда) и статусам кредиторов/заёмщиков. Различают международное, банковское, гражданское, государственное и межбанковское кредитование. Широко также распространены займы юридическим лицам.
Банковские кредиты для физических лиц
Физические лица формируют основную клиентскую базу коммерческих компаний, которые занимаются выдачей займов. Наибольшей популярностью на территории РФ пользуются кредиты в денежной форме. Среди россиян востребованы следующие виды заёмов.
Потребительский кредит
Потребительские кредиты выдаются российским гражданам с целью покупки широкого спектра предметов потребления. Займы берутся как на приобретение смартфонов, планшетов или стиральных машин, так и недвижимого имущества, предметов обстановки или автомобильного транспорта. Ограничений почти не накладывается.
Банки стремятся максимально упростить выдачу займов. Если раньше оформление требовало обязательного посещения денежно-кредитных организаций, сейчас заявку легко подать онлайн. Поскольку требования к клиентам постоянно ослабляются, спрос на потребительское кредитование увеличивается с каждым годом.
Ипотечное кредитование
Хотя “ипотека” и “ипотечный кредит” несколько разные вещи, для многих заёмщиков понятия давно стали синонимами. Речь идёт о займах, где в качестве залога выступает недвижимость. Когда в рамках заёма покупается квартира или дом, недвижимое имущество становится своего рода гарантией возврата кредитных денег.
Иногда ипотечные кредиты оформляются с целью проведения ремонтных или строительных работ. У заёмщика уже есть объект недвижимости. Под него и берётся заём. И в ситуации с покупкой, и ремонтом или строительством ипотека позволяет быстро решить вопрос с жильём без накопления внушительной суммы денег.
Автокредит
Как видно из названия, автокредит рассчитан на покупку автомобильных транспортных средств. Сами автомобили поступают в залог кредитной сделки. Деньги за авто либо вносятся частично, либо машина берётся без первоначального взноса.
Зачастую автомобильное кредитование происходит по безналичному расчёту. Деньги за автотранспорт перечисляются банком на счёт продавца. Обычно это юрлицо наподобие фирменного салона авто, но бывают исключения, когда деньги переводятся физлицам.
Микрозаймы
Микрозаймы – краткосрочные кредиты под высокие проценты. Вплоть до 900 % годовых. Правда, на столь длительные сроки микрокредиты никто не берёт. Чаще всего ограничиваются парой недель. Максимум – 1 месяц.
Средняя сумма микрозаймов колеблется в пределах от 10000 до 20000 рублей. В основном данным видом кредитов пользуются физлица и представители малого бизнеса. Спрос на микрокредиты во многом объясняется простотой получения.
На развитие бизнеса
Кредиты с говорящим названием, которые выдаются на открытие или расширение бизнеса. Существует достаточно много видов займов для предпринимателей. К примеру, факторинг. Кредитование осуществляется под товары или услуги. В сделке участвует поставщик, покупатель и банк или факторинговая компания.
Не менее востребован форфейтинг. В сделке по кредиту тоже задействуются 3 стороны. Форфейтор, он же финансовый агент, покупает обязательства заёмщика, которые тот имеет перед кредитором. Займы характеризуются быстротой оформления и наличием фиксированной процентной ставки.
Кредитная карта
“Кредитка” даёт возможность проводить платежи собственными или заёмными средствами. Лимиты для займов устанавливаются кредитными договорами. Чем платёжеспособней клиент, тем больше сумма.
Карты – неплохая альтернатива микрозаймам и потребительскому кредитованию. Важно, что за кредитные деньги не надо отчитываться. К тому же погашение в течение льготного периода избавляет от выплаты процентов.
Основные виды кредитования для юридических лиц
Юрлицам даже с плохой кредитной историей займы часто выдаются на более выгодных условиях, чем частным лицам. Обусловлено это стремлением государства помочь развитию предпринимательства.
Другое дело, что оформление для бизнеса сопровождается рядом бюрократических процедур. Банки проверяют наличие у заёмщика задолженностей, частоту выплат налога на прибыль и т. п. Средства выдаются при условии прохождения комплексной проверки предпринимательской деятельности. Что касается непосредственно кредитования, то оно бывает следующим.
Коммерческая ипотека
Ипотечное кредитование для бизнеса мало чем отличаются от аналогичных займов для физлиц. Только вместо жилья ипотека оформляется на покупку коммерческого недвижимого имущества – офисы, промышленные цеха, медицинские кабинеты, складские помещения и пр. По остальным моментам особой разницы нет.
Лизинг
Лизинг – нечто среднее между кредитом и долгосрочной арендой с правом выкупа имущества. Бизнесмены заключают лизинговые договора для покупки дорогих товаров на выгодных условиях. В их число входит автомобильный транспорт, производственные машины, технические сооружения и пр.
Главное отличие лизинга от стандартного кредита – имущество не переходит сразу в собственность предпринимателя, а арендуется. Если покупается тот же грузовик или станок лазерной резки, оборудование не зачисляется на баланс. Платить налог за него не надо. Ещё один плюс лизинговых отношений заключается в гибкости выплат.
Овердрафт
Овердрафт – кредит, который предназначается для обслуживания платежей по расчётным счетам юрлиц. Услуга открывает возможность списания с РС большего количества средств, чем зачислено на момент проведения платёжной операции. Подобные займы – эффективный инструмент для ситуаций, когда нужно срочно расплатиться с контрагентами по той или иной сделке.
Заявки на подключение овердрафта в среднем обрабатываются до 1-2 недель. В течение указанного периода банки проверяют кредитную историю заёмщиков, анализируют бизнес-деятельность и рассчитывают суммы будущих займов. Кредиты для погашения перерасходов по расчётным счетам берутся на 30-60 дней. Проценты выплачиваются за фактическое оказание услуги. Дополнительно взимается комиссия за открытие лимита.
Товарный кредит
После подписания договора на выдачу кредита юрлицу оказывается определённая услуга или даётся какой-либо товар. В обоих случаях применяются отсроченные платежи. Предпринимателю разрешается получать выгоду за счёт купленного имущества. Равно как распоряжаться им по своему усмотрению.
Наряду с отсрочкой юрлица активно прибегают к прочим видам товарных кредитов. Как вариант, консигнация. За мудрёным термином скрывается предоставление продукции для последующей реализации. Новая партия товаров отгружается после погашения задолженностей по предыдущей.
Государственный кредит
Государственные кредиты даются не только предпринимателям и частным лицам, которые являются гражданами РФ. Займы также выдаются иностранным государствам. Иногда их получают международные финорганизации.
У государственных, как правило, добровольный характер. Отклонения наблюдаются лишь при форс-мажорах национального масштаба. Например, во время войн многие страны выпускали облигации для сбора средств на финансирование армий.
Иностранные международные кредиты
Международные виды кредитов выполняют множество полезных функций. В первую очередь – экономическое регулирование. Займы помогают странам избежать дефолта, провести реструктуризацию промышленности, поддержать курс национальной валюты или погасить задолженности перед стратегическими партнёрами.
Международные кредиты выдаются государствам, конкретным компаниям, банковским структурам и даже отдельным гражданам. Рост объёма кредитных средств из-за рубежа говорит о бедственном положении экономики или, наоборот, её развитии. Крупные кредиторы охотно ссужают деньги странам, которые переживают экономический расцвет.
Виды кредитов по процентной ставке
Процентная ставка применяется для определения переплаты по кредиту и подразделяется на 4 вида:
- Фиксированная – остаётся без изменений на протяжении указанного в договоре срока.
- Плавающая – меняется в зависимости от влияющих на её размер факторов.
- Декурсивная – предполагает одномоментную выплату процентов по окончании срока кредитования.
- Антисипативная – подразумевает погашение процентов на этапе оформления кредитной сделки.
От чего зависит процентная ставка?
- Процентная ставка Центрального банка РФ.
- Скорость инфляции национальной валюты.
- Рыночные условия.
- Степень доверия банка к кредитополучателю.
- Расходы кредитора на формирование собственного капитала.
- Социальные инициативы государства.
Виды кредитования по сроку
- Краткосрочное (до 12 месяцев).
- Среднесрочное (до 3 лет).
- Долгосрочное (от 5 лет и более).
На покупку техники, оплату медицинских услуг или неотложные нужды по большей части приходятся краткосрочные и среднесрочные кредиты. Долгосрочные займы берутся на покупку жилья или автомобилей. Предприниматели в основном пользуются ими для приобретения дорогого оборудования.
Некоторые банки выдают так называемые овернайты и онкольные займы. Под “овернайтами” имеются в виду заёмы, которые даются на 1 ночь избранным клиентам (крупные компании или доверенные лица). Онкольные кредиты оформляются на неограниченный срок, но возвращаются по первому требованию кредитора.
Виды по обеспечению
Обеспеченное. В банковском секторе распространены такие виды обеспечения кредита, как залог и поручительство. Залоговая форма означает, что заёмщик отвечает перед банком принадлежащим ему имуществом – автотранспорт, квартиры, жилые дома, земельные участки и др. Поручителями выступают частные и юридические лица, которые несут одинаковую с кредитополучателем ответственность за возврат долга.
Необеспеченное. Заёмщик берёт кредит без залога и поручителей. Увеличение риска потери средств компенсируется введением различных ограничений. Банки повышают проценты, ограничивают суммы займов и сокращают сроки возврата денег. Крупные заёмы без обеспечения получить труднее, потому что в случае невозврата кредиторы несут существенные убытки.
Виды кредитных договоров
- Обеспеченные.
- Необеспеченные.
- Целевые.
- Нецелевые.
- Потребительские.
- Инвестиционные.
- О рефинансировании.
Заключение
Напоследок дадим банальный совет, которым многие заёмщики почему-то пренебрегают. Независимо от вида займа, всегда внимательно изучайте, на каких условиях даётся кредит.
Благодаря этому вы избежите крайне неприятных последствий в виде лишних переплат, потери ценного имущества или длительных судебных разбирательств с банком.