Умение грамотно распределять финансовые поступление необходимо не только руководителю предприятия, коммерческой компании, но и семье. Надо обладать такими навыками, как финансовое планирование для начинающих, позволяющее эффективно оперировать семейным бюджетом, стоить краткосрочные и перспективные планы. Доходная часть строится из заработной платы, пенсионных поступлений, стипендий. Возможны поступления от сдачи недвижимости в аренду, получения дивидендов. Следует принимать в расчет все денежные средства для того, чтобы иметь полное представление о ситуации.
Кроме доходов нужно поставить под контроль расходы. Сюда относится оплата ЖКХ, арендованное жилье, транспортные издержки, деньги на обновление гардероба. Во многих семьях есть долговая нагрузка, которая тоже принимается в расчет. Нужно учитывать необходимость совершения крупных покупок. К примеру, это может быть квартира, автотранспорт.
Преимущества финансовой грамотности
Полное понимание текущей ситуации и перспектив и грамотное перераспределение поступлений в семью открывают возможности досрочного погашения долгов. Как следствие, на крупные покупки можно будет быстрее копить, избегая чрезмерного использования заемных средств. Детально продуманное создание личного бюджета позволит заняться накоплением «подушки безопасности». Вполне очевиден выигрыш для семьи. Итак, вы проявили усидчивость и хорошо поработали. Что же получается на выходе:
- Отличным достижением считается экономный бюджет. На практике это означает, что от 50% и более денежных поступлений удается откладывать, не тратя на удовлетворение текущих потребностей. Семье проще решать задачи, связанные с оплатой путешествий, недвижимости, автомобилей.
- Очень хорошо, если получается откладывать хотя бы 20% в «копилку». Вам тоже удастся без кредитной кабалы решать и глобальные задачи, а не только удовлетворять ежедневные потребности. Сбалансированный бюджет позволяет заниматься хобби, иметь деньги на непредвиденные расходы.
- Плохо, когда траты стабильно превышают доходную часть. Вы не сможете себе позволить ничего лишнего. Более того, в таких семьях часто наблюдается процесс роста долговой нагрузки, не сулящий ничего хорошего.
Определение финансовых целей
Стремитесь помогать себе в реализации планов. Мы зарабатываем для того, чтобы обеспечить себе, близким достойную жизнь. Умение ставить перед собой цели и успешно их достигать в обозначенные сроки позволяют ощутимо повысить качество жизни.
Что же такое финансовая цель? Это планирование накоплений для решения определенной задачи.
Вовсе необязательно речь должна идти только о покупке машины, жилья. Грамотное, систематизированное управление финансами позволяет накопить деньги на красивые впечатления от отпуска и даже на профессиональный рост. Улучшить свое положение на рынке труда можно с помощью получения хорошего образования. Теперь перейдем к распределению целей по временным рамкам:
- Чаще всего нам приходится сталкиваться с краткосрочными задачами, достигаемыми на протяжении года. Это может быть покупка смартфона, телевизора, ноутбука либо более дорогих предметов в зависимости от уровня доходной части. Сюда же отнесем накопления на отпуск и другие задачи. Целей может быть две-три и даже десять. Все упирается в реальные возможности бюджета. Как правило, пересмотр не требуется при отсутствии экстремальных обстоятельств.
- Среднесрочные цели уложим условно в пятилетние рамки. Суммы накоплений могут варьироваться от сотен тысяч до миллионов рублей. Как правило, на протяжении этого временного горизонта люди стремятся накопить деньги на первый ипотечный взнос, на покупку либо замену авто. Сюда же отнесем приобретение дачи, гаража, катера. Это достаточно серьезные задачи, требующие регулярной актуализации. Желательно хотя бы раз в год оценивать процесс накоплений, а при необходимости вносить коррективы. Задач не должно быть слишком много, желательно не более трех.
- Свыше пятилетнего периода начинаются долгосрочные цели. Обычно люди стремятся вложиться в недвижимость либо сделать значительные накопления для обеспечения стабильного пассивного дохода. Проще работать с одной глобальной задачей, правильно расставляя приоритеты.
Не так сложно научиться совмещать текущие цели на год, среднесрочные и стратегические планы. Надо использовать методы бюджетирования, строго соблюдая дисциплину, не допуская непредвиденных трат.
SMART цели
Возможно, вы удивитесь, но люди допускают массу ошибок при постановке практических задач. Допущенные промахи при формулировании цели усложняют ее достижение либо вовсе не позволяют добиться результата. Сейчас мы рассмотрим SMART цели в финансах для того, чтобы составить представление о методике постановки задач. Итак, цель должна отвечать ряду требований:
- Обязательна конкретика. План «стать миллионером» не подходит. Нужно конкретное обозначение. «У меня должно быть определённая сумма в банке либо наличными».
- Требуются единицы измерения. Это могут быть рубли, другая валюта с точным указанием суммы. Внятно звучит такая фраза, как «8.5 млн рублей на банковском счете».
- Ставьте только достижимые задачи. Старайтесь здраво, объективно оценивать собственные финансовые возможности, перспективы. В противном случае, вы напрасно станете ограничивать себя, не добившись в итоге желаемых результатов.
- Особый акцент сделаем на актуальности. То есть, цель должна позволить получить желаемый результат. Пример расхождения может заключаться в накоплениях на автомобиль. Итак, вам остается накопить 300 тыс. рублей на выбранную модель, но вы видите, что цены заметно растут. В таком случае, разумно даже взять сумму в кредит, занять у родственников. В противном случае, пока вы «доберете» лично эти средства, цена машины вырастет на 500-600 тыс. Вот почему важно проверять актуальность цели, иначе вы банально не угонитесь за своей мечтой, упустите легкие пути ее достижения.
- Определитесь во времени. Неправильно формулировать задание «скопить в будущем на авто». Правильная постановка будет такой «во второй половине 2026 года купить Volkswagen Passat B8 2018-2020 года с реальным пробегом в пределах 150 тыс. км.
Анализ текущей финансовой ситуации
Научиться разумно распоряжаться финансами и осуществлять планирование несложно, если воспользоваться специальными приложениями. Ушло в прошлое время, когда основными инструментами были карандаш, бумага и расчерченные таблицы. Существуют разнообразные приложения для учета финансов, позволяющие мгновенно оцениваться складывающую ситуацию. Вы сможете анализировать обстановку, своевременно вносить коррективы. Появится возможность моментально находить и систематизировать поступления, расходы. Несложно станет контролировать долги. Важно, что упрощается аналитика важнейших целей, которые ваша семья ставит перед собой в долгосрочной перспективе.
Дадим несколько дельных советов, которые помогут использовать электронные помощники с максимальной эффективностью:
- Научитесь быстро реагировать на образовавшиеся перекосы для того, чтобы своевременно исправлять ситуацию. Например, чрезмерные расходы на частую аренду машин, поездки на такси заставляют задуматься о необходимости покупки собственного автомобиля.
- Не ленитесь сравнивать уровень расходов в разных категориях. У вас не хватает денег на покупку годового абонемента в приличный спортивный клуб, но велика статья расходов на еженедельные посещения ресторанов? Может быть, есть смысл перевести встречи в друзьями в другой формат или сократить их, а высвободившееся время, деньги направить на оздоровление?
- Приучите себя вносить расходы ежедневно. Отсутствие системного подхода приведет к искажениям в отчетности, к неверному пониманию ситуации. Более того, при оплате наличными сразу же вносите потраченную сумму в определенную графу.
- Перед началом работы с приложением настройте его под себя, с учетом своих реальных потребностей.
- При указании лимитов исходите из реалий. В противном случае, нереалистично низкий уровень допустимых трат на еду приведет вас к необходимости сокращения рациона до непозволительного уровня.
- Принимайте в расчет сезонные, иные факторы, заблаговременно планируя повышенные расходы. Вы же не хотите оставить родных, близких людей без новогодних подарков, а в отпуске питаться консервами?
Разработка бюджета
Правила фиксации расходов, доходной части надо неуклонно соблюдать. Самый простой метод составления бюджета заключается в простых правилах, которые несложно соблюдать:
- В зависимости от уровня доходов, образа жизни, возраста, выделите примерно 50% «на жизнь». Сюда можно отнести затраты на питание, квартплату, аренду жилья, покупку бытовой химии, обуви, одежды.
- В районе 10% можно выделить на разнообразные развлечения, включая походы в кафе и кино.
- Разумно 10-20% откладывать либо инвестировать в соответствии с возможностями, степенью риска.
- Где-то 10-15% откладывайте на образовательные программы, если в этом существует потребность.
- Около 5% надо иметь для оказания знаков внимания родным, близким людям.
- Не забываем о текущем резерве. Эти средства потребуются для замены смесителя, ремонта холодильника и решения схожих проблем, с которыми мы неизбежно сталкиваемся в жизни. Откладывать надо рационально, обычно вполне хватает 5%.
Есть и более простые методы, предполагающие выделение 50-80% на удовлетворение насущных нужд, глобальные покупки. Остальная часть средств уходит на инвестирование. В любом случае, надо принимать в расчет общий уровень доходов, возраст, стоимость жизни в регионе. Понятно, что пенсионеру уже нет необходимости откладывать деньги на образование. Но, ему потребуется больше денег на оздоровление, поездки в санатории. У молодого человека могут быть выше расходы на посещение заведений общепита и так далее.
Итак, вы уже знаете, как отслеживать расходы с помощью разнообразных приложений. Теперь важно правильно расставить приоритеты для того, чтобы обеспечить максимально комфортную жизнь не только в настоящее время, но и в будущем.
Управление, корректировка бюджета
Не бывает идеальных планов, ведь жизнь периодически вносит в них коррективы. Меняется не только состав семьи, но их уровень расходов. Дочь закончила университет, нашла работу, и у родителей отпала необходимость финансового участия в ее жизни. Естественно, появляются лишние средства, которыми можно распорядиться по собственному усмотрению. Пополнение семьи, рождение малыша тоже заставляет заниматься изменениями планов. Выход на пенсию приводит к сокращению доходной части, поэтому следует привыкать к новым реалиям.
Могут возникать и непредвиденные траты. Семье поступило интересное предложение, касающееся отдыха за рубежом. Расходы немного превышают возможности, но все равно, стоимость очень привлекательна и есть желание поехать. Путевка обходится в 400 тыс. рублей и обещает яркие впечатления. При решении поехать, вполне возможно, придется корректировать свои цели. Надо сесть, внимательно посчитать, на чем именно отразится ваше решение. Придется выбирать между покупкой автомобиля, проведением ремонта в доме. После завершения подсчетов вы должны все так же ясно представлять время достижения цели. Это может быть отсрочка покупки авто на год, задержка выполнения ремонтных работ. Это лишь примеры, но они показывают, что не всегда, вопреки всему, надо соблюдать правила. Вполне возможно, что путешествие окажется более важным в жизни, чем покупка нового «железа».
Регулярный анализ дает пищу для размышлений. Какие-то жизненные изменения заставляют нас составлять кардинально новые планы либо вносить коррективы в поставленные ранее цели. Увеличение семейных доходов позволяет быстрее погасить ипотеку. Эти же деньги можно использовать на обновление мебели. Повышение по службе привело к предоставлению корпоративного автомобиля, которым можно пользоваться и в личных целях. В таком случае, можно исключить из среднесрочных целей приобретение личной машины. Естественно, вы сможете больше денег откладывать на достижение какой-то другой цели, сократив время ее достижения.
Обязательно фиксируйте все изменения в поставленных целях для того, чтобы соблюдать внутреннюю дисциплину. Спустя пару лет вы неожиданно для себя заметите, что при схожем уровне доходов семья стала намного лучше жить.
